互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展研究

摘 要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，多樣的消費(fèi)形式開始興起，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融便是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。相較于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的時(shí)間較短，服務(wù)水平也較低，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也迎來(lái)了新的機(jī)遇。在新的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新與發(fā)展成為業(yè)界眾多人士研究的課題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)方式；金融創(chuàng)新發(fā)展

我國(guó)一直有著固定的特有消費(fèi)方式，自古代以來(lái)一直都是以“一手交錢，一手交貨”的方式進(jìn)行消費(fèi)，消費(fèi)理念也與西方發(fā)達(dá)國(guó)家樂(lè)天派的消費(fèi)理念不同，多是盛行謹(jǐn)慎消費(fèi)的理念，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是消費(fèi)少，儲(chǔ)蓄多，我國(guó)特有的消費(fèi)方式與消費(fèi)理念的形成，一方面與我國(guó)人民長(zhǎng)久發(fā)展的文化思想有關(guān)，一方面也與我國(guó)民眾的實(shí)際消費(fèi)水平有關(guān)，實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力阻礙了民眾的消費(fèi)。針對(duì)這一消費(fèi)現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)，具體的消費(fèi)理念偏重與提前消費(fèi)，也就是用未來(lái)的錢進(jìn)行今天的消費(fèi)。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)方式已經(jīng)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展不同，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)興起較晚，發(fā)展速度也較為緩慢，我國(guó)最初的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)是用于購(gòu)房分期、買車分期等，發(fā)展到今天已不止是在購(gòu)買大額商品時(shí)進(jìn)行分期，還可以進(jìn)行網(wǎng)上的借貸消費(fèi)，例如現(xiàn)在最常見的信用卡、螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)費(fèi)消費(fèi)方式。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)在很大程度上打破了實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力對(duì)于人們消費(fèi)需求的束縛，例如人們可以利用花唄進(jìn)行較小金額的借用，審核方式以及條件都較為靈活方便，能夠及時(shí)滿足人們的消費(fèi)需求，也改變了人們的消費(fèi)理念，對(duì)于拉動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融起步較晚，但受我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的影響，在近幾年來(lái)也取得了新的突破與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融被越累越多的人熟知與接受，消費(fèi)方式也不斷變化豐富，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的時(shí)程發(fā)展前景越來(lái)越廣闊。在看到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融獲得良好發(fā)展的同時(shí)，我們也不可否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也存在許多不足。具體表現(xiàn)如下：一是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在我國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)場(chǎng)中所占比重仍有欠缺，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的認(rèn)識(shí)不足，稍加調(diào)查我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識(shí)在一線城市獲得了些許發(fā)展，但我國(guó)廣大的二三線城市以及以及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的認(rèn)識(shí)存在嚴(yán)重的欠缺；二是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)展過(guò)程中對(duì)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范工作存在欠缺，上為建立起風(fēng)險(xiǎn)防范的健全的管理與制約體系。需要注意的是，這里的風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自于客戶所帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融自身的發(fā)展導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。就客戶風(fēng)險(xiǎn)而言，對(duì)于客戶的經(jīng)濟(jì)能力評(píng)估與審核較為松懈，可能會(huì)存在因?yàn)榭蛻艚?jīng)濟(jì)能力欠缺而導(dǎo)致款項(xiàng)無(wú)法及時(shí)還清的現(xiàn)象發(fā)生，引來(lái)財(cái)務(wù)發(fā)面的損失；就自身導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，主要是由于對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方式與國(guó)家的法律法規(guī)存在向違背的地方，引來(lái)法律上的糾紛，以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司內(nèi)部機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)的漏洞例如一些技術(shù)以及管理因素而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新與發(fā)展的策略

（一）擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的市場(chǎng)普及。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融要想獲得快速并且長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，就必須要加大市場(chǎng)占有比重，讓更的人認(rèn)識(shí)到這種消費(fèi)方式，進(jìn)而進(jìn)行使用，基于此，就需要國(guó)家以及金融公司兩方面的共同努力。就國(guó)家來(lái)說(shuō)，加大對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的支持力度，通過(guò)發(fā)布政策性的文件，讓互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)人們的視野；就金融公司來(lái)說(shuō)，加大對(duì)此消費(fèi)方式的宣傳，利用廣播、電視、多種新型媒體進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)方式的宣傳與普及，加深人們對(duì)于此種消費(fèi)方式的認(rèn)識(shí)。

（二）做好互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)防范。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融要想獲得穩(wěn)步的發(fā)展，就必須做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，就互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范，應(yīng)從多方面入手，在客戶方面，進(jìn)行科學(xué)合理的征信把關(guān)，對(duì)于客戶的信用以及經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行掌控，針對(duì)不同的客戶進(jìn)行實(shí)行不同的借貸數(shù)額，就金融公司方面來(lái)說(shuō)，密切關(guān)注國(guó)家的方針政策，緊跟國(guó)家與黨的腳步進(jìn)行發(fā)展，不做違法亂紀(jì)的買賣，加大科研支出，確保互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的技術(shù)問(wèn)題；建立健全金融公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，通過(guò)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防以及應(yīng)對(duì)措施，將損失降到最小。

（三）做好互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)于內(nèi)容的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為一種新型的消費(fèi)方式，其獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的最主要因素便是用戶體驗(yàn)，只有用戶使用體驗(yàn)良好，才會(huì)獲得繼續(xù)使用。因此，金融公司應(yīng)在用戶的服務(wù)方面給予重視，不斷更新網(wǎng)絡(luò)程序，不斷改變使用方式，力求為用戶帶去最便捷、最舒適的消費(fèi)方式。為此就需要互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融要不斷的探索與創(chuàng)新，通過(guò)金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的不斷創(chuàng)新，不斷優(yōu)化用戶的使用體驗(yàn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是時(shí)代的產(chǎn)物，快速發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)與科技信息為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的誕生提供了條件，也就意味著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展要緊跟社會(huì)發(fā)展的步伐，不斷創(chuàng)新與進(jìn)步，通過(guò)產(chǎn)品以及服務(wù)等各方面的創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融注入新的活力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

潘可周（1981-），性別：男，民族：漢，籍貫：四川瀘州，職稱：經(jīng)濟(jì)師，學(xué)位：工商管理碩士，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展研究。