網絡環境下電子銀行的風險與管理措施

摘 要：近些年來，我國電子銀行的快速發展給各大商業銀行（農村信用社）帶來了非常大經濟效益，同時也伴隨著諸多風險。本文對網絡環境下電子銀行的主要風險進行了分析，并在此基礎上提出了加強電子銀行風險管理的措施，以供相關人員參考。

關鍵詞：電子銀行；技術風險；操作風險；內部控制；安全意識

隨著互聯網技術、計算機技術、信息化技術以及移動通信技術的不斷進步，電子銀行以這些先進科技為支撐，取得了世人矚目的發展成就。電子銀行在為社會大眾的金融消費帶來便捷服務的同時，其系統運行環境以及運行方式相關問題所帶來的風險也受到社會各界的高度關注。對網絡環境下電子銀行的風險進行研究，并制定合理的管理措施，對于電子銀行的健康、持續發展有十分重要的促進作用。

一、網絡環境下我國電子銀行面臨的主要風險

（一）業務風險

業務風險包括有傳統銀行所需面臨的內控風險、運營風險以及信用風險等。電子銀行開展業務的過程中，不需要與客戶直接接觸，同時由于業務領域較為分散并且金融市場瞬息萬變，商業銀行（農村信用社）在對客戶的擔保或抵押物以及客戶信用自信評級方面存在一定誤差，這就給銀行造成了相應的信用風險。內控風險的產生是由于我國商業銀行（農村信用社）內部控制制度建設跟不上金融電子化發展的步伐，信息系統安全管理及其工作流程等方面都需要進一步完善。同時信息系統管理機制和方法等都不能得以有效落實，這就給部分銀行職工違規操作創造了機會，從而對電子銀行的安全穩定運行造成威脅。

（二）技術風險

技術風險通常是由技術漏洞、系統設計缺陷以及計算機病毒的惡意攻擊等引發的風險。其中計算機病毒的惡意攻擊是最主要的技術風險，一般表現為電子銀行系統受到外部網絡的惡意攻擊，導致系統信息被竊或系統癱瘓等。從電子銀行的發展趨勢來看，互聯網技術與銀行業、服務業和商業的不斷融合，信息技術中的技術安全成為制約電子銀行發展的因素。

（三）法律風險

商業銀行（農村信用社）作為金融機構，其運營過程會有非常高的風險性。所以，我國商業銀行（農村信用社）一定要嚴格按照相關法律法規來開展工作。

（四）操作風險

操作風險主要包括安全性風險以及外包風險。例如網上銀行都是通過客戶自己實現金融交易的，如果客戶操作水平不高或操作不當，都會給電子銀行業務帶來操作風險。同時，電子銀行業務與信息技術的密切關系，不可避免地會與第三方外包機構存在業務往來，進一步加大電子銀行的風險。二、加強電子銀行風險管理的策略

（一）加強內部風險控制

第一點，在目前電子銀行相關技術和業務的快速發展過程中，各大商業銀行（農村信用社）必須盡快全面確立和制定電子銀行業務相關章程和安全策略，為電子銀行系統運行或運行故障發生時提供基本依據。

第二點，加大對銀行工作人員的思想和安全教育，建立健全相應的激勵機制和制約機制，充分調動銀行工作人員的積極性，從而將銀行內部違法違規操作行為盡量消除。

第三點，建立和完善銀行內部控制制度，打造嚴格的保密和授權機制，將電子銀行業務操作的每一個環節都設置有具體的權限，從而加強對銀行信息部門工作人員的監管。同時，銀行要增強內部審核的實際效果，積極招收電子銀行業務相關的審計人才，并通過審計知識、計算機技術以及通信網絡技術等多方面的培訓，致力于打造一支優質高效的專業化隊伍，大力研發具有較強安全性的金融產品，杜絕應用帶有安全風險的產品，并定期對系統技術進行評估和改進，以確保電子銀行系統能夠適應當前業務發展的實際需要。

（二）增強客戶安全意識

第一點，對于客戶由于操作水平不高或安全意識不足等帶來的操作風險，商業銀行（農村信用社）應明確提醒客戶在非安全情況下要高度重視自身信息資料的保管事宜，并在不斷推出的電子銀行新產品與服務中加大安全保護力度。

第二點，各大商業銀行（農村信用社）可以通過電子銀行網站向客戶演示或提示安全信息，并利用網站將相關風險信息充分披露出來，為其判斷銀行身份提供信息支持。

第三點，商業銀行（農村信用社）應及時檢查和舉報相關釣魚網站，并將這些網站信息披露在銀行網頁上，必要情況下，各大商業銀行（農村信用社）可以攜手對金融行業進行全面排查，將相關風險有效消除在第一線。

（三）建立和完善電子銀行相關法律規范

逐步建立和完善電子銀行相關司法系統，指定電子銀行業務相關法律法規以及政策規范等，以保證電子銀行系統是安全穩定運行，并明確我國電子銀行業務的實際管轄權。同時，理清行業銀行內部各個管理人員的職責權限，并成立專門的監管機構，加強對銀行內部工作人員的監督和管理。另外，各商業銀行（農村信用社）應進一步強化銀行內部各項制度規范的制定，加大對工作人員的約束力度，將內部違規現象有效消除。

三、結語

總之，基于網絡平臺的電子銀行具有十分顯著的特點，而這些特點也使其為銀行和客戶的金融活動帶來了諸多的風險。所以，各大商業銀行（農村信用社）必須加強內部風險控制，通過銀行網站不斷增強客戶的安全意識，同時立法機構要加強對我國電子銀行業務相關的立法活動，各大商業銀行（農村信用社）應聯合制定電子銀行相關標準和規范，從而全面加強電子銀行的風險管理工作，保證銀行和客戶的經濟利益。

參考文獻：

[1]王臘梅.互聯網金融與商業銀行的共生融合[J]. 學術探索， 2016，（12）：87-92.

[2]潘悅.我國商業銀行操作風險信息披露水平研究[J]. 現代經濟信息， 2016，（09）：278-279.

作者簡介：

夏海蓉（1976-）女，民族：漢，籍貫：吉林省，學歷大專，研究方向：黨建工作信用社改革發展。