一家四口的保險配置指南

家庭分析

Linda作為一位接受過高等教育的全職媽媽，充分發揮了新時代女性的價值，她深知家庭收入不能全部寄托于先生一人，要從現金流源頭上分散風險，因此，先生負責“人找錢”，太太負責“錢找錢”，即使端坐家中也有源源不斷的收入。但是進一步分析，大部分資金集中在高風險投資，因此，她仍然感到非常焦慮。

Linda的焦慮來自財務安全感的缺失，沒有什么比金錢更能直接影響人們的幸福感。雖然談錢很俗氣，但是當很多時候生命不得不用金錢來衡量的時候，其實也是很大的無奈和悲哀，保險說到底解決的就是這個問題。保險換不回生命，換不回健康，也沒法使得時光倒流阻止風險的發生，但保險其實最終體現的是錢，是經濟上的一種補償，重要的是，它使得生命不用經受金錢的考量。

方案配置

1.建議Linda一家四口配置“家庭中端醫療保障計劃”，境內不限醫保用藥，對接公立醫院的國際部和特需部，提供直接結算服務；同時，針對癌癥的專項治療，對接全球頂級醫院，包括安德森癌癥研究中心、梅奧診所等。

2.解決醫療費問題只是第一步，如果家庭經濟支柱遭遇意外傷殘或罹患重疾，將失去賺錢的能力，醫療費用解決了，生活費用如何解決？家人的生活費用又如何解決？Linda的家庭還需要保障鐵三角：重疾險、壽險和意外險，通過“鐵三角”的規劃來補償收入損失，倘若發生極端風險，如身故、罹患重疾或意外致殘，保險公司一次性給付保額，無須擔心增加整個家庭的負擔。

3.至于父母的醫療保障，由于Linda家里四位老人都已經超過65歲了，而且健康也出現了各種小狀況，很難再通過合適的保險計劃轉移風險，我們的建議是準備一份“父母醫療基金”，然后，放在國債也好，放在定期存款也好，總之，安全性和靈活性是第一位的。我們作為父母和子女的最大保障，一定需要買足保額，我們沒有任何理由去透支父母的養老金和子女的教育金，尤其是父母，他們已經沒有足夠積累養老金的時間。

方案說明

不同于我們買其他東西是量力而為，買保險是量需而為，根據未來的責任決定需要多少保額，付出同樣的保費，未來賠付是50萬元還是100萬元，這是有本質區別的。因此，我們整個方案圍繞保額來進行設計，在確定保額的基礎上再通過產品組合獲得解決方案。

通過以上安排，若Linda家庭中任何一名成員不幸罹患重大疾病時，不但可以得到一筆可觀的現金，還可以得到品質醫療救治，剩余的賠償額善加打理，可以緩解疾病康復的保養費用和不能工作帶來的收入損失，在財務無壓力的情況下最終可以順利康復，重返工作崗位或完成學業。

很多人關心孩子的教育金問題，先生作為家庭的經濟支柱，只要保持賺錢能力，孩子未來的教育不成問題；萬一發生極端風險，身故保額高達750萬元，不僅全面涵蓋子女的教育金，也能夠替我們還清房貸，承擔父母的贍養責任。萬一太太發生極端風險，100萬元身故保額保障父母養老無憂。

發生大病風險，從確診疾病開始治療到康復一段時間恢復工作，平均要3～5年左右，這期間多數患者的收入都要大幅下降，甚至丟掉工作，這筆費用會有多少因人而異。萬一先生發生極端大病風險，250萬元重疾保額起到收入補償的作用，確保家人的基本生活質量不會受到影響；太太和小朋友的重疾險額度主要考慮康復費、護理費的覆蓋，但是也要考慮治療和康復期間，先生會因為照顧起居和日常生活而導致收入暫時斷流，因此將太太的重疾險保額定為100萬元，小朋友定為50萬元。

意外險轉移的是意外傷殘導致的風險。傷殘同樣會帶來收入損失或斷流，會導致長期的康復、護理費用，通過保險規劃，大人100萬元保額，小朋友20萬元保額轉移傷殘風險造成的經濟損失。

根據Linda的實際需求，一般的大病在國內就醫，癌癥希望能夠到美國就醫，尋求最先進的治療手段。通過此保險規劃，每人在境內最高100萬元的住院醫療報銷額度，不限醫保用藥；針對癌癥的專項治療，每人在全球（除大中華區）有最高600萬元的直付額度。

結語

沒有進行風險規劃的家庭，財務就相當于在“裸奔”；完善風險規劃并非屬于消費，而是一種投資，通過分期繳費，添加豁免，應用財務杠桿，通過小的資金投入撬動大的保障杠桿，從而保證家庭的儲蓄、投資得以持續，從而實現家庭財富的穩健積累。

每年保費12萬元（約占固定收入的10%），撬動足額的重疾、身故和傷殘保障，做到保障充足，也不會造成繳費壓力，同時無論誰發生風險，都可以互相受益，互相不會牽連，把家庭風險降到最低。