吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其對策研究

武曉君

摘要：吉林省作為全國第一批試點的省份之一，在短短的十幾年的時間內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行得到了長足發(fā)展，促進了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。本文以吉林省村鎮(zhèn)銀行為研究范本，分析其發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險，為村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管控提供切實可行的合理化建議，從而進一步完善農(nóng)村金融體系的研究，為解決“三農(nóng)”金融問題提供幫助。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；風(fēng)險；對策

一、吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006 年 12 月 20 日，銀監(jiān)會提出以吉林、四川等 6 個?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)為試點建立與發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，在短短的十余年的時間內(nèi)，吉林省村鎮(zhèn)銀行得到了長足發(fā)展。截至2017年12月，吉林省共成立66家村鎮(zhèn)銀行，其分布情況如下：長春市13家，吉林市 9家，延邊地區(qū) 8 家，白山市6家，通化市6家，遼源市 5 家，四平市6家，松原市 5家，白城市5家，公主嶺市2家，梅河口市1家。其發(fā)起銀行以中小商業(yè)銀行為主，包括：吉林銀行、九臺農(nóng)商行、延邊農(nóng)村商業(yè)銀行、長春農(nóng)商行、遼源市城市信用社、榆樹農(nóng)商行、包商銀行、內(nèi)蒙古銀行、民生銀行、哈爾濱銀行、南昌銀行、吉林舒蘭農(nóng)商行、浦發(fā)銀行、吉林蛟河農(nóng)村商業(yè)銀行、北京銀行、民生銀行、哈爾濱銀行、通河縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、中國銀行。各家村鎮(zhèn)銀行注冊資本集中在 2000 萬元-5000 萬元之間，十年間資產(chǎn)總額迅速增長，截至2016年末總資產(chǎn)規(guī)模達到 176，250萬元，其累計發(fā)放貸款總額為3，019，678萬元。隨著吉林省村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展，極大地緩解了涉農(nóng)貸款難的問題，為促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供了強有力的資金支持。

二、吉林省村鎮(zhèn)銀行面臨的主要風(fēng)險

吉林省村鎮(zhèn)銀行面臨著金融機構(gòu)共同存在的主要風(fēng)險：操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。但由于吉林省村鎮(zhèn)銀行成立較晚，具有規(guī)模小，競爭力偏弱的特點，其風(fēng)險又存在著特殊性。

（一）操作風(fēng)險

操作風(fēng)險大部分是銀行員工沒有按照銀行具體章程辦事，或者由于系統(tǒng)、員工、外部事件造成的間接、直接損失風(fēng)險。[1]吉林省村鎮(zhèn)銀行競爭實力與盈利能力不高，其薪資、福利水平與競爭對手相比偏低，對于高學(xué)歷、高素質(zhì)的專業(yè)人才吸引力不足，員工文化程度偏低。截至2017年末，吉林省村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員總數(shù)為4，881人，其中高中及高中以下學(xué)歷從業(yè)人員占1.41%，大專學(xué)歷占47.48%，本科學(xué)歷占49.28%，碩士以上學(xué)歷僅占1.83%。同時員工以剛畢業(yè)的大學(xué)生為主，從業(yè)經(jīng)驗不足，經(jīng)驗豐富的高端從業(yè)人員匱乏?，F(xiàn)有員工所學(xué)專業(yè)分布為：金融專業(yè)所占比例為4.66% ；會計專業(yè)的比例為9.66 %；法律專業(yè)比例為1.16%；計算機專業(yè)比例為2.50 %；中文專業(yè)比例為1.66%；企業(yè)管理專業(yè)比例為1.08 %；市場營銷專業(yè)比例為0.83%；其他專業(yè)比例為 78.45% 。從專業(yè)分配情況來看，金融專業(yè)人才、管理人才極度匱乏。由于缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才，員工風(fēng)險意識不強，很難認識到操作不當而引發(fā)的風(fēng)險，所以導(dǎo)致吉林省村鎮(zhèn)銀行操作失誤率明顯高于其他商業(yè)銀行。

此外，其內(nèi)控制度也有很多不完善的地方，存在一人多崗，人員配備不完善的業(yè)務(wù)漏洞，嚴格的內(nèi)控體系沒有完全建立起來，制約了其內(nèi)部監(jiān)察機制，操作風(fēng)險與同行業(yè)相比較高。

（二）流動性風(fēng)險

通過對村鎮(zhèn)銀行和商業(yè)銀行準入門檻的對比分析，我們發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行注冊資本的準入門檻遠遠低于商業(yè)銀行。吉林省66家村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本在2000萬以內(nèi)（含2000萬元）的共有 18家，占吉林省村鎮(zhèn)銀行比例的 27.27%；注冊資本在 2001萬-4000 萬區(qū)間內(nèi)的共有 18 家，占比為 27.27%；注冊資本在在 4001-6000 萬區(qū)間內(nèi)的共有 17 家，占比為 25.76%；注冊資本在6001 萬-8100 萬區(qū)間內(nèi)的共有3家，占比為 4.55%；注冊資本在8101 萬-1億元區(qū)間內(nèi)的共有 8家，占比為 12.12%；注冊資本1億元以上的村鎮(zhèn)銀行只有 2 家，占比僅為3.03%，分別是九臺龍嘉村鎮(zhèn)銀行股份有限公司1億200萬和吉林豐滿惠民村鎮(zhèn)銀行股份有限公司2億元?？梢娂质〈彐?zhèn)銀行注冊資本集中于6000萬元以下，占比達到80.3%，注冊資本與資產(chǎn)規(guī)模較小，與競爭對手相比差距較大，同時吸儲能力較弱，存貸比指標與同行業(yè)相比又遠遠偏高，流動性風(fēng)險偏高。吉林省村鎮(zhèn)銀行的流動性風(fēng)險監(jiān)管指標僅注重存貸比、流動性比例、拆借資金比率、超額備付金率等，形成內(nèi)部監(jiān)控水平偏低，外部監(jiān)管不嚴的局面。

（三）信用風(fēng)險

吉林省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種單一，以傳統(tǒng)的存貸款產(chǎn)品為主，其貸款對象主要是小微企業(yè)和農(nóng)戶。對于農(nóng)戶貸款以信用貸款為主，采用多戶聯(lián)保的方式，擔保物的缺失，加大了村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險。同時農(nóng)村信用體系尚不完善，農(nóng)戶信用意識較差，村鎮(zhèn)銀行很難與其進行信用互動，信貸員在貸前審查無法準確分析擔保人的償還能力和借款資金的用途，從而提高了貸前審查的難度，降低貸款的質(zhì)量。此外，吉林省村鎮(zhèn)銀行的貸款雖然具有“金額小，數(shù)量多”的特點，但是其資產(chǎn)規(guī)模相對較小，對不良貸款的承受力較差，因此信用風(fēng)險更高。

（四）市場風(fēng)險

吉林省村鎮(zhèn)銀行起步時間較晚，沒有開展外匯、貴金屬、衍生品交易等業(yè)務(wù)，所以面臨的市場風(fēng)險主要是利率風(fēng)險。近幾年，由于我國大力推行利率市場化改革，金融機構(gòu)之間的競爭愈演愈烈，銀行業(yè)的利潤空間不斷萎縮，尤其是在央行2015 年 10 月份放開存款利率的限制之后，吉林省村鎮(zhèn)銀行為了增強吸儲能力，被迫一再提高存款利率，成本的增加，再次放大其市場風(fēng)險。

三、提高吉林省村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管控水平的對策與建議

（一）完善外部環(huán)境

1.加強政策扶植力度

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是為了進一步豐富農(nóng)村金融體系，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，為實現(xiàn)這一目的，提高村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險能力，應(yīng)該加大政策扶持力度，積極引導(dǎo)。建議吉林省各級政府、人民銀行、銀監(jiān)會，為發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行給予稅收優(yōu)惠，提高財政補貼金額，對農(nóng)民貸款給予貼息，降低存款保證金率，降低支付結(jié)算通道服務(wù)費用，真正起到扶持、引導(dǎo)和監(jiān)督的作用，對于村鎮(zhèn)銀行的良性發(fā)展提供堅實的外部保障，促進農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展。

2.積極推進吉林省農(nóng)村信用體系的建設(shè)與完善

目前我國商業(yè)銀行信用評估體系，是中國人民銀行根據(jù)巴塞爾協(xié)議有關(guān)規(guī)定建設(shè)的，對城市居民、企業(yè)、事業(yè)單位的信用狀況做了詳細的記錄。但是農(nóng)村信用體系的建設(shè)相對滯后，吉林省以九臺、榆樹等地區(qū)為試點，推行農(nóng)村金融改革，建設(shè)農(nóng)村信用體系，但是建設(shè)速度緩慢，收效甚微。如若大幅提高村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險管理水平，必須建立健全農(nóng)村金融體系。建議建立統(tǒng)一農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，實現(xiàn)信用信息共享機制，重點完善企業(yè)及青年、婦女、村官等重點人群融資的信用推介機制。

3.完善外部監(jiān)管體系

完善針對吉林省村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督管理體系，強化監(jiān)管意識，建立強而有力“三方”的外部監(jiān)管體系。首先，從政府及監(jiān)管機構(gòu)入手，細化監(jiān)管制度、指標與職責，加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。其次明確發(fā)起行的權(quán)責，強化發(fā)起行的監(jiān)管義務(wù)，實現(xiàn)發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的嚴格監(jiān)控。最后，加強其內(nèi)部信息的披露，引入外部審計機構(gòu)，對其內(nèi)部的財務(wù)狀況進行審查，增加外部審計機構(gòu)的監(jiān)督管理力度。實現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)、外部審計機構(gòu)和發(fā)起行三方共同監(jiān)管，降低吉林省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，保證其平穩(wěn)發(fā)展。

4.積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險體系

吉林省村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款，在擔保物缺失的前提下，為降低其風(fēng)險，可以效仿發(fā)達國家大力推廣農(nóng)業(yè)保險。通過農(nóng)業(yè)保險，分散風(fēng)險償，提高村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力。同時建立健全配套的政策補貼機制和銀、保合作互惠機制，通過實施保費補貼政策和投保者貸款優(yōu)先的舉措，鼓勵農(nóng)民積極投保。

（二）改善內(nèi)部環(huán)境，提升自身競爭力

1.樹立品牌意識，提高社會知名度

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時間短，品牌號召力、社會認可度低。吉林省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確“立足城鄉(xiāng)，服務(wù)三農(nóng)”的理念，打造鮮明的企業(yè)文化，樹立企業(yè)品牌形象，提高知名度。首先，對內(nèi)提高自身競爭力，結(jié)合自身優(yōu)勢，不斷設(shè)計與創(chuàng)新富有特色的農(nóng)村金融產(chǎn)品，提升產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平。其次，對外注意自身包裝，設(shè)計具有高識別度的品牌形象，包括企業(yè)標識、網(wǎng)點裝修、牌匾的設(shè)計，積極利用各種媒體，加大企業(yè)宣傳，不僅包括廣告，還要注意引導(dǎo)社會輿論，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的社會知名度和社會地位，促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。

2.建立健全嚴格的內(nèi)控機制

吉林省村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)平穩(wěn)、良性發(fā)展，首先要從內(nèi)部著手加強風(fēng)險防控，完善內(nèi)控體系的建設(shè)。首先，加強員工風(fēng)險防控意識，強化風(fēng)險教育，營造良好的企業(yè)風(fēng)控文化，并將風(fēng)控責任落實到每一的崗位、人員，并與績效考核相掛鉤。其次，提高風(fēng)控部門管理水平，加強對每一個風(fēng)控點的監(jiān)督與考核，并能及時預(yù)警，降低企業(yè)風(fēng)險。最后，充分運用現(xiàn)代化信息手段，推動風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的開發(fā)，提升風(fēng)險預(yù)警能力。

3.強化人力資源建設(shè)，提高員工素質(zhì)

為切實提高村鎮(zhèn)銀行員工素質(zhì)，建議要大力發(fā)展在職員工的培訓(xùn)機制，針對不同的崗位和不同層級的員工，定期培訓(xùn)包括職業(yè)能力培訓(xùn)和綜合素質(zhì)培訓(xùn)，并鼓勵現(xiàn)有員工參加各類相關(guān)的在職學(xué)習(xí)和職稱考試，與薪酬福利和晉升相掛鉤，形成長效機制，提高其自身學(xué)習(xí)積極性的同時，提升自身素質(zhì)。其次，建立一套科學(xué)的薪酬機制，提升薪酬福利的吸引力，吸引更多的高端專業(yè)人才。最后，加強與高校合作，定期舉辦高校名師對企業(yè)員工的培訓(xùn)，并與高校合作創(chuàng)立訂單班，提前鎖定與培養(yǎng)自身所需人才。

4.創(chuàng)新貸款產(chǎn)品種類，拓寬抵押、擔保物種類

為降低吉林省村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險，其應(yīng)該積極探索與創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，豐富抵押、擔保物種類，彌補農(nóng)戶貸款抵押物缺失的不足。由單一的聯(lián)保貸款模式，嘗試建立“土地經(jīng)營權(quán)+聯(lián)?！薄ⅰ巴恋亟?jīng)營權(quán)+地上附著物”、“土地經(jīng)營權(quán)+大型農(nóng)機具”或“大型農(nóng)機具+聯(lián)?！钡冉M合抵押擔保貸款融資模式，還可以以農(nóng)村地區(qū)的財政補貼為抵押進行貸款創(chuàng)新。

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