遼寧農(nóng)村金融缺口的現(xiàn)狀、原因及對策

王大偉

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，金融作為經(jīng)濟的核心，決定著經(jīng)濟發(fā)展的效率。遼寧農(nóng)村金融經(jīng)過多年改革發(fā)展，基本形成以政策性金融、商業(yè)性金融、合作制金融為主體，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司為補充，以保險公司、擔保機構為輔助的較為完整的體系。但是，近年來隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村大量退出，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策指導表現(xiàn)差強人意，郵政儲蓄銀行的金融支持杯水車薪，農(nóng)村信用合作社自身問題不斷深化，導致全省農(nóng)村金融供給缺口仍然較大，尤其是農(nóng)戶融資需求增加和農(nóng)村金融供給缺位的矛盾特別突出，亟需解決。因此，本研究具有重大的現(xiàn)實意義，這不僅有利于改善遼寧省農(nóng)村融資環(huán)境，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也有利于推動農(nóng)村金融體制改革與完善，切實提高金融服務于“三農(nóng)”的水平。

一、遼寧農(nóng)村金融缺口的現(xiàn)狀

2017年8月，我們組織人員對遼寧省部分地市縣鎮(zhèn)農(nóng)戶進行了問卷調查，具體調查對象是沈陽、大連、鞍山、本溪、鐵嶺、朝陽、盤錦七市的縣鎮(zhèn)地域范圍農(nóng)戶。調查共發(fā)放問卷300份，收回有效問卷286份。對調查問卷分析發(fā)現(xiàn)，調查的286家農(nóng)戶中，有79戶向農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構申請過貸款，占比27.6%。而剩余207家農(nóng)戶中，又有113家農(nóng)戶雖沒向正規(guī)金融機構申請融資卻向親朋好友發(fā)生了借款行為，占比39.5%。至于沒有向正規(guī)金融和親朋好友發(fā)生借款行為的94家農(nóng)戶，有80戶是自身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金夠用，占比28%，而還有14家農(nóng)戶是雖有資金需求卻不能滿足金融機構信貸條件且無親朋可借，占比4.9%。此外，在實際發(fā)生借款的樣本農(nóng)戶中，向正規(guī)金融申請貸款的79家農(nóng)戶，有35家農(nóng)戶全額獲得批準，有15家農(nóng)戶未全額批準，二者合計占比約17.5%，這與周楊得出的結論基本一致。而向親朋好友發(fā)生借款行為的113家農(nóng)戶中，有80戶得到全額借款，有28戶得到部分借款，5戶沒有得到借款。由此可以估算，在上述286家樣本農(nóng)戶中，未全額得到借款、借了卻沒得到借款、有需求卻無處可借的三類農(nóng)戶總共有91戶，占比約31.8%。也就是說約31.8%的農(nóng)戶金融需求沒有得到有效滿足，這足以說明現(xiàn)階段遼寧農(nóng)村金融存在缺口。

二、遼寧農(nóng)村金融缺口的原因

1.政府支持存在缺陷。政府支持缺陷主要表現(xiàn)如下：（1）政策執(zhí)行偏差。近年來，國家及遼寧省政府為支持農(nóng)村金融的發(fā)展陸續(xù)出臺了一系列相關支持政策，但是有些地方基層政府在執(zhí)行過程中常出現(xiàn)或不夠重視或曲解政策或執(zhí)行偏移等問題，使政策效果大打折扣。（2）政府行政干預過多。有些地方政府在施政時還直接介入農(nóng)村金融機構具體業(yè)務，使農(nóng)村金融機構過多承擔了行政性事務，違背了金融機構市場化運作規(guī)律，加重了農(nóng)村金融機構負擔。（3）生態(tài)環(huán)境建設缺位。在農(nóng)村信用體系建設方面，有些地方基層政府不夠重視，誠信宣傳不到位，政府監(jiān)管工作力度不夠，導致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差。

2.金融機構供給不足。（1）金融機構網(wǎng)點覆蓋密度相對較低。據(jù)有關研究顯示，在網(wǎng)上銀行、電話銀行、附近金融網(wǎng)點三種獲取金融服務的渠道中，多數(shù)農(nóng)民愿意采用附近網(wǎng)點這一渠道。在遼寧，金融機構的服務網(wǎng)點主要集中在縣及以上城市，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構主要是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，這兩家金融機構目前已實現(xiàn)本省農(nóng)村區(qū)域的全覆蓋，但覆蓋密度（個/萬人）與國內農(nóng)村金融發(fā)達地區(qū)相比還有待提升。（2）金融資本外流嚴重。由于農(nóng)村金融的高風險和金融機構自身趨利動機的作用，致使金融資本不斷從收益低的農(nóng)村向相對收益高的城市轉移。近年來，遼寧農(nóng)村金融機構存貸差呈不斷擴大趨勢，本是源于農(nóng)村收入的資金卻大量流入到非農(nóng)領域，而用之于農(nóng)的支農(nóng)資金卻明顯不足。（3）信貸支持限制條件嚴格。如2016年遼寧農(nóng)村信用社規(guī)定了向農(nóng)戶進行小額信貸的五項條件，但要求五項條件農(nóng)戶必須全部滿足方可取得信用社貸款。（4）信用評估設置門檻較高。由于遼寧農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟相對較為落后、農(nóng)村收入不穩(wěn)定以及農(nóng)村信用體系不完善，因此農(nóng)村金融機構信貸支農(nóng)風險相對較大。于是，農(nóng)村金融機構為降低風險往往在發(fā)放貸款前要對客戶進行資信評估。由于農(nóng)戶信用完整資料缺乏，資料的收集和核準難度較大，因此金融機構往往設置較高的準入門檻，以此降低自身風險。（5）金融產(chǎn)品營銷帶有偏見。基于商業(yè)性要求，在理財產(chǎn)品的設計方面，遼寧金融機構面向農(nóng)民的較少，大多是以保險、基金為主要產(chǎn)品，農(nóng)村金融需求產(chǎn)品往往被忽視。

3.需求主體自身原因。（1）需求不斷擴大。從經(jīng)濟學視角分析，農(nóng)村金融缺口實質上就是農(nóng)村金融供求失衡。隨著遼寧農(nóng)村經(jīng)濟的逐步發(fā)展，農(nóng)村對資金的需求也在逐步增加，這種需求增加不僅局限在種植業(yè)上，而且在養(yǎng)殖、農(nóng)村家庭經(jīng)營、農(nóng)村基礎設施建設等方面都對資金有更大的資金需求。農(nóng)村金融需求不斷增加而金融供給跟不上，必然導致農(nóng)村金融缺口的出現(xiàn)和不斷擴大。（2）缺乏有效擔保物。銀行等金融機構雖然在逐利動機的驅使下可能考慮對農(nóng)村需求主體供給資金，但出于自身安全考慮，為了規(guī)避風險往往要求需求主體提供擔保物，而農(nóng)村需求主體特別是一般農(nóng)戶往往提供不了銀行滿意的擔保物，所以無法得到金融機構的資金支持。（3）收入不夠穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)是先受自然環(huán)境影響較大，同時也受價格波動性影響顯著，因而農(nóng)村的收入具有不確定性。（4）信譽有待提高。當前，由于農(nóng)村金融體系建設的相對滯后，致使遼寧農(nóng)村地區(qū)金融信譽環(huán)境相對較差，個別金融需求主體金融欺詐和信貸違約現(xiàn)象時常發(fā)生。

三、遼寧農(nóng)村金融缺口的對策建議

1.強化政府導向作用，加大政府支持力度。政府由于擁有獨特的行政資源，因此在農(nóng)村發(fā)揮不可替代的作用。政府要發(fā)揮對農(nóng)村金融機構的導向作用，引導其將更多資金投向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，支持三農(nóng)。一是遼寧各級政府尤其是基層政府，要轉變態(tài)度，對農(nóng)村金融支農(nóng)工作給予充分重視，要嚴格按照相關政策執(zhí)行，保證政策執(zhí)行效果。二是加大力度引導和鼓勵更多金融機構參與支農(nóng)服務，同時對支農(nóng)的金融機構給予必要的土地使用、優(yōu)惠再貸款利率、差別降準、財政補貼、稅收優(yōu)惠等更大力度的政策支持，但切記要盡量避免行政干預農(nóng)村金融機構支農(nóng)事務。三是完善風險補償機制。對于農(nóng)村金融機構支農(nóng)服務，為降低其風險，可建立以財政資金為基礎的風險補償基金，并積極發(fā)展以保險公司等金融機構為主體的信用擔保風險補償機制。四是政府主導，完善農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，改善金融信用環(huán)境。遼寧各級政府要與相關農(nóng)村金融部門密切協(xié)作，完善現(xiàn)有農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，建立相關配套制度和干部考核機制，設定獎懲標準和措施，以保證建立一套可用和可信度較高的信用標準。五是加強監(jiān)管，進一步規(guī)范農(nóng)村金融市場秩序。政府應強化銀監(jiān)局、人民銀行為主體的監(jiān)管機構的金融監(jiān)管行為，尤其是加強對農(nóng)村非正規(guī)金融機構支農(nóng)行為的監(jiān)管，規(guī)范借貸雙方的行為，切實保障農(nóng)戶免受重大損失。

2.完善農(nóng)村金融體系，提高支農(nóng)服務水平。完善農(nóng)村金融體系是農(nóng)村金融改革的重點內容。一是要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，明確產(chǎn)權，提升其管理水平。二是商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機構應繼續(xù)增加農(nóng)村金融服務網(wǎng)點數(shù)量，將網(wǎng)點進一步下沉和延伸，并不斷加大農(nóng)村放貸投入。三是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務領域，填補農(nóng)村其他金融機構服務空白。四是新型金融機構如村鎮(zhèn)銀行等在政府部門的引導和支持下應進一步加大支農(nóng)服務力度。五是農(nóng)村金融部門應改變歧視偏見，根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的需要，加大創(chuàng)新力度，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足不同需求主體的不同層次金融需求。六是農(nóng)村金融部門應在政府的引導和支持下，積極推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并努力推動傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同融合。七是非正式金融部門如私人借貸、私人錢莊等在提供農(nóng)村金融服務彌補正規(guī)金融部門空缺時，應遵守市場秩序，定價合理，努力實現(xiàn)雙贏。八是銀行、信用社等農(nóng)村金融機構應在政府部門的支持下與保險公司或融資擔保機構密切合作，建立風險共擔、利益共享的合作機制，降低風險，實現(xiàn)共贏。

3.加強誠信宣傳與教育，努力增加金融需求主體收入。一是一般農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及農(nóng)村中小微企業(yè)應全力發(fā)展經(jīng)濟，努力提高自身收入。首先當其自身收入提高了，生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定了，農(nóng)村金融機構也會愿意給其信貸支持；其次，隨著農(nóng)戶等需求主體收入的提高、經(jīng)營狀況的穩(wěn)定，可用于擔保的財產(chǎn)一般也會隨之增加，于是農(nóng)村金融機構信貸支持也可能會隨之增加。二是加強誠信宣傳與教育。當前，遼寧多數(shù)農(nóng)戶金融意識、風險防范意識以及誠信意識都比較淡薄，這勢必會導致欺詐、違約等不良現(xiàn)象的發(fā)生，因此地方政府應加大宣傳力度，協(xié)同金融部門采用金融知識下鄉(xiāng)、風險防范和誠信意識教育等形式，逐步提高農(nóng)戶的相關意識。[基金項目：遼寧省哲學社科規(guī)劃基金項目《遼寧省農(nóng)村金融缺口問題與對策》（L12DJY044）遼寧省教育廳項目《供給側結構性改革下遼寧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育金融支持研究》（JDW2017001）]

（作者單位：大連交通大學經(jīng)濟管理學院）