基于民商法學的P2P網絡借貸模式規制路徑

王珺

摘要：P2P網絡借貸模式對解決個人籌資難、小微企業籌資難問題具有一定的作用。然而，也不能夠忽視P2P網絡借貸模式在民商法學中的風險。新時代下，為了維護借貸雙方的合法權益，減少P2P網絡借貸對國家法律的破壞，實現P2P網絡借貸平臺借貸的合法性，本文著重分析P2P網絡借貸的特性，論述民商法學下的P2P網絡借貸模式存在的法律風險，提出民商法學下的P2P網絡借貸模式規制路徑。

關鍵詞：路徑；民商法學；P2P網絡借貸

引言

P2P網絡借貸模式一直都是社會討論的熱點，其能夠解決個人籌資能、小微企業籌資難問題，但其具有較高的刑事法律風險，諸如P2P網絡借貸平臺在融資中，很容易形成挪用資金罪或者是非法吸金罪，同時，我們也不能給忽視P2P網絡借貸模式在民商法學中的風險。事實上，刑事風險與民商法學風險就是一個“度”的問題，一旦超出這個“度”，就構成了民商糾紛?；诖?，為了減少P2P網絡借貸平臺對國家法律的破壞，維護借貸雙方的合法權益，對P2P網絡借貸模式進行民商法學規制是有必要的。

一、P2P網絡借貸的特性

互聯網發展的今天，P2P網絡借貸應運而生，其是一種新型的網絡借貸形式，其為民眾提供便捷性的借貸形式，P2P網絡借貸具有以下幾方面特性：其一，在P2P網絡借貸中，網絡借貸平臺是借貸合同的擬定者，在其中只起到撮合作用，進而完成P2P網絡借貸模式。網絡借貸平臺并不是借貸合同中的當事人，投資人是出借方，借貸人是借貸方，網絡借貸平臺只是為雙方合作提供一個平臺；其二，P2P網絡借貸模式借助互聯網技術手段，通過網絡借貸平臺將投資人與借貸人撮合在一起，經過雙方溝通，網絡借貸平臺為雙方擬定電子借貸合同，進而完成雙方的借貸交易。相比較傳統中介撮合借貸形式，P2P網絡借貸模式打破了空間、時間交易模式，雙方不用面對面交談，只有通過互聯網就可以隨時隨地的進行交易，為借貸雙方提供了便捷性服務；其三，網絡借貸平臺在雙方交易過程中除了起到撮合、介紹之外，還起到了傳統中介需要履行的職能，諸如收集融資方的信息，評估、審核借貸風險，借貸到期后催收借貸本息等職責。

二、民商法學下的P2P網絡借貸模式存在的法律風險

（一）借貸人隱私權受到侵害

P2P網絡借貸模式作為互聯網融資中介，主要的職責是發布融資信息，及審核借貸雙方主體信息，特別是借款人信息，看其是否有能力償還借貸的資金。借款人信息審核包含：家庭住址、真實姓名、經濟狀況、聯系方式、親近人聯系方式及地址、職業狀況等，這些信息都是借款人主動提供給P2P網絡借貸平臺的，而涉及到的法律風險是未經過本人的同意，非法利用、知曉、公開借款人主體信息，這一行為已經構成了法律責任。諸如，在一個開放的互聯網環境下，用戶要登錄、注冊就可以瀏覽該平臺借款人的信息，不利于借款人的隱性保護。

（二）債權轉讓下投資人的法律風險

P2P網絡借貸轉讓模式下，具有債權拆分轉讓與債權傳遞轉讓兩種形式。債權拆分轉讓下，部分P2P網絡借貸模式為了謀取更大的利潤，他們將大額債權拆分成小額債權形式，旨在吸引較多的小額投資者投資，然而，這種做法已經超出了我國《合同法》的制約范圍，不利于投資人的經濟利益。債權傳遞轉讓是投資人將資金出借之后沒有到期，并且將取得的債權或者部分債權通過P2P網絡借貸平臺轉讓給第三方。在此情況下，存在P2P網絡借貸平臺與受轉讓者之間的法律關系。因此，為了減少P2P網絡借貸平臺對國家法律的破壞，為了維護借貸雙方的合法權益，對P2P網絡借貸模式進行民商法學規制是有必要的。

三、民商法學下的P2P網絡借貸模式規制路徑

總體而言，當前并沒有任何相適應的法律能夠規制P2P網絡借貸，但隨著P2P網絡借貸這一領域的發展，其會伴隨著上述存在的法律風險，繼續衍生出新的法律問題，那樣不僅會對借貸雙方形成一定的影響，甚至還我有損我國利益。因此，為了有效規制P2P網絡借貸平臺環境，本文從民商法學的強制性、規范性進行規制與思考，旨在實現P2P網絡借貸平臺的合法性。

第一，基于P2P網絡借貸平臺只提供服務，不承擔任何風險的情況下，P2P網絡借貸要對投資者與借款人的信息負責，不能夠向任何組織、機構、個人、群體泄漏借貸雙方的信息。根據《合同法》規定要監督當事人的行為，如果是P2P網絡借貸平臺的過失，將借貸雙方信息泄漏，對借貸雙方造型一定的損壞，P2P網絡借貸要承擔必要的法律責任。從當前P2P網絡借貸平臺管理來看，信用系統較為缺乏、監管主體缺失問題層出不窮，在此背景下，運用民商法學對P2P網絡借貸進行規制是十分必要的，P2P網絡借貸平臺有責任在借貸雙方開始時，對借貸雙方信息進行嚴格審查，但在運營中要加強對雙方信息的保管，加大控制運營風險。

第二，在民商法學下，P2P網絡借貸平臺對債權轉讓問題要明晰化，根據《合同法》規定，債權人可以合法合理對手中的債權進行轉讓，但在P2P網絡借貸平臺運行中，對于債權轉讓的相關規定不明確，部分機構為了鉆法律的空子，濫用債券拆分轉讓與債權轉讓并沒有形成法律責任?；诖耍趥鶛噢D讓與拆分中更多的要依賴與《證券法》進行規范、制約，并且要將這些問題納入到行業監督管理氛圍內，進而體現民商法學的權威性。

第三，在民商法學下，P2P網絡借貸平臺為借貸雙方提供擔保時，則P2P網絡借貸平臺也要承擔法律責任，在擔保責任中不能夠只注重P2P網絡借貸平臺的責任，還要顧慮到借貸項目擔保責任，這樣才能夠更好的維護借貸雙方的合法權益。借助《擔保法》、《合同法》、《物權法》法律手段對借款人、投資人進行合法保護，并且要監督第三方擔保機構對借貸合同的履行情況。在P2P網絡借貸模式下，平臺設置風險金是重要的借貸環節，風險金的使用與存放要在法律監督下進行，避免形成挪用資金罪或者是非法吸金罪現象，這樣才能夠實現P2P網絡借貸平臺的合法性。

結語

綜上所述，P2P網絡借貸平臺的生成，為小微企業籌資、個人籌資提供了可能性，但P2P網絡借貸平臺存在的法律問題也是不能夠忽視的。因此，民商法學下，要實現P2P網絡借貸平臺對債權轉讓問題的明晰化，用戶信息的規范性，維護投資人、借貸人的合法權益，進而才能夠實現民商法學的權威性。

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