互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展分析

何思源(湖北商貿(mào)學院 湖北 430076)

引言:普惠金融的概念由聯(lián)合國在二零零五年提出，其服務(wù)對象為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體，加快發(fā)展普惠金融可以有效消除貧困，實現(xiàn)社會公平，促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域的一場重大改革，它的出現(xiàn)改變了金融服務(wù)方式，為普惠金融創(chuàng)造了良好的契機。實現(xiàn)普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，可以降低交易成本，提高資源配置效率。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的關(guān)聯(lián)性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)進行金融活動的一種金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融在時空上的限制，有效地避免了信息不對稱問題。以互聯(lián)網(wǎng)為交易平臺，簡化了金融交易程序，使得金融服務(wù)更加便捷。普惠金融是指以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階段和群體提供金融服務(wù)。普惠金融符合了當前社會經(jīng)濟金融發(fā)展的需要，在促進社會經(jīng)濟發(fā)展中起著重大作用。在現(xiàn)行金融形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無疑是一場重大的金融改革，為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了巨大契機。普惠金融的重點服務(wù)對象就是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得金融服務(wù)更好地迎合了各階層人群的需求，使得金融發(fā)展的成果更好地惠及所有地區(qū)、惠及所有人群。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺來拓展金融服務(wù)，向客戶提供更多、更具收益率、競爭力的金融產(chǎn)品，客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上選擇自己需要的產(chǎn)品。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)降低了金融交易成本，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，資金供求雙方可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成相關(guān)操作，省略了許多流程，降低了交易成本，互聯(lián)網(wǎng)金融的這一優(yōu)勢也有普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展策略

2．1正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融發(fā)展的助推器，在普惠金融發(fā)展中起著重大作用。現(xiàn)階段，普惠金融面臨著較大的瓶頸，要想突破這些瓶頸，加快互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的融合尤為重要。十八屆四中全會強調(diào)推進多層次多領(lǐng)域依法治理，支持各類社會主體“自我約束”和“自我管理”。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭十分迅猛，并開始與傳統(tǒng)金融融合。對此，要想發(fā)展普惠金融，就必須對互聯(lián)網(wǎng)金融進行全面的認識，對互聯(lián)網(wǎng)金融提供合適的發(fā)展空間，認識到互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融中的助推作用，支持互聯(lián)網(wǎng)金融自我約束和自我管理。

2．2建立科學的運營模式。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，普惠金融運營模式也將發(fā)生改變，如果普惠金融機構(gòu)不能結(jié)合金融發(fā)展形勢作出相應(yīng)的了轉(zhuǎn)變，就無法發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用。基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，應(yīng)當圍繞用戶體驗，建立科學的運用模式，為用戶提供便捷的金融服務(wù)以及豐富的差異化增值服務(wù)。同時，要積極推進線上與線下的結(jié)合，為客戶提供全面的金融服務(wù)，最大程度地滿足客戶的金融服務(wù)訴求，進而更好地展現(xiàn)普惠金融的普惠性［1］。

2．3強化金融風險管理。互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)的開放性、虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風險。對此，在加快互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融融合的同時，要注重金融風險管理。一方面，要處理好大規(guī)模拓展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融業(yè)務(wù)與商業(yè)財務(wù)可持續(xù)的關(guān)系，在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時，要做好風險評估和預測，根據(jù)評估和預測結(jié)果，做出相應(yīng)的風險防范方案，進而有效規(guī)避金融風險;其次，金融機構(gòu)、企業(yè)、行政監(jiān)管部門等要積極參與到風險管理中來，充分發(fā)揮各自應(yīng)有的監(jiān)管職責，進而推動普惠金融的穩(wěn)定發(fā)展［2］。

2．4加大專業(yè)人才的培養(yǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，普惠金融發(fā)展環(huán)境變得更加復雜，而要想真正做到普惠，有賴于專業(yè)的金融人才。人才是普惠金融發(fā)展的根本，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融普及的背景下，加大互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)尤為重要。一方面，對現(xiàn)有金融人才進行培訓，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的學習，使其掌握科學的互聯(lián)網(wǎng)金融知識和技術(shù);另一方面，對外引進專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，注重人才能力和素養(yǎng)的考核，為普惠金融健康發(fā)展提供人才保障［3］。

2．5加快金融信息化建設(shè)。要想實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融發(fā)展，又必須構(gòu)建完善的金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)線上信用評價、投融資服務(wù)、財富管理等一體化服務(wù)。對此，金融機構(gòu)應(yīng)當加快信息化建設(shè)，基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，構(gòu)建統(tǒng)一的金融信息系統(tǒng)，將互聯(lián)網(wǎng)金融提供商的客戶信息納入到信息系統(tǒng)中來，并完善已有的征信數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)［4］。另外，在推進金融信息化建設(shè)中，要做好信息安全管理，利用計算機信息安全技術(shù)，提高信息系統(tǒng)的安全性，避免信息數(shù)據(jù)被竊據(jù)、篡改，進而更好地維護客戶的利益，實現(xiàn)普惠金融。

3 結(jié)語

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為普惠金融既帶來了機遇，同時也帶來了挑戰(zhàn)。面對機遇，我們要善于把握，加快與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展;面對挑戰(zhàn)，則要認清互聯(lián)網(wǎng)金融形勢，在推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，要克服其弊端，做好風險管理，有針對性地促進互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的融合發(fā)展，進而發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，推動普惠金融健康、持續(xù)發(fā)展。