移動支付背后的隱憂及對策

陳秀云

（中國銀行股份有限公司南通分行，江蘇 南通 226006）

一、移動支付的優(yōu)勢

（一）操作簡單

移動支付主要是通過手機進行支付，只需要有對方的賬號就能夠在瞬間完成支付，操作非常簡單。以微信支付為例，如果對方屬于你的好友，可以直接打開對話框完成支付；如果對方不屬于你的好友，可以通過掃碼的方式瞬間支付完成。一種支付操作非常的簡單、快捷。不需要找零等其他的操作。不需要驗證貨幣的真?zhèn)巍?/p>

（二）核算方便

移動支付在手機以及其他支付設備中留有一些痕跡，對于大量的支付行為能夠有據(jù)可查，方便進行統(tǒng)一核算，保證支付的科學性與合理性，提升核算水平。現(xiàn)金支付必須在交易的過程中保證準確，如果出現(xiàn)差錯很難找到相關的證據(jù)證明支付的金額準確性。然而移動支付背后存在交易記錄，這樣的有據(jù)可查，方便核算無論是對于支付方還是對于收款方都是非常有好處的。

（三）降低了現(xiàn)金的丟失風險

傳統(tǒng)的支付方式下主要是以現(xiàn)金支付為主，攜帶現(xiàn)金存在很多的安全風險。現(xiàn)金丟失或者被偷的情況下，居民很難發(fā)現(xiàn)。移動支付的環(huán)境下，即使手機被偷，因為不知道支付密碼因此資金還是非常安全的，不存在丟失風險。

二、移動支付中存在的隱憂

（一）存在新的安全風險

移動支付能夠有效地降低現(xiàn)金支付過程中的丟失風險，但是也出現(xiàn)了很多新的風險，影響了支付的安全性，不利于保證消費者的根本權益。我國沒有擁有自主知識產權的二維碼技術，在進行掃碼支付的過程匯總，很多的二維碼存在安全問題。商家的二維碼安全性能力不能保證。二維碼起源于日本的快速響應碼，在我國沒有專利，開放的二維碼支付模式雖然是采用了免費的市場策略，但是二維碼支付完全處于失控的狀態(tài)，一旦出現(xiàn)安全風險，我們無法通過正規(guī)的渠道維護自己的合法權益。很多的不法分子利用這一情況，盜取二維碼，破解支付密碼，對于商家以及消費者的利益都造成了非常不利的影響。如果用戶不能很好地辨識二維碼的真假，不僅影響支付安全，對于手機系統(tǒng)的安全性也會造成非常不利的影響，直接威脅用戶的各種私人信息，用戶的身份證號碼、銀行卡密碼以及支付密碼都存在被盜取的風險，這對于用戶的個人利益影響是致命的。

（二）監(jiān)管相對薄弱

隨著移動支付的不斷興起，我國政府部門對于移動支付行為缺乏必要的監(jiān)督與管理，國家沒有出臺針對移動支付行為方面的法律法規(guī)，因此在移動支付的過程中如果出現(xiàn)問題很難通過法律的手段來保證自身的合法權益。缺乏法律保證的活動起支付背后的風險會增加，很多的損失無法通過國家強制力進行追回，不利于更好地保護用戶的利益。作為政府部門沒有建立相關的監(jiān)督管理部門，對于移動支付活動進行監(jiān)督管理，因此很多的不法分子更加地肆無忌憚地從事一些隱性的操作，傷害用戶的切身利益，當用戶發(fā)現(xiàn)后已經來不及了，因此隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動支付業(yè)務相關的案件也在不斷地增多，不利于最大限度地保護用戶的利益，對于社會的穩(wěn)定也造成了非常不利的影響。

（三）用戶防范意識不強

移動支付屬于新興的支付方式，很多的用戶對于這種支付方式存在的安全隱患不是非常地了解，及時社會上出現(xiàn)了一些相關的案例，但是用戶為了方便依然使用這種支付方式，在沒有良好的防范措施的情況下，移動支付方式的安全風險發(fā)生的概率在不斷地提升。很多的企業(yè)以及微商會通過贈送小禮物的方式獲取用戶的二維碼，加微信好友成為了微信營銷的基礎策略。為了能夠更好地提升產品的銷售以及客戶對于產品的認可，企業(yè)不斷地通過微信進行營銷，并通過微信支付的方式完成支付。通過微信用戶的各方面的信息都遭到地泄露，支付過程中容易遭受網(wǎng)絡黑客的攻擊。由于用戶對于移動支付方式缺乏防范意識，因此很多的用戶在受到一些小的利益的引誘下會按照商家的要求添加好友并支付相關的貨款，這種見碼就掃的情況增加了移動支付的風險，不利于維護用戶的根本利益。

三、應對移動支付被動的隱憂的對策

（一）加強安全防范

為了保證移動支付健康發(fā)展，應該提升對于二維碼制作的要求，建立二維碼防偽系統(tǒng)，對于所有的二維碼進行檢測與過濾，建立通過的數(shù)據(jù)中心，對于各種移動支付業(yè)務進行統(tǒng)一管理，出現(xiàn)問題能夠第一時間找到問題出現(xiàn)的原因。通過對于共享數(shù)據(jù)中心的管理，能偶形成有效的追責機制，建立完善的預警系統(tǒng)，降低移動支付安全風險，保護增用戶移動支付方式下安全性的提升。同時還需要建立專門的監(jiān)管平臺，讓用戶通過監(jiān)管平臺能夠識別移動支付系統(tǒng)的真?zhèn)危乐箓€人利益受到不利的影響。其次，應該提高對于二維碼使用平臺的管理，建立風險防控系統(tǒng)，設置支付限額，對于大額支付需要進行充分的驗證。防止大額支付也能隨意完成，最大限度地保證用戶的資金安全。再次，應該建立統(tǒng)一的移動支付體系，建立二維碼等相關的移動支付方面的統(tǒng)一標準，要求嚴格按照標準進行設置，保證支付過程中安全性的提升。

（二）加強監(jiān)管

為了提升移動支付的安全性，解決移動支付過程中的各種隱患，我國政府應該建立相關的法律法規(guī)，對于移動支付行為進行有效的規(guī)范，防止不法分子專門鉆法律的空子，損害用戶的根本利益。在建立相關的法律法規(guī)的過程中，應該深入到社會的實踐中進行調查，對于移動支付過程中存在的問題進行充分的了解，有針對性地進行規(guī)范，保證移動支付活動更加地科學合理。制定專門的法律，比如數(shù)據(jù)保護法等方面的法規(guī)，對于特殊的行為進行專門的規(guī)范，最大限度保護移動支付安全性。進一步規(guī)范支付行為。其次，為了能夠更好地提升移動支付的安全性，增加用戶對于移動支付過程中法律的重視，我國政府應該加大對于違反相關制度的懲罰力度，讓不法分子提高警惕，充分地保護用戶的權益。再次，為了更好地保證移動支付市場的安全性，政府部門應該設置專門的監(jiān)督管理部門，對于日常的支付行為進行有效的監(jiān)督與管理，發(fā)現(xiàn)問題及時的解決，及時地追查相關的不法行為，有效地規(guī)范移動支付市場，提升移動支付的安全性。最后，加強對于支付市場的管理，制定統(tǒng)一的管理標準，存在不合理的情況立即采取措施給予處理，對于詐騙、違法銷售不法貨物等相關的支付過程中存在的問題給予充分地重視，加強監(jiān)管，在提升支付安全性的同時，還能夠有效地加強對于其他違法犯罪行為的管理。

（三）提升防范意識

想要降低移動支付的隱患，用戶需要替自身的防范意識。首先，用戶需要充分地意識到移動支付本身存在很大的風險，為了能夠防范隱患，需要提升移動支付背后的隱患的重視，在進行支付前對于二維碼等相關的信息進行安全檢測，保證支付的安全性。另外，在日常的工作與生活過程中，不能隨意地相信其他人提供的任何信息，不能隨意添加好友，最大限度地保護個人利益不受侵害。作為政府部門應該積極宣傳。讓用戶提升安全意識，在采用移動支付模式的時候加強防范。作為社會媒體也需要加大對于移動支付的宣傳教育，告訴居民如果進行安全防范，提升居民移動支付的安全意識，保證居民利益。

四、總結

隨著移動支付的應用范圍的進一步擴大，移動支付未來的發(fā)展?jié)摿M一步提升。在這樣的經濟環(huán)境下我們需要積極地應用在移動支付中存在的隱憂，解決移動支付中的問題，讓移動支付能夠更好地解決消費者的支付問題，安全有效地完成支付，提高消費質量與效率，保證移動互聯(lián)時代的全面發(fā)展，充分地保證消費者利益的同時，提升整體的信息技術水平，提高居民的生活水平。