大學生校園貸行為的心理探析和對策研究

張月　胡振明

摘 要 如今很多校園貸款平臺迅速發展，在大學中隨處可見校園貸的宣傳，校園貸在為學生帶來便捷的同時也帶來了很多問題。本文針對大學生校園貸行為的心理進行分析，并對問題解決對策進行探討。

關鍵詞 大學生 校園貸 心理

基金項目：2017年度教育部人文社會科學研究專項任務項目（高校思想政治工作）“‘校園貸風險防范與教育引導機制研究”（項目批準號：17JDSZ3033），項目負責人：胡振明。

作者簡介：張月、胡振明，唐山工業職業技術學院。

中圖分類號：D668 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.11.078

一、校園貸的現狀

（一）校園貸的定義

顧名思義，校園貸就是專門針對大學生所開展的金融借貸，讓大學生的消費需求得到滿足。校園貸平臺具有一定的操作流程，通常來說大學生借助互聯網就能夠完成資料填寫、審核等流程，完成手續費的支付后就能夠申請成功預設的借貸額度。目前在高校中使用頻率最高的校園貸包括三個類別：第一，滿足學生購物需求的分期平臺，例如趣分期、分期樂等；第二，將P2P作為主要方式的名校貸、愛學貸等；第三，與電商平臺相匹配的貸款方式，例如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等。

校園貸最初出現是為了給零收入學生提供一定的資金便利，例如給貧困學生提供幫助讓其順利完成學業，或者為在校大學生提供基本的創業基金。但是在校園貸的監管上存在很大漏洞，這就導致了校園貸的非正常趨勢發展。如今的校園貸已經與高利貸相似，很多不法分子利用校園貸向學生謀取高額利益。此外，學生也開始為了滿足自己的消費欲望而進行貸款，由于學生沒有工作收入，所以在貸款的償還上就出現了嚴重問題。在新聞報道上經常能看到校園貸引發的悲劇，在2016年出現的裸貸事件，對學生造成了嚴重影響；還有寫大學生由于無力償還貸款最終選擇自殺，這些血淋淋的事件都需要我們對校園貸予以高度關注。

（二）校園貸的特點

校園貸與其他貸款相比具有非常顯著的特點，總結起來共有三大特點：第一，虛假廣告泛濫。有些校園貸招聘學生作為校園代理，讓學生在學校內張貼關于貸款的宣傳廣告，還有些不法分子利用互聯網發布貸款信息，常見的有QQ、微信朋友圈、微博等，增加學生的瀏覽數量。很多校園貸都將零抵押作為宣傳口號，只需要利用身份證就能夠完成貸款申請，并將手續費、違約金等信息進行隱瞞，讓學生鉆入套中，騙取大量資金；第二，打出“一短、兩高、兩低”的口號。為了讓大學生的借款需求得到充分滿足，很多校園貸都標榜著“低額度”、“低利息”，并且降低貸款申請門檻，無需擔保、抵押。這些不法分子非常善于分析學生心理，了解學生對低利息的貪圖，因此都謊稱短期借款利息非常低，很多學生缺乏一定的金融知識，就很容易信以為真。對償還金額進行計算之后發現，這類貸款利息通常高于其他貸款方式，還包含了很多隱形費用，最終要還的金額與高利貸相差無幾，學生的權益得不到保護。第三，貸款審核松懈。我國的校園貸與發達國家不同，沒有對借貸主體的審核放在重要位置，而是利用大學生謀取利益。在部分校園貸的平臺上，學生填寫完申請之后只需要短短幾分鐘就完成了審核，次日借貸資金就能到賬，這種審核就是走過場，是對學生極為不負責的行為。

二、大學生借貸行為的心理探析

（一）需求與能力的不匹配

大學生處于稚嫩向成熟的過渡期，其心理特點較為獨特，處于大學階段的學生具有逐漸完善的自我意識，但是受到經濟條件等因素的影響，他們沒有實現自己想法的操作能力，這就導致大學生的獨立支配欲與實際能力不匹配。當面對金錢不足的問題時，就會想到借貸，有些甚至使用高利貸、裸貸。

（二）攀比心理作祟

隨著當前物質生活水平的不斷提升，很多大學生都在消費上相互攀比，常常出現超前消費，無法有效控制自己的消費行為。有些學生存在消費等同于地位的錯誤認知，在消費中出現大量感性消費。據調查，很多大學生申請校園貸都是為了購買手機、相機、奢侈品等，由于大部分學生只有有限的生活費，為了滿足自己的消費欲望不停借貸，最終導致嚴重后果。

（三）依賴心理過重

學生在由高中步入大學之后家長與學生很少能夠出現直接接觸，這就使得很多家長都放松了對孩子的監督，同時也很難了解到孩子的真實情況。有些學生由于對家長具有較大的依賴心理，無法實現自我監督與管理，面對校園貸無法自己進行判別，進而出現了跟風或者盲從的行為。

三、校園貸的危害

（一）助長大學生不良消費觀念

大學生屬于社會的特殊群體，由于沒有經歷社會的磨練，使得他們的心智還不夠成熟。此外，我國大多數大學生都處于離家狀態，沒有家長的監管，而自由的大學生活也使得教師的督促較為缺乏，加之當前社會物質生活非常豐富，這就使得很多大學生都會對奢侈品產生盲目的追求心理，校園內學生攀比的情況非常嚴重。而校園貸的出現就解決了學生低經濟水平與高消費之間的矛盾，由于校園貸借貸容易，很多大學生利用校園貸來滿足自己的消費欲望，讓大學校園中不良的消費觀念蔓延開來。

（二）債務壓力對學生造成極大影響

如今很多校園貸平臺都是為學生提供較低額度內的零息貸款，超過額度后所需要支付的利息非常高昂，從金融學的角度來說，這就屬于高利貸。很多大學生最初都懷有“嘗鮮”的態度，進行小額借貸保證自己的資金周轉正常，在多次使用后就養成了自己不良消費習慣。還有些學生認為自己有足夠的償還能力，從最初的小額度貸款逐漸發展成大額度貸款，但是由于償還能力不足，為了按時還款不得不節衣縮食或者向同學借錢，這種行為非常不利與學生身體、心理的健康發展。在債務的影響下，會導致學生上課期間無心學習，最終造成學業荒廢。

（三）增加學生違紀行為發生率

有些大學生進行了高額借貸，但是自身并沒有足夠的償還能力，在壓力面前他們選擇鋌而走險，走上了違紀違法的道路。校園貸引發學生違紀違法行為發生的原因有兩個：第一，大學生收入較低但是消費較高，面對高額貸款沒有能力去償還，最終出現了犯罪行為；第二，大學生心智發展不完全，沒有足夠的自控能力。校園貸就是抓住了學生自控力弱這點誘導學生貸款，這也使得學生的犯罪率增加。

（四）增加家庭經濟負擔

由于缺乏社會實踐經驗導致很多大學生還沒有足夠的事物辨別能力，并且缺少最基本的防范意識，這就為不法分子提供了良好的機會，在學校內大肆宣傳各類校園貸款，讓學生深陷其中不能自拔，從學生身上賺取更多金錢。有些大學生沾染上了賭博等不良行為，為了獲取更多賭資進行借貸，當學生無力償還時，借貸公司就開始按照學生填寫的家庭住址上門追債，這就給家庭帶來了繁重的經濟負擔，有些家庭經濟情況較差，這無疑給家庭生活帶來了沉重的打擊，同時還給社會治安造成了不良影響。

（五）學生個人信息泄漏

隨著互聯網技術的不斷發展，人們在享受到互聯網帶來的便捷的同時，也需要面對很多問題，而個人信息安全一直是困擾互聯網使用人群的問題。如今的校園貸大多都是網絡借貸平臺，學生在借貸時往往需要填寫非常完善的個人信息，很多不法分子只需要登陸平臺就能夠瀏覽學生的個人信息，這就造成了學生個人信息的嚴重泄漏。還有些借貸平臺的工作人員缺少基本的職業道德，利用自己的職務優勢，將學生的個人信息向外出售，謀取不法收入。還有些借貸平臺將學生的個人信息作為籌碼，威脅逾期未還款的學生還款，將學生的個人信息在網絡上大肆發布，脅迫學生還款。這些行為都會導致學生的個人隱私泄漏，為學生帶來了嚴重的安全隱患，并給學生的正常生活造成不良影響。

（六）危害大學生心理健康

當學生陷入校園貸的危機后，通常要面對較大心理壓力，很多學生為了維護自己的形象不愿意向教師或者家長求助，非常不利于學生心理健康發展。在長期的高壓環境中，學生的心理壓力非常大，如果不能得到及時的正確引導，就容易導致學生心理健康受到威脅，嚴重者甚至造成心理疾病。

四、對策與建議

（一）發揮政府的監管作用

從政府的角度來說，要對相關的法律法規進行完善，讓金融消費市場具有更完善的法律體系。當前網絡借貸處于開放的市場中，沒有對網絡借貸的金融主體進行明確立法，這就需要對完善法律體系，對網絡借貸市場的準入資格進行嚴格審核。此外，還要對政府的監管體系進行完善。在2015年8月政府相關部門針對校園貸所存在的問題發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，明確規定提供網絡借貸服務的中介機構需要向金融監管部門進行備案。對于違法私自發放貸款的人員，進行嚴肅處理，整頓金融貸款市場。

（二）發揮學校的管理作用

校園貸大多門檻較低，并且大多以網絡平臺或者手機app的形式存在，其服務對象就是在校大學生。作為學校需要對借貸條件進行明確規定，建立規范的校園貸體制，不給不法分子可乘之機。學校還需要給予學生更多關心，既包括學業，還包括生活。對于家庭條件差，經濟困難的學生要伸出援手，為學生提供貧困補助或者勤工儉學的崗位，讓學生的生活得到保障，減少校園貸發生的概率，同時還能夠對學生的攀比之風加以遏制。學校還需要重視學生思想道德建設工作的開展，讓學生的思想水平得到提升，幫助學生養成正確的消費理念。

（三）發揮學生的主體作用

作為當代大學生要樹立起正確的消費觀念。大學生需要提高自身對于消費知識的認知程度，強化自我教育，讓自身具有更高的消費文化素養，養成合理消費的好習慣。學生還需要重視自身理財能力的培養，做到君子愛財取之有道，科學合理的進行消費。增強自身防范意識，減少不必要的風險承擔。此外，學生還需要增加法律知識的學習，提升自我保護意識，明確合法與違法的界限，能夠抵制不良誘惑，在生活中保持警惕，避免落入貸款陷阱。在當前開放的社會中，學生只有重視道德修養的提升，才能夠堅持自己的原則，降低落入貸款陷阱的概率。

（四）加強心理健康教育

與成人相比大學生的心理成熟能力不足，在學生面臨著高額借貸無力償還時所承受的心理壓力非同一般，這就需要高校對學生的思想進行監測，關注學生的心理問題，增強和學生的交流互動，給予學生更多關懷。學校還需要重視對學生進行定期心理疏導，讓學生的心理壓力得到緩解，構建和諧的校園生活環境，避免出現由于心理因素引發的不良借貸。

五、結語

綜上所述，隨著人們生活水平的不斷提升，大學生也產生了更高的消費欲望，當自有資金無法滿足消費需求時，很多學生想到了校園貸，這就造成校園貸泛濫的情況。不合規的校園貸往往是為了獲取高額收益，這就使得很多學生深陷貸款危機。要想解決這一問題就需要政府、高校、學生三方共同努力，對校園貸款市場進行嚴格管控，控制學生不必要貸款行為的發生，還學生一個健康、美好的校園生活。

參考文獻：

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