P2P行業監管的基本邏輯與相關研究

黃小凡 戚文智 吳姍珊 邱靖妮

摘要：P2P行業的出現緩解了一直以來中小企業融資難的問題，但是在很大程度上由于平臺缺乏行業監管給社會的安定帶來了巨大的風險隱患。從目前來看互聯網金融形勢風險主要由于傳統運營模式中由于行業監管的缺失，很容易導致金融犯罪，為此必須加強對于P2P行業的有效行業監管。

關鍵詞：P2P行業；行業監管邏輯；解決對策

在差異化的經營模式中，P2P行業很容易觸及法律底線，導致違法犯罪行為的滋長，所以加強P2P行業監管的水平迫在眉睫。只有加強行業監管，才能夠有效提高犯罪成本，減少犯罪幾率。

一、P2P行業監管存在的問題

（一）傳統借貸體系失衡

由于我國目前經濟體制比較特殊，政府對于金融行業進行的管制在很大程度上造成市場機制自由運行受到影響，而且也會導致傳統的借貸市場失去活力。由于空閑資金缺乏充足的投資渠道導致大量的資金無法進行流轉，絕大多數的資金需求者不具備從傳統金融機構獲取充足貸款的條件，這樣的問題必然造成傳統借貸體制工序脫節。在目前我國經濟下行、通貨膨脹的大環境下，傳統金融機構的儲蓄利率甚至達到了負利率，導致社會的閑散資金大量聚集造成閑散資金涌向了尚不完善的P2P平臺，這樣也會導致我國的金融市場結構出現異化情況。

（二）征信體系發育不健全

由于我國目前征信體系建設主要以中國人民銀行設立的信息基礎數據庫為依準，但是中國人民銀行所設立的信用查詢系統并不對外公布，個人征信機構缺乏權威統一的信用評級標準，導致信息收集渠道不夠準確，也無法實現真實的信用信息共享，造成我國當前缺乏統一征信體系。P2P平臺在發育的過程中不能夠依賴健全的征信體系，無法獲得征信保證，這就導致P2P平臺出現各種形式的異化問題。

（三）法律行業監管缺失

在我國P2P借貸平臺長期發展的過程中，缺乏行業監管是亂象頻發的主要原因。首先由于我國的金融行業在發展的過程中形成了“一行三會”的行業監管體系，但是這些主體并沒有明確對于P2P行業的行業監管職責，導致實際上的P2P行業實際上處于行業監管真空的狀態。我國P2P網絡平臺在不斷發展運行的過程中缺乏有效的監督管理機制，并且對于平臺的行業準入機制、行業標準以及運營規則和市場退出機制缺乏具體的規范，導致刑事風險加大。

二、我國P2P網絡借貸行業監管規制的主要建議

（一）加強對P2P行業的監督和引導

首先，建立完善的征信體系，由于當前我國個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法將P2P平臺排除在外，導致我國的征信體系尚不完善，而且也不符合P2P行業的發展，所以必須要加強對個人信用信息基礎數據庫管理辦法進行改進。通過將P2P網絡貸款業務納入到個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法之中，加強對于P2P網絡平臺的信用管理體系，促進我國征信體系發展與完善。其次，加強行業信息互通互聯機制，制定嚴格的懲罰措施，保證用戶能夠重視對于自身信用的建設。另外在征信的過程中，必須要嚴格保護公民的個人隱私，如果發現泄露隱私或者倒賣公民信息的行為，必須要嚴格查處。

（二）加強市場準入機制

針對當前P2P行業市場準入機制門檻較低的問題，必須要按照一定的市場準入門檻進行分析，政府部門必須要限定平臺經營者的經營范圍，明確P2P網絡借貸平臺的經營內容，從而保證P2P網絡平臺的信息安全，同時要形成完善的市場退出機制，通過合理有效的市場退出機制能夠及時地淘汰運營不善的平臺，加強P2P平臺的整體活力，促進P2P行業的水平不斷提升，同時保護出借人和借款人的合法利益。在建立退出機制的過程中要必須完善預警機制，這樣才能夠及時有效地預防金融風險問題，保障金融系統的穩定性，還應該針對風險保障體系進行完善，保障風險體系對于債權人的合法權益最大化的保障。

（三）以刑事規制作為必要的保障手段

刑事規制作為保障手段的必要前提是滿足行業監管的二次違法性，也就是說在P2P平臺開展業務的過程中會出現輕微的社會危害等違法行為，由于法律滯后等因素的影響導致行業監管比較落后，存在二次違法的可能。調整P2P網絡借貸平臺是保護社會關系的最后底線，所以必須要嚴格遵守行業監管的審慎性原則。通過行業監管介入到金融創新領域同時還應該保持一定的局限，必須要加強行政引導等方式，而避免盲目采取刑事打擊等手段。在這一過程中，必須要確立以行政行業監管為主，以刑事打擊為輔的刑事規制保障手段，只有這樣才能夠加強對P2P網絡借貸行業的正常引導，提高行業自律，促進借貸雙方的自我約束，有效彌補行政機關以及司法機關行業監管力度的不足問題，充分發揮行業協會自律的補充作用。

（四）P2P網絡借貸的法律限度

作為一種全新的網絡融資方式，P2P網絡借貸與傳統的借貸模式相比較來說具有成本低廉的優勢，也能夠促進我國經濟的增長。近年來P2P網絡借貸的野蠻生長，給理財、借貸和支付等傳統金融領域帶來了深刻影響，尤其是P2P網絡借貸行業自身呈現的金融創新與法律滯后的問題，始終導致P2P網絡借貸行業處于灰色地帶，導致過分守舊而不足以創新，稍有變革就會面臨行業監管制裁，這也是目前P2P網絡借貸在行業監管領域中的尷尬問題。

結論

通過本文針對P2P網絡借貸，行業監管規制存在的問題進行分析，明確了當前我國P2P網絡借貸存在的不足，并且進一步針對。法律約束方面提出了相應的解決對策，進一步促進我國P2P行業的穩定發展，從而促進我國社會經濟環境能夠穩定健康可持續，進一步加強征信體系的建立。提高借貸人和欠款人的法律意識，完善個人信用數據庫。進一步規范我國的金融行業，促進社會和諧穩定的發展，也能夠避免P2P網絡借貸行業的野蠻生長。

參考文獻：

[1]劉加亮.P2P網貸政府行業監管問題研究[D].長春工業大學，2017.

[2]汪博文.我國P2P網貸行業監管問題研究[D].云南財經大學，2017.