我國商業銀行個人理財業務中的風險分析及其防范對策探討

陳嘉毅

摘要：隨著我國社會經濟的快速發展，人們的收入水平在不斷提升，越來越多的人投資意識高漲。在這種背景下，我國商業銀行個人理財業務取得了較快的發展速度，并且其種類也在不斷豐富和完善，這一方面滿足了人們的理財需求，另一方面為我國商業銀行的有效發展帶來了動機，促進了商業銀行更快速地發展。但是，我國商業銀行在發展該方面業務的同時，也導致自身所面臨的風險不斷增加，這些風險部分來自于商業銀行自身，做好風險的規避和化解成了當務之急。本文就該方面的內容進行分析與探究，找出商業銀行個人理財業務發展中所面臨的風險，并提出相對應的應對措施。

關鍵詞：個人理財業務；商業銀行；風險分析；應對措施

一、商業銀行個人理財業務概述

1.含義

從廣義的層面來說，商業銀行的個人理財業務主要是指商業銀行為了推動自身銷售業績的不斷提升，滿足客戶的理財需求憑借自身的專業化技能以及對產品的認知程度，而對客戶進行理財產品的推薦，以及理財服務提供的一種業務形式。從狹義的層面來說，指的是商業銀行在自身技術的范圍內對客戶進行全面地分析，針對其具體的收入情況、資產配置情況、現金流量狀況等開展評估，并結合客戶的實際理財需求為其推薦與實際狀況相符合的理財產品，或者為其提供理財服務的活動。就當前的狀況來看，我國商業銀行在該方面的業務開發較為重視，個人理財業務得到了快速發展，種類不斷豐富，不僅僅有與個人保險相關的理財規劃，還有個人現金流量相關的規劃和產品，同時涉及了房屋購買管理規劃以及子女養育教育理財規劃等。

2.起源及發展歷程

該業務的前身是傳統的私人銀行業務，對于西方國家來說其發展歷史較為長久，已有100多年，其最初是在瑞士誕生的。20世紀70年代以來，世界各國的商業銀行得到了快速發展，金融創新的速度不斷提升，使得該業務取得了較快的發展速度。就當前的情況來看，很多發達國家的商業銀行都將個人理財業務作為一種重要的利潤獲取形式。

與國外相比，我國商業銀行該方面的業務發展是比較晚的，受到我國經濟以及社會環境的影響，直到20世紀90年代末期該業務才得到了發展。當前，經過這二三十年的發展，我國的經濟發展水平不斷提高，社會環境比較穩定，個人理財業務也得到了迅速發展，產品類型也在不斷豐富，但是與部分發達國家相比，其不管是在服務方面還是在業務范圍方面都存在一定的缺陷，沒有發達國家發展的速度快，也沒它們的規章制度健全。因此，做好該業務的完善和優化顯得十分重要。

二、我國商業銀行個人理財業務中的風險分析

1.信息披露不充分以及相關風險提示不到位而產生的風險

我國政府出臺的與商業銀行理財方面相關的文件中明確規定，商業銀行在進行個人理財業務提供的過程中，應當根據具體的情況和內容及時、準確地為客戶進行信息披露，使得客戶明白不同類型理財產品的風險以及收益，同時應當及時對客戶進行風險的提示和分析，有效評估客戶的風險承受力，不得向客戶承諾虛假的收益信息。并且，應當做好風險提示，使得客戶能夠一目了然明白理財產品的風險，并自覺選擇理財產品。同時還應當完整記錄整個銷售過程。但是，在實際的發展中，很多商業銀行在進行個人理財業務銷售的時候并沒有嚴格依據該方面的要求來，而是將“低成本、高收益”作為鰲頭，對于理財產品中隱藏的風險并沒有如實告知客戶，這就導致該方面存在較多的風險。

2.個人理財產品創新性缺乏而產生的風險

隨著人們生活水平的不斷提升，人們的理財觀念也在不斷提升，越來越多的人認識到理財的重要性，因此理財需求不斷增加。而當前我國很多商業銀行個人理財產品的創新速度卻并不高，明顯落后于市場需求，這就不利于我國商業銀行個人理財業務的快速發展。并且當前我國還沒有進行利率市場化的實施，商業銀行之間的競爭往往只是服務水平以及產品等方面的競爭，無法從價格方面入手給予客戶更多的優惠服務，這就使得其無法將貨幣價格作為基礎進行產品的創新。因為理財產品的創新性不夠，因此很多銀行的個人理財產品出現同質化的現象，使得商業銀行的競爭力下降，在該方面面臨著較大的風險。

3.市場風險

整體來看，該方面的風險是比較多，如價格波動方面的風險、匯率風險、利率風險以及股票價格風險等等。商業銀行在進行個人理財業務開展的時候，很多時候為了吸引客戶的投資欲望會為客戶推薦一些保本、收益保底的產品，而等到客戶將自身的理財資金投入到市場中的時候，會面臨一系列資金損失方面的風險、價格波動方面的風險等等，不利于客戶資金收益的穩定。因此，商業銀行應當注重全面性內容的推薦，不僅僅應當合理考慮市場環境的變化，還應當有效推動自身綜合實力的提升，以便更好地規避銀行經濟負擔的加重，推動個人理財市場的更好發展。

三、防范我國商業銀行個人理財業務風險的對策

1.創新理財服務，做好信息的全面化披露

商業銀行要想實現快速有效發展，就應當不斷提升自身的服務水平，創新服務理念，使得服務更加符合客戶的需求。不僅僅應當做到售前服務積極、售中服務及時，還應當做到售后服務全面。這就要求商業銀行應當及時與客戶溝通與交流，明白客戶的實際需求，并根據客戶的意見進行產品的推薦，同時還應當及時進行產品風險的提示，做好信息的全面化披露，嚴格依據我國該方面的規章制度進行信息的披露，使得客戶能夠明白不同類型理財產品的風險和收益，根據實際需求進行產品的選擇。同時，在售后，還應當定期對客戶進行回訪，及時根據客戶的意見對自身的服務進行改進，使得服務更加符合需求。

2.做好理財產品的有效創新

由于我國商業銀行的數量較多，當前隨著個人理財業務的不斷火熱化發展，各個商業銀行開始在該方面進行了有效努力，使得該業務的種類不斷豐富，但是由于不同商業銀行之間跟風模仿較為嚴重，使得產品具有較大的同質化現象，從而導致商業銀行面臨著嚴重的經營風險。因此為了更好地推動商業銀行發展，應當對該方面的風險進行有效地化解和規避。隨著人民生活水平的不斷提升，人們的收入不斷增加，在投資理財方面的需求也逐漸多樣化，逐漸呈現出了一種個性化、多元化的投資趨勢，因此我國商業銀行應當認真分析消費者該方面的需求，合理進行產品的創新。比如，可以對消費者進行類別劃分，針對不同類別的消費者為它們提供不同類型的個性化理財產品。并且，還應當在產品創新的每一個階段中都做好風險的控制，盡量降低風險。另外，我國商業銀行還可以對國外發達國家個人理財產品方面的內容進行借鑒，積極進行經驗的吸收，不斷推動自身理財產品的創新。這樣一方面能夠推動自身理財產品個性化的發展，滿足消費者日益增長的理財需求，另一方面還能夠推動自身更快速地發展。

3.加強投資者對理財產品的認識和分析，有效降低市場風險

近年來，隨著我國居民財富的不斷增加，人們對個人理財產品的關注度在不斷提升，但是因為我國商業銀行的數量較多，不同銀行的個人理財產品種類又比較多，加之投資者對潛在的風險缺乏認識和分析，這就容易導致理財盲目性加大，不利于人們理財的有效進行。所以，為了更好地規避該方面的風險，投資者應當提升自身對理財產品的認識和分析，積極主動學習相關的理財知識，正確全面地了解投資市場，及時對各類理財產品的風險進行認識，以便推動自身投資決策的正確，促進自身合法權益得到有效地維護。同時商業銀行的員工在為客戶推薦理財產品的時候也應當做好全面性分析，及時為客戶說明其中隱藏的風險，以便更好地規避銀行未來可能會加重的經濟負擔，以便更好地促進自身發展。

4.政府加強對商業銀行理財市場的監管

我國政府應當加強自身對商業銀行理財市場的監管，不斷依據商業銀行的實際發展情況制定完善的法律體系，并針對商業銀行的實際發展情況對其適當地開展風險管理教育，使得商業銀行能夠提升自身的風險意識，加強風險防范能力的提升。另外，我國商業銀行還應當加快自身的服務定位和市場細分，為消費者提供差異化的服務，推動個人理財業務取得更好地發展水平。

結束語

個人理財業務當前已經成為商業銀行發展的重要業務，為了更好地推動商業銀行發展，我國政府應當做好該方面的監管，不斷提升監管的力度。同時，商業銀行自身還應當做好產品和服務方式的創新，不斷促進自身得以更好地發展。另外，商業銀行自身還應當對該業務進行全面性分析，有效進行風險的應對，構建完善的風險防范體系，推動風險的不斷降低，促進自身更加健康有效地發展。

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