中國建設銀行遼寧省分行農村金融業務發展探究

辛鑫 邱桂杰

摘 要：互聯網金融的出現為我國農村普惠金融體系的建設提供了全新的方法和思路，極大地降低了農村金融的普及成本，提高了銀行經營效率。中國建設銀行遼寧省分行農村金融業務迅速發展，已取得一定成果。本文就此分析出遼寧省建設銀行農村金融業務發展的四種戰略。

關鍵詞：建設銀行；農村金融業務

在經濟發展新常態的大背景下，在大力發展普惠金融的政策支持下，越來越多的銀行將目光瞄準農村金融市場。首先，從商業銀行盈利的性質出發，農村市場是傳統金融市場之外的一片新天地。隨著金融脫媒、同業和跨界競爭加劇，商業銀行圍繞城鎮盈利的路線舉步維艱，反觀農村市場發展空間巨大，轉型服務農村金融刻不容緩。其次，互聯網金融的普及為商業銀行農村金融服務的開展奠定了基礎。與中國農業銀行、農信社等相比較而言，中國建設銀行在縣域市場的網點及影響力遠不如前者。對于在20世紀末本世紀初曾退出縣域的建行而言，想要重新扎根縣域仍有難度。經過近三年的努力，中國建設銀行遼寧省分行農村金融業務迅速發展，已取得一定成果。

第一，政策傾斜助力縣域支行業務開拓。建行遼寧省分行十分重視開拓縣域藍海，2016年省分行成立推進領導小組，制定了《遼寧省分行縣域支行轉型發展三年行動方案（2017年-2019年）》等方案。同時，從省行本部到各個二級支行成立普惠金融部，設立專職部門開展普惠金融業務。

第二，同業之間占據一席之地。在遼寧縣域金融同業競爭中，剔除中國郵政儲蓄銀行、農村信用社等不在同一體量、可對比度較低的金融機構，工商銀行、農業銀行、建設銀行三者橫向比較，截至2017年底，建行遼寧省分行縣域主要業務指標排名如下：一般性存款時點余額537億元，排名第2位。各項貸款余額287億元，排名第3位。中間業務收入22607萬元，排名第2位。

第三，移動金融、物理網點布局擴張。隨著互聯網金融的高速發展，各個銀行紛紛大力推廣移動金融，搶灘網絡金融客戶。截至2017年底，遼寧省建行縣域移動金融柜面替代率達79.89%，手機銀行活躍客戶數28萬戶，微信客戶新增17.1萬戶。銀行物理網點是業務開展的依托。建行遼寧省分行截至2017年底新增10個縣域支行，共有37個縣域支行，下設104個物理網點，自助銀行159個。

第四，客戶拓展成效顯著。隨著縣域支行迅速擴張，客戶基礎也隨之壯大。截至2017年底，縣域支行對公有效客戶3.12萬戶，全年新增0.37萬戶，增速13.42%；個人有效客戶267.08萬戶，全年新增39.95萬戶，增速17.59%。縣域支行對公、個人客戶增速均高于全省平均水平。

第五，總體資產質量良好。截至2017年底，縣域總體資產質量良好，但受部分區域重點客戶影響，不良貸款額19.56億元，不良率6.81%。

第六，人力、財務資源向縣域引導。建行遼寧省分行高度重視縣域發展，結合“213人才工程”和“200青年人才”計劃，建立選派業務骨干到縣支行鍛煉的機制，并專項配置450萬元工資、400萬元營銷費用專項穿透激勵縣域業務轉型發展。

基于建行遼寧省分行農村金融業務發展的現狀，結合其自身優勢和劣勢，構建出如表1的SWOT矩陣分析圖，并分析出遼寧省建設銀行農村金融業務發展的四種戰略：SO、ST、WO、WT戰略。

基于SWOT分析得出的以上戰略，在建設銀行內部員工間進行問卷調查，得出戰略選擇，提出以下建行遼寧省分行農村金融業務發展構想：

一、布局多功能物理網點，打造智慧型金融服務

在當下金融脫媒，互聯網金融高速發展的時代，銀行傳統物理網點已是低效率的存在，物理網點的布局應向多功能、智慧型轉變。一方面，繼續渠道鋪設，加大縣域機構覆蓋力度。另一方面，依托線下網點，結合網絡金融，構建O2O模式，打造多功能金融場景，提供智慧金融服務。

二、發揮成熟的業務體系優勢，推廣移動金融

建設銀行電子銀行業務優勢明顯，為更好地解決農村地區金融服務痛點，提升農村地區普惠金融服務能力，推廣“裕農通”農村金融服務平臺APP，提高移動金融覆蓋率，搶占移動金融市場，是最優戰略選擇。

三、因地制宜創新產品，打造獨有的競爭力

建設銀行有成熟全面的業務體系，依托建設銀行業務平臺，因地制宜創新產品。首先，個人住房貸款業務是建設銀行領先同業的拳頭業務，遼寧省縣域住房貸款業務可以發揮建行住房貸款業內領先的優勢，加強縣域房貸業務開發，深挖縣域客戶購房需求，搶抓重點樓盤，制定精準營銷方案，提升個貸產品縣域影響力和市場份額。其次，建行“善融商城”的互聯網平臺可以為農業企業提供網上銷售平臺，互聯網+智慧農業服務，打造永不落幕的“網上農博會”。

四、多角度控制信貸風險

農村征信系統未建立，農村地區的用戶存在一定的復雜性和多樣性，這使得農村信貸風險控制極為復雜，需多角度控制信貸風險。一方面，借助大數據云計算等現代化手段，篩選優質客戶，改善農村金融市場信息不對稱和貸款難的問題。另一方面，參與政府擔保項目或利用同業共享征信數據，把控信貸風險。