第三方支付對商業銀行中間業務的影響分析

姜筱

摘 要：近年來，第三方支付在推動銀行卡業務的發展及提高銀行支付結算的創新能力的同時，也給商業銀行的中間業務發展帶來了巨大的沖擊，擠壓了銀行的支付結算、代理委托、基金代銷等業務。本文分析了商業銀行存在的問題及受到的影響，最后提出創新支付結算方式、開發新的理財產品、提升與第三方支付合作親密度等對策，以推進商業銀行的穩定可持續發展。

關鍵詞：第三方支付；商業銀行；中間業務

1 引言

近幾年來，中國的第三方支付業務發展迅速。第三方支付機構已經在當前的支付服務市場中逐漸顯示出巨大的作用。各種創新支付產品隨著第三方支付的興起不斷涌現，越來越多的行業部門開始利用第三方支付這個平臺。這將為個人用戶，商戶和企業提供更多的貨幣流通服務。面臨著互聯網金融第三方支付的興起，商業銀行的核心利益受損。商業銀行面臨著反擊或合作的重要選擇，在商業銀行意識到互聯網金融的潛力后，開始積極配合電子商務平臺，或創建自己的平臺實現自身的電子商務化，并開始關注銀行服務的便捷性和用戶體驗。

本文把第三方支付這個支付平臺作為研究對象，先闡述了第三方支付的發展狀況，并把我國的傳統商業銀行的支付業務與第三方支付進行比較，對這二者之間的關系進行深入分析，探究了我國商業銀行在這場金融變革中所受到的影響，最后探討出商業銀行的創新發展途徑和應對策略。

2 商業銀行中間業務發展存在的問題

2.1 創新能力差，缺乏主動性

由于商業銀行在中間業務的創造及創新能力薄弱，創新產品的研究開發力度較小，新項目渠道開發拓展的主動性不夠。同時，商業銀行中間業務的開發需要全體部門的緊密團結，提高整體和全局意識，加強部門之間的協調溝通，增強商業銀行的總體規劃，努力拓展市場開發，打開市場活力。從而，商業銀行創新能力的缺失導致并打亂了健康有序的市場規則。通過調查研究發現，目前商業銀行極度缺乏專業人才，從業人員素質低下，導致銀行缺乏開拓進取力。而商業銀行中間業務的發展創新能力不足以及業務擴展能力不足，導致了銀行金融占有能力和競爭力不足。

2.2 品種類型少、結構相對單一

以往傳統的商業銀行支付結算業務占了總體業務的較大比重，因為這些產品是商業銀行為了滿足客戶的基本消費、資金劃轉需求，難以打破常規的思維發展模式，更好地滿足客戶個性化及多樣化需求。導致了產品的附加值低，創新力度不夠，整體收益較低的特點。傳統的理財類，保險類產品已經無法適應人們的日益增長的消費需求，這就倒逼了商業銀行的常規發展，增強創造及創新的力度，迫使專業開發團隊不斷探索和拓展新業務。目前的商業銀行的主要的中間業務有卡支付類，代收，代付等常規業務，在金融咨詢等新型創新業務的發展程度較為薄弱，發展速度緩慢。

2.3 產品同質化嚴重，缺乏吸引力

商業銀行的中間業務的附加值較低，利潤較低，市場上普遍存在同質化嚴重的現象。絕大部分的商業銀行未能全局規劃戰略目標，缺乏專業的市場拓展方案，目標客戶的群體不明確，業務產品未能體現出創造及創新的特點，他們還沒有能夠利用特有的中間業務來提高商業銀行的綜合發展能力，為商業銀行綜合全面發展注入新鮮的血液。大部分商業銀行產品的開發力度不夠，企業產品復制和抄襲的程度較高，導致了產品價格未能體現差異化，用戶的消費多樣化需求不能滿足。產品的同質化造成了企業的轉型升級較難，競爭主體的利益不能得到有利的保障，并且產品的個性化和多樣化難以有效協調穩步推進，造成了客戶的消費乏力，為其他創新產品的競爭讓出了有利的

空間。

3 第三方支付對商業銀行中間業務的影響

商業銀行的中間業務主要指的是利用銀行少量的資源拓展代理業務，如銀行的支付結算，理財產品，外匯兌換等，商業銀行在委托代理業務中收取定額的服務費。商業銀行可以有效利用強大規模的資本資源，強大的金融融資能力，較穩定的計算機網絡技術應用，較高的客戶信任度和信譽度等優勢，擴大中間業務服務范圍，獲得貸款利息外的收益。這種收益對商業銀行財務的資產負債表影響較低。它的主要特點是投資小，收益回報高，風險的把控能力高等，這些指標對提升商業銀行的核心競爭力有著至關重要的意義。

3.1 推動了銀行卡業務的創新和發展

銀行卡業務作為中間業務的主要收入的一部分。銀行可以在第三方支付業務的發展和創新中尋找中間業務中的關于銀行卡業務發展的契機。第三方支付主要是通過綁定銀行卡進行支付，因此第三方支付發展的便捷性還取決于銀行和銀行卡的發展，為了尋求便利，人們會去辦理相關的銀行卡，推動了銀行卡業務的發展，不僅加快發展了銀行卡的網上支付業務，也使得交易量得到了發展和促進。為了更好地為客戶服務，銀行也都在不斷改善自身的手機銀行和網上銀行功能。

3.2 提高了支付結算的創新能力

隨著第三方支付市場份額的不斷擴大，大大減少了各商業銀行相關的支付結算業務收入，商業銀行開始意識到存在的危機，為了應對收益率的驟然下降，商業銀行開始采取措施進行防范和補救，從提高自身的創新能力出發，接連推出了掃碼支付等各種移動支付方式。

3.3 擠壓銀行的支付結算和代理委托業務

商業銀行的支付結算業務以及代理收付業務，加起來約占相關手續費及傭金收入的三分之一，而這兩種業務的總收入占比達到一半，商業銀行和第三方支付兩者在支付結算方面會存在著互相制約的關系，兩者都是我國的支付清算主體，這將削弱商業銀行銀行的支付中介的功能，而業務上的關聯交不可避免地會占據一些相關的市場份額并且影響到商業銀行的相關中間業務。

3.4 沖擊銀行的基金代銷業務和理財業務

代理銷售基金業務、理財業務這兩大業務都是商業銀行中間業務收入的主要來源。從基金銷售這方面來看，2011年銀行代理銷售占比達到60%，銀行代理渠道憑借廣泛的網點分布，方便的支付結算，豐富的客戶資源等優勢，銀行渠道在基金代銷領域占據多年的壟斷地位。第三方支付機構從2011年8月開始獲得基金銷售許可證，允許開展相關業務。第三方移動互聯網的基金銷售業務對商業銀行的基金業務造成了巨大的壓力，嚴重打擊了基金代銷和理財業務的發展模式。

4 商業銀行中間業務發展對策

4.1 創新支付結算方式

商業銀行應技術性地實施網上銀行和手機銀行的多元化終端業務支持，以適應市場上用戶的主流操作習慣及操作系統。繼續提高用戶的消費體驗，力求突破創新，把發展的重心放在小額支付上。并著力于提高商業銀行的金融風險控制能力。在保證資金支付安全的前提下，滿足顧客對消費刺激的心理需求。銀行要為中小客戶提供持續穩定的服務，促進中小客戶的穩定收益。對于大客戶來說，商業銀行可以探索新的發展模式，提升激勵補償的優惠政策方針，提升大客戶的投資興趣。對于消費意識超前的消費者，商業銀行可以采取信用支付的方式，拓展潛在的消費需求。商業銀行可以采用互聯網的大數據分析能力，綜合分析用戶的支付習慣、偏好和行為，行之有效的突破重點難題，重點打開市場銷售難題，拓寬市場的業務新型模式。同時，商業銀行要建立完善的信用系統，有效的檢查和篩選信用等級優良的客戶，分類型、分人群、分級別地針對客戶群體設定支付及信用金額。這些做法刺激了客戶的資金投資理財需求，增加了商業銀行的自身業務能力。

4.2 開發新的理財產品

互聯網的蓬勃發展促進了金融行業的快速發展，隨著區塊鏈、大數據、人工智能等科學技術的發展，可以定位不同用戶的個性化需求，從而我國互聯網金融市場近期出現了多種多樣的理財產品，逐步滿足了用戶的市場消費需求。商業銀行應該提高風險意識和緊迫感，主動作出反應，利用現代互聯網技術的發展，建立線上的完善的銷售渠道，加強和互聯網平臺融合發展，增強理財產品的渠道，增強競爭和合作意識，建立健全合作的基本框架，提高理財產品的市場競爭力。同時，要建立線上的網絡平臺要注重平臺的層次和優化，盡可能覆蓋客戶群體和客戶需求。商業銀行的理財產品現有銷售渠道較窄，產品結構單一，門檻約束較高，導致仍然有很多產品銷量不盡人意。理財產品的設計要適應消費者的多元化和個性化需求，同時在推廣、售中、售后服務都需要時時刻刻提高的用戶的體驗。同時，理財產品更要著眼于未來，立足于當下，借助網絡平臺的營銷力度，增加跨界合作。

4.3 建立健全客戶信息數據庫

商業銀行要建立健全客戶的數據收集系統，要充分發揮商業銀行的自身優勢，利用大量的自有資源，發揮資源的最大化配置，提高綜合的市場競爭力。商業銀行可以運用先進的大數據和云計算等，建立完善的數據收集和分析平臺。商業銀行運用大數據可以用于用戶畫像、用戶評級模型建立等，增強風險把控能力，防止市場的不確定因素的變化。

4.4 提升與第三方支付合作親密度

第三方移動支付極大的對商業銀行傳統的支付結算業務造成了巨大的影響。商業銀行要拓展業務規模，就要加強與第三方合作的模式，促進自身業務實力的提升。此外，第三方支付資金的流通必須通過商業銀行，雙方也有深度合作的基石。商業銀行和第三方移動支付公司的合作，極大促進了金融支付的新型發展，為金融創新改革注入了新的發展動力，可以有效的分析客戶需求，及時準確地作出對策。同時，第三方支付企業對未來金融支付的數字化和無紙化作出了重要作用，為商業銀行的綜合發展作出了重要的貢獻。

4.5 各類銀行差異化發展，避免同質化問題

國有銀行的傳統存貸款業務發揮了重要的作用。商業銀行強大規模的客戶群體和資本在同行中處于領先的地位。因此，商業銀行充分發揮自身資源優勢，把銀行的中間業務做大做強。我們必須居高望遠，增強市場拓展規模，不斷增強商業銀行的新業務的發展，探索商業銀行的發展新道路，搶占市場先機。目前，商業銀行的發展還在初級階段，要拓展新型的中間業務的發展，打破傳統業務的壁壘，需要不斷增強理論和知識的普及，不斷引進專業素質的人才，提升品牌意識。總之，商業銀行要時時刻刻牢牢把握可持續的創造創新的發展理念，發揮自身的優勢，促進差異化的業務發展模式。

5 結語

近年來隨著移動支付的蓬勃發展極大沖擊了商業銀行的業務發展。本文對商業銀行中間業務存在的問題進行分析后，探究了第三方支付對商業銀行帶來的影響。目前，商業銀行面臨著第三方支付機構帶來的強大威脅，但是商業銀行仍然需要利用這樣的機會，發現自身問題，積極應對挑戰并抓住第三方支付帶來的機遇：一是創新支付結算方式。二是開發新的理財產品。三是建立健全客戶信息數據庫。四是提升與第三方支付合作親密度。五是各類銀行差異化發展，避免同質化問題。

參考文獻

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