基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信研究

秦永紅

摘 要：本文以芝麻信用為例研究我國(guó)大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信體系，發(fā)現(xiàn)芝麻信用存在用戶個(gè)人信用信息容易泄露、數(shù)據(jù)采集不完整造成反映不夠全面、信用違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性大等問題，并針對(duì)存在的問題給出了加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)中心征信主體的隱私保護(hù)、逐步與央行征信系統(tǒng)對(duì)接、加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度等措施。

關(guān)鍵詞：芝麻信用；大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)征信

1 引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下，在央行個(gè)人征信系統(tǒng)不斷完善和開放基礎(chǔ)上，大批利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)信息征信機(jī)構(gòu)成立。相較于傳統(tǒng)評(píng)估體系而言，互聯(lián)網(wǎng)評(píng)估體系對(duì)所評(píng)估用戶信用水平的全面性和及時(shí)性有了很大的提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的普及和現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)如雨后春筍般快速發(fā)展壯大。與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也以信用體系為發(fā)展支撐。相較于傳統(tǒng)信用評(píng)估體系，基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)征信體系能夠更加全面、及時(shí)的反映所評(píng)估用戶的個(gè)人征信狀況。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信體系形成時(shí)間晚，發(fā)展不成熟，造成運(yùn)行的過程中出現(xiàn)了用戶隱私泄露、數(shù)據(jù)采集不全面導(dǎo)致分析不夠客觀、信用違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生等問題，影響了互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)作用的發(fā)揮。

2 大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信系統(tǒng)中的作用

2.1 互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)征信：廣泛、多維、實(shí)時(shí)

過去，央行主要根據(jù)工資、貸款、社保以及信用卡記錄等開展個(gè)人征信工作，但對(duì)于未覆蓋上述記錄的個(gè)人征信狀況則無法評(píng)估，造成征信范圍有限。互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)平臺(tái)的個(gè)人征信除了依據(jù)上述內(nèi)容外，還可以將個(gè)人注冊(cè)登記、銀行卡開戶以及納稅等內(nèi)容納入其中，使征信數(shù)據(jù)更加廣泛。互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)平臺(tái)使個(gè)人征信的層次和維度加深，用戶的家庭住址、網(wǎng)上交易記錄、部分社會(huì)關(guān)系以及日常行為等都成為了個(gè)人征信系統(tǒng)的考察對(duì)象，提高了信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性。大數(shù)據(jù)平臺(tái)改變過往依靠用戶的歷史信息來考察信用的方式，而是通過軟件與技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用，對(duì)用戶所產(chǎn)生的行為和歷史記錄進(jìn)行時(shí)時(shí)分析，及時(shí)對(duì)個(gè)人評(píng)價(jià)進(jìn)行修正，以便提高個(gè)人征信的準(zhǔn)確度。

2.2 運(yùn)用大數(shù)據(jù)征信模型全面刻畫信用

準(zhǔn)確性、及時(shí)性與全面性是大數(shù)據(jù)平臺(tái)個(gè)人征信系統(tǒng)的顯著優(yōu)點(diǎn)。大數(shù)據(jù)平臺(tái)將征信系統(tǒng)考察的各項(xiàng)信息全部錄入其中，通過個(gè)人信用分析模型，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理、處理，得到更加全面、真實(shí)、準(zhǔn)確的個(gè)人信用分析。

2.3 凈化互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境

近年來，互聯(lián)網(wǎng)以高效、便捷性在全國(guó)范圍內(nèi)迅速擴(kuò)展，不斷滲透入我們生活的方方面面，已經(jīng)成為我們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠郑ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性也給許多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的發(fā)展造成了許多不便。以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，隨著消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，超前消費(fèi)受到越來越多人的喜愛，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)借貸也因此受到歡迎。由于距離遠(yuǎn)，信用審核方式不合理等因素，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)借貸人的信用信息審核不便，借貸風(fēng)險(xiǎn)較大，造成信用違規(guī)、詐騙等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。針對(duì)這種現(xiàn)象，2014年國(guó)家網(wǎng)信辦要求實(shí)行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制。至此，我國(guó)公民全部實(shí)行實(shí)名制上網(wǎng)。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各大平臺(tái)通過與互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)合作，引入個(gè)人征信業(yè)務(wù)接口，通過個(gè)人征信等級(jí)給予辦理不同的業(yè)務(wù)，減少網(wǎng)絡(luò)詐騙、信用違規(guī)、虛假信息宣傳現(xiàn)象的發(fā)生，營(yíng)造健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

2.4 開放政務(wù)信息源 加快信用領(lǐng)域立法

在2014年的“全國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)”會(huì)議上，央行表示對(duì)大數(shù)據(jù)公司進(jìn)入征信市場(chǎng)持開放的態(tài)度。至此，我國(guó)央行一家負(fù)責(zé)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的局面開始改變。互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行用戶個(gè)人信息評(píng)價(jià)需要許多政務(wù)信息為支撐，政務(wù)信息的公開提高了政府工作的透明度。信用領(lǐng)域立法是長(zhǎng)期以來制約我國(guó)全社會(huì)信用體系建設(shè)的重要因素之一，這早已引起了我國(guó)立法機(jī)構(gòu)的重視，但傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)覆蓋面窄、考察標(biāo)準(zhǔn)不一、內(nèi)容不夠全面等給立法工作造成了困擾。互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)平臺(tái)通過對(duì)用戶上網(wǎng)數(shù)據(jù)的收集，擴(kuò)大了征信考察應(yīng)用的范圍，提高了準(zhǔn)確度，有力的推進(jìn)了信用領(lǐng)域的立法進(jìn)程。

3 芝麻信用個(gè)人征信系統(tǒng)存在的問題

3.1 征信用戶個(gè)人信息安全得不到保證

芝麻信用由于操作不規(guī)范，容易導(dǎo)致征信用戶的個(gè)人信息泄露事件時(shí)有發(fā)生，安全得不到保證。主要體現(xiàn)在以下幾方面：第一，信息收集不符合條例現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。在我國(guó)現(xiàn)行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中有明確的規(guī)定，公民的個(gè)人信仰、血型、病史等信息任何征信機(jī)構(gòu)都不得采集；個(gè)人存款、名下不動(dòng)產(chǎn)、有價(jià)證券、保險(xiǎn)等信息，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該在本人書面同意的情況下才能進(jìn)行采集。而芝麻信用的數(shù)據(jù)采集主要依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行，任何信息的采集都不可能經(jīng)過征信用戶的書面授權(quán)，而且在收集的過程中，難免會(huì)將條例禁止的內(nèi)容收入其中。第二，信息查詢不夠規(guī)范，影響個(gè)人信息安全。芝麻信用評(píng)分按照芝麻信用官方規(guī)定，任何單位或個(gè)人在查詢他人的芝麻信用分時(shí)，需要經(jīng)過用戶主體的授權(quán)。然而在實(shí)際查詢中，任何人都可在支付寶客戶端通過輸入對(duì)方賬號(hào)進(jìn)行信息查詢。對(duì)于與芝麻信用合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在需要獲取用戶的芝麻信用分時(shí)，按規(guī)定需經(jīng)過用戶的授權(quán)，然后芝麻信用會(huì)將授權(quán)頁面第一時(shí)間發(fā)送到用戶的電腦或手機(jī)頁面，用戶授權(quán)方能繼續(xù)使用。但是在實(shí)際操作過程中，對(duì)于是否本人授權(quán)根本無法保證，容易造成用戶信息的泄露。

3.2 信用獲取不全面，信用評(píng)分真實(shí)性無法得到保證

芝麻信用的征信用戶數(shù)據(jù)來源主要是阿里巴巴旗下產(chǎn)品及其合作商戶，雖然收集了規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)，但是更多的集中在銷售、線上支付等領(lǐng)域，涉及面比較窄。互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)平臺(tái)與傳統(tǒng)征信的區(qū)別就在于考察范圍的多方面，芝麻信用集中范圍較窄造成信用評(píng)價(jià)的范圍也就不夠全面、準(zhǔn)確。對(duì)于從未在淘寶、天貓購買過商品的或者從未使用支付寶進(jìn)行支付的個(gè)人將無法采集到數(shù)據(jù)，也就不能信用評(píng)分，造成芝麻信用的覆蓋范圍狹窄。目前，阿里集團(tuán)旗下的芝麻信用評(píng)分所使用的數(shù)據(jù)主要來源于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，尚未與銀行等金融機(jī)構(gòu)完成征信系統(tǒng)對(duì)接，缺乏對(duì)用戶個(gè)人信貸數(shù)據(jù)的支撐，影響了芝麻信用評(píng)分的真實(shí)性。

3.3 芝麻信用爭(zhēng)議難以處理

現(xiàn)如今，芝麻信用平臺(tái)對(duì)阿里巴巴及旗下產(chǎn)品的使用用戶進(jìn)行統(tǒng)一的芝麻信用評(píng)分，再通過支付寶終端將芝麻信用評(píng)分結(jié)果發(fā)送給用戶。然而，有不少用戶認(rèn)為自己的芝麻信用不合理，但芝麻信用官方平臺(tái)尚未出臺(tái)用戶的申訴方式。當(dāng)支付寶賬戶出現(xiàn)冒名頂替使用現(xiàn)象時(shí)，用戶可以通過身份證、駕駛證等有效證件申請(qǐng)賬戶的停止運(yùn)行，但是對(duì)于異議卻無法處理。隨著芝麻信用評(píng)分應(yīng)用范圍的不斷拓展，這種異議無法處理，給用戶帶來了很大的負(fù)面影響，申訴無門也會(huì)影響芝麻信用征信工作的開展。近年來，芝麻信用由于評(píng)價(jià)體系不健全等因素，評(píng)價(jià)異議現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，公測(cè)期間，部分用戶表示自己與身邊人的信息狀況相近，但是評(píng)分結(jié)果差異很大。

3.4 信用違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生

芝麻信用在公測(cè)期間，大量用戶發(fā)現(xiàn)，芝麻信用評(píng)分高的用戶大多為使用阿里巴巴旗下互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品頻率較高的用戶，比如喜歡在淘寶、天貓等電商平臺(tái)網(wǎng)購或者通過支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等活動(dòng)的用戶。這樣，許多人就可以通過加強(qiáng)阿里系產(chǎn)品的使用頻率來提高自己的信用評(píng)分，不真實(shí)的信用評(píng)分容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4 對(duì)策建議

4.1 加強(qiáng)用戶信息安全的保證

針對(duì)芝麻信用等互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)易發(fā)生的用戶信息安全問題，應(yīng)該從以下三方面努力：第一，加快制定互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)個(gè)人信用信息保護(hù)法。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)收集用戶的范圍、使用范圍以及違法措施進(jìn)行明確的規(guī)定，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的工作。第二，取消傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)信息統(tǒng)一授權(quán)的現(xiàn)象，避免因直接多種授權(quán)造成用戶的因觀察不仔細(xì)授權(quán)而造成的信息泄露。第三，大數(shù)據(jù)平臺(tái)通過實(shí)名制認(rèn)證、指紋識(shí)別等技術(shù)保障信息主體的知情權(quán)，保護(hù)征信個(gè)人的信息安全。

4.2 加快與銀行等金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)對(duì)接

芝麻信用要注重個(gè)人銀行信貸記錄對(duì)征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性影響。在合適的時(shí)機(jī)要與央行的金融機(jī)構(gòu)完成征信系統(tǒng)對(duì)接，提高信用的全面性。除此之外，芝麻信用要與央行、其他互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)一道加強(qiáng)合作，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)，突破“信息孤島”，實(shí)現(xiàn)信息共享，提高征信數(shù)據(jù)的全面性和應(yīng)用范圍。

4.3 加大互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)已經(jīng)成為了傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充，有利于促進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系的發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。與此同時(shí)，必須加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管力度，要求依法保護(hù)用戶的信息隱私，及時(shí)處理信息爭(zhēng)議。互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)要加強(qiáng)自身監(jiān)管，及時(shí)檢查更新系統(tǒng)，避免爭(zhēng)議影響正常工作的開展。

4.4 嚴(yán)厲打擊信用違約風(fēng)險(xiǎn)

央行、互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)要統(tǒng)一建立失信人員名單，通過線上線下的聯(lián)合控制，提高失信成本，降低互聯(lián)網(wǎng)信用違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生可能性。同時(shí)，立法、司法、行政部門加強(qiáng)合作，出臺(tái)嚴(yán)厲措施對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行懲罰，以震懾信用違約現(xiàn)象。

5 結(jié)束語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)征信迅速崛起，對(duì)我國(guó)信用體系建設(shè)具有重要意義。本文以芝麻信用為例，分析我國(guó)的大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀，經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)存在用戶信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，提出保護(hù)用戶信息安全的措施。在今后的研究中，應(yīng)該更多的著眼于技術(shù)與應(yīng)用等方面，提高互聯(lián)網(wǎng)征信水平的同時(shí)，將評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用起來。

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