信貸支持小微企業發展的難點及對策思考

韓水全

摘要就現下實際的市場經濟發展狀況而言，促進小微企業發展，有助于推進經濟運行，對于提升市場經濟發展效率具有積極意義。小微企業普遍具有操作簡便且較為靈活的特點，且隨著近年來國家對其予以政策支持等原因，發展較為迅速。本文將對信貸支持小微企業發展的難點及對策進行簡要的分析以及闡述。

關鍵詞信貸 企業 發展對策

隨著近年來國家針對小微企業所出臺的有效政策的實施以及影響，使得我國各商業銀行也開始重新審視促進小薇企業發展所具有的重要意義，有力地促進了小微企業的經營以及生產水平的提升。同時，由于我國企業依舊會受到世界經濟的影響，因此，想要使我國整體經濟得以快速、穩定的增長，就需要重視促進小微企業發展。

一、難點

（一）小微型企業自身發展局限性較大

第一，小微企業實際貸款增加速率正處于不斷降低的過程中。就現下的中小企業貸款增速而言，雖然其比照全部貸款增速而言，相對較高，但卻顯著少于去年同期。第二，小微企業的自身經濟實力相對較弱，且可為其提供信用擔保的機構極少，同時，少數擔保機構存在代繳保證金的現象。第三，多數小微企業的產業價值過低，缺少基本的技術創新能力以及專業人才，且相對的經營方式較為單一，缺少市場核心競爭力。第四，隨著市場經濟快速發展，各小微企業普遍受“投入成本逐漸增多，經濟收益卻逐漸下降”的影響，發展緩慢。第五，小微型企業的融資渠道相對較少，且其發展主要依靠銀行所提供的資金，因此，隨著近年來市場經濟發展帶動大型企業發展，相對的提升了對小微企業進入市場的實際標準，致使其融資渠道大幅度減少。

（二）受政府政策影響較大

信貸政策，具體而言為：金融管理機構依照國家實際經濟狀況而設計以及應用的，經由多種有效的途徑以及方法，對相應企業、機構以及市場造成影響的交易活動。首先，可將信貸政策具體區分為三點：第一，影響貨幣信貸總量增長效率，政策形式可直接影響貨幣流動性。第二，以國家有關政策為標準，利用各種有效方式，將資金引入進各地方區域，以達到促進其產業發展的目的。第三，信貸政策具有一定的局限性。

社會經濟快速發展，使得各種金融問題日益凸顯出來，且受金融危機影響，使各種類似產能過剩等問題以及矛盾不斷出現。因此，需要重視設計出詳細的小微企業產業結構改革方案，以促進其生產以及發展效率、質量不斷上升。同時，在具體實行所設計方案時，遵循的標準應為：鼓勵企業合并以及結構調整，并應以有效提升生產經營水平為主要目的。

二、對策

（一）重視提升產品推廣范圍

第一，應對不同層次小微企業的實際營銷活動以及客戶群體進行詳細、深入地了解以及分析，并通過合理吸取其他企業成功經驗的方式，開發、創新出可以更加符合市場發展潮流的產品。第二，應重視與有關部門的相互協作，有助于加快產品的創新勝研發進程，同時，以農行小微企業中發展較為困難的項目為主要研究對象，鼓勵開發出具有創新勝意義的經營管理模式以及手段，以有效提升網絡融資業務質量。第三，應重視研究以及開發實效性較高的擔保方式，并應以提升擔保信貸產品實際質量為目標，以滿足市場實際需求為目的，創新產品融資模式。第四，應重視開發以及創新地方區域產品，著重于以當地實際經濟情況以及需求為基礎，探尋出有效的可促進小微企業陜速發展的方式以及方法。第五，重視擴大小微企業品牌的實際宣傳范圍，并應合理利用農業銀行網點相對覆蓋區域較廣的特點，應用多種有效的宣傳手段以及模式，以使得各微小企業的良好形象得以在廣大消費者心中樹立。

（二）創建完善的業務評價體系

銀行想要促進小微企業業務質量的提升，首先，應創建出完善的業務評價體系，并通過將信貸客戶數量增長指數合理融入進其中的方式，有助于加大小微企業的客戶拓展范圍。其次，應以發展BoEing系統為目標，創設出基于客戶貢獻度的客戶價值評價系統，且應使得所創設系統以基本的客戶滿意度作為具體的評價標準。最后，應支持利用以提升經濟效益為主要目的，以促進業務量增長為次要目的小微企業經營發展模式，以促進小微企業的整體效益提高。

（三）重視提升人員專業素質

第一，應重視對小薇企業中金融業務部門的領導及有關人員進行實效性較高的專業素質培訓，并通過適時加大培訓次數以及針對性的方式，使得培訓人員可以接觸到更為廣泛、詳細的專業知識以及業務技能，有助于促進其整體金融業務質量提升。同時，對人員進行高效率、高質量的培訓，有助于增加小微企業金融業務人員的營銷渠道，對其更好的拓展客戶以及營銷產品具有積極意義。第二，應以村縣以及城市區域為中心，建設以小薇企業為服務列象且專業素質較高的人才隊伍，并依據產品研究及開發、風臉管理等對人員進行職業劃分。第三，應以20-50個為單位，將相應區域內的所有小微企業劃分開來，并為其安排1～2入左右的專職服務人員。

三、結語

綜上所述，從某種意義上來講，對小微企業采取實效性較高的幫扶政策，以促進其快速發展，對于促進我國整體市場經濟的快速增長具有積極意義。其中，在實施具體幫扶的過程中，國家以及有關機構應重視以企業資金鏈安全為基礎，鼓勵其升級轉型，且各小微企業也應以自身的實際發展狀況為中心，制定出最為適宜的經營以及生產方案，以良好促進自身發展。