貴州農村金融服務研究

潘一 宋世宗

[摘 要]文章通過對貴州農村金融服務現狀及所面臨的發展問題的分析，從農村金融體系、農村金融市場、農村金融人才、風險分散和補償機制四個方面提出了相應的建議。

[關鍵詞]貴州省；農村金融；“三農”發展

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.33.056

貴州省地處我國西南腹地，在全國范圍內比較仍屬于欠發達、欠開發地區，區域經濟發展不平衡，農村發展較為緩慢，農村金融的服務水平相對滯后。貴州農村金融服務無論是在經營機制、管理能力、服務水平還是在政策體制和改革創新方面都遠遠落后于發達地區。農村公共產品供給不足、農村融資難、農民貸款難是貴州農村金融的基本狀況。因此，構建新型農村金融服務體系、改善農村金融服務環境、創新農村金融產品、發展農村金融市場、培養農村金融人才、提升農村金融服務水平，是農村金融發展過程中亟待解決的問題。文中就貴州農村金融服務的相關問題進行了探討。

1 貴州農村金融服務現狀及問題

1.1 農村金融主體不足，支農作用不夠顯著

隨著貴州農村金融的不斷改革和發展，農村金融服務的水平也得以提高，但是總體來說，農村金融的主體仍然不足，支農作用不夠顯著。農業銀行作為五大大型商業銀行之一，在貴州農村金融中具有較大的比例，而其他大型商業銀行出于經濟利益和風險的考慮，在農村地區的覆蓋面較少，很少開展涉農的業務活動，留在縣級以下的分支機構也只是以吸收存款為主。由于涉農貸款的風險管控不同于城市貸款，無法嚴格套用大型商業銀行的做法，因此農業發展銀行作為我國唯一的一家農業政策性銀行，也僅僅局限于糧、棉、油的政策性收購、儲運等環節的資金提供，對其他貸款業務較為缺乏。目前，貴州擁有新型農村金融機構（村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社）167家，盡管近年來其機構數量、網點數目、從業人員持續增加，但其發展仍處在起步階段，資金規模、開展業務、服務能力相對不足。貴州省農村金融服務主要還是依靠小型農村金融機構（農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社）和郵政儲蓄。但是郵政儲蓄在農村的金融業務只存不貸，反而導致了有限的農村金融資源的流失。因此，在貴州農村金融機構中是小型農村金融機構在發揮著主力作用。

1.2 信貸體系存在缺陷，農村貸款難度較大

雖然近年來貴州省農村貸款額度不斷上升，但依然存在農村貸款需求無法得到有效滿足的問題。首先，農村金融機構較少，之間缺乏良性競爭，以及對農村貸款規定的一些條件較為苛刻。其次，涉農企業和農民缺少足夠的質押和抵押的財產作為擔保，農村金融機構也缺乏相應的資產來抵銷不良貸款，進一步限制或約束了發放貸款的規模。此外，在實行了浮動貸款利率制度后，使農民承受能力嚴重受挫，增加了農民的還貸負擔。

1.3 農村金融人才匱乏，金融服務水平較低

貴州農村的經濟相對落后，農村金融機構的發展水平相對較低、數量較少、無法提供相對合理的工資水平，因此對金融人才缺乏足夠的吸引力，導致農村金融人才結構單一、人才匱乏。與此同時，由于缺乏對業務培訓的重視、缺少專業的培訓機構和模式、沒有建立適合的培訓制度，導致農村金融人才整體的思維落后、素質較低、水平不高，普遍存在對金融服務工作不夠重視、管理能力較弱、服務意識淡薄等現象，直接影響了農村金融服務水平。

1.4 農村金融保障體系缺失，金融服務環境有待完善

農村的社會信用體系建設較為落后，針對涉農企業和農民的信用信息不夠完善，借款人信用觀念也較為淡薄，進一步制約了農村金融機構的信貸投入。此外，民間借貸不規范，缺少相應的監管體系，增加了農村金融風險，降低了金融機構信貸資金的規模。目前貴州有6家商業保險公司（中國人民財產保險股份有限公司、中國人壽財產保險股份有限公司、中國平安財產保險股份有限公司、中國太平洋財產保險股份有限公司、錦泰財產保險股份有限公司、國元農業保險股份有限公司）具備農險經營資質并開設了農業保險業務。但是由于許多農民對政策不了解，缺乏主動投保的意識，放棄購買農業保險，不僅增加了自身因自然條件和市場環境的影響而可能產生的風險，而且降低了金融機構貸款的發放規模。至今我國還沒有建立相對完善的農業信貸風險擔保機制，金融機構面臨較高的因無法預估的意外情況而產生的轉嫁風險，這在很大程度上限制了金融機構支農信貸投放的積極性。

2 金融支持“三農”發展的建議

2.1 完善農村金融體系

農村金融的發展離不開完善體系的支撐。一是拓寬商業和政策性銀行的涉農金融業務，農業銀行、郵政儲蓄銀行及各國有商業銀行應該加強普惠金融在農村的施行，強化金融服務能力。二是推動農村信用社改革，不斷增強農信社服務“三農”的能力。三是逐步規范和引導民間金融，提高民間金融的組織化、規范化水平，讓大量閑散的民間資金得到合理的利用，使農村金融產業逐步走向多元化和市場化。四是提高農村融資能力，通過建立各種類型的基金、債券，大力發展農村產業、培育新型農村經營主體。五是優化金融支農激勵政策。對農村金融機構適當放寬貸款條件，采取對涉農業務貸款進行獎勵的政策，推行涉及農業貸款免責的措施。

2.2 加強農村金融市場建設

農村金融市場的發展目標是構建一個商業性金融、合作性金融、政策性金融和民間性金融相結合的競爭性農村金融市場。然而，目前貴州農村金融市場發展緩慢，開放程度較低。第一，應加強農村金融基礎設施建設，不斷優化金融服務網點，完善配套設施和各類服務設施。第二，要加快農村金融業務的創新。農村地區需要因地制宜，通過抵押貸款、信用貸款、金融租賃等多種形式，創新金融機構特定的信貸產品權限，支持農村優勢產業的發展。第三，將金融支農產品和服務方式與金融機構工作人員的績效考核掛鉤，以此增強金融機構工作人員對“三農”工作的積極性。

2.3 強化培養、引進農村金融人才

貴州農村金融的發展，需要有專業人才的支持。對于金融農村人才的培養，要打破傳統的機制，制定人才發展規劃，充分重視現有人力資源的培訓和利用，通過高等院校和研究機構加強農村金融人才的培養，注重在省內金融員工中發現優秀人才。與此同時，要加強引進符合要求的高層次農村金融人才，出臺優惠的人才引進政策，建立相應的補貼機制和晉升激勵機制，使高端人才能夠引進來、留得住。

2.4 構建和完善風險分散和補償機制

首先，加強政府對農村金融發展的引導、扶持和監控。加快建立健全相應的法律法規，提供全面的法律依據和支持，逐步規范農村金融市場秩序。加大政府對“三農”的財政支持，通過免稅或財政補貼等手段，支持農村特色產業發展。探索建立農村貸款保證制度和農民信用評估機制，嚴格控制風險。其次，建立農村信貸保險制度。積極開發農業貸款損失補償保險品種，給予經營涉農業務的金融機構優惠政策。再次，建立信用擔保補償機制。通過建立區域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風險。最后，加快發展農業保險，創新農業保險政策，探索開展農產品目標價格保險，提高農村金融市場的風險抵御能力。

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