基于互聯網金融背景下的商業銀行理財業務發展

莊永超

摘要：隨著互聯網通信技術產業的發展，商業銀行的理財服務業呈現出了更加深刻的變革。互聯網以大數據、云計算、云存儲為代表的技術依托，使金融業務在脫離低成本金融服務的同時，對商業銀行的個人理財業務造成了較大的沖擊。本文圍繞互聯網金融背景下的商業銀行理財業務展開探究，從商業銀行的業務概述、發展現狀、存在問題及應對策略展開探究，供大家借鑒參考。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；理財；服務

進入21世紀，改革開放的熱潮促使我國互聯網經濟進入了新的發展軌道。伴隨著人均經濟的增長，人民物質水平的提高，家庭閑置資金增多，理財已經成為熱點話題。在這一時代背景下，商業銀行個人理財業務也隨之蓬勃發展。與此同時，互聯網信息技術的發展為商業銀行也帶來了巨大的挑戰。部分傳統金融業務在脫離金融媒介的基礎上，為用戶提供了更加便捷、高效的服務，在金融業務細節之上，逐步探尋和優化個人理財業務的新途徑。尤其是伴隨著零售業、通訊業的相繼優化，互聯網金融以其透明度高、參與性廣的優勢，對商業銀行理財業務帶來了一定的沖擊。

一、商業銀行理財業務的價值范圍

商業銀行（Commercial Bank）是銀行的一種類型，這一金融行業借助于存款、貸款、儲蓄等業務，實現吸收公眾存款、發放貸款以及辦理其他貸款和存款業務，為客戶提供財務分析和專業規劃。就商業銀行這一業務價值范圍而言，商業銀行在理財服務中具有獨特的優勢。

首先，商業銀行的客戶資源較為廣泛和集中，商業銀行的業務覆蓋面積逐步加大，積累了大量的客戶資源，而這一資源在為銀行開展個人理財服務的同時，奠定了堅實的經濟基礎。第二，在商業銀行的資金實力上，它的公信力較為集中，在具體的經營過程中，本著“安全第一、服務至上”的發展理念和經營原則，使客戶能夠對銀行的忠誠度不斷累積。第三，從理財能力上看，通過商業銀行專業的業務能力和資深的工作需求，因此能夠進一步完善對理財業務的風險管理。從金融、法律、經濟、哲學、心理學等不同的角度上入手，充分保障銀行理財業務的專業性。

二、互聯網金融背景下的商業銀行理財業務的發展現狀

（一）商業銀行的理財系統不夠科學

從商業銀行的理財系統構建上看，客戶在進行新產品研發和業務支付系統設計上，面臨著理財產品煩瑣、辦理過程復雜、所需手續浪費大量時間等問題。從商業銀行的理財產品上看，這些理財產品普遍缺乏創新能力，產品的流動性較差、購買門檻較高，商業銀行的本身對于特色產品的研發不夠專一。這些理財產品如果不能進行及時的更新換代，那么就極有可能被其他發行的金融機構所替代。

（二）商業銀行的市場營銷意識不強

在當前的經濟格局下，主動出擊是加深商業銀行發展根基的必要方式。但是，從我國各大商業銀行的發展現狀上看，它們普遍存在著主動營銷意識弱化的問題。在金融市場的發展走向中，坐、等、靠的問題十分嚴重。尤其是在理財產品的具體推介和規劃上，產品宣傳、理財規劃、策劃推廣等方面，都需要進行進一步的加強。以此激發投資者的購買欲望。市場營銷意識不強導致理財業務的傾向比較顯著，容易造成極大的負面影響。

（三）商業銀行對產品的風險提示不夠

商業銀行受利益的趨勢，在售賣理財業務的過程中，具有極大的隱蔽性和難以預測性。對于商業銀行運轉下存在的風險，商業銀行往往沒有加以翔實高效的論述。在產品的銷售途徑上，有的商業銀行往往單一的強調預期收益，所以增加了較高的收益性。一旦商業銀行面臨效益風險時，那么會導致用戶產生被欺騙的感激，更容易造成客戶對銀行的失信和流失。

三、如何增進互聯網金融背景下的商業銀行理財業務發展

（一）以商業銀行為根基，加強理財產品創新

在商業銀行的日常工作中，互聯網金融模式促使第三方支付模式將理財業務納入其中。這一發展形勢為個人客戶和小額存款提供了更加便捷的新型理財產品，因此也出現了余額寶資金收益突破1.45萬億元的成功案例。因此，商業銀行在創新個人理財產品的過程中，應該考慮到客戶的實際需求，要在具體的期限、資金等方面，針對商業銀行的產品結構實施優化。在商業銀行的個人理財業務上，企業應該考慮不同客戶的實際需求，有針對性地為客戶定制產品方案。要在創新產品形式的過程中，將資金分流與不同風險的產品，均衡風險和收益。

首先，商業銀行也逐步深化和第三方支付機構的資源整合，要將商業銀行和保險、基金、證券、金融等相關企業、產品相互結合起來，尤其是要創新商業銀行的理財觀念，將客戶所需要的保險理財、基金理財、證券理財相互結合起來，使銀行能夠在產品融合之中，形成“大理財”的發展概念。通過進一步完善個人理財產品，提高客戶對商業銀行理財業務的信任度。

其次，從商業銀行的理財產品結構上看，企業應該把固定收益的理財產品和高收益的理財產品相互結合，使客戶的資產能夠實現分散和優化。客戶一部分資產能夠享受固定的收益，而另一部分的資產則能夠用于高風險高回報的資產項目上。這樣既能夠充分滿足客戶包住本錢的需求，也能夠實現對定期理財產品和活期理財產品的相互結合。以此使客戶對于流動性的理財產品抱有更高的學習熱情。同時，在理財產品不斷優化的過程中，商業銀行應該考慮對理財產品投資對象的全面設計。要不斷創新新穎、科學、人性化的理財產品。進一步降低投資起點，通過推出更加先進的理財型產品，確保產品在獲得收益的同時，滿足投資者對于理財盈利的需求。

（二）以網絡銀行為渠道，開展個人理財業務

從互聯網金融的相互融合下，商業銀行在保持傳統業務的基礎上，實現了對理財產品業務的全面優化，通過堅持開放、共享、惠普的互聯網理財觀念，以此加速實現互聯網線上理財和線下理財的相互結合，加速形成適合現代用戶的網絡金融服務模式。例如，商業銀行可以通過建立手機網絡平臺，進一步拓寬商業銀行的理財經濟業務范圍。同時，商業用戶也要給予當前國家推廣的4G網絡設備，激發手機網絡金融銀行的消費潛能。通過技術改革，逐步提升手機移動網絡終端的服務水平。在拓寬市場渠道的同時，加速實現網絡金融和個人理財業務的相互滲透。

首先，金融管理部門要在硬件設計上下足功夫，通過對網絡金融的關注，實現對各大銀行機構的相互聯系。不斷豐富網絡環境對于理財服務的推助。在具體的業務監管上，銀行應該加速對業務的監管和風險調控。其次，電子化系統的開發以網絡金融核心，嘗試投入更加充沛的精力，使銀行能夠借助于電子化系統集成的提升，更好的銜接各項金融理財業務環節。第三，在個人理財業務的數據庫上，金融機構要通過完善的設備儲備，為客戶尋求更加豐富的技術支撐，以此實現對商業銀行理財服務的保駕護航。

（三）加大技能培訓，發掘高新網絡金融人才

就商業銀行理財業務的拓展儲備上看，人才儲備是一項重要的發展資源。互聯網金融之所以能夠獲得迅速的發展，就是因為抓住了互聯網科技的重要脈絡，在強烈的市場沖擊之中，培養一大批既懂得數據建模又精通計算機網絡技術的復合型人才。在招聘人才的過程中，銀行要對通過復合型人才資源的整合，充分考慮到人才招聘各方面的能力，使用戶能夠在互聯網信息技術上保持較較高的信任度。個人理財業務的推進下，不斷加強對金融專業人才科技知識培訓和專業人才理財業務的優化，通過人才培養，逐步提高銀行從業人員的工作能力，為商業銀行的理財創新奠定基礎，為客戶推銷適合他們的新型理財產品。

（四）實施人性化服務，增進網絡信息資源建設

在商業銀行的推進過程中，廣大金融管理者要嘗試通過自主研發和設計改造的形式，尤其是對網銀等網絡金融設施，進行多次的技術升級。通過對手機銀行信貸服務系統的升級和研發，使商業銀行中網銀、手機銀行等軟件的操作性、界面性保持更加突出的發展水平。從而為商業銀行帶來更加重視的客戶群體。

總結

綜上所述，互聯網金融作為一種新興的金融模式，吸引了眾多用戶的目光。隨之帶來的商業銀行理財業務，拓寬了個人理財產品的種類和形式，對于人們的日常生活都帶來了巨大的影響。尤其是對于商業銀行及其他金融機構的業務總量上，也呈現出了機遇和挑戰并存的局面。為此，商業銀行要想獲得更好的發展，就需要從傳統的金融業務中拓展出來，不斷優化產業技術、加強技術創新，實現傳統金融業務和現代網絡金融業務的相互融合，以此增進不同產業之間的技術互補，促使互聯網金融能夠成為商業銀行的發展助力，推動我國經濟實現又好又快發展。

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