互聯網金融理財產品的發展策略探討

虞玲江

摘要：近年來，以互聯網為基礎的金融行業取得了不錯的發展效果，各類互聯網金融理財產品營運而生，不斷改變著人們的理財習慣。當前，雖然互聯網金融理財產品的種類不斷多樣化，使得人們的理財有更大的選擇性，但是互聯網金融理財產品自身也具有一定的風險，做好其風險的防范，并提出相對應的發展策略顯得十分重要。本文就互聯網金融理財產品的發展方面內容進行分析與探究，找出互聯網金融理財產品自身存在的風險和問題，并提出相對應的解決對策，希望能夠促進互聯網金融理財行業更加科學化、規范化地發展。

關鍵詞：互聯網金融；理財產品；風險和問題；對策

一、互聯網金融理財產品的發展優勢

互聯網金融理財產品之所以能夠得到較快地發展，主要是因為其自身具有較多的優勢，能夠得到眾多人的青睞。為了更好地促進互聯網金融理財產品發展，我們應當對其優勢進行更加全面地發揚，并合理總結其弊端，針對弊端構建全面的解決對策，以便為其快速發展做好鋪墊。具體來說，互聯網金融理財產品發展的優勢總結如下：

1.具有較高的收益率

互聯網金融理財產品與傳統理財產品不同，其是將互聯網作為依托所開展的金融活動，在實際運行中能夠節省更多的成本和額外支出，因此其回報率也比銀行要高，其年化收益基本上在8%-14%左右，比銀行活期存款利率要高4倍到8倍之間。不過，從本質方面來看，銀行屬于國有單位，其主要目標是為了能夠推動國家經濟運行更加平穩，對市場經濟中的矛盾進行有效地調節，而金融理財產品則主要是以盈利為主的，所以，其能夠通過“薄利多銷”的手段進行客戶的維護，從而取得較多的客戶基礎，推動市場發展更加迅速，為后續市場的更好發展做好基礎。

2.投資的門檻較低

通常情況下銀行等傳統理財產品的起投金額都比較高，基本上在5萬元或者其以上，而互聯網金融理財產品則并沒有那么高的起投金額，很多都是零門檻，這就能夠方便更多的人進行理財。如，京東金融旗下的小金庫理財產品，投資者最初只需要投入1000元就能夠取得100元的京東商品代金券，先不說其收益如何，就起投資門檻來看是十分低的。這就能夠吸引更多的投資者進行投資，尤其是針對白領來說是十分好的投資產品。

3.投資人不用具備較高的專業金融知識

投資人不用具備較高的專業金融知識是互聯網金融理財行業的重要優勢，投資人只用做好平臺的選擇，認準平臺并根據具體的投資途徑進行投資即可，就能夠得到較高的年化收益。比如余額寶理財產品、京東金融理財產品等等，都不需要投資者具備專業化的金融理財知識。這與80后、90后的生活習慣以及思想特點相符合，能夠迎合這個時代多數人們的思想，因此能夠得到眾多投資者的青睞。

二、互聯網金融理財產品發展的弊端

雖然互聯網金融理財產品具有較高的便捷性，并且具有高收益率、投資門檻低以及操作簡單等優勢，但是其仍然具有一定的缺陷，在實際發展中具有較多的弊端，我們只有做好其弊端的分析，并合理解決弊端才能夠推動其更好地發展。其弊端總結如下：

1.投資具有一定的風險

對互聯網金融理財產品進行總結可知，其通常是具有較高風險的，這些金融理財產品中有將近90%左右的資金都是投向于同業存款，整體的渠道相對來說是非常單一的，并且其收益往往會受到市場資金流動狀況以及銀行等方面的影響，如果資金市場供應出現差錯，出現了供應不足的情況，或者銀行對互聯網金融理財產品進行集體叫停，那么這些互聯網金融理財產品的收益就會受到較大的影響，從而投資者的收益就會受到較大的影響。再加上當前隨著互聯網金融行業的快速發展，越來越多的金融理財產品不斷被開發出來，同業競爭非常激烈，這就使得互聯網金融理財行業面臨更多的挑戰，不斷加劇著投資風險。

2.盲目跟風容易導致投資行為取向混亂

隨著互聯網的不斷普及，越來越多的人開始運用互聯網，互聯網已經成為人們日常生活中不可或缺的一部分，因此隨著余額寶以及京東金融等各個平臺的不斷火熱化，越來越多的人開始產生跟風的行為，就好像2005年到2008年之間的股市暴力一樣，使得很多人開始放棄實體工作進軍股市，不斷增大了炒股大軍的隊伍。而今天的互聯網金融理財行業也產生了跟風的傾向，這不僅僅不利于投資市場的穩定和規范，而且對于投資者來說也是十分不利的，因為其發展一旦不如投資人的預期，那么就會呈現當年股市暴跌的現象。

3.互聯網金融理財產品缺乏健全的監管體系

當前雖然我國互聯網金融理財產品的發展速度在不斷加快，但是我國政府在該方面所出臺的法律體系并不多，很多法律是沿用傳統的內容，這些內容往往與當前的互聯網金融市場發展不協調，這就不利于互聯網金融市場的良好發展，使得其發展沒有規范化的法律基礎做依據。并且，監管主體責任不明確也是不利于互聯網金融市場發展的，由于互聯網金融沒有時間和地域的限制，因此往往在其產生問題的時候，各個地區的監管主體容易出現監管責任不清晰的情況，這就容易導致重復監管或者多頭監管的現象。

三、推動互聯網金融理財產品更好發展的策略分析

要想推動互聯網金融理財產品更好地發展離不開其市場秩序的規范，以及政府監管體系的構建。加強互聯網金融理財產品行業的規范化管理，推動其更好地發展勢在必行。具體來說，推動互聯網金融理財產品更好發展的策略可以總結為如下幾個：

1.不斷加強行業自律，推動自身風險防范能力的不斷提升

首先，互聯網金融企業應當不斷提升自身的風險防范能力，加強行業自律，積極與互聯網金融行業協會合作構建完善的行業標準和規范，并嚴格依據具體的規范行事，使得行業發展更加健全。還應當加強業內的交流與合作，以便更好地對互聯網金融行業的利益和競爭秩序進行維護，促進行業整體風險防范能力的有效提升。其次，互聯網金融企業自身應當做好風險的管控，及時建立風險預警機制，了解并發現潛在風險，及時進行風險的化解，為自身更好地發展做好基礎。最后，還應當做好技術方面的投入，做好自身平臺的建設，推動平臺運行更加科學規范，盡量避免漏洞的存在，不斷增強自身的技術風險防控能力。

2.大力普及互聯網金融方面的知識，推動投資者風險防范意識的有效提升

投資者是推動互聯網金融理財行業發展的基礎，也是其發展的動力，只有做好投資者風險防范意識的不斷提升，才能夠使得投資者及時了解和發現其中的風險，并合理進行風險的規避，因此我國政府應當做好投資者風險防范意識的提升，大力普及互聯網金融理財方面的知識，提醒投資者不應當只看投資的眼前利益，應當進行長遠考慮，全面衡量投資的利益，在認真分析之后做出合理的投資。同時，互聯網金融理財機構也應當及時將自身的風險測評狀況展示給投資者，使得投資者能夠及時發現其中可能存在的風險，并將投資去向以及風險狀況進行詳細地說明，推動投資者對產品進行更加合理地考量。另外，還要做好宣傳，使得投資者能夠對自身的投資渠道進行明確，使得投資者的合法權益能夠得到良好地維護，推動互聯網金融理財行業更加科學、持續地發展。

3.做好法律規范的健全，并推動監管責任的明確

我國政府應當全面分析當前互聯網行業的發展趨勢和狀況，根據其實際發展情況制定切實可行的法律體系，使得互聯網金融理財行業有規范化的法律體系做參考，推動互聯網金融理財行業更好地發展。同時，還應當對互聯網金融機構進行規范化地管理，對其經營范圍、經營資格、企業資格、行業標準等等進行明確，使得互聯網金融行業能夠有法可依，規范化發展。另外，還應當做好不同地區互聯網金融行業政府監管職責的劃分，使得各個地區的政府能夠在自身的職責范圍內行事，推動監管更加規范科學，提升監管的整體水平，避免監管混亂、重復監管以及多頭監管等現象。另外，政府應當加強自身對第三方監管平臺資金方面的管理，嚴格查詢是否存在非法集資的情況，一旦發現存在不合法情況應當及時進行查處，并進行嚴格的懲罰，以便更好地維護投資者的利益。

結束語

互聯網金融理財產品是順應時代的發展產生的，當前其還處于成長期，我國還沒有建立完善的法律體系對其發展進行規范，因此其發展中還存在較多的風險和弊端。為了更好地推動互聯網金融理財產品行業的發展，我國政府應當加強該方面的立法，使得其發展能夠有規范化的法律體系做參考，同時，還應當針對其發展中存在的風險建立完善的解決對策，為其更好地發展做好基礎，只有如此才能夠使得其發展更加規范、科學。

參考文獻：

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