試論基于金融大數據背景下的互聯網金融風險控制

李英

摘要：隨著經濟的持續發展和科技的發展，在此背景下，互聯網金融發展迅速，大數據處理技術得到改善。互聯網金融在提高金融服務效率方面發揮了積極作用，形成了新的支付方式，但由于投資與管理技術的落后，同時也帶來了一些風險。針對這一變化，本文將簡要介紹大數據的概念、互聯網金融的特征與應用，并通過分析當前互聯網金融存在的問題，提出互對應的解決對策，僅供相關人士參考。

關鍵詞：金融大數據；互聯網金融；金融風險

1.金融大數據背景下的互聯網金融風險的現狀分析與存在的問題

1.1大數據的概念

在互聯網快速發展的背景下，美國專家在2008年率先提出大數據一詞，主要是因為網絡信息的數量迅速增加，采用傳統的搜索方法難以滿足用戶的搜索需求。為了解決這個問題，專家們提出了大數據概念，旨在利用數據提取原理，通過先進的分析方法及時向用戶傳遞準確，準確的數據信息。隨著人工智能技術的發展，大數據分析工具逐步完善，加上云計算和云存儲技術的不斷成熟，使得大數據的使用更為方便。將大數據的應用于金融服務業，對金融業產生了重大影響。

1.2互聯網金融的特征與應用

1.2.1互聯網金融的特征

在互聯網的光速發展下，互聯網金融也應運而生，是指一種新興的金融模式，依基于云計算、社交網絡和互聯網工具等金融支付的功能。互聯網融資一種新的金融模式，與商業銀行的間接融資和資本市場的直接融資模式截然不同，如今，隨著移動網絡技術的不斷發展，移動支付由于便捷性、移動性、靈活性等優點作為新的商業模式出現在人們的日常生活中，而且互聯網金融還具有成本低、效率高等一系列特點，同時風險性也非常大。互聯網金融對象在長期互聯網金融活動中產生的一系列大數據被稱為互聯網金融數據，互聯網資金在收集，組織和存儲數據方面遠遠高于傳統金融。從互聯網金融數據的構成來看，它包括用戶數據、商業、消費者運營、行為數據、金融服務和文本數據。

1.2.2互聯網金融的應用

1.2.2.1移動支付，具體是指基于互聯網技術的服務，并將第三方支付視為中介，使用各種設備（如手機、電腦或平板電腦）在買賣雙方之間轉移資金，集資金、采購、支付、結算于一身， 電子商務和線上支付的迅速發展增加了電子貨幣的供給。在日常的工作生活中非常方便。目前在我國應用非常廣的互聯網支付系統是支付寶和財付通。

1.2.2.2融資眾籌模式是一種集資，是指利用網絡平臺為活動籌集資金的個人或企業，投資者可以獲得對應的回報。與傳統融資渠道相比，融資眾籌具有自己獨特的特點，由于資金限制，個人可能無法全面實施項目或者產品的生產，通過眾籌就能很好地解決該問題，能夠獲得足夠資金。

1.2.2.3P2P網絡借貸，P2P是互聯網金融的一個常見的融資形式，該種借貸模式不同于傳統，主要是利用網絡中介平臺來開展直接借貸活動，服務對象主要是個人以及小企業。除此之外，在線小額信貸的貸款模型可以被視為P2P的分類，主要由互聯網公司監控其相關的小額信貸公司。此類貸款模式適用于電子商務平臺的相關客戶。

1.2.2.4在線金融產品。該類產品可能是由金融公司與自己的實體企業開展互聯網活動，如網上保險銷售，或者本身沒有實體公司，只有通過中介企業，如中安在線財產保險等供金融產品和搜索公司等服務。

1.3互聯網金融風險現狀分析與存在的問題

1.3.1系統性風險

互聯網金融本身具有強烈的民營資本色彩，盡管存放在互聯網金融支付平臺上的金額巨大，但它仍然遠遠不是整個金融系統的總資金，抵御風險和償債能力相對較弱。一旦網上銀行發生金融風險，基本上就會出現在互聯網金融中，內部通常沒有明確的傳導，但隨著經濟和互聯網技術的不斷發展，互聯網支付平臺業務的范圍也在不斷擴大，互聯網金融缺乏長期的數據積累，用于風險計量模型的科學性還需有待驗證。在互聯網支付平臺中，貨幣基金業務的份額相對較大，資本不足。與此同時，互聯網金融缺乏可靠的政府信貸作為可靠和可信的融資渠道，與傳統銀行或股份制銀行競爭，處于劣勢。

1.3.2操作性風險

互聯網金融交易平臺存在人為和技術風險。人為風險則不排除互聯網金融背后工作人員犯下的工作失誤，這是不可避免的。技術風險主要指硬件風險和軟件風險，目前為止，互聯網上的金融結算方式越來越多，交易數量不斷增加，交易組的數量也越來越多，如果對應的互聯網金融交易平臺使用的硬件和軟件出現故障，則有可能導致支付信息丟失，或者是因為網絡的問題，導致支付途中出現數據傳送問題，造成不可估量的麻煩。

1.3.3流動性風險

互聯網金融在支付過程中，交易者必須將實物資金從銀行賬戶轉移到互聯網金融支付平臺賬戶，整個支付過程中必須由經銷商確認才能分配。那么在收據和交易付款之間存在時間差異，時間差的存在導致客戶資金被濫用的風險增大。雖然互聯網金融機構建立了客戶儲備支付系統，但互聯網金融支付平臺仍存在流動性風險問題，不容忽視。互聯網金融的發展方便了投資，而且也產生了大量的虛擬貨幣、虛擬經濟，給整個的市場經濟流動性帶來了不小的干擾。

1.3.4法律性風險

互聯網支付平臺的法律風險主要是指洗錢問題，因為互聯網的移動性強，不法分子很容易利用互聯網金融支付平臺的移動性使其成為資金轉移的渠道。其次，互聯網金融支付平臺在支付和清算過程中存在信用風險，也使得整個交易存在很大的法律性風險。而且互聯網金融支付公司的規模不一，公司狀況參差不齊，在財務交付過程中，如果存在管理和管理不善，履行合同的能力等問題，那么就會影響投資者的存款與及時支付資金，對交易行為帶來麻煩。

1.3.5隱私性風險

伴隨著大數據時代的到來與發展，金融市場誕生了互聯網金融行業，為金融行業帶來了發展機遇，同時也存在一定挑戰。金融企業能夠很好地利用大數據的收據、分析以及判斷等特點，廣泛采用了大數據的數據挖掘與數據重構，能夠對在互聯網平臺進行交易的客戶做出針對性的分析但同時也反映了存在海量客戶信息與個人隱私的信息泄露的風險。

2.金融大數據背景下的互聯網金融風險的控制策略

2.1強化互聯網金融支付控制

互聯網金融支付平臺的資金流動必須清晰，易于管理。首先，必須嚴格執行賬戶的實名制，對客戶的信息登記完整，制定符合互聯網金融支付功能的支付格式，以區別于銀行機構發起的業務，互聯網資金公司在支付系統中具有特殊的身份，互聯網公司要加強對自身交易程序的設計，與各大銀行進行合理的溝通合作，銀行機構根據互聯網支付公司的支付指令和數據完成對應執行命令之后，將信息反饋給支付系統，完成結算工作。互聯網金融的支付系統應當使用特殊形式的信息來監控互聯網金融公司的清算過程，有效地避免風險。

2.2完善互聯網金融征信體系

我國在個人征信體系方面做得還不夠完善，為了有效降低風險，有必要借鑒國內外的優秀經驗，不斷完善互聯網金融信用體系，首先，相關政府機構需要加大對金融公司的信息管理的監督力度，禁止披露客戶信息，遵守相關法律法規進行客戶信息的收集，針對我國不同地區的情況，建立國內信息和數據管理平臺，加強對信用報告的監督。其次，政府部門還應嚴懲互聯網金融不誠實行為，尤其是金融借貸業務，對于失信單位，建立黑名單。而且為了減少失信行為，應該提高不值得信任的經濟代價，甚至應該用司法程序來警告他們。它也可能在互聯網金融行業被禁止，使其無法參與互聯網金融行業。

2.3構建良好的金融市場制度體系

為了能夠保證我國企業長期留在金融市場，必須不斷完善金融市場體系，防范和控制金融市場風險，特別是金融市場業務系統，要加強對于業務績效評估，風險防范等方面的改革。首先，我們必須改善創新金融市場業務系統，刺激行業發展，提高業務績效，提高銀行的盈利能力。其次，國有企業要抓住現代機會發展，積極調整自身結構，進行轉型，促進產業結構調整，提升創新能力，大型商業銀行需要收集市場需求，進行市場調研，準確分析，了解客戶的實際需求，完善金融銀行服務創新機制，推出滿足客戶需求的產品和優勢。最大化雙方實現雙贏，最后還需要加強風險防范，完善網絡融資風險管理體系。

2.4加強行業間的交流與合作

在社會發展的大條件下，各行各業相互滲透，我國需要整合優勢資源，正確應用大數據技術，促進不同行業，不同領域的交流與合作，鼓勵和發展跨境電子商務產業，建立有效的應對機制，建設完善的電商交易平臺，充分發揮行業協會的協調和監督，統一市場秩序，在經貿合作中應趨利避害，實現行業間的互幫互助，將眼光放在共同的利益上，強化員工的專業能力與職業素養，建立互聯網金融風險的科學和預警系統，與信息交流平臺，增加對互聯網金融風險的預警和反應能力。

參考文獻：

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