網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的信息安全問(wèn)題與對(duì)策研究

文/許陽(yáng)，盤錦銀行于樓支行

網(wǎng)絡(luò)賬戶由于支付方便、效率高又快捷所以很多人都很認(rèn)可這種支付方式，其在電子商務(wù)中也有著重要的地位。用戶可以很快的支付，不用出門只需要一臺(tái)可以上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)或者手機(jī)。雖然網(wǎng)絡(luò)賬戶支付給人們帶來(lái)了很多便利，但是支付的信息安全卻存在很多問(wèn)題。

1 什么是網(wǎng)絡(luò)支付

網(wǎng)絡(luò)賬戶支付就是對(duì)于貨幣資金的支付轉(zhuǎn)移行為，可以是個(gè)人或者單位通過(guò)支付端口運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)布支付指令。這些網(wǎng)絡(luò)支付端口包括計(jì)算機(jī)以及電話等等這些非金融設(shè)備，而有線與無(wú)線連接的互聯(lián)網(wǎng)通信網(wǎng)絡(luò)則是公共網(wǎng)絡(luò)，這些公共網(wǎng)絡(luò)便是支付通道。

網(wǎng)絡(luò)賬戶支付是個(gè)人或者單位通過(guò)計(jì)算機(jī)等端口發(fā)出支付的指令，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行的貨幣資金的支付轉(zhuǎn)移，而ATM以及銀行專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付和資金轉(zhuǎn)移并不是網(wǎng)絡(luò)賬戶支付。

2 網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題分析

對(duì)于我國(guó)當(dāng)前電子支付的境況來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)賬戶支付業(yè)務(wù)開(kāi)始的時(shí)間也不是很久，所以結(jié)合實(shí)際對(duì)網(wǎng)絡(luò)賬戶支付存在的安全問(wèn)題來(lái)進(jìn)行分析，主要有下面三點(diǎn)：

2.1 社會(huì)信用度欠缺，用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的安全性信心不足

根據(jù)調(diào)查顯示，一部分企業(yè)和個(gè)人對(duì)于電子商務(wù)最不放心的就是誠(chéng)信問(wèn)題，所以誠(chéng)信問(wèn)題已經(jīng)是大眾和企業(yè)主要關(guān)注的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)最主要的特點(diǎn)就是很開(kāi)放，在網(wǎng)上交易的時(shí)候交易方的真實(shí)性和具體信息都不方便驗(yàn)證，所以對(duì)于誠(chéng)信有很高的要求。我國(guó)目前社會(huì)誠(chéng)信觀念意識(shí)還不是很強(qiáng)，信用體系的發(fā)展也不完善，所以對(duì)于誠(chéng)信還需要進(jìn)一步落實(shí)加強(qiáng)。除此之外，一些企業(yè)以及個(gè)人用戶信息資料不完善，銀行也不能全面了解客戶信息，所以一定程度上也限制了網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的發(fā)展。有關(guān)報(bào)告顯示，很多人還是愿意使用網(wǎng)絡(luò)賬戶支付，但是對(duì)于不愿意使用網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的人來(lái)說(shuō)，原因主要是擔(dān)心資金信息的安全。

2.2 網(wǎng)絡(luò)賬戶支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但市場(chǎng)秩序仍不規(guī)范

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，各大銀行網(wǎng)上金融服務(wù)也在慢慢的發(fā)展。出現(xiàn)了很多的第三方支付方式都在為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)賬戶支付服務(wù)。使電子支付市場(chǎng)的快速發(fā)展指日可待。隨著用戶支付方式的選擇越來(lái)越多，網(wǎng)絡(luò)賬戶支付方式未來(lái)的發(fā)展方向令人堪憂。

我國(guó)市場(chǎng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的權(quán)益沒(méi)有清晰的管理規(guī)則，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的使用也沒(méi)有相關(guān)的法律規(guī)范。對(duì)于客戶的信息保護(hù)方面還不夠成熟。銀行與網(wǎng)絡(luò)賬戶支付以及網(wǎng)絡(luò)賬戶支付與客戶之間在支付時(shí)發(fā)生的財(cái)產(chǎn)糾紛和風(fēng)險(xiǎn)都是需要解決和規(guī)范的。我國(guó)在利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的相關(guān)問(wèn)題上都沒(méi)有適用的法律法規(guī)，所以還需要規(guī)范。

2.3 網(wǎng)絡(luò)信息惡意被盜行為時(shí)有發(fā)生

網(wǎng)絡(luò)信息由于相對(duì)比較公開(kāi)很容易發(fā)生信息惡意被盜，而這個(gè)直接影響到交易方的利益。買方支付信息泄露很容易導(dǎo)致資金流失，導(dǎo)致買家的利益嚴(yán)重受損，這就需要銀行承擔(dān)拒付的風(fēng)險(xiǎn)，所以網(wǎng)絡(luò)信息惡意被盜之后使買家、賣家和銀行都面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。

3 提高網(wǎng)絡(luò)賬戶支付安全性的對(duì)策

為了提高網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的安全性，就需要完善防范體系。對(duì)于支付系統(tǒng)的嚴(yán)密性應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的道德性應(yīng)當(dāng)提高，要從根本上規(guī)范網(wǎng)絡(luò)賬戶支付系統(tǒng)。

3.1 構(gòu)建嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)賬戶支付監(jiān)管體系

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)賬戶支付監(jiān)管的缺失，一部分第三方電子支付企業(yè)突破經(jīng)營(yíng)限制，吸收存款。這些違法行為的出現(xiàn)會(huì)造成相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)，所以就需要構(gòu)建更加嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管體系，來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付中的賬戶信息，資金流向等等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管跟進(jìn)。

3.2 構(gòu)建覆蓋社會(huì)范圍的信用評(píng)估體系

調(diào)查表明，大部分企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)都比較注重賣方的信用評(píng)價(jià)，所以一個(gè)企業(yè)的誠(chéng)信便是網(wǎng)絡(luò)賬戶支付主要存在的問(wèn)題。為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)賬戶支付體系的健康發(fā)展，應(yīng)該完善網(wǎng)絡(luò)支付的信用評(píng)估體系，主要應(yīng)該研究制定評(píng)估體系、完善支付信用信息系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)個(gè)人或者企業(yè)實(shí)名制。盡量對(duì)買方、賣方以及銀行提供透明便利的網(wǎng)絡(luò)賬戶支付服務(wù)。

3.3 完善網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)

對(duì)于網(wǎng)上賬戶個(gè)人信息的安全由于網(wǎng)絡(luò)賬戶支付是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，所以就更應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)?？梢詮囊韵聨讉€(gè)方面來(lái)解決網(wǎng)絡(luò)支付安全性問(wèn)題：（1）數(shù)據(jù)加密。數(shù)據(jù)加密可以從根本上保證數(shù)據(jù)的安全性，安全可靠。（2）建立防火墻。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)之間的訪問(wèn)，很多外部網(wǎng)絡(luò)會(huì)用非法手段進(jìn)入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，所以建立防火墻可以提高安全性。（3）數(shù)字時(shí)間技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)交易中，時(shí)間是主要信息，可以證明文件的時(shí)效性。在簽名的時(shí)候標(biāo)注具體時(shí)間，除了該指定人便不能驗(yàn)證。（4）數(shù)字簽名技術(shù)。數(shù)字簽名技術(shù)是指將加有密鑰的文件傳送給接收者，而接收者只能通過(guò)密鑰才可以讀取文件。所以對(duì)于網(wǎng)絡(luò)賬戶支付信息的安全也得到了保障。

4 結(jié)語(yǔ)

就目前金融運(yùn)行來(lái)說(shuō)，要提高運(yùn)行效率就離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)賬戶支付，而保障網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的安全性便可以廣泛推廣網(wǎng)絡(luò)支付。所以，為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的發(fā)展就應(yīng)該構(gòu)建嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管體系、完善網(wǎng)絡(luò)支付的信用評(píng)估體系以及完善網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)，使我國(guó)的金融信息安全得到保障。

【參考文獻(xiàn)】

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