零售信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法及應(yīng)用策略

文/王震，中信百信銀行股份有限公司

1 零售信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

在推動(dòng)改革開(kāi)放以及建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的過(guò)程之中，零售業(yè)務(wù)在我國(guó)獲得了繁榮的發(fā)展，首先隨著我國(guó)民眾的生活質(zhì)量以及生活水平有了極大的提升，各地區(qū)的消費(fèi)能力也是水漲船高。結(jié)合我國(guó)權(quán)威部門(mén)所發(fā)布的統(tǒng)計(jì)資料可以看出，我國(guó)每年將會(huì)新增2000萬(wàn)左右中等消費(fèi)水平的人士。除此之外，我國(guó)政府為了實(shí)現(xiàn)各個(gè)領(lǐng)域的快速發(fā)展，結(jié)合零售業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況積極調(diào)動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)，通過(guò)拉動(dòng)內(nèi)需的形式來(lái)更好地解決零售以及其他行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中所面臨的各類阻礙。其中信用卡業(yè)務(wù)、汽車貸款業(yè)務(wù)、住房抵押貸款業(yè)務(wù)以及教育貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)實(shí)現(xiàn)了不同程度的發(fā)展，我國(guó)工商銀行的實(shí)際貸款總額也呈現(xiàn)著逐漸上升的趨勢(shì)。在這樣的社會(huì)背景之下，零售業(yè)務(wù)在我國(guó)迎來(lái)了繁榮發(fā)展期，對(duì)此加強(qiáng)對(duì)零售行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理在該行業(yè)的發(fā)展初期中有著重要的作用。從目前來(lái)看，我國(guó)許多零售行業(yè)直接忽略了風(fēng)險(xiǎn)管理，這點(diǎn)直接影響了自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展以及建設(shè)。

首先，零售信用風(fēng)險(xiǎn)管理也能夠有效地實(shí)現(xiàn)該行業(yè)自身的穩(wěn)定運(yùn)作，保證內(nèi)部管理機(jī)制的優(yōu)化升級(jí)，積極規(guī)避各類不必要的風(fēng)險(xiǎn)。其次，零售信用風(fēng)險(xiǎn)管理能夠更好地為中小企業(yè)迎來(lái)廣闊的發(fā)展空間，解決自身的資金難題，保證貸款渠道的豐富性以及多元化，促進(jìn)銀行自身盈利水平的提升。最后，在全球化趨勢(shì)不斷加劇的今天，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)面臨著國(guó)內(nèi)外的雙重競(jìng)爭(zhēng)壓力，外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，零售信用風(fēng)險(xiǎn)的高效管理能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)作營(yíng)造良好的外部環(huán)境，有效規(guī)避各類信用風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，金融脫媒現(xiàn)象的出現(xiàn)也使得許多的商業(yè)銀行十分關(guān)注零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展，因此零售信用風(fēng)險(xiǎn)管理有著重要的作用和價(jià)值。

從更加微觀的角度來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)零售市場(chǎng)也有著關(guān)鍵的作用。首先，零售市場(chǎng)無(wú)法直接照搬照抄批發(fā)市場(chǎng)現(xiàn)有的內(nèi)部管理模式以及制度，金額相對(duì)較小的單筆貸款在運(yùn)作過(guò)程之中所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，即使出現(xiàn)了一定的問(wèn)題也不會(huì)直接導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。相比之下，金額相對(duì)較大的單筆貸款實(shí)際所引起的信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的各類損失相對(duì)較大，因此個(gè)別零售貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的價(jià)值不容樂(lè)觀，只有積極地結(jié)合零售業(yè)務(wù)的整體運(yùn)作情況進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理，才能夠保障零售業(yè)自身的繁榮發(fā)展以及進(jìn)步。

與其他市場(chǎng)的信用情況相比，零售金融市場(chǎng)的整體規(guī)模相對(duì)比較小，因此在對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的過(guò)程之中，首先需要結(jié)合借款者個(gè)人的實(shí)際資金使用情況為其提供相應(yīng)的幫助。除此之外，參與整個(gè)交易的雙方必須要簽訂相應(yīng)的合同，了解在個(gè)別貸款之中所存在的各類信用風(fēng)險(xiǎn)。不可否認(rèn)，對(duì)于任何一筆零售貸款來(lái)說(shuō)，在實(shí)踐運(yùn)用的過(guò)程之中都會(huì)引起相應(yīng)的損失，但是這一類損失所帶來(lái)的后果相對(duì)比較小一些，并不會(huì)直接導(dǎo)致銀行出現(xiàn)破產(chǎn)。在了解這種交易情況之中的信風(fēng)險(xiǎn)分析以及信用評(píng)價(jià)時(shí)，實(shí)際所產(chǎn)生的評(píng)價(jià)成本往往比所帶來(lái)的收益相對(duì)較大，因此在對(duì)個(gè)別零售貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析以及研究時(shí)，并不會(huì)直接推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)的快速發(fā)展，同時(shí)也不具備相應(yīng)的價(jià)值以及作用。但是對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)的正常運(yùn)作來(lái)說(shuō)，為了能夠真正實(shí)現(xiàn)評(píng)價(jià)模式的多樣化以及個(gè)性化發(fā)展，參與者以及信用評(píng)價(jià)者必須要站在宏觀發(fā)展的角度，了解個(gè)別零售貸款在使用過(guò)程之中所存在的各類信用風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別來(lái)采取針對(duì)性的解決措施，以此來(lái)為整個(gè)市場(chǎng)的正常運(yùn)作營(yíng)造良好的外部環(huán)境，積極加強(qiáng)不同模式之間的聯(lián)系以及互動(dòng)。

與零售市場(chǎng)相比，批發(fā)新市場(chǎng)的規(guī)模相對(duì)較大，同時(shí)會(huì)對(duì)借款者進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，大部分的大額貸款主要以組合型的方式為主，在這樣的社會(huì)背景之下，批發(fā)信用市場(chǎng)形成了二級(jí)市場(chǎng)，相比之下，零售貸款還沒(méi)有出現(xiàn)二級(jí)市場(chǎng)。二級(jí)市場(chǎng)之中的各類價(jià)格信息相對(duì)較為透明及公開(kāi)，因此如果無(wú)法保障零售貸款使用的頻率，就無(wú)法更好地對(duì)價(jià)格的波動(dòng)進(jìn)行記錄，同時(shí)也難以對(duì)未來(lái)的價(jià)格進(jìn)行預(yù)期，各種運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)由此產(chǎn)生，因此必須要加強(qiáng)對(duì)零售信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。

批發(fā)信用市場(chǎng)的整體組成以及相關(guān)環(huán)節(jié)相對(duì)比較多，因此在實(shí)踐的過(guò)程之中，除了需要對(duì)信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)級(jí)之外，還需要結(jié)合借款者的個(gè)人實(shí)際資信情況進(jìn)行有效的分析。一般來(lái)說(shuō)，大部分的大額貸款主要以組合型的形式為主，通過(guò)這種形式來(lái)保障二級(jí)市場(chǎng)的正常運(yùn)作。相比之下，零售貸款所涉及的相關(guān)環(huán)節(jié)比較少，整個(gè)運(yùn)作模式相對(duì)比較簡(jiǎn)單，因此在該市場(chǎng)之中并不存在相應(yīng)的二級(jí)分類。二級(jí)市場(chǎng)所涉及的內(nèi)容以及交易環(huán)節(jié)會(huì)更多，許多人無(wú)法結(jié)合貸款信息的實(shí)質(zhì)情況來(lái)了解相關(guān)的信用評(píng)價(jià)信息，同時(shí)對(duì)于零售貸款來(lái)說(shuō)，無(wú)法直接在二級(jí)市場(chǎng)之中進(jìn)行頻繁的運(yùn)用，這一點(diǎn)也導(dǎo)致參與者在相互合作的過(guò)程之中無(wú)法獲得價(jià)格的波動(dòng)紀(jì)錄。

批發(fā)信用市場(chǎng)與整個(gè)零售貸款市場(chǎng)存在許多的區(qū)別，不管是否存在一定的二級(jí)市場(chǎng)或者是市場(chǎng)分層，都難以結(jié)合目前信用波動(dòng)的實(shí)際情況進(jìn)行有效的記錄，同時(shí)也無(wú)法對(duì)未來(lái)價(jià)格的波動(dòng)進(jìn)行預(yù)期。在這樣的社會(huì)背景之下，資產(chǎn)證券化開(kāi)始受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，這兩種模式能夠?qū)崿F(xiàn)汽車貸款、信用卡以及交易抵押貸款之間的組合和充分利用。相比之下，對(duì)于個(gè)別零售貸款來(lái)說(shuō)，在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中所存在的各類風(fēng)險(xiǎn)難以進(jìn)行有效的預(yù)估，另外該交易模式極易受到外部不確定性因素的影響，實(shí)際的批發(fā)貸款市場(chǎng)以及風(fēng)險(xiǎn)特征有所區(qū)別，與批發(fā)貸款市場(chǎng)相關(guān)的各類參數(shù)無(wú)法更好地應(yīng)用于零售市場(chǎng)之中。由此可以看出對(duì)于參與整個(gè)市場(chǎng)運(yùn)作的雙方來(lái)說(shuō)，必須要充分了解以及研究零售信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)參數(shù)，更好地為自身的后期發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)運(yùn)作奠定堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)，保障各環(huán)節(jié)之間的配合，加強(qiáng)不同市場(chǎng)層次之間的結(jié)合以及互動(dòng)。

2 零售風(fēng)險(xiǎn)與批發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別和聯(lián)系

2.1 批發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

從目前來(lái)看，在現(xiàn)有的批發(fā)貸款之中，大部分的參與者主要以相應(yīng)的評(píng)估方法為立足點(diǎn)和核心，結(jié)合目前市場(chǎng)運(yùn)作的實(shí)際情況采取有效的分析模型，但是大部分的分析模型主要與公司金融的理論研究有著一定的聯(lián)系，實(shí)際的評(píng)價(jià)方法與現(xiàn)有的市場(chǎng)資產(chǎn)組織價(jià)值之間還存在許多的差距以及不足，難以更好地了解市場(chǎng)的運(yùn)作情況，同時(shí)不同類型的批發(fā)信用模型所涉及的內(nèi)容以及環(huán)節(jié)有著較大的差異，大部分的模型主要以現(xiàn)有的單線框架為主，結(jié)合資產(chǎn)價(jià)值變化的實(shí)質(zhì)情況來(lái)進(jìn)行模型的建立。單線模型通常以內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)為立足點(diǎn)和基礎(chǔ)，個(gè)別貸款可以以現(xiàn)有的市場(chǎng)數(shù)據(jù)為立足點(diǎn)和核心，以此來(lái)更好地了解市場(chǎng)的轉(zhuǎn)換概率，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)數(shù)據(jù)的分析來(lái)了解在某一個(gè)階段之內(nèi)資產(chǎn)價(jià)值的具體變化情況。對(duì)于個(gè)別貸款來(lái)說(shuō)，實(shí)際的收益以及成本之間的相關(guān)性也是重要的思考方向以及考慮參數(shù)，通過(guò)對(duì)相關(guān)性的深入分析來(lái)了解各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)以及后果，大部分的風(fēng)險(xiǎn)主要以隨機(jī)分配的形式為主，這種運(yùn)作模式直接導(dǎo)致違約率的不斷上升。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模型的深入分析可以看出不同資產(chǎn)組合方式的具體內(nèi)容，其中資產(chǎn)組合會(huì)受到資產(chǎn)價(jià)值巨大損失的影響。因此在現(xiàn)有的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)之上，要想將損失概率控制在有效的范圍之內(nèi)，必須要積極地加強(qiáng)對(duì)批發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的控制以及識(shí)別。

2.2 零售風(fēng)險(xiǎn)

批發(fā)市場(chǎng)評(píng)價(jià)與零售市場(chǎng)評(píng)價(jià)之間存在許多的差異，盡管大部分的評(píng)分方法主要以集合競(jìng)價(jià)的形式為主，通過(guò)對(duì)個(gè)別零售信用風(fēng)險(xiǎn)的深入分析來(lái)了解具體的違約概率。但是，對(duì)于現(xiàn)有的內(nèi)部經(jīng)濟(jì)資本模型來(lái)說(shuō)，實(shí)際的開(kāi)發(fā)力度還有待完善，之所以會(huì)出現(xiàn)這一現(xiàn)象主要在于公司在選擇貸款組合的過(guò)程之中，雙方面臨著巨大的損失，這一點(diǎn)也嚴(yán)重影響了銀行自身的盈利水平，導(dǎo)致銀行在自身運(yùn)作的過(guò)程之中受到了許多外部不確定性因素的影響。與其他的運(yùn)作環(huán)節(jié)相比，零售市場(chǎng)運(yùn)作極為復(fù)雜，涉及諸多的形式和內(nèi)容，因此加強(qiáng)該環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理意義重大，金融機(jī)構(gòu)以及經(jīng)濟(jì)組織必須要站在宏觀發(fā)展的角度，了解風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，采取大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別，從而采取有效的手段規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定運(yùn)作和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

相比之下，零售貸款的運(yùn)作模式相對(duì)比較簡(jiǎn)單，參與者能夠采取有效的措施對(duì)實(shí)際的損失概率進(jìn)行預(yù)測(cè)，因此許多銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理人員在選擇不同的信貸組合方式時(shí)可以不需要投入大量的人力、物力，在參與金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程之中也結(jié)合現(xiàn)有批發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況來(lái)為模型的建立提供相應(yīng)的理論基礎(chǔ)以及經(jīng)濟(jì)支柱，但是對(duì)于現(xiàn)有的學(xué)術(shù)界以及理論界來(lái)說(shuō)，還沒(méi)有站在消費(fèi)者的角度對(duì)消費(fèi)者信貸領(lǐng)域進(jìn)行深入的分析，因此，在實(shí)踐運(yùn)作的過(guò)程中，零售貸款面臨著諸多的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)壓力，自身的發(fā)展進(jìn)度難以實(shí)現(xiàn)有效的提升。為了突破這一不足，商業(yè)銀行以及其他的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始將業(yè)務(wù)拓展與現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理的工作高度，將其納入現(xiàn)有的戰(zhàn)略體系中，推動(dòng)自身的快速發(fā)展。

隨著我國(guó)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的不斷完善以及建立，零售組合方式越來(lái)越多樣，同時(shí)由此所帶來(lái)的各種波動(dòng)性也受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，許多銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作人員開(kāi)始站在宏觀發(fā)展的角度，了解零售組合的具體規(guī)模以及零售模式波動(dòng)性所帶來(lái)的各類風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)達(dá)20多年的發(fā)展歷程之中，小企業(yè)以及消費(fèi)者的賬戶存在著不斷上升的趨勢(shì)，這一點(diǎn)直接影響了銀行自身的利益，導(dǎo)致許多銀行的貸款出現(xiàn)了不斷增長(zhǎng)的現(xiàn)象。

2.3 計(jì)量零售信用風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)方法

不管是對(duì)商業(yè)發(fā)展還是消費(fèi)者個(gè)人來(lái)說(shuō)，往往在參與經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的過(guò)程之中涉及許多低值貸款的資產(chǎn)組合方式，大部分貸款都難以避免會(huì)存在許多的風(fēng)險(xiǎn)以及運(yùn)作成本。盡管這些風(fēng)險(xiǎn)比較小，但是如果沒(méi)有積極地加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，就會(huì)導(dǎo)致各類損失的不斷加大。從目前來(lái)看，零售信用評(píng)價(jià)在實(shí)際應(yīng)用的過(guò)程之中存在三種不同的場(chǎng)合類型，其中主要包括循環(huán)零售信用敞口、住房抵押貸款敞口以及其他的零售敞口，每一種模式都涉及諸多的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重函數(shù)，在實(shí)證分析的過(guò)程之中可以結(jié)合不同模式的具體內(nèi)容以及環(huán)節(jié)，選擇有效的分析及判定方法，以此來(lái)加強(qiáng)不同環(huán)節(jié)之間的聯(lián)系，將所涉及的各類風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍之內(nèi)。

3 零售信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法及應(yīng)用對(duì)策

3.1 實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)及資產(chǎn)增長(zhǎng)的平衡

在推動(dòng)零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程之中必須要以信用機(jī)制的建立為立足點(diǎn)，積極加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，為各項(xiàng)管理工作的有效進(jìn)行提供真實(shí)的依據(jù)以及保障。從目前來(lái)看，我們國(guó)內(nèi)還沒(méi)有建立較為完善的個(gè)人信用體系，銀行也沒(méi)有結(jié)合自身貸款運(yùn)作的實(shí)質(zhì)情況，立足于新興業(yè)務(wù)發(fā)展的各類零售信用風(fēng)險(xiǎn)采取科學(xué)合理的管控手段，出現(xiàn)了較為明顯地盲目擴(kuò)大市場(chǎng)份額的現(xiàn)象，最終導(dǎo)致大量的惡意欠貸案件不斷上升，銀行自身的運(yùn)作受到了極大的影響。

3.2 積極推動(dòng)并深化改革

對(duì)于銀行自身的運(yùn)作來(lái)說(shuō)，除了需要不斷地促進(jìn)服務(wù)模式的革新之外，還需要通過(guò)貸款利率的調(diào)整，以此來(lái)保障自身產(chǎn)品價(jià)格的合理性。其次，還可以通過(guò)利率的調(diào)整來(lái)對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)水平以及貸款進(jìn)行定價(jià)，其中銀行只有充分保障自身的貸款利率定價(jià)權(quán)，才能夠?qū)崿F(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的作用和價(jià)值。從目前來(lái)看，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程有了極大的提升，中央銀行也結(jié)合市場(chǎng)化建設(shè)的實(shí)質(zhì)需求對(duì)利率進(jìn)行合理的調(diào)整，并直接取消了對(duì)貸款上浮的限制以及管理，這一點(diǎn)不僅能夠促進(jìn)中小型企業(yè)的提升，還能夠推動(dòng)零售業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的高效管控。

3.3 促進(jìn)零售信用產(chǎn)品的資產(chǎn)證券化及二級(jí)市場(chǎng)的建立

從目前來(lái)看，美國(guó)在推動(dòng)中小型企業(yè)發(fā)展的過(guò)程之中，積極立足于目前企業(yè)零售貸款趨勢(shì)發(fā)展的實(shí)際情況，主動(dòng)為交易型貸款的運(yùn)作奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其中交易型貸款主要以零售信用風(fēng)險(xiǎn)管理為核心以及原則，采取標(biāo)準(zhǔn)化的處理手段保障不同行業(yè)在二級(jí)市場(chǎng)之中進(jìn)行科學(xué)合理的交易，實(shí)現(xiàn)整個(gè)貸款市場(chǎng)的流動(dòng)性，促進(jìn)零售信用業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外根據(jù)商業(yè)銀行自身來(lái)說(shuō)也可以在二級(jí)市場(chǎng)建立的過(guò)程之中不斷提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理的效率以及水平。對(duì)此，我國(guó)可以積極地借鑒其他國(guó)家的優(yōu)秀做法以及經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)前期的試點(diǎn)來(lái)將相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍之內(nèi)，保障住房抵押貸款證券化試點(diǎn)的合理性以及科學(xué)性，從而推動(dòng)零售信用產(chǎn)品的資產(chǎn)證券化發(fā)展，充分發(fā)揮二級(jí)市場(chǎng)的作用以及價(jià)值。

3.4 加強(qiáng)全社會(huì)信用體系的建立

零售信用風(fēng)險(xiǎn)管理涉及諸多的內(nèi)容以及環(huán)節(jié)，為了能夠真正地加強(qiáng)各部門(mén)之間的聯(lián)系，我國(guó)需要建立全方位一體化的社會(huì)信用體系，明確社會(huì)各界在信用體系建設(shè)過(guò)程之中的重要性以及價(jià)值，推動(dòng)征信業(yè)自身的發(fā)展。

首先，我國(guó)需要促進(jìn)立法建立完善的信用管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展以及管理，保障信息數(shù)據(jù)披露的真實(shí)性以及可靠性。其次在對(duì)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行披露以及共享，除了需要滿足金融行業(yè)以及零售業(yè)發(fā)展的實(shí)質(zhì)需求之外，還需要維護(hù)客戶個(gè)人的隱私，將經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)信息資源的優(yōu)化利用以及共享。

4 結(jié)語(yǔ)

為了實(shí)現(xiàn)資本市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)作，推動(dòng)國(guó)家綜合實(shí)力的提升，我國(guó)必須要立足于各行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，采取科學(xué)合理的手段以及方法積極實(shí)現(xiàn)零售信用風(fēng)險(xiǎn)的高效管理以及控制，為各行業(yè)的發(fā)展以及運(yùn)作營(yíng)造良好的外部環(huán)境。

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