如何做好加強小企業信貸資產風險管理

文/韓嬌，江蘇紫金農村商業銀行股份有限公司江寧開發區支行

農村商業銀行是我國農村金融體系的重要組成部分，其服務對象涵蓋了大部分的農村地區居民及小企業，在緩解小企業融資難，助力城鄉經濟發展中起著非常關鍵的作用。在國內金融體系改革不斷深化、利率市場化及經濟新常態的背景下，銀行業面料的壓力和同業競爭日趨激烈，如何在開拓小微金融業務的同時強化信貸風險管理、保證經營安全是農村商業銀行面臨的現實問題。銀行是經營風險的機構，不可能沒有風險，但不應該出現大面積系統性的不良貸款，不良貸款率不能超出管理水平的規定。樹立良好的風險管理理念，將不良貸款的苗頭控制在搖籃中。

1 建立適應新常態的發展戰略

目前對商業銀行小企業貸款影響最主要的還是外部的經濟形勢，在經濟形勢好的前提下，即使信貸管理略有瑕疵，也不會對整體的發展造成過多影響。在當前經濟新常態下，建立適應新常態的發展戰略，是商業銀行做大做強小企業貸款的重要基礎。首先，堅持發展小企業信貸業務契合農村商業銀行資源稟賦特征，堅定不移地做好小企業金融服務工作是農村商業銀行與同業差異化經營的重要戰略之一。通過制定差異化的競爭策略，選擇具有相對優勢的市場和業務，形成錯位優勢，使農村商業銀行能夠在競爭中脫穎而出。其次，小企業信貸業務風險分散，客戶穩定性強，有利于抵御經濟周期的波動?？偠灾∑髽I貸款不但不能減弱發展，相反要更積極的跟進，堅持穩中求進思路，找準發展點，著力提升業務發展能力。

2 執行統一授信管理原則

對于基于同一小企業法人、同一實際控制人控制的關聯企業、同一實際控制人及配偶的經營實體發放的經營性物業貸款、流動資金貸款和個人經營貸款均需納入統一授信管理。如同時申請上述貸款，可以采用按照小企業授信標準測算客戶風險額度，同一經營實體在農村商業銀行申請的各類貸款額度不超過所測算的小企業授信風險限額。

3 完善抵押物準入和管理要求

抵押物是我國商業銀行各類貸款的傳統擔保方式，也是農村商業銀行重要擔保方式。如何避免信息不對稱，農村商業銀行需注意一下幾點：一是加強抵押物的貸款調查。信貸人員在貸前調查時，應重點調查影響抵押物價值和債權的因素，包括但不僅限于抵押物信息是否和權屬證書上所載信息一致；是否存在大額水電欠費和稅收欠費、抵押前是否約定房屋租賃權和承包權等；如果調查到位，基本可以保證抵押物價值能夠覆蓋貸款本息，且可以正常行使抵押權利。二是做好抵押物的準入工作。應綜合考慮抵押物的區域環境、地理位置、使用狀況等因素，謹慎選取抵押物，應結合本地實際情況，出臺相應的抵押物選取標準，謹慎受理地理位置偏僻、變現能力差、面積大、價格波動大和處置難的抵押物作為擔保的貸，重視對抵押品變現能力和變現可能性的調查、分析和判斷。三是做好抵押物貸后管理，提高不良資產清收工作效率。重點關注抵押物的價值是否變化、是否被拆遷、空置、轉租等，在日常管理工作中堅持對抵押品的使用情況、權屬變更情況、變現能力變化情況等進行持續監控。對于同一抵押物發放多個品質的貸款，應根據總體貸款金額計算抵押率；對于抵押物價值現己覆蓋不了貸款本息的存量貸款，應采取調減額度或者提前結清貸款等措施來規避風險。一旦發現風險預警信號，要積極采取應對措施，對于出現嚴重預警信號和形成不良的貸款要盡早査封抵押物或其他財產，并尋找買家，啟動抵押物拍賣程序，確保貸款資金的安全。

4 提高貸后管理能力

加強貸后管理，是各類商業銀行需要認真做的工作。第一，要繼續做好資產風險分類工作，全面提升農村商業銀行貸款分類水平。第二要加強客戶情況調查。同一小企業法人、同一實際控制人的關聯企業、同一實際控制人及配偶授信業務，必須加強多方了解，排除風險隱患。

5 提升信貸人員素質、加強信貸人員管理

商業銀行在提升貸款質量，防范不良貸款的過程中，人的因素是至關重要的，不管制度如何完善，最終信貸風險把控能力都要體現在信貸人員的工作水平上，而工作水平不僅僅體現在業務能力水平上，也同樣體現在道德素質上。每個信貸工作人員都應該具有盡職盡責、專業、創新的工作標準。在工作中保持不斷的學習，在實踐中學會如何將專業知識和實踐能力有機結合。創新是要求信貸人員能夠主動思考工作過程的得失，突破固有的工作定勢和思維定勢，能夠創造性的開拓開展信貸工作。

6 加強道德風險教育與管控

道德是信貸工作人員至關重要的素質標準，信貸工作人員長期面對大量的資金決定權，道德水平如果不過關，很容易發生信貸風險事故，這是信貸工作人員的風險防范底線，任何時候都不可動搖，對于新進員工，要加強道德教育；對于老員工，更不能放松道德風險防范，持續樹立＂質量紅線＂意識，對違規現象嚴格追責。對此問題，一方面需要加強道德教育，從精神上和物質上引導員工遵守行業操守，另外一方面，嚴格設置行業道德底線，對任何觸犯底線的行為都要嚴格處置，這是信貸風險體系的最基本防線。

【參考文獻】

[1]鄭鵬.商業銀行對中小企業信貸業務風險管理研究[D].華北水利水電大學,2016.

[2]孫偉.中小企業信貸風險管理研究[D].暨南大學,2014.