成長(zhǎng)期家庭的保險(xiǎn)配置

石赤

家庭年收入在10萬～20萬元時(shí)，我們是否有這樣的感觸：每月的房貸占工資卡數(shù)額的大頭；生活支出雖然不多，每次隨手用微信支出十幾元、幾十元似乎毫不在意，日積月累卻發(fā)現(xiàn)錢包在不經(jīng)意之間被掏空；偶爾收到親朋好友結(jié)婚、生子的請(qǐng)柬，隨禮和路費(fèi)又讓自己幾個(gè)月緩不過神。在應(yīng)付生活中基本開銷的路上，財(cái)富的累積似乎遙遙無期，何時(shí)才有更多的收入用于改善生活品質(zhì)？這是每個(gè)新生家庭都在思考的問題。

成人的世界沒有容易二字，唯一能做的就是在自己的職業(yè)領(lǐng)域慢慢成長(zhǎng)，事業(yè)有成的可以升職加薪，發(fā)展遇到瓶頸的轉(zhuǎn)行換工作，或是承受巨大風(fēng)險(xiǎn)和壓力創(chuàng)立一番自己的事業(yè)。在這種背景下，保險(xiǎn)對(duì)于一個(gè)尚未實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的家庭來說意義重大。在買保險(xiǎn)這件事情上，年收入10萬～20萬元的家庭通常有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，但總是因?yàn)槊β祷蚱渌蚨驯ｋU(xiǎn)配置拋之腦后。本文將從3個(gè)方面介紹這類家庭應(yīng)如何科學(xué)地配置保險(xiǎn)。

規(guī)劃前的保障配置

王先生，30歲，在三線城市一家企業(yè)從事內(nèi)勤工作，稅后月薪8000元。王太太，30歲，在一家公司從事文職工作，稅后月薪4000元，夫婦二人育有一個(gè)兒子，家庭生活幸福美滿。王先生家庭在代理人的推薦下購(gòu)買了一份配置全面的保障，見下頁(yè)表1。

從下頁(yè)表1來看，王先生家庭的保障看似全面，實(shí)則高保費(fèi)承壓、保障額度不足，讓家庭幸福岌岌可危。

保障額度不足

身故保障主要是為了補(bǔ)償家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后收入中斷的損失，重疾險(xiǎn)是為了保障被保險(xiǎn)人治療期間失去收入來源的損失以及手術(shù)費(fèi)用的支付。

王先生和王太太的重疾保額、身故保額僅為10萬元，且重疾與身故共享一個(gè)保額，一旦發(fā)生重疾賠付，身故保障便失效，且10萬元的保險(xiǎn)金對(duì)于家庭的幫助可謂杯水車薪。

高保費(fèi)承壓

終身壽險(xiǎn)屬于低杠桿壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其作用更加傾向于理財(cái)而非保障，對(duì)于沒有大額存款的家庭而言杠桿作用不大。

意外險(xiǎn)保額配置高于壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。其實(shí)，意外身故責(zé)任在壽險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，壽險(xiǎn)還可以保障除意外等原因?qū)е碌纳砉省?/p>

保險(xiǎn)性價(jià)較低。從產(chǎn)品配置上看，王先生家庭購(gòu)買的保險(xiǎn)均為終身壽險(xiǎn)主險(xiǎn)搭配重疾、癌癥、意外等保障的附加險(xiǎn)，產(chǎn)品由某大型保險(xiǎn)公司承保。這類產(chǎn)品雖然保障全面，但性價(jià)比較低。若王先生在保險(xiǎn)期間內(nèi)不幸身故，10萬元保額的賠償無法覆蓋家庭的損失，畢竟王先生1年的稅后收入就達(dá)10萬元。假如王先生在保險(xiǎn)期間內(nèi)不幸罹患重疾，單次僅能獲得10萬元賠付，而這10萬元的賠付并不能覆蓋疾病帶來的治療花費(fèi)和收入損失。

因此，對(duì)于王先生家庭來說，雖然購(gòu)買了保險(xiǎn)有了保障，但保障能夠覆蓋的重大風(fēng)險(xiǎn)損失非常有限。不僅如此，每年1萬多元的保費(fèi)支出，對(duì)于年收入在10萬～20萬元的家庭而言也是一筆不小的支出，如果再加上孩子的保障配置，交費(fèi)壓力將會(huì)更大。

購(gòu)買保險(xiǎn)前先進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析

在大部分人眼中，購(gòu)買保險(xiǎn)是一件重要卻又煩瑣的事情，如果有一張保單能夠覆蓋所有的人生風(fēng)險(xiǎn)而且非常便宜就再好不過了。但實(shí)際上，這樣的產(chǎn)品并不存在，能夠?qū)⒁活愶L(fēng)險(xiǎn)保障覆蓋的保險(xiǎn)才是好保險(xiǎn)。

如果家庭面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，則需要搭配不同的產(chǎn)品組合來滿足需求。因此，在買保險(xiǎn)前，厘清家庭可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常重要。從大風(fēng)險(xiǎn)來看，人生面臨的風(fēng)險(xiǎn)有重疾、身故、長(zhǎng)壽（活得久，沒有錢花），從小風(fēng)險(xiǎn)來看，日常生活中的磕磕碰碰的風(fēng)險(xiǎn)也可以用保險(xiǎn)來防范。按照優(yōu)先級(jí)順序，年收入10萬～20萬元的成長(zhǎng)期家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾種。

第一風(fēng)險(xiǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)整個(gè)家庭來說，家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故造成的影響最大。除了給家人留下深深的情傷外，還會(huì)給家庭帶來非常大的“財(cái)傷”，使家庭成員的生活水平受到嚴(yán)重影響，如果有大額的房屋貸款，將會(huì)讓原本幸福的家庭陷入窘境。

第二風(fēng)險(xiǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱罹患重疾風(fēng)險(xiǎn)

我們對(duì)疾病并不陌生，身邊總有親朋好友罹患癌癥、心腦血管疾病的消息傳來。這讓大家對(duì)于重疾充滿恐懼。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱罹患重疾對(duì)家庭的影響僅次于身故。治療重疾需要花費(fèi)高額的手術(shù)費(fèi)，養(yǎng)病期間工作收入中斷會(huì)讓家庭雪上加霜。如果重疾造成了長(zhǎng)期的收入中斷，家庭則可能面臨貧困交加的處境。

第三風(fēng)險(xiǎn)，孩子的重大醫(yī)療事故風(fēng)險(xiǎn)

養(yǎng)育孩子是為人父母最大的責(zé)任，很多父母在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一心想著孩子卻忽略了自己，這種保險(xiǎn)配置方法并不科學(xué)。因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱才是孩子最好的保險(xiǎn)，如果孩子不幸身故，對(duì)于家庭來說，帶來的更多是情傷，沒有財(cái)傷，因此沒有保障身故的必要。孩子最大的風(fēng)險(xiǎn)是重大醫(yī)療事故帶來的財(cái)務(wù)損失，醫(yī)療事故主要由重大疾病和意外事故兩種原因造成。對(duì)于有財(cái)富積累的家庭來說，保險(xiǎn)保障需求并沒有那么迫切，以上這些風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)務(wù)損失對(duì)于家庭的破壞性并不大。恰恰相反，如果家庭并沒有太多積蓄，生活、房貸壓力很大，保險(xiǎn)的保障功能就非常重要。

科學(xué)配置才能保障全面、花費(fèi)低

在認(rèn)識(shí)以上風(fēng)險(xiǎn)后，在挑選具體的產(chǎn)品前我們還需要考慮以下因素。

產(chǎn)品須解決對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)

壽險(xiǎn)保障身故風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保障疾病、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)保障意外風(fēng)險(xiǎn)。

在壽險(xiǎn)中，定期壽險(xiǎn)是保障身故風(fēng)險(xiǎn)最好的產(chǎn)品，終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)屬于返還型產(chǎn)品，保障杠桿低，產(chǎn)品屬性更加偏重理財(cái)，在案例中，對(duì)于王先生的家庭情況，購(gòu)買終身壽險(xiǎn)其實(shí)是一種不科學(xué)的產(chǎn)品配置方案。

在健康險(xiǎn)中，醫(yī)療保險(xiǎn)主要作用是報(bào)銷社保不能報(bào)銷的費(fèi)用；重大疾病保險(xiǎn)主要作用是補(bǔ)償治療期間喪失的收入來源。醫(yī)療保險(xiǎn)也屬于必配產(chǎn)品。在案例中，王先生和妻子并沒有購(gòu)買較便宜的醫(yī)療險(xiǎn)，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，需要用重疾險(xiǎn)賠償來治療，家庭收入的損失并不能得到補(bǔ)償。

意外險(xiǎn)主要保障意外傷害、意外醫(yī)療和意外住院。生活中，大部分人偏好意外險(xiǎn)。其實(shí)，意外發(fā)生的概率比較小，并且壽險(xiǎn)具有保障意外身故的功能，健康險(xiǎn)可以覆蓋意外醫(yī)療的支出。因此，建議把意外險(xiǎn)的配置作為補(bǔ)充。

王先生家庭每年花費(fèi)3000元保費(fèi)購(gòu)買了30萬元保額的意外險(xiǎn)，而壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保額只有10萬元，這是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤的表現(xiàn)。

保額充足

王先生如果不幸身故或罹患重疾，10萬元的保額對(duì)于家庭來說雖然能起到一定的保障作用，但發(fā)揮杠桿的作用太小，因?yàn)?0萬元僅相當(dāng)于王先生一年的工作收入。這充分說明：買保險(xiǎn)就是買保額。如果保額不足，不能將家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移出去，一旦發(fā)生了保險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)自留會(huì)讓家庭自擔(dān)巨大的財(cái)務(wù)損失，這便失去了買保險(xiǎn)的意義。

一類風(fēng)險(xiǎn)一張保單

我們經(jīng)常會(huì)碰到一類產(chǎn)品，購(gòu)買主險(xiǎn)時(shí)可以附加很多其他保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品號(hào)稱能夠保障生活中方方面面的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)經(jīng)常會(huì)說“死了賠錢，病了賠錢，沒事返還”，這讓不少人非常心動(dòng)，但實(shí)際上這類產(chǎn)品的性價(jià)比非常低，如果要把保障做足需要非常高的支出。

如果按照風(fēng)險(xiǎn)分類，按不同的風(fēng)險(xiǎn)搭配不同的產(chǎn)品，保障額度不僅可以做高，支出往往更小。保障類的產(chǎn)品主要有定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，意外保單也可以按需搭配1張。結(jié)合以上分析，調(diào)整后的王先生家庭基礎(chǔ)版保險(xiǎn)配置方案如表2所示。

這份保險(xiǎn)方案配置，王先生家庭每年僅需花費(fèi)5200元，即可得到如下保障：

（1）身故賠付保障：王先生50萬元+王太太30萬元；

（2）重大疾病賠付保障：王先生20萬元+王太太20萬元+孩子30萬元；

（3）醫(yī)療報(bào)銷支出：王先生、王太太、孩子各獲得每年最高400萬元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。

相比王先生每年1萬多元的保險(xiǎn)配置支出，這項(xiàng)保險(xiǎn)配置方案只需要花費(fèi)1/2的資金，身故保障和重大疾病保障均得到大幅提升，同時(shí)也兼顧了醫(yī)療保障。如果想讓家庭的保障更充分，在合理的預(yù)算范圍內(nèi)，還可以考慮表3的配置方案。

這份進(jìn)階的保險(xiǎn)配置方案，每年的保費(fèi)支出為9102元。

（1）身故賠付保障：王先生100萬元+王太太60萬元。

（2）重大疾病賠付保障：王先生30萬元+王太太30萬元。

（3）輕癥賠付保障：王先生9萬元+王太太9萬元，最高可賠付3次。

（4）醫(yī)療支出報(bào)銷：王先生、妻子、孩子各獲得每年最高400萬元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。

每年多支出4000元的保險(xiǎn)配置方案，每年的支持不超過家庭年收入的10%，這樣的配置比較合理。并且身故和重疾的保障均得到了大幅提高，同時(shí)還增加了輕癥責(zé)任。對(duì)于王先生家庭來說，如果發(fā)生重大保險(xiǎn)事故，這份保障方案獲得的賠付能夠很好地幫助家庭度過經(jīng)濟(jì)難關(guān)。至于兩種保障方案如何選擇，需要結(jié)合家庭每年的可支配收入和風(fēng)險(xiǎn)偏好來確定。可支配收入高，對(duì)保險(xiǎn)的保障功能偏好較高的家庭可以選擇進(jìn)階版的保險(xiǎn)配置方案。

年收入10萬～20萬元的家庭，保險(xiǎn)作用更加偏重保障。家庭財(cái)富增值的基礎(chǔ)是財(cái)富安全，保險(xiǎn)便是家庭財(cái)富穩(wěn)健的基石。基于家庭情況分析可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)并購(gòu)買合適保額的產(chǎn)品，能夠讓家庭在發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)時(shí)得到補(bǔ)償。在保障充足的前提下，隨著家庭進(jìn)入成熟期，這時(shí)財(cái)富的增值需求凸顯，此時(shí)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)可以達(dá)到養(yǎng)老、財(cái)富傳承等目的。