保險(xiǎn)監(jiān)管回顧與展望

文/馮德民，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

1 引言

現(xiàn)階段我國(guó)已在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中占據(jù)了更為重要的地位，站在金融監(jiān)管的新起點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)的生存發(fā)展?fàn)縿?dòng)足夠的目光，并被期待著實(shí)現(xiàn)逆風(fēng)翻盤(pán)。

2 保險(xiǎn)監(jiān)管重要性

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展及其取得的非凡成就，不僅奠定了它在國(guó)內(nèi)金融體系中的市場(chǎng)地位，而且引起了世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)注目光。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)外的影響及其地位，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，中國(guó)在世界保險(xiǎn)領(lǐng)域排名不斷提高，保費(fèi)收入亦不斷增加；第二，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)世界保險(xiǎn)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度持續(xù)增高；第三，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是與企業(yè)生產(chǎn)、家庭生活和社會(huì)管理最為密切的行業(yè)，2017年保險(xiǎn)業(yè)為社會(huì)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障金額已經(jīng)達(dá)到4154萬(wàn)億元。然而，一個(gè)“顏值”如此之高的行業(yè)，在國(guó)內(nèi)不僅沒(méi)有得到社會(huì)贊譽(yù)或認(rèn)可，反而遭到一片抱怨或不滿(mǎn)意。這種不滿(mǎn)意來(lái)自社會(huì)多個(gè)層面，既有平民百姓對(duì)保險(xiǎn)的不滿(mǎn)意，也有政府管理者對(duì)保險(xiǎn)的不滿(mǎn)意；既有保險(xiǎn)行業(yè)外部對(duì)保險(xiǎn)的不滿(mǎn)意，也有保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部對(duì)保險(xiǎn)的不滿(mǎn)意；既有保險(xiǎn)投資者對(duì)保險(xiǎn)的不滿(mǎn)意，也有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)保險(xiǎn)的不滿(mǎn)意；既有投保人對(duì)保險(xiǎn)的不滿(mǎn)意，也有保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)的不滿(mǎn)意。一高一低，一熱一冷，形成巨大反差。這樣的“保險(xiǎn)無(wú)奈”，多年來(lái)一直困擾著保險(xiǎn)的關(guān)注者，包括保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)供給者、保險(xiǎn)監(jiān)管者和保險(xiǎn)研究者等。為了更好的解決以上問(wèn)題需加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管。

3 保險(xiǎn)監(jiān)管回顧

3.1 1979～1997年的起步階段

1979年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面開(kāi)始恢復(fù)，由中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理。同時(shí)，保險(xiǎn)法規(guī)制度建設(shè)也開(kāi)始起步，國(guó)務(wù)院于1983年頒布《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》，1985年頒布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》。1995年，《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，正式標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入依法監(jiān)管階段。

3.2 1998～2018年的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管階段

1998年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，專(zhuān)司保險(xiǎn)監(jiān)管職能，并改于2003年升格為正部級(jí)單位。加入世貿(mào)組織后，國(guó)務(wù)院于2001年出臺(tái)《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，2006年出臺(tái)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，2012年出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，規(guī)范相關(guān)領(lǐng)域。保監(jiān)會(huì)成立后，探索出臺(tái)了一系列規(guī)章和規(guī)范性文件，形成了會(huì)機(jī)關(guān)、省級(jí)派出機(jī)構(gòu)（36家）、地市級(jí)派出機(jī)構(gòu)（13家）三級(jí)架構(gòu)，初步建立了中國(guó)特色的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系。特別是2017年4月以來(lái)，原保監(jiān)會(huì)黨委認(rèn)真貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、全國(guó)金融工作會(huì)議等精神，大力加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)全面從嚴(yán)治黨，圍繞“防風(fēng)險(xiǎn)、治亂象、補(bǔ)短板、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”打出“1+4”組合拳，有序推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置，全面重塑監(jiān)管，保險(xiǎn)市場(chǎng)保持了平穩(wěn)運(yùn)行。

3.3 2018年3月開(kāi)始進(jìn)入新的階段

2018年3月，中央發(fā)布《深化黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》，決定將銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的職責(zé)整合，組建中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，不再保留銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)，保險(xiǎn)監(jiān)管開(kāi)始踏上新時(shí)代的新征程。

4 保險(xiǎn)監(jiān)管展望

4.1 加快完善監(jiān)管協(xié)調(diào)方法

為了確保保險(xiǎn)會(huì)計(jì)能夠?qū)ξ覈?guó)保險(xiǎn)企業(yè)從事的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管，首先需要加大對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)力度。為了確保監(jiān)管部門(mén)能夠更好的監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)中經(jīng)營(yíng)的相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以通過(guò)建立一套行之有效的完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)銀行、銀監(jiān)局、證監(jiān)局等部門(mén)的監(jiān)管力度和協(xié)調(diào)工作來(lái)保障其可以對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)中所從事跨行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)有效的監(jiān)管和協(xié)調(diào)，以此來(lái)提高監(jiān)管力度和效率。其次要求保險(xiǎn)會(huì)計(jì)根據(jù)出臺(tái)的新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行修改，通過(guò)這種方式來(lái)保證保險(xiǎn)會(huì)計(jì)所提供的監(jiān)管信息具有時(shí)效性。最后是要求保險(xiǎn)會(huì)計(jì)在發(fā)展的過(guò)程中進(jìn)一步健全對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管方法。以強(qiáng)化保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管作為前提條件，實(shí)時(shí)關(guān)注一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外可能造成經(jīng)濟(jì)損失的其他潛在風(fēng)險(xiǎn)。除此之外還要求保險(xiǎn)會(huì)計(jì)建立一套完善的保險(xiǎn)考核標(biāo)準(zhǔn)，以此來(lái)確保我國(guó)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。

4.2 實(shí)施競(jìng)爭(zhēng)中立的監(jiān)管政策，維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的秩序和效率

保險(xiǎn)監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)中立的程度，直接關(guān)系到保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的秩序和效率。競(jìng)爭(zhēng)非中立會(huì)損害市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)則。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以公平、公開(kāi)、公正為基礎(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)。張揚(yáng)市場(chǎng)主體的地位平等是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)理念。如果監(jiān)管部門(mén)對(duì)不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司厚此薄彼、親疏分明，結(jié)果只能施惠于受保護(hù)的公司，而令其他公司無(wú)法與受保護(hù)公司站在同一起跑線(xiàn)上，必然導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序混亂，損害眾多投資者的基本權(quán)利。在競(jìng)爭(zhēng)中立的市場(chǎng)中，任何一個(gè)市場(chǎng)主體都不能依靠監(jiān)管部門(mén)的權(quán)力而獲取額外的利益，也不能因監(jiān)管部門(mén)權(quán)力的干預(yù)而承擔(dān)額外的費(fèi)用和損失。這樣，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與演化中，各種類(lèi)型的市場(chǎng)主體就能相對(duì)比較均衡地發(fā)展。可見(jiàn)，競(jìng)爭(zhēng)中立的監(jiān)管政策對(duì)于形成有效率的市場(chǎng)格局至關(guān)重要。

4.3 與工商局組建信息互通平臺(tái)

保監(jiān)局在監(jiān)管這一類(lèi)違規(guī)事件時(shí)，可以同工商局建立信息互通平臺(tái)，工商局向保監(jiān)局提供登記注冊(cè)的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)名單，保監(jiān)局獲得資料后對(duì)超過(guò)時(shí)限未向保監(jiān)局報(bào)備的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰。與此同時(shí)，在信息互通平臺(tái)保監(jiān)局可以向工商局行業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管數(shù)據(jù)共享，提升工商局對(duì)保險(xiǎn)公司的整體監(jiān)管能力和監(jiān)管效率。

4.4 加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新

第一，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的推廣和普及，對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)精算原理進(jìn)行顛覆性的變革。具體可將保險(xiǎn)事故發(fā)生前后的影像直接傳到后臺(tái)，提高事故判斷的準(zhǔn)確性，從而降低勘察理賠成本。還可將承保車(chē)輛變?yōu)橐苿?dòng)數(shù)據(jù)源，獲得更精確和動(dòng)態(tài)用戶(hù)信息，保險(xiǎn)公司可以對(duì)這些數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深度挖掘，從而設(shè)計(jì)出更加合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿(mǎn)足投保人和保險(xiǎn)公司雙方的需求。第二，人工智能的推廣普及將會(huì)大大降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的人為因素，雖然財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)將面臨“無(wú)險(xiǎn)可報(bào)”的尷尬局面，但對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，人工智能的推廣普及將大大提高客戶(hù)健康信息的精確性，使壽險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出更合理的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。醫(yī)學(xué)是壽險(xiǎn)的核保基礎(chǔ)，通過(guò)前期客戶(hù)信息智能篩查，獲得更多數(shù)據(jù)，提前判斷身體狀況，消費(fèi)者可能會(huì)喪失投保資格，從而會(huì)提升壽險(xiǎn)公司的拒保率。第三，物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展將是科技創(chuàng)新與應(yīng)用的下一個(gè)風(fēng)口。隨著互聯(lián)家居、互聯(lián)汽車(chē)、健康跟蹤設(shè)備等一系列物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣普及，不但會(huì)改變保險(xiǎn)的生態(tài)，更會(huì)改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)的本質(zhì)。對(duì)人類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與管控能力大大增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率將大大降低。從監(jiān)管的角度來(lái)看，為了準(zhǔn)確地掌握保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債管理情況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅需要接收、整理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提交的資料，還應(yīng)該主動(dòng)借助監(jiān)管云、監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)、資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等技術(shù)手段對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行把控；從合規(guī)的角度來(lái)看，為了更好地實(shí)現(xiàn)監(jiān)管遵從、開(kāi)展合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅需要升級(jí)資產(chǎn)負(fù)債管理IT體系以有效地對(duì)接監(jiān)管，還應(yīng)該運(yùn)用人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段使資產(chǎn)負(fù)債得到有效匹配，提升保險(xiǎn)服務(wù)能力，并降低合規(guī)成本；從行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的角度來(lái)看，為了進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)、提升保險(xiǎn)份額，第三方監(jiān)管服務(wù)機(jī)構(gòu)不僅應(yīng)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供便利。

5 結(jié)束語(yǔ)

保險(xiǎn)創(chuàng)新與科技的結(jié)合將全面地改變保險(xiǎn)業(yè)的面貌。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，需要兜底、承擔(dān)、管理、轉(zhuǎn)移、化解和分散，保險(xiǎn)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)支撐，風(fēng)險(xiǎn)的量化使風(fēng)險(xiǎn)個(gè)性化管理成為可能。未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，特別是保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，需要科技來(lái)支撐。科技必然是極為重要的因素，是整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)變革的重要推手，也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局劇烈演變的催化劑。