普惠推進三農，起舞在“互聯網+”下的“艷陽天”

文/陶興盛，上海普蘭金融服務有限公司產品部

自聯合國于2005年提出普惠金融的概念以來，我國政府積極推進和深化普惠金融在三農領域（農村、農業和農民）的建設和發展。融資難、融資貴的問題成為我國小微企業、“三農”發展的桎梏，鑒于此，2014年國務院召開的全國促進融資性擔保行業發展經驗交流電視電話會議上，李克強總理作出重要批示，指出“要有針對性的加大政策扶持力度，大力發展政府支持的融資擔保和再擔保機構，完善銀擔合作機制，為小微企業和“三農”融資提供更加豐富的產品和優質服務，促進大眾創業、萬眾創新”的重要指導思想。另一方面，中國人民銀行從2018年起對普惠金融實施定向降準政策，擴大普惠金融領域范圍，切實引導市場金融機構服務“三農”主體和小微企業。在2017年12月28日至29日召開的中央農村工作會議中也指出“必須鞏固和完善農村基本經營制度，走共同富裕之路，同時打好精準脫貧攻堅戰，走中國特色減貧之路，大力推進體制機制創新，強化鄉村振興制度性供給”，隨之而來的將會是一系列鄉村振興政策，加速我國三農產業的轉型升級。與此同時，也將涌現出一些值得借鑒的線上惠農平臺，進一步助推普惠金融政策的落實。

機與遇：農業轉型升級與互聯網發展

隨著我國農業產業化、規模化、高新化的逐步推進，我國農業整體格局已經發生了較大變化，從逐年的GDP構成中第一產業（農林牧副漁）增加值占比數據來看，自2010年至2016年，該數值水平逐年下降，從9.80%降至8.86%，轉型升級的結果是農業產出效率提升和農村的健康發展。而在互聯網信息數字化日新月異的當下，農業的轉型離不開現代技術的升級和網絡金融概念的滲透。在“互聯網+”的模式下，農戶可以通過線上化手段有效解決了農副產品的銷路問題。而對于土地權證實施較好的縣域，通過向當地農商行等金融機構抵押貸款融資，進一步擴大了生產，增厚了收益，形成了良性循環，加速了農業轉型升級的步伐。

興與衰：普惠金融與民間金融

誠然，在農業轉型升級的當下，我國縣域金融下，民間金融仍作為廣大農民的融資來源。區別于普惠金融的惠農合法性質，民間金融因為其信用擔保、手續簡單、獲款快捷等特點一直游離于農民和正規融資渠道的邊界。根據全國農村固定觀察點調查數據顯示，農戶資金來源構成中，直接從民間借貸的農戶占比逾六成，而從銀行及信用社等機構借貸的農戶數量不足四成。但隨著貴州省、云南省、江西省等轄區內縣域土地確權試點工作的鋪開，農戶融資渠道將得到極大拓寬。作為全國9個農村確權試點省之一的貴州省，在2 017年底省內9個市州88個縣(市、區)均基本完成了確權登記頒證工作，在賦予農戶合法承包經營權的同時，也刺激了農戶確權融資的強烈需求，深化了普惠金融對農村的滲透，提升了農戶對普惠金融理念的認識。再輔以政府部門和金融機構優惠機制的實施，農村土地估值確權機制的完備，三權抵押貸款將切實解決農戶融資難題，民間非法金融終將被普惠大潮所吞噬。

簡與繁：線上應用與線下流程

在如今線上手機應用紛雜的新時代下，從農戶角度為出發點進行設計的線上產品鳳毛麟角。由于缺乏必要金融機構的支持，原本線下繁雜的農戶融資流程缺乏線上化的經驗，同時專業人員稀缺，相關步驟梳理歸集工作得不到落實，農戶融資線上化工作方興未艾。在實際走訪調查中，農戶融資需求強烈，種子、化肥、農具等小額短期貸款產品往往需要農戶準備多項材料，來往于信用社、農商行等機構多次，效率較低。另一方面，隨著網絡的普及，農村網民呈現快速增長趨勢，根據中國互聯網絡信息中心發布的報告顯示，2015年農村地區互聯網普及率達到31.6%，同比增長2.8%，農村網民規模達到1.95億，年均增長率逾9%。實現農戶融資線上化是當下普惠金融穩步推進中亟待解決的問題，也是打開縣域農村金融這片廣闊區域的必由之路。

破與立：農民融資窘境與“艷陽天”

從農戶融資實際境況的多個方面看，農戶信用體系不健全和貸款產品單一兩大因素限制了農戶信貸業務的合規順利推進，同時對于線下合規融資流程繁瑣，無標準化估值方式、無合法化擔保破平臺及無完善的管理維權體系的共同催化下令農戶信貸可持續發展舉步維艱。為了幫助農戶走出融資難的困境，通過將互聯網線上應用技術及線下銀行農戶貸款流程結合，由上海普蘭金融服務有限公司傾力打造的“艷陽天”產品應運而生。它既是互聯網普惠金融服務平臺，又是線上流程銀行系統。在對農村商業銀行運營15年的深入研究及理解的基礎上，秉持“想農民之所想，辦農民之所需”的理念貫穿產品設計的始終，同時將普惠金融的概念細化到“三權”、“貸款”、“集市”等多個模塊，切實讓農民擁有一張穩健增長的資產負債表，打破了農戶融資難的窘境。

“艷陽天”目前包含信貸、存取款、理財、資訊、集市、服務、三權、雙創和數據等九大板塊，每個板塊都精耕細鑿的力求用戶體驗最優，具體來看，目前使用度最廣的信貸功能在基于主動授信的理念上，創建了信用、三權、抵押、質押、擔保等5 個智能授信模型。將客戶自填信息、銀行線下調查信息、地方信用系統、央行征信、互聯網大數據等進行綜合分析處理，形成申請人的多維畫像，智能生成預授信結果。在與此匹配的數十個貸款智能模型的配合下，實現全流程線上移動審批及風險防控，幫助中小金融機構提質增效的開展普惠金融。同時，為了進一步響應國家農村“雙創”及“三權”抵押融資的理念的深化落實，艷陽天“三權”和“雙創”板塊實現了全線上化流程操作，在秉持“創新、互惠、綠色、開放、共享、互動”的理念基礎上，通過銀行、當地聯社等機構的合作實現三權在線確權頒證申請、智能評估三權價值、發布土地流轉供求信息、雙創項目線上申報、雙創案例共享等全線上化功能。值得一提的是，由于縣域農村等區域內數據零散、碎片化的分布，未統一進行搜集和管理，同時數據跟新頻率低、精準度低等諸多問題限制了當地數據庫的完整性，而艷陽天“數據”模塊的搭建完美解決了這一問題，通過對接當地政府、機構，獲取多方數據，形成統一健全的縣域數據庫。可預見的是，隨著“艷陽天”產品用戶的不斷壯大，其在我國農村普惠金融的普及進程中所將發揮的作用會越來越大，推動農村金融向高質量高效益方向發展。