基于e租寶事件談談我國金融消費者保護

文/葉順，遼寧大學經濟學院

1 e租寶事件簡述

1.1 何為e租寶

e租寶全稱為“金易融(北京)網絡科技有限公司”,是安徽鈺誠集團全資子公司，注冊資本金1億元。e 租寶于2014 年 7 月上線，注冊資本金 1億元。e租寶將自身定位為“互聯網+融資租賃”的網貸平臺。

e租寶產品以高收益、門檻低、靈活性強的特點吸引了大量的投資者。此外，e租寶在電視臺、機場、網絡等渠道投放了大量的廣告，使其規模在短期內快速擴張。截至12月8日，e租寶總成交量745.68億元，總投資人數90.95萬人，待收總額703.97億元。

1.2 何為e租寶事件

表面繁榮的e租寶實際上是一場龐氏騙局，其實質是披著互聯網金融外衣的非法集資活動。該平臺上所列舉的公司，幾乎全部屬虛假偽造的,經查實，e租寶平臺上大約95%的項目都是虛構的，e租寶做的完全是假項目、假三方、假擔保。

2015年12月3 日，e租寶深圳分公司被經偵突擊檢查，相關工作人員被帶走調查；8日,e租寶網站關停服務；2016年1月14日北京檢察機關對e租寶平臺實際控制人丁寧以涉嫌集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等犯罪行為做出批準逮捕決定。1月31日，新華社再次發文，曝光了＂e租寶＂非法集資的內幕真相。

e租寶事件使眾多的投資者損失慘重，充分反應了當前我國互聯網金融發展中仍存在著許多問題，缺乏完善的金融消費者保護制度，廣大金融消費者的權益無法得到有效的保障。

2 我國對金融消費者的保護存在的問題

2.1 對金融消費者主體概念的缺乏明確界定

現行有關于消費者的概念僅在 《消費者權益保護法》 中有所規定，該法中關于消費者的定義僅指一般的商品和服務消費中的生活消費者。而金融消費者卻并未被包括在內，也沒有針對金融消費的特殊性制定專門的保護措施。金融消費更具專業性和特殊性，與生活消費存在著較大的區別，然而我國目前缺乏對金融消費者明確的界定。

2.2 缺乏專門的金融消費者保護法律體系

當前，對一般消費者保護的法律主要是《消費者權益保護法》，而金融消費者與一般消費者存在著本質差別，《消費者權益保護法》無法有效地保護金融消費者的權益。對于金融消費者的保護則缺乏專門的法律法規，而是分散于《商業銀行法》等一些金融法律之中，但這些法律法規只是原則性地規定對金融消費者進行保護，但缺乏可操作性。此外，這些法律法規來自于不同的部門，對一些事項的規定存在著矛盾和沖突。

2.3 缺乏承擔金融消費者保護職責的監管機構

目前我國缺少受理金融消費者投訴的專門機構。消協等維權部門由于金融產品的復雜性難以有效解決金融機構與消費者之間的糾紛。金融監管部門如銀監會、證監會、保監會在履行金融消費者保護職責時，也存在者許多不足，例如，當一項業務糾紛涉及多個部門時，往往會出現部門之間互相推諉和扯皮等情況。

2.4 金融機構信息披露不充分

隨著互聯網金融的發展，金融創新加速，金融產品和服務日益豐富，為廣大金融消費者提供了更多的選擇。但是，金融機構對這些金融產品的風險等情況并未進行充分的信息披露，金融從業人員向消費者推薦產品時往往片面地說明其收益率，而對風險以及具體投資方向等與投資者利益密切相關的事宜則輕描淡寫，使消費者無法對金融產品進行充分地了解。

2.5 金融消費者投訴與受理機制欠缺

我國糾紛解決機制主要有：訴訟、仲裁、和解和調解等方式。由于信息不對稱金融消費者在進行交易時往往出與劣勢地位，當金融消費者與金融機構發生沖突時，金融消費者常常會遭受投訴無門，維權受阻等問題。

3 我國金融消費者保護制度的完善

3.1 健全我國關于金融消費者保護方面的法律法規

首先，對《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》等法律進行梳理和完善，規范金融機構的業務行為，加強對金融消費者的保護。其次，針對金融消費者的特殊性，制定專門的法律法規，對金融消費者進行明確的界定，同時明確金融消費者的權利與義務。

3.2 設立金融消費者權益保護機構

借鑒英國、美國等國的先進經驗，設立專門的金融消費者權益保護機構，集中受理金融消費者的各類投訴，協調金融消費者與金融機構之間的爭端。同時，對金融消費者進行金融知識普及以及金融法律法規的宣傳，提高金融消費者的金融素養。

3.3 完善金融消費糾紛解決機制

健全金融機構內部糾紛解決程序。金融機構應當設立投訴部門，明確金融消費爭議處理的方式，當發生金融糾紛時，首先通過金融機構內部進行協調。此外，完善金融監管部門、行業協會的金融消費者投訴處理機制與程序，為金融消費者提供有效的金融糾紛解決機制。

3.4 加強金融機構的監管

金融監管機構應當對金融機構推出的各類金融產品進行嚴格的監管，完善金融機構的信息披露制度。金融機構在進行業務推廣是應當客觀公正地揭示產品的風險情況，并且向金融消費者金融充分的風險提示，不應片面的宣傳其收益，虛假宣傳。

3.5 加強對金融消費者的金融安全教育

加強對金融消費者的金融安全教育有助于進一步提高金融消費者的風險防范意識，有利于減少金融糾紛的發生。為此，要加強對金融消費者進行金融知識普及以及金融法律法規的宣傳，提高金融消費者的金融素養，提高其金融風險防范意識。

【參考文獻】

[1]李婧.我國臺灣地區金融消費者保護制度的最新發展及啟示[J].政治與法律,2011（12）.