“互聯網+”金融發展狀況淺析

文/吳曉菲，山東省濟南市歷城第二中學

近年來第三方支付，網絡信貸，眾籌等相關互聯網金融產品受到人們的追捧，傳統金融業務逐漸互聯網化。從整體來講，當前我國互聯網+金融發展迅速，但是它所存在的一些問題仍值得關注。

1 互聯網+金融的概述

互聯網+金融是依靠互聯網技術和互聯網精神，與金融的核心功能相組合組成的一種新的金融領域。互聯網金融是以互聯網為資源，大數據、云計算為基礎，在傳統金融業務的基礎上，構建起來的全新的金融市場體系、金融產品體系、金融組織體系、金融服務體系以及監管體系，與傳統金融相比具有信息化、碎片化、普惠性、全民性等和傳統金融存在顯著區別的特點。

2 互聯網金融的當前發展趨勢

由于互聯網金融秉承著開放、平等、協作、共享的精神，自具體運作上注重對傳統金融的替換、優化、創新，且互聯網金融相較于傳統金融具有高效便捷的特點，因此受到大眾追捧。

2.1 市場規模不斷增加

越來越多的金融企業和普通消費者投身到互聯網+金融的發展之中，不斷壯大著互聯網+金融的發展規模；

2.2 多樣化

目前互聯網+金融格局就呈現出了多樣化的特點，在未來發展中，多樣化的特點將會進一步擴大，產生越來越多的產品、服務、組織體系等等。

從目前的實際情況而言，互聯網+金融的主要形式包含了P2P、眾籌、第三方支付、數字貨幣、大數據金融、信息化金融等類別。

P2P是點對點信貸，在第三方平臺的支持下，實現資金借貸活動，這對于消費者閑置資金利用與經濟發展都有積極的作用；眾籌則是基于可行項目進行資金籌集，用于項目的發展；第三方支付則是非銀行機構進行的支付交易活動，比如支付寶、財付通等等；數字貨幣則是基于計算機算法的一類虛擬貨幣，比如比特幣，具有很高的價值。

3 互聯網金融所面臨的問題

3.1 缺乏經營過程監督

目前互聯網金融中法律體系，征信體系，風險防控體系不完善，導致準入門檻低，經營者缺少法律意識。比如，由于目前P2P行業缺乏監督，因此行業準入門檻極低。截至目前為止國內有近兩千家P2P公司，近一半的公司跑路，其中不少公司跑路所涉嫌金額高達千萬。平臺倒閉原因主要是因為平臺開設門檻低，不良平臺騙取了投資者的信任后就卷錢跑路；校園貸等針對學生群體的互聯網+金融活動，存在引導消費、引導貸款的嫌疑，給學生成長造成危害；

3.2 資金安全問題

金融活動最核心的就是資金，目前部分平臺存在泄露客戶個人資料、系統故障、資金杠桿偏高、缺乏風險控制等問題，威脅到消費者的資金安全。

3.3 產品雷同性較高

雖然目前互聯網+金融的產品類型還是比較多，但是參與的企業數量遠遠超過金融產品數量，這就導致企業之間的產品雷同性較高，對于消費者而言自然會選擇大品牌，這會導致小企業難以發展；

3.4 商業體系尚未建立

包括互聯網金融監管平臺、互聯網金融法律體系、征信體系、風險防控體系在內的互聯網金融的生態環境、創業環境、人才環境、科技環境和文化環境尚未建立。

4 互聯網+金融發展的路徑思考

從目前的互聯網+金融發展來看，既有值得肯定的方面，也有需要引起重視的問題。因此，在未來發展中，就要對好的方面繼續發揚，對需要關注的問題進行解決，為互聯網+金融創造一個更好的發展空間。

4.1 鼓勵互聯網機構實現信息采集的規范與共享，建立對市場風險具有強預警能力的征信體系。

4.2 金融產品創新

產品是金融發展的關鍵，對于消費者而言，吸引消費者參與金融的就是產品。而目前存在的產品同質性問題，會阻礙中小企業的發展，讓消費者聚集在大企業名下。因此，對于小企業而言，要發展互聯網+金融，就需要實現產品的創新，通過新產品來吸引消費者，這樣也可以進一步提升互聯網+金融市場的生態穩定性。

4.3 加強監管打擊違規

對違法違規的互聯網+金融活動，比如之前出現的女大學生“裸貸”，需要加強打擊力度，對相關人員嚴厲處置，起到震懾作用。不僅如此，還應該對互聯網+金融行業的各類金融產品、金融服務進行定期和不定期的檢查，盡可能發現其中存在的問題，盡早予以處置，為互聯網+金融的發展提供可靠的保障。

4.4 做好資金安全保障

對于各個企業而言，就需要通過合理的方法來保證金融活動的資金安全，避免消費者遭遇資金危機。另外，監管部門也需要對金融平臺加強監管，通過政策手段和金融手段，設置對應的資金安全保證機制，讓消費者的資金可以得到多重保證。只有保障資金安全，才能讓互聯網+金融得到長遠穩定的發展。

5 結束語

在互聯網+時代來臨的背景下，金融行業與互聯網的結合更加緊密，互聯網+金融不僅拓展了金融行業的發展領域，也讓更多消費者參與進來。但是針對存在的問題，也需要加強解決，做好產品創新、大力打擊違規、保證資金安全，為互聯網+金融的發展構建和諧的環境。