我國城鄉區域金融差異化分析

文/吳秀娟，上海大學

當前區域經濟增長格局正在發生變化，區域發展仍存在一些突出矛盾和問題，一些地區的產業轉型和可持續發展水平有待進一步提升，內生增長動力還需增強，部分區域存在過度開發問題，經濟社會活動的過度集聚超出了資源環境承載能力，經濟金融領域潛在風險值得關注。本文在此背景之下，根據近年來的中國金融的相關數據，以及專家學者的研究，對中國金融在城鄉區域發展的差異進行比較分析，從而歸納總結中國城鄉區域金融差異化的主要表現。

1 我國城鄉區域金融差異的現狀分析

1.1 我國城鄉金融相關比率（FIR）

金融相關比率（FIR）是指“某一時點上現存金融資產總額與國民財富之比。”在我國大部分學者直接用銀行存貸款代替金融資產總額來近似計算金融發展狀況，修正后的金融相關比率為：FIR=(S+L)/GDP，其中 FIR 為金融相關比率，GDP 為各地區生產總值，S 為金融機構存款額，L 為金融機構貸款額。

以我國幾個地區為例，北京的金融相關比率上升的速度最為突出。按照周立對中國各地區金融發展程度的分類（1999），北京、天津、上海和廣東屬于高金融發展地區，浙江和河北屬中等金融發展地區，而江蘇則屬于低金融發展地區。從金融相關比例的角度來看，地區差異比較明顯。

1.2 我國城鄉存貸款余額相對比率（LSR）

所謂存貸款比率，是指將銀行的貸款總額與存款總額進行對比。由于目前企業對貸款的總需求大于銀行的供給，資本市場供不應求，適當提高貸款利率能夠平衡資本供需，有利于抑制通貨膨脹，符合市場的運行規律。

對于我國城鄉存貸款余額的相對比率，筆者采用的是城市信用社和農村信用社的數據進行分析比較。通過城鄉存貸款相對比率的對比，發現可比性并不強。當中存在的原因是選取的金融機構不恰當，城市的金融機構主要是以商業銀行、建設銀行等較為大型的銀行作為存款和貸款的選取機構；而相比農村而言，作為集體性的金融機構是農村居民比較信任，并且在農村普遍存在的金融機構之一。同時，信用社僅僅是屬于金融機構的范疇，然而在金融交易等活躍性的交易中所占的比重并不多。

1.3 我國城鄉金融機構數量變化

金融機構數量能夠在一定層面上反映該地區金融發展的程度與水平。通過資料的查找，本文通過對比城鄉之間的金融機構數量的多少來反映城鄉區域金融間的差異。主要對比的金融機構為分別為城市和農村所特有的金融機構。

農村具有其固有的特色，經過以往的合作社等集體性的經濟發展模式，農村具有信用社數量要比城市的信用社數量要多得多，而農村的商業銀行的數量遠比城市的商業銀行的數量要少得多。然而，純粹從金融機構的數量僅能表現出其金融的規模，但是對于資金的吸納程度、結構、群體等方面的信息，無法能夠從中做出相應的分析。

總體而言，從現狀分析定性的角度，城鄉區域金融在確實存在差異。

2 我國城鄉區域金融差異成因分析

2.1 地理區位因素

從區位理論的角度而言，我國的城鄉分布呈現出明顯的地域分區，地段分塊的特征。大體上時以城市作為某區域的中心，主要產業是商品服務性行業；其次，以城市為中心向外輻射蔓延，形成郊區地帶，主要是從事制造業為主的工業類型；再次，如此規律最外層邊緣地帶為農村地區，由于受到的城市經濟輻射的影響較少，主要以農業生產和其他輕工業類型的產業。

由此可見，地理區位因素對于某地區的經濟發展是具有舉足輕重的影響。改革開放以來，我國的城鄉分化越發明顯，如何在保證經濟的可持續發展，與此同時，統籌城鄉各個方面的發展，縮小城鄉差距成為不得不關注的焦點問題之一。

2.2 不完善的金融市場制度

我國當今是采取全國統一標準的金融市場制度，當然任何一件事物都具有雙面性的，既有好的一面，也有不好的一面。采取全國統一標準的的金融市場制度能夠使用統一的指標進行全面的管理，然而，這并沒有考慮各地區由于地理區位、經濟發展水平等因素造成的城鄉區域金融產生差異化的現象。如此以來，不僅有的地區不能完全依據該標準的指標進行規范化管理，而且甚至會導致管理效率低下，出現有標準形同沒有標準的現象。

2.3 區域經濟發展水平差異

在自然條件、地理位置和資源稟賦等各方面綜合因素的影響之下，區域經濟發展存在差異是必然的。區域經濟發展水平的差異是影響我國城鄉區域金融差異的一個重要原因之一。主要表現為：第一，原有的經濟總量就不對等，城市已經達到高度的城市化水平，而有的農村僅僅是城市化的起步階段，有的農村甚至還沒有進入城市化的發展階段中去；第二，人力、人才資源的分布不平衡，絕大部分人力、人才資源選擇大城市作為自我實現的空間，能夠利用城市里已經足夠領先的各項資源條件，很少會選擇到農村等相對偏遠的地區發展；第三，各地區間的信息交流、經驗交流缺乏，通常地區與地區之間是通過強強合作模式進行，或者是選擇發展水平與自己城市相當的作為區域間的合作伙伴，大城市與偏遠農村等地區的經濟合作較為罕見。如此以來，區域經濟發展水平僅能一部分區域經濟發展迅速，一部分區域穩穩當當地發展，有的區域發展資源欠缺，導致區域間生產結構及生產水平的差異。

3 改善我國城鄉區域金融差異對策及建議

3.1 依據地區特點，差別化的金融管理模式

金融發展應該根據各城鄉的發展狀況及發展水平，對城鄉區域金融進行一定程度的差別化管理。主要體現在金融相關政策方面，做到符合該地區的可持續發展。畢竟，不同區域的發展水平和發展程度是不同的，為此，差別化的金融管理模式有助于地區為該地區的金融做出有針對性的，實效性的措施，從而更好地發揮地區優勢特點。

3.2 適當進行金融創新

石紅英（2007）認為，應通過金融制度創新，形成與區域特色有機結合的金融制度體系，加大對中、西部地區的金融政策傾斜力度，縮小區域金融差異。朱建芳（2007）認為，我國區域金融協調政策的重點是推進金融領域的市場化改革，進一步引進市場機制，尊重市場力量，鼓勵制度創新。 金融創新基本手段主要包括貸款證券化和金融衍生產品創新。

3.3 加強區域金融合作

依據區位理論，經濟發展較為迅速的地區可以在一定程度上對周邊地區具有一定的輻射作用，周邊地區可為城中地區起到輔助的效果。加強城中地區與周邊地區的經濟文化等各個方面的合作，從而可以達到擴大經濟發展范圍，又能縮小區域經濟發展，金融等方面的差距。從金融發展的角度而言，對金融較為活躍的地區鼓勵其創新，并將實踐經驗良好成果普及到金融發展較為緩慢的地區中去，以至于能夠使資金具有良好的配置，甚至達到最優化配置的水平。總的來說，加強區域金融合作能夠形成優勢互補，共同發展，達到雙贏的原則。

4 結束語

依據上述研究，表明我國城鄉區域金融確實存在差異化的現象，城鄉區域金融差異化的程度與其影響因素、程度大小有關。即城鄉區域金融差異化與地理因素、地區經濟發展水平、發展方向以及不完善的金融市場制度等原因有關。中國城鄉區域的統籌發展有賴于縮小城鄉區域經濟的差異，金融亦屬于其中的一個重要的經濟因素。為此，依據地區特點，采取差別化的金融管理模式、適當進行金融創新以及加強區域金融合作，作為城鄉區域金融發展的舉措，目標為縮小城鄉金融差異化而探索創新之路。由此對城鄉區域金融差異化程度分析具有一定的實踐意義。