供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革下商業(yè)銀行如何突破傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的瓶頸

當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)正面臨變革的關(guān)口，需要解決供給側(cè)的問題，傳統(tǒng)銀行正面臨改革的關(guān)口，需要解決資產(chǎn)業(yè)務(wù)的問題。過去我們討論宏觀經(jīng)濟(jì)的問題主要在需求端，通過大家熟知的“三架馬車”得出的結(jié)論通常是需求不足。所以政府主要做的就是增加需求，需求端主要包括三個(gè)因素：投資、消費(fèi)、出口，但是現(xiàn)在增加這三個(gè)因素都碰到了很大的困難，同時(shí)以往的刺激手段也顯現(xiàn)出了一些負(fù)作用，比如：投資回報(bào)遞減、效率遞減，所以政府現(xiàn)在從需求側(cè)轉(zhuǎn)向供給側(cè)，這是積極的轉(zhuǎn)變。我們銀行業(yè)也需要調(diào)整自己的“供給端”及資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

1 “十三五”開端傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)面臨的困境

當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨的需求不足，正是造成傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)駐足不前的根本原因。

2018年1～6月德陽(yáng)全社會(huì)新增公司貸款21億元，新增個(gè)人貸款9.32億元，增速較去年同期相比有較大下滑。傳統(tǒng)的銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要面向大企業(yè)，在德陽(yáng)比較具有代表性的企業(yè)，如：“東汽集團(tuán)”、“中國(guó)二重”等大型機(jī)械制造集團(tuán)。一旦這一類大企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況下滑、訂單下降都會(huì)對(duì)銀行貸款質(zhì)量和新增貸款產(chǎn)生加大的影響。適逢經(jīng)濟(jì)調(diào)整周期以及國(guó)家政策調(diào)整，這一類大企業(yè)對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)下滑明顯。中小企業(yè)利潤(rùn)快速下滑以及規(guī)模的縮減也對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)造成了沖擊。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不景氣造成了中小企業(yè)的高杠桿率，整個(gè)中國(guó)的中小企業(yè)界的杠杠率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了歐盟所規(guī)定的90%，銀行只能通過控制和縮減對(duì)中小企業(yè)的扶持來規(guī)避更大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人貸款比較對(duì)公貸款的規(guī)模和增速都有了較大的靠攏，但是，今年個(gè)人貸款尤其是信用卡不良的爆發(fā)對(duì)銀行的資產(chǎn)形成了巨大的考驗(yàn)。各大銀行都提高了個(gè)貸門檻，對(duì)大額信用卡的控制也愈發(fā)嚴(yán)厲。這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的收緊也制約了個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2 傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)該如何平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)

中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型的時(shí)代，我們現(xiàn)在進(jìn)入了新常態(tài)。表現(xiàn)主要有兩點(diǎn)：一是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的超高速增長(zhǎng)不可能長(zhǎng)期保持。二是傳統(tǒng)制造業(yè)占GDP的比重將不斷下降。傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一定要跟隨國(guó)家供給側(cè)改革的方針，國(guó)家引導(dǎo)資金流向哪個(gè)方面我們就一定要支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)。我們有不少貸款投向一些企業(yè)時(shí)，初期企業(yè)往往都是經(jīng)營(yíng)狀況良好和現(xiàn)金流穩(wěn)定，但是一旦信貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)我們回頭來看，這些企業(yè)當(dāng)時(shí)就已經(jīng)出現(xiàn)了預(yù)兆這筆貸款可能會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，同理往往一些在傳統(tǒng)銀行得不到支持的企業(yè)，在未來的有一天反而會(huì)成長(zhǎng)為參天大樹。這種現(xiàn)象的發(fā)生主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行作為一家企業(yè)時(shí)受到的局限性，所以我們需要更緊跟國(guó)家的步伐，政府由于站的高度不同、統(tǒng)領(lǐng)的大局不同，比起我們商業(yè)銀行來就更能夠做出負(fù)有遠(yuǎn)見的決策。

3 大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的啟發(fā)

3.1 讓信貸產(chǎn)品個(gè)性化

我們銀行的信貸產(chǎn)品需要個(gè)性化,今天的客戶和過去的客戶有了很大的區(qū)別。今天的優(yōu)質(zhì)客戶不缺資金的來源，他們可以選擇大銀行、城商行、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司等等，我們銀行業(yè)應(yīng)該定制更個(gè)性化的信貸產(chǎn)品。比較常見的信貸產(chǎn)品：汽車貸抵押款，我們四大銀行往往只有12期、24期、36期三種，利率檔次也是對(duì)應(yīng)的三檔，提前還款貸款利息就會(huì)有所損失。我們?yōu)槭裁床豢梢葬槍?duì)不同的客戶制定更加靈活的還款期限和還款利率。

3.2 讓服務(wù)更人性化

現(xiàn)在跟過去不一樣了，客戶在選擇融資渠道需求時(shí)有了更多的選擇，此時(shí)我們的服務(wù)就需要努力貼近客戶。在客戶沒有信貸需要時(shí)主動(dòng)挖掘客戶的資金需求，我們可以為客戶打造一個(gè)會(huì)員制的俱樂部，讓我們自己的客戶之間也可以相互挖掘需求達(dá)成合作，通過這類服務(wù)來增加我們與客戶之間的黏性。

3.3 “互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的機(jī)遇

最近越來越多的人開始談?wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來的挑戰(zhàn)，甚至于開始討論互聯(lián)網(wǎng)金融將取代傳統(tǒng)銀行的地位，但是挑戰(zhàn)與機(jī)遇從來都是共存的，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)的關(guān)系并不是取代、顛覆、搗亂和沖突，而是互利共進(jìn)。最近四大行都不約爾同的推出了自己的電商平臺(tái)，有人說這是不務(wù)正業(yè)的表現(xiàn)，但是這正是互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的改革機(jī)遇。傳統(tǒng)的大銀行都有一個(gè)共同點(diǎn)就是擁有大量客戶和企業(yè)，如果能做到讓自己的企業(yè)和客戶產(chǎn)生聯(lián)系無疑會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)用戶黏性，推出電商平臺(tái)就是跨出的一大步。

4 用更加開放的心態(tài)迎接改革

4.1 開放協(xié)作、跨界融合

傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)業(yè)可以做大量減法，把目光聚焦在更加核心的產(chǎn)品開發(fā)上，營(yíng)銷與服務(wù)可以交給其他金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司。德陽(yáng)工行最近通過和一家汽車金融公司合作做汽車貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人汽車貸款規(guī)模獲得了巨大的提升。工行本來的汽車抵押業(yè)務(wù)對(duì)客戶的要求非常高，審批流程時(shí)間長(zhǎng)造成需要的人力物力非常多。我們通過外包出去以后，個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)規(guī)模獲得了10倍以上的增長(zhǎng)，同時(shí)因?yàn)閾?dān)保公司的存在我們也控制了風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)銀行可以把大量的業(yè)務(wù)外包出去交給合作伙伴，我們可以成為“互聯(lián)網(wǎng)+”金融公司以及其他各類創(chuàng)新金融公司的良好合作伙伴，把另外“半條命”交給合作伙伴，這樣才能形成一個(gè)更好的銀行金融生態(tài)。

4.2 搭建無邊界開放的金融平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)公司目前正在搭建自己的平臺(tái)，在騰訊的開放平臺(tái)上有幾百萬合作伙伴，有數(shù)億用戶，BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）三家生態(tài)公司都在往這方面努力。“互聯(lián)網(wǎng)+”代表著未來，是一種全新的生活方式、生產(chǎn)方式、甚至于社會(huì)形態(tài)變化的一種趨勢(shì)。現(xiàn)在我們統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)處于落后的地位，銀行業(yè)完全可以搭建一個(gè)自己的金融平臺(tái)，各家銀行互通資源與客戶,搭建未來銀行業(yè)的方向.“互聯(lián)網(wǎng)+”會(huì)成為我們銀行的新起點(diǎn)。當(dāng)摩爾定律與梅特卡夫定律，這兩個(gè)指數(shù)型增長(zhǎng)的效應(yīng)疊加在一起傳統(tǒng)銀行業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)一定會(huì)突破瓶頸迎來下一個(gè)繁榮。