論銀行金融創新與風險管控

常 宏

（中國建設銀行股份有限公司 黑河分行渠道與運營管理部，黑龍江黑河 164300）

隨著我國經濟的持續發展以及經濟全球化的不斷加深，國內金融業已實現全面對外開放。在這一背景下，中資銀行一方面要與外資銀行進行深入全面合作，另一方面也要與其展開激烈的競爭。因此，為了謀求持續發展，金融業應該也必須積極進行金融創新。所謂金融創新，主要是指商業銀行為了能夠適應經濟發展形勢，通過引入、采用新方式、新技術，成立新的組織等開展的各項相關的金融活動，旨在增強銀行管控風險的能力，另外也能夠創造和變革服務的產品和方式，從而有效提高客戶服務質量。

一、金融創新風險的內涵

所謂金融創新風險，主要是指商業銀行在進行金融創新的過程中，沒有順利實施金融創新的措施，或者因為創新不當而可能導致銀行遭受損失，其主要分為金融創新設計風險和實施風險。相比于進行產業創新而產生的風險，金融創新所具有的風險是不同的。其一，產業創新存在的風險主要體現在創新成果在消費市場上消費者認可度的高低以及市場收益的多少，而金融創新在具有產業創新風險的同時，還具有其特殊的行業風險，即在信用、匯率、利率等方面都存在風險，在對利潤進行追逐的過程中，金融創新也會導致新的風險產生。其二，通過金融創新而形成的產品沒有專利申請的機會和條件，極易被模仿和推廣。但也只有被模仿和推廣，社會上的消費者才能接受金融創新產品。反之，如果消費者不接受金融創新產品，就會導致創新產品市場需求量不足，因為創新而發生的成本會過高，最終難以收到預期的創新利潤。其三，金融業滲透進國民經濟的方方面面，因而金融創新風險的影響面更寬、影響力更大，這一點產業創新風險是無法比擬的。

二、商業銀行金融創新與風險管控二者之間的關系

（一）二者既矛盾又統一

首先，金融創新與風險管控二者的關系是對立的。進行金融創新就勢必會有新的風險產生，這很可能導致金融風險的轉化，同時也可能存在一種產品風險引發整個金融行業的風險，最終導致整個金融體系的不安全和不穩定；此外，風險管控體系原有的功能和效率被一定程度地削弱了，但是風險管控體系金融創新的效率形成抑制作用。其次，金融創新與風險管控二者的關系又是統一的。金融創新的目的是為了分散風險和轉移風險，能夠為商業銀行更新管理風險的理念，提供更為先進的管理風險的技術，從而有效提高商業銀行管控風險的能力。同時，管控風險也是為了削弱因進行金融創新而產生的負面影響，使金融體系得以安全穩定的運行，最終創造更好的條件保證和推動金融創新。

（二）二者處于動態博弈的狀態

商業銀行在其發展的過程中，既需要以金融創新為動力來推動發展，又需要加強管控風險來保證金融安全。因此，二者相互依存、相互促進、協調發展。在此狀態下，商業銀行試圖通過金融創新擺脫風險管控的規制，從而一定程度上導致風險管控體系原有的功能失去效力，監管部門和商業銀行為了進一步管控風險不得不進行新的針對性的金融創新。

（三）二者體現了效率與安全的關系

主要表現為二者具有相互補充與替代的特點。在相互補充方面，金融安全在保證金融效率方面具有基礎性的作用。金融體系如果不安全，那么就無法保證金融效率；而提高金融效率，能夠保證金融安全。完善的金融市場可以充分傳導信息，更加完善市場結構，有效分散金融風險，切實提高風險轉移能力，從而構建更加安全穩定的金融體系。同時，二者還具有替代性，主要表現為：如果側重于提高金融效率，而不重視管控金融風險，就會導致金融安全被破壞；如果側重于金融安全，管控風險力度過大，就會導致金融效率降低。

三、商業銀行在金融創新與風險管控方面存在的問題

（一）管控金融創新風險的能力不強

我國商業銀行在管控金融創新風險方面，往往是大量引進國外的金融創新模式，或是進行模仿，其作用一般是短期的，不能認真而充分地分析金融創新所產生的風險，進而也不可能拿出有效的管理措施，制定科學的風險定價機制。同時，與國際先進銀行相比，在識別風險、計量風險、監測風險方面還有不小的差距，針對金融創新還沒有建立健全一套控制風險的科學體系。

（二）金融創新的層次不高

第一，我國目前的商業銀行在金融創新方面具有很多的具體項目，但是大多數都是在組合和改進傳統的銀行業務，而真正的創新產品（與先進技術相融合、符合消費者的風險偏好和消費特點的金融產品）嚴重不足。第二，創新的金融產品具有嚴重的同質化傾向，具體表現為某銀行通過創新推出的金融產品，很快其他銀行就會進行復制和模仿。第三，金融創新所采用的技術較為落后，由于受到運作經驗不成熟、市場環境不完善、人力資源不充足等的影響，我國商業銀行難以開發出附加值高和技術含量都較高的創新業務。

（三）配套的基礎設施與金融創新不配套

首先針對金融市場的法律法規不健全。規范商業銀行經營業務的法律法規還不是很完善，不能夠有效保護金融創新知識產權，也無法清晰界定推廣運用新的工具、技術和產品所引發的相關的法律責任。其次，在業務范圍、市場準入等方面的金融管制比較嚴格，因而使金融創新受到一定程度的限制。再次，金融創新與信息技術沒有做到高效融合，技術水平不高。最后，大部分商業銀行把經營的目光瞄準傳統的市場和業務，缺乏前瞻性的金融創新思維，對金融市場缺乏敏銳的洞察力，金融工作人員的創新能力不足，綜合素質不高。

四、針對金融創新和風險管控的策略建議

（一）建立健全保證金融創新的體制和機制

第一，加強組織機構建設，在組織層面保障金融創新。為此，商業銀行應在內部專門設立相關的機構，負責對于金融創新進行市場調查，分析創新的可行性并提出建議，同時監督創新過程，防范和控制因金融創新可能產生的風險。第二，堅強獎懲體系建設，以科學的激勵約束機制保障金融創新。制定有針對性的獎懲措施和辦法，堅持以市場為導向確定研發目標，構建完善的組織體系，以及科學的溝通協調機制，避免盲目地進行金融創新，從而有效地防范與降低金融風險，更好地為我國的市場經濟建設提供服務。第三，加強金融創新隊伍建設，以智力保障金融創新。對于金融創新要在資源方面持續加大投入，積極從外部引進和從內部培養金融創新人才，從而打造出一支創新意識較強的、專業的復合型金融創新團隊，奠定堅實的人才基礎，保證金融創新穩步安全持續推進。

（二）全面構建運行科學的風險管控體系

商業銀行在金融創新的過程中，首先必須切實強化風險管理意識，對于可能產生的各類風險予以通盤的考慮。其次，要立足于工作實際，建立健全評估和預警風險的科學體系，對于金融創新可能發生風險的環節、時間，以及風險的大小和化解的可能性進行跟蹤測算并及時發出預警，通過事前控制、事中控制和事后控制，對金融創新的各個環節進行有效全面的把控，努力把發生風險的概率和由于風險而導致的損失降到最低限度，從而切實保證銀行能夠穩步推進金融創新活動。再次，建立健全高效的內部控制體系，從而保證內控機制中具有明確權利和職責、健全的規章制度，并有序安全地運行。最后，建立高效的信息披露機制。商業銀行應該全面地引進和采用現代化的信息處理技術和通訊技術，建立高效科學的反饋、披露信息的機制，在商業銀行內部和客戶之間保證信息能夠充分地得以傳遞，從而確保銀行所有金融創新決策與活動的科學性和可行性。

金融創新風險是一個彼此制約的復雜體系，其會對整個金融創新過程產生影響。金融創新風險的形成具有多方面的原因。金融創新與風險管控二者之間是既矛盾又統一的動態博弈關系。我國商業銀行在開展金融創新活動時，要立足于國情、立足于本單位的實際、立足于金融市場，以為經濟發展服務為出發點和歸宿。同時，金融創新還必須積極適應我國金融體制的特點，緊密對接金融市場的發達程度，有針對性地開發金融產品，有選擇地引進發達國家的優秀的金融創新成果，堅決摒棄盲目的引進和模仿。另外，還必須深刻認識到進行金融創新旨在規避風險，從而獲得最大化的利潤。鑒于此，在進行金融創新決策、開展金融創新活動之前，要全面充分分析金融創新可能引發的風險，在理論和實踐兩方面為金融創新掃清障礙、奠定基礎、創造條件。

參考文獻：

[1]姚良.次貸危機下我國商業銀行金融產品創新風險防范[J].上海經濟研究，2009，（10）：26-31.

[2]鄧長春.關于金融創新內容的新思考[J].河北經貿大學學報，2000，（1）.

[3]韓玲慧，韓武闖.論金融創新對金融體系穩定性的沖擊[J].金融理論與實踐，2002，（9）.

[4]唐雙寧.在防范風險的前提下大力支持金融創新[J].中國金融，2006，（13）.