關于支付寶的海外線上與線下布局分析

張慶豐

（國立慶北大學，韓國 大邱廣域市 41566）

0 引 言

隨著社會經濟的快速發展和社會生產力水平的進一步提升，支付寶作為一種新型的支付手段被廣泛應用于人們的日常生活中，有效提升了支付效率，方便了人民群眾的衣食住行。同時，支付寶也開始進軍海外市場，拓展了經營業務和經營范圍。基于此，探究支付寶的海外線上布局和線下布局，對促進支付寶更好地發展具有重要的現實意義。

1 支付寶的發展現狀

1.1 行業競爭日趨激烈

隨著支付寶的發展創新，一大批第三方支付軟件逐漸崛起，并呈現出逐步擴大的發展趨勢。現階段，支付寶已經為超過3億用戶提供支付服務，其市場占有率在50%以上，具有很大的競爭優勢。但支付寶的發展是以淘寶網為基礎的，支付寶的服務用戶也大多是淘寶用戶，隨著快錢和微信支付的迅速發展，已經成為支付寶的強勁競爭對手，各大競爭對手通過各種優惠手段提升市場占有率，加劇了競爭的激烈程度。

1.2 支付安全問題

現階段，許多人選擇通過第三方支付軟件進行支付，雖然具有方便、快捷的特點，但仍具有一定的支付安全風險。目前，支付寶的支付安全性還不完善，依然存在虛擬賬戶、套現、滯留資金和洗錢等多重問題，同時，盜刷支付寶案件和倒賣客戶信息案件頻發，也增加了人們對第三方支付軟件交易安全性問題的廣泛關注，支付寶的支付安全問題成為其發展的掣肘。例如，支付寶與興業銀行分道揚鑣，就是支付寶存在安全問題引起的。興業銀行認為，受支付寶安全問題的影響，一方面，興業銀行要承擔部分客戶利用支付寶套現的損失，另一方面，還要承受支付寶信用卡管理成本，增加了信用卡的資金風險。

1.3 政策風險

近幾年，國家針對支付寶下發了大量的政策和通告，有效抑制了社會民眾對第三方支付方式的盲目選擇。例如，銀監會針對支付寶的支付安全風險向各大銀行下發了《支付寶業務風險提示》，央行下發了《支付機構網絡支付業務管理辦法》，通過出臺限制支付寶支付額度和轉賬額度等措施，對支付寶進行有效監管，在一定程度上限制了支付寶的進一步發展。

2 支付寶的海外布局

2.1 支付寶的海外線下布局

支付寶在海外采用“細分市場+平臺經營”的線下布局。支付寶的海外線下支付通過為市場提供專業化服務和利用平臺經營，有效提升了支付寶的運營效率，拓展了支付寶的經濟上升空間。受固有市場結構的影響，銀行一直占據支付的主體地位，且憑借巨大的客戶量、信用等級和眾多的金融產品，得到了廣大海外用戶的廣泛支持。支付寶作為第三方支付平臺，在發展初期并不具備為用戶提供額外價值的功能，無法形成與銀行搶占海外支付市場的強大實力。傳統的額外收益來源較為簡單，大多依靠較高的邊際成本獲取利潤。由于銀行對預付卡的管制較為嚴格，使支付寶的收益來源只能通過收單結構、發卡機構和轉接機構等的手續費分成。在線下支付的過程中，收單機構為了實現搶占收單客戶的目的，大多采取壓縮收單利潤的方式，堵塞了支付寶的利潤來源渠道，增加了支付寶的邊際成本。因此，支付寶為了贏得自身的發展空間，采用了細分市場和平臺經營的嶄新線下布局方式。例如，支付寶于2016年在韓國首爾成立了第一家海外線下支付寶生活館，該線下支付生活館位于韓國游客量最多的COEX商城，在支付寶生活館內設置有美妝間和換衣間，同時也提供迷你吧臺和免費無線網絡，為支付寶用戶提供了無微不至的服務。此外，該支付寶生活館還能夠為支付寶用戶提供貨物配送、行李托管、貨幣兌換、退稅和旅游咨詢等多方面的服務，有效搶占了第三方支付軟件的海外市場占有率，是支付寶進軍海外線下支付領域的重要舉措。

第一，對海外市場進行精細化劃分，促使發展走向專業化。由于銀行受業務和經營能力的影響較大，依舊沿用傳統的經營方式，為人民群眾提供基礎性的服務，不能與時俱進。同時，銀行依據民眾對支付的實際需求和行業發展特點，為消費者提供專業化和定制化的服務，無法充分滿足消費者的需求，為支付寶的發展贏得了廣闊的發展空間。第二，支付寶發展平臺經營模式，有效挖掘了潛在價值。隨著社會經濟的快速發展，銀行的業務范圍不斷擴大，但仍存在一定的業務盲區，對微小商戶設置了較高的準入門檻，將其拒之門外。支付寶通過采用“互聯網+平臺”聯合經營的方式，有效拓展了經營的業務范圍，降低了經營成本。此外，支付寶還通過加強與其他平臺的合作，拓展出小額貸款、理財和廣告等業務，開發了多種盈利手段，有效提高了企業的整體經濟效益。例如，某游客在意大利購物一直刷銀聯、VISA或萬事達卡，但由于出游需要攜帶的重要證件較多，因而采用支付寶進行付款，為游客出行提供了方便。同時，由于支付寶在意大利各大商場的普及率較高，且支付完成后，能夠獲得一定數量的鼓勵金，有效促進了支付寶的推廣和應用。

2.2 支付寶的海外線上布局

支付寶的海外線上布局是指通過建立“支付平臺+虛擬賬戶”的布局方式，利用電商平臺發展支付平臺，利用虛擬賬戶替代銀行賬戶。電商平臺是支付寶發展的前提和基礎。調查研究顯示，海外網購的消費金額已經占據支付寶支付總額的56%以上，可見發展海外電商平臺具有必要性。支付寶通過對電商平臺加以利用，有利于打破傳統的市場格局，突破交易時間、交易地點和交易方式的限制。

虛擬賬戶是支付寶為消費者提供支付功能的前提，在消費者交易的過程中，起到信用中介的作用，是支付寶的主要盈利手段之一。虛擬賬戶的基本操作流程如下。第一，支付寶成立虛擬賬戶前，需在銀行建立備付賬戶，將虛擬賬戶的資金在備付賬戶中進行集中處理。第二，客戶在網購的過程中，使用虛擬賬戶進行支付，會在銀行的備付賬戶中產生大量的利息收入，這些利息收入屬于支付寶的經營收入。在此過程中，支付寶并不具備對備付賬戶中資金進行處置的能力，只能通過辦理活期貸款的方式，獲得利息收入。

支付寶備付賬戶中包含待清算資金和中間賬戶資金兩種資金類型。其中，待清算資金是指消費者應用轉賬、償還信用卡和支付水電煤氣費用的資金，由于支付寶利用銀行代付資金的周期一般為一天，因此，這些資金會在銀行的備付賬戶中暫時沉淀。中間賬戶資金是指消費者的網購資金，消費者在完成網購支付后，資金最初會被劃撥至支付寶的中間賬戶，在消費者收到商品時，自動劃撥給商家。備付賬戶的利息收入是支付寶的另一盈利來源。例如，國民去海外旅游，對于換匯等環節感到十分困難，支付寶退稅功能的出現恰逢其時，支付寶瞄準海外的大型百貨商場，推出線上退稅服務，在法國、德國、英國、意大利等17個國家實現了線上退稅服務，有效方便了民眾的出行和消費，促進了商場銷售額的增長和自身經濟的迅速發展。同時，支付寶還參投了印度版支付寶Paytm、韓國互聯網銀行K-Bank和菲律賓的數字金融公司Mynt，并且積極加強與國外大型公司的合作，與印度尼西亞Emtek集團成立一家合資公司，共同開發線上移動支付產品，有效提升了支付寶在海外的影響力，進一步擴大了支付寶的發展規模。此外，阿里巴巴旗下螞蟻金服與法國遠程支付公司Ingenico開展合作，Ingenico將引入支付寶交易系統，為其線下商戶網絡支付的支付寶用戶提供第三方支付服務，支付寶則為該公司提供一定的服務費，有效拓展了支付寶的業務范圍。

3 結 語

筆者通過以上研究發現，在探究支付寶海外線上布局與線下布局的過程中，通過采用“細分市場+平臺經營”的海外線下布局方式，能夠有效搶占海外支付市場的份額。在此基礎上，支付寶通過采用建立“支付平臺+虛擬賬戶”的海外線上布局方式，有利于增加盈利收入。因此，支付寶在海外線上布局與線下布局的過程中，可以借鑒本文中的方法。

［1］俞靈琦.支付寶發布“Alipay+”計劃打造海外移動生態圈［J］.華東科技,2016(8).

［2］林廙之,徐簫.支付寶的現狀、問題與前景分析——以大學生使用情況為例［J］.現代商業,2015(14).

［3］虞潔穎.支付寶網絡支付的發展現狀、問題及對策［J］.北方經貿,2015(11).

［4］史寧,王雪超.第三方支付監管的困境研究——以支付寶為例［J］.現代商業,2016(1).

［5］黨鵬程.用戶感知視角下的支付寶安全影響因素研究及對策建議［J］.西部經濟管理論壇,2015(4).

［6］韓金紅,姜錫明.支付寶終止協議控制的市場反應——基于VIE模式境外上市中國互聯網企業的經驗證據［J］.投資研究,2015(3).

［7］董燕豐.關于國內第三方網上支付平臺之支付寶資金支付的研究［D］.北京：北京郵電大學,2007.