互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控策略研究

隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付、投融資、虛擬貨幣等新型金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶所面臨的信息安全與資金安全問題也日益突出，嚴重影響我國金融市場健康穩(wěn)定的發(fā)展，如何通過法律規(guī)范和監(jiān)管創(chuàng)新來防控金融犯罪風險成為監(jiān)管部門、司法機關和金融行業(yè)共同面對的重大課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概況

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用移動通信和互聯(lián)網(wǎng)平臺、依托社交網(wǎng)絡、電商平臺等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)第三方支付、投融資以及信息中介服務的一種新型金融。從廣義上講，凡是借助電子商務、搜素引擎、大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術開展金融業(yè)務的都應統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務主要圍繞用戶的支付、投資、借貸三大基本金融需求展開：一是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，指第三方非金融機構通過與各大銀行簽約達成共識，并依托開放的互聯(lián)網(wǎng)絡，以實現(xiàn)網(wǎng)絡上貨幣的支付、轉移和結算為目的一種創(chuàng)新型支付模式；二是網(wǎng)絡借貸，指借貸雙方利用中介機構推出的互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺牽線搭橋并收取一定利息的前提下將資金借貸給有資金需求的人；三是眾籌融資，指創(chuàng)意人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布創(chuàng)業(yè)項目并提出資金要求，向認可其項目的人募集資金，而后將取得的收益返還給出資人；四是互聯(lián)網(wǎng)理財，指消費者通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行購買和管理理財產(chǎn)品，并期望獲取高收益的一種互聯(lián)網(wǎng)投資行為。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風險概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的類型

1.非法集資類犯罪

非法集資在互聯(lián)網(wǎng)金融領域主要集中在表現(xiàn)為通過網(wǎng)上制作網(wǎng)站宣傳和網(wǎng)下發(fā)放傳單、宣傳手冊等多種方式宣揚數(shù)倍于銀行利息的高息來騙取民眾投資，且在前期多會兌現(xiàn)利息，待吸引更多人投資后選擇關門跑路。

2.非法吸收公眾存款犯罪

非法吸收公眾存款犯罪在網(wǎng)絡貸款領域中極為常見，極易產(chǎn)生龐氏騙局，即網(wǎng)絡貸款平臺經(jīng)營者，發(fā)布虛假的高利貸借款標募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的形式，短期內(nèi)募集大量資金用于自己生產(chǎn)經(jīng)營。

3.銀行卡犯罪

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付方式的普及化，使得用戶在第三方支付平臺上綁定銀行卡的數(shù)量大副提升，不法分子通過釣魚網(wǎng)站盜取用戶的個人信息和銀行卡信息，登錄移動運營網(wǎng)站，冒充客戶開通短信轉移功能，進而截取客戶手機動態(tài)驗證碼，再通過第三方支付平臺轉移用戶銀行卡上的資金。

4.網(wǎng)絡傳銷犯罪

不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對網(wǎng)絡營銷、投資理財?shù)冗M行虛假包裝宣傳，吸引用戶參與注冊會員進行投資，并承諾介紹投資者獲取高額回報，通過其發(fā)展的投資者購買金融產(chǎn)品的數(shù)量多少作為分級的標準，上線通過發(fā)展下線抽取提成和固定分紅，形成上下級的金字塔結構的互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷新模式。

5.網(wǎng)絡詐騙

傳統(tǒng)的電信詐騙逐漸向互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺滲透形成一種新型的詐騙模式，不法分子利用社會公眾投資增值的金融需求，設置虛擬的外匯、股票、虛擬貨幣等互聯(lián)網(wǎng)投資平臺，冒充資深金融人士騙取投資人信任，推薦投資金融平臺設置的虛假投資項目，并通過后臺隨意控制其漲跌，逐漸虧空投資人賬戶資金，進而達到詐騙的目的。

6.洗錢犯罪

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺往往重資金輕用途，不法分子便注冊成立空殼公司通過第三方支付平臺進行洗錢和轉移贓款，或是將贓款轉換成虛擬貨幣，然后通過其他專門網(wǎng)站兌換成實際貨幣，還有利用網(wǎng)絡借貸平臺將大額犯罪所得收益通過分散購買或者后臺操作的形式轉化為合法收入，已達到洗錢的目的。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的成因

1.缺乏有效的法律規(guī)范

目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融立法層次普遍較低，相關法律規(guī)章較為零散，大部分法律規(guī)定為行政規(guī)章及規(guī)范性文件，法律規(guī)章對于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防控與懲處力度還有待加強，適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范和監(jiān)管制度目前還未形成體系，相關監(jiān)管政策和措施也有待完善。

2.行業(yè)自律建設滯后

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律標準、市場行為規(guī)范等問題的完善與實施尚處于起步階段，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以經(jīng)營投資理財、融資服務等名義在工商注冊后從事準金融活動，而后逐漸演變?yōu)榻?jīng)營存貸款業(yè)務、吸納資金自營等類金融業(yè)務，嚴重偏離了服務實體經(jīng)濟和普惠金融的發(fā)展根本及金融中介定位。

3.監(jiān)管協(xié)調(diào)機制不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)涵蓋業(yè)務領域廣泛，所涉及的央行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門間尚未建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，且監(jiān)管部門與與工信部、商務部、司法機關之間缺乏有效的協(xié)調(diào)溝通，對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的規(guī)制未形成一套完整的全方位聯(lián)合監(jiān)管模式，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式極易在新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務領域出現(xiàn)監(jiān)管真空。

4.風控技術建設薄弱

內(nèi)部風控技術建設是整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的主要問題，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)一旦遭受黑客攻擊、木馬病毒入侵、內(nèi)部人惡意破壞等因素，就會造成平臺無法正常開展金融業(yè)務，且平臺掌握的大量用戶個人身份、銀行卡等敏感信息極易被泄露，給企業(yè)和用戶造成巨大的危害。

5.征信審核能力有限

目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還未與央行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建立連接，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對借款人進行信用評級和授信額度評價主要依靠用戶自己提供的證明材料和征信記錄，導致借款人通過虛構交易刷高信用額度、銀行流水信息、財產(chǎn)評估報告等方式騙取借款，可能引發(fā)詐騙、洗錢等經(jīng)濟犯罪。

6.信息披露不充分

部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺故意隱瞞實際經(jīng)營者，并且以借款人的身份向投資者招標以募集資金，對借貸交易記錄只是通過內(nèi)部服務器等媒介進行保存，對投資人只披露部分借貸交易記錄和資金實際用途等信息，在面臨司法機關查處、資金鏈瀕臨斷裂時將交易記錄快速刪除，給偵查破案和追贓挽損造成阻礙。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控策略

(一)完善法律監(jiān)管規(guī)范

防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪首在監(jiān)管立法。一是梳理互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)行法律規(guī)范不適應之處，報請全國人大常委會進行系統(tǒng)化的修訂和新增立法，完善規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律規(guī)范，著力保障用戶合法權益以及資金安全和信息安全，明確行業(yè)在投資風險提示、企業(yè)信息披露、理財產(chǎn)品宣傳等方面的權利與義務；二是針對可能出現(xiàn)經(jīng)濟犯罪的互聯(lián)網(wǎng)金融分支領域，迅速制定行業(yè)管理規(guī)范及操作細則，結合其業(yè)務特點制定行業(yè)防控經(jīng)濟犯罪管理辦法，管理辦法中應明確客戶身份識別、交易記錄保存、可疑交易報告、反洗錢調(diào)查等內(nèi)容，把互聯(lián)網(wǎng)金融活動納入規(guī)范化的法治軌道。

(二)注重行業(yè)自律建設

行業(yè)自律是防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的第一道屏障，相比于法律規(guī)范和政府監(jiān)管，行業(yè)自律在加強風險控制、提高行業(yè)標準、規(guī)范市場行為等方面具有效率更高、認同感更強的優(yōu)勢。一是行業(yè)自律組織要配合監(jiān)管部門共同推進自律體系及制度建設，通過制定統(tǒng)一的自律公約和行業(yè)標準，強化整個行業(yè)對客戶資金和信息安全風險、洗錢風險、法律風險等各類風險的管控能力；二是行業(yè)自律組織還應加強與社會媒體的協(xié)調(diào)溝通，多維度地宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪類型與手段，引導消費者增強安全意識，共同防范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為的發(fā)生。

(三)增進監(jiān)管部門協(xié)作

降低互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風險，需要暢通監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。一是要增進監(jiān)管部門、司法機關與金融行業(yè)之間的溝通協(xié)調(diào)，努力構建從中央到地方多層次、全方位的監(jiān)管體系；二是要加強監(jiān)管部門與司法機關的交流協(xié)作，互通重大信息、實時監(jiān)測預警、制定風險防控預案，防范虛擬平臺交易風險向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延；三是要促進金融行業(yè)與司法機關的可疑信息通報，大力提升司法機關針對經(jīng)濟犯罪的偵查打擊和處置能力，形成全社會合力打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的高壓態(tài)勢。

(四)推進實名制信息審核

實名制準入登記是防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的關鍵。一是要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準入門檻、注冊信息、業(yè)務范疇的嚴格審核，對投資人披露借款人真實身份、借貸交易記錄和資金實際用途等信息；二是要健全互聯(lián)網(wǎng)金融用戶真實身份識別制度，合理設計實名認證流程和操作規(guī)范，確保平臺各參與方身份信息的真實性、有效性和完整性，重點關注并嚴格審核風險較高用戶或賬戶，發(fā)現(xiàn)可疑交易或違規(guī)操作時，及時通報監(jiān)管部門和司法機關。

(五)優(yōu)化征信體系建設

優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系是行業(yè)健康發(fā)展的基石。一是監(jiān)管部門要聯(lián)合企業(yè)加強對交易信息、資金信息、物流信息等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的整合，實現(xiàn)交易雙方信息溝通真實充分，避免因交易風險或信息不對稱而出現(xiàn)的詐騙行為；二是建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評級標準，降低平臺用戶信用采集成本，打通新型金融與傳統(tǒng)金融的信息壁壘，實現(xiàn)大信息共享。

(六)加強行業(yè)內(nèi)部監(jiān)測

自身風險管理和內(nèi)部信息安全技術建設是互聯(lián)網(wǎng)金融安全穩(wěn)定的重要保障。一是平臺方應積極與監(jiān)管部門進行技術交流，根據(jù)不同經(jīng)濟犯罪類型及手段的資金交易特征，共同研發(fā)利用歷史可疑交易記錄作為藍本的交易監(jiān)測系統(tǒng)，重點監(jiān)控、嚴格審核風險較高賬戶；二是將公安部公布的恐怖組織和恐怖活動人員名單納入平臺系統(tǒng)黑名單，采取措施對相關賬戶進行實時監(jiān)控，并對平臺的大筆可疑交易進行重點核查，確認為可疑交易的立即上報監(jiān)管部門和偵查機關對其資金去向進行落地追蹤；三是充分利用網(wǎng)絡信息安全技術保障用戶在交易過程中的資金安全和信息安全，按照相關規(guī)定完整保存客戶身份資料和交易記錄，確保在偵查機關調(diào)查取證時能夠完整還原其交易情況。