淺析科技保險發展現狀及對策
——以廣東省為例

一、引言

科技保險是針對科技企業或研發機構在技術研發、成果轉化、產品銷售、售后服務以及日常經營管理等過程中涉及的風險而推出的一系列保險產品的總稱，能分散因研發、產品銷售和高端人才流失等過程中產導致的多種損失[1]。從目前保險公司已有的產品來看，主要分為五大類：產品質量類、融資增信類、研發保護類、產品責任類和人才保障類，共15個保險產品。

與傳統企業相比，科技企業在不同發展期具有不同的特點，比如發展初期資金需求大，融資是首要問題，而項目研發階段面臨的則是資金投入大、研發成果與收益難以預測等。科技保險與傳統保險最大的區別在于科技保險針對科技企業發展不同階段的風險特點提供了不同的解決方案。開展科技保險首先能夠幫助科技企業分散轉移在管理運營、基礎開發、產品責任等方面的風險，加強企業風險管理和運營能力，提高競爭力；其次，能夠在企業發展初期，通過貸款保證保險的方式為企業背書，幫助科技企業在“輕資產重技術”的情況下獲得貸款，支持企業科技創新，促進企業迅速穩健發展；最后，能為科技企業關鍵研發人員和業務骨干提供強大的醫療和養老保障，增強企業文化，為企業發展和科技創新成果奠定人才基礎。

二、廣東省科技保險發展現狀

(一)市場情況

歷經40年的改革開放，廣東科技企業數量和質量均得到快速發展。根據侯外林[2]的研究，截至2018年3月底，廣東省新三板掛牌公司(其中絕大部分為科技企業)數量超1800家，占比約16%，位居全國第一，國家級高企數量達到3萬家，躍居全國首位。高新技術產品產值達6.7萬億，復合增長率11.4%，有效發明專利量、PCT國際專利申請量及專利綜合實力連續多年居全國首位，技術自給率和科技進步貢獻率分別達72.5%和58%。

(二)發展現狀

早在2007年廣東省就作為全國首批科技保險試點地區開展科技保險試點和“國家專利保險試點”工作，2008年到2012年，廣東省提出要在“十二五”期間推行科技保險，有效結合創新科技和金融服務，在機制、模式、方法上先試先行，打造科技金融結合示范區。2013年，廣東省人民政府對科技保險啟動政策支持，印發《關于促進科技和金融結合的實施意見》，提出推動科技保險產品創新和模式創新。2015年，廣東省科技廳印發《關于發展科技保險支持科技創新的意見》，提出大力發展科技保險，鼓勵有條件的地市“先行先試”。隨后試點地區相繼制定相關推動方案，科技保險在部分地市迅速落地。2016年上半年，廣東省總保費收入1751.9億元，其中，為科技企業提供風險保障435億元。當前中山、東莞、廣州、佛山等地市均已開展科技保險相關業務。廣州市探索出“政府補貼、商業運行”及多方合作的發展模式，2015年，廣州市人民政府印發《關于促進科技、金融與產業融合發展的實施意見》，對科技企業購買科技保險給予30%-60%的保費補貼，廣州知識產權法院、各類知識產權服務機構的聚集與參與，推動政府、企業、保險機構、服務平臺的四維發展模式。東莞探索出“政府引導、商業運行”的模式，2016年，東莞市對科技保險服務機構的資格進行審定，篩選本地優秀的保險企業為當地科技企業提供科技保險服務，同時出臺相應的保費補貼政策，在政府引導與支持下，保險業與東莞銀行合作，以中小企業貸款保證險為突破，探索解決科技企業融資難問題，并通過與第三方服務機構的合作，打造綜合性的科技保險產品，全方位化解科技企業所面臨的風險。佛山探索出“政府統一購買”模式，佛山禪城區計劃對于未來新增的發明專利一次性投保專利執行保險，由政府全額出資，保障企業的發明專利被侵權時的調查與法律費用，鼓勵科技企業創新并為科技企業維護自身專利權提供支持。中山探索“科技保險專管專營”模式。人保財險中山分公司在省、市科技局的支持下先行先試，在中山創新谷成立全省首家科技保險服務中心，對科技保險進行專管專營，該服務中心設立專業高效的服務團隊，專門為高新技術企業和裝備制造創新型企業提供保險保障和融資支持，建立起“政府+保險+銀行+評估”的知識產權質押新模式，以風險補償資金池撬動銀行放貸金額，通過貸款保證保險為貸款企業提供增信，降低企業貸款成本，增強銀行放貸信心，受到國家知識產權局的高度認可。

(三)存在的問題

雖然當前廣東省在科技保險上取得了一定的成績，為高新技術企業分散了風險，但還是存在一些問題：

1.參保率不高

自科技保險開展以來，許多科技型企業投保科技保險，但投保企業數在科技企業總數中占比很小，以中山市為例，2017年中山高新技術企業超過1700家，投保科技保險的企業僅150家左右，投保率不到9%。造成這種現象的原因一是產品和政策宣導不到位；二是企業風險管理意識不強；三是科技保險費率相對偏高，即使有一定的補貼，對于小微型科技企業來說是一筆不小的開支，出于經營成本考慮，最終不得不放棄投保。

2.保險產品結構單一

科技企業與傳統企業不同，前者在發展過程中面臨更多的特殊風險，而目前開發推廣的科技保險險種中除了產品研發責任險，其他險種基本都是在套用傳統險種，無法真正化解科技企業研發、成果轉化、日常管理等過程中的各項風險。以中山為例，財產險和雇主責任險占到企業投保的80%，保險公司只是承保了傳統的風險，科技企業特有的風險并未覆蓋到。其原因在于科技保險是一個相對較新的保險產品，統計數據、風險數據、精算數據累計較慢，缺乏開發新產品的所需的數據，導致產品單一。

3.專業性人才匱乏

人才是科技保險發展的源泉，科技保險專業性強，相比傳統保險更復雜，從業人員需掌握保險和科技創新兩個領域，即需要懂技術、對科技創新有充分認識、具備保險專業技能和經驗的復合型人才。當前，保險展業人員數量眾多，但水平層次不齊，部分展業人員仍然用以往的推銷手段開展業務，難以有效推廣科技保險。

三、對策

科學技術是第一生產力，是保持核心競爭力和經濟發展的重要源泉，在國家“一帶一路”倡議下，利用科技保險為企業“走出去”提供切實的風險保障。目前科技保險的工作重點在于充分挖掘企業風險需求，尋求保險業對科技風險的分散途徑，并輔以合理的政策催化，確?；饪萍计髽I風險，促進全省科技創新發展?；诖?，科技保險的發展需要政府、保險公司和企業三方共同努力。

(一)政府層面

一是要加強市場監管，構建企業信息交流平臺，加強三方的溝通，使保險公司了解企業最根本的需求，以開發合適的產品；二是實行多層級的科技保險保費補貼政策，可由省、市、縣(區)三級財政配套解決；三是建立促進企業創新的政策性扶持基金，引導企業創新發展；四是舉辦多方參與的科技保險研討會，及時解決科技保險發展中的相關問題。

(二)保險公司層面

一是要完善科技保險風險分析，不斷開發分行業、有針對性的科技保險產品；二是充分發揮保險公司風險管控和保險保障的角色，幫助科技企業制定詳細風險管理方案，協助企業降低風險；三是保險公司要加強對科技企業涉及風險的研究，通過收集和積累信息，建立科技企業風控大數據，精準把握科技企業風險點和運營規律；四是要和政府相關部門一起做好科技保險的宣傳和推廣工作，使省內更多科技企業了解省、市、縣各級政府對科技企業的支持政策和力度；五是要大力培養科技保險專業復合型人才。

(三)科技企業層面

一是要提高風險管理意識，從被動接受風險到主動分散風險，尋求保險公司的合作，提高風險管理效率，降低風險管理成本；二是要正確認識科技保險的定位，將其看成是一種在政府引導下，通過市場化運作的方式來服務科技金融的新模式，是一種政府與保險共擔風險和收益的更深層次的合作方式。