大學生互聯網金融產品的使用現狀分析

一、引言

科技的進步促進了互聯網金融業的發展，互聯網金融產品層出不窮，且因為其普遍性和簡易性，使得許多大學生都愿意接受和使用，如京東白條、花唄、余額寶等。但由于互聯網金融產品發展時間較短，且在功能和安全等方面還存在著一些缺陷，使得大學生并不完全信任互聯網金融產品，因此，以宿州學院學生為調查對象，對大學生使用互聯網金融產品相關情況的調查，分析出大學生在使用時所出現的問題，并提出相應的建議，使其更好地滿足大學生的需求。

二、大學生互聯網金融產品的使用特征

以宿州學院學生為調查對象，共發放1000份調查問卷，回收920份，其中有效問卷876份，從調查的結果可以分析得出大學生購買金融產品具有如下的特征：

(一)個體特征

在使用互聯網金融產品的大學生中，在戶口差異方面，城鎮戶口的大學生占到了53%，農村戶口的大學生則占到47%，城鎮戶口大學生接觸互聯網較早，接受能力較強。 在年齡差異方面，大一學生占比為21%，大二為25%，大三達到了26%，大四則占28%，各年級的大學生沒有表現出太明顯的差異區分度。但是受調查的大學生中約70%未接受過專業的金融素質教育，從而導致了大學生對互聯網金融產品的相關知識儲備不夠完備，互聯網金融風險防范能力不足。

(二)性別特征

在性別差異方面，女性大學生人數達到了52%，男性大學生達到了48%，男女生所占比例基本持平，說明性別差異不是互聯網金融產品在大學生中發展的主導因素。但是女性大學生占比略高于男性大學生，其主要原因是女性大學生更喜歡網上購物，從而更多的接觸到相關的大學生互聯網金融產品。

(三)行為特征

當代大學生群體基本為95后，對新鮮事物具有強烈的好奇心，理解和接受能力較強，很大程度上驅動了互聯網金融產品在大學生中的發展。通過調查發現有約80%的受調查大學生購買過互聯網金融產品，從而說明互聯網金融產品在大學生中具有廣泛的適用性。而且在受調查大學生中有60%表示是通過網絡渠道來了解相關互聯網金融產品相關知識，究其原因是互聯網金融產品與各大電商平臺互為紐帶，方便大學生群體進行購買和使用。然而大學生群體仍屬于未就業群體，可利用資金不充足，形成個體金融的投資量小，投資分散的特點。

三、大學生使用互聯網金融產品存在的問題

(一)互聯網金融產品的技術安全風險

互聯網金融產品投資理財在大學生群體中不斷發展，方便了大學生管理自己的資金，但由于互聯網金融產品還不夠成熟，產品存在的技術漏洞也危害了大學生的財產安全。首先，互聯網金融產品的使用要求采集客戶的個人信息和交易數據，然而當前的密鑰管理與加密技術并不完善，導致大學生在使用金融產品進行投資理財時個人信息易被盜，隱私和財產安全面臨挑戰；其次，互聯網金融產品帶來的巨大利益的誘惑使得一些不法分子為獲取暴利而對該類軟件進行攻擊，利用在大學生常用的網站上安裝病毒木馬、釣魚網站，APT攻擊等手段侵入大學生的手機、電腦，盜取其賬號和財產；最后，互聯網金融產品仍舊處于發展階段，技術的不完善不能很好的支持金融產品的運行，繁瑣的操作在沒有相應的技術的支持下容易導致系統崩潰，不利于大學生使用互聯網金融產品。

(二)互聯網金融產品的信用體系不完善

由于互聯網的高效、便捷的特點使得互聯網金融產品深受大學生群體的喜愛。但目前互聯網金融產品的信用體系還不夠完善，無法保障大學生的個人權益。首先，互聯網因自身的虛擬性使其在信用風險方面更難控制。很多大學生正是由于這種特點無法準確辨識互聯網產品的真實有效性，最終受到網絡非法分子的欺騙。其次，互聯網金融市場的進入門檻低，很多金融企業的風險管理人員缺乏相應的專業知識，風險管理能力較弱，導致非法分子趁機而入，金融市場混亂。而大學生自身金融知識有限，極有可能上當受騙。此外，互聯網金融的信用評估體系不完備。由于互聯網市場的各種利益關系，互聯網金融產品的信用評分存在著極大的虛假，且央行征信系統不完善，許多微小企業無法提供準確的金融信息，從而提高了互聯網金融產品的信用風險。

(三)互聯網金融產品的同質性較強

隨著互聯網金融產品的推廣，大學生群體對其多樣化的需求逐漸增加，導致互聯網金融產品種類不足的問題越來越明顯，市場上沒有更多供大學生選擇的互聯網金融產品。通過對在校大學生使用互聯網金融產品的調查得出，目前大學生群體主要使用的如余額寶、京東金融、螞蟻財富等互聯網金融產品，它們的模式都過于趨同、形式單一化，且收益率之間沒有過大的差別，而且大學生群體普遍較為活潑、善于創新、敢于嘗試，不滿足于目前市場上主流的過于單一的互聯網金融產品，希望能接觸到更多元化的、收益更高的互聯網金融產品。金融產品種類的不足，不僅在一定程度上阻礙了互聯網金融的同時發展，還讓大學生對金融產品的選擇也趨向于單一化，使其很難全方位、多層次的融入大學生的生活，造成互聯網金融產品無法在大學生中更廣泛的普及。

(四)互聯網金融產品監管有待于進一步提高

大數據時代的到來使得大學生處于數據爆炸的時期，互聯網和金融業的蓬勃發使得金融產品已經成為金融領域的熱點，引起國家對其進行嚴格的監管，但其起步時間較遲，缺乏豐富的監管經驗和高效的監管方法，以及互聯網金融產品具有低門檻和監管量工作量大的特點，都使得互聯網金融產品的監管成為難題，因此大學生在使用互聯網金融產品時受騙的事件頻發，導致不良事件的發生，如某高校的一名女大學生，邀請同學注冊借貸平臺賬戶，讓其從平臺里提取資金交付于她，她卻攜款失聯，此外，其借用同學的借貸平臺賬號申請貸且未歸還，據調查其詐騙金額超過60萬元。此外還有某大學生因為生前陷網貸欠款5萬多元自殺身亡等。這些案例都說明了互聯網金融產品的監管仍存在缺陷，使得犯罪團體乘虛而入取得非法利益。

四、完善大學生互聯網金融產品的對策

(一)加強大學生使用互聯網金融產品的技術安全

互聯網金融產品在飛速發展的同時對技術安全的要求也越來越高，因此可以采取以下措施加強其技術安全，第一，由于使用互聯網金融產品要求實名認證，所以互聯網金融產品的開發者要加強對自身產品的密鑰管理和加密系統的革新，保障大學生個人信息和交易數據的安全。第二，互聯網金融機構要加大關鍵技術的研究和創新。研發和完善相關的殺毒軟件、系統維護技術和安全管控系統，降低產品被入侵的風險，加強操作風險，防止黑客利用病毒攻擊互聯網金融產品，保障大學生的財產安全。第三，大學生要加強安全防范意識，不僅要學會在電子設備上安裝殺毒軟件并時常進行病毒查殺，修復系統漏洞，提高電子設備防范風險的能力，還要在正規應用商店里下載相關的互聯網金融產品軟件，以防被山寨釣魚軟件所欺騙，而且不要隨意掃描與點擊不明來歷的二維碼和鏈接，以防黑客入侵設備，造成個人信息泄露與財產被盜。

(二)完善互聯網金融產品信用體系與法律法規建設

第一，為了逐步建立起信用體系，央行要建立健全個人與企業資信評估機制，促使更多的中小互聯網金融企業完善相關信息記錄，保障數據信息的真實性，為用戶提供多渠道、更全面的信息，并對用戶個人的信用進行審核，建立起對企業以及個人的市場準入機制，增強用戶對互聯網金融產品的信心。同時要進一步優化征信系統，規范金融市場，保障金融市場的穩定和持續健康發展。第二，為了適應網絡金融發展的要求，政府應根據互聯網金融的發展及時制定和頒布有關法律法規，加快互聯網金融法律法規的建設，如完善互聯網金融的相關法律條文，修改其不適合其發展的法律條文，提高互聯網金融機構的合法性，電子商務的安全性，使法律與互聯網金融相適應。

(三)創新發展符合大學生需求的多元化金融產品

互聯網金融產品在大學生中的推廣應以大學生為核心，關注大學生的需求，強調大學生的體驗，不斷提升為大學生服務的質量。為了促進金融產品在大學生群體中的發展，使其能夠有更多的選擇余地，需要大力發展多元化類型的互聯網金融產品。第一，要做到切實從大學生的角度出發，同時向吃、穿、住、行等各個消費領域延伸，如吃穿方面，金融產品可接入大學生最常用的互聯網外賣平臺的付款系統或與淘寶、蘇寧、京東等網上購物平臺合作，為其提供付款便利，住行方面則可以與互聯網旅游與出行軟件付款系統協作，從而滿足大學生全方位的生活需求；第二，互聯網金融機構應該持續激發供應商的創新意識，拓展產品功能，滿足新興大學生的使用需求，同時要不斷對產品進行優化升級，提升運營能力，根據大學生需求，制定個性化金融方案，打破行業同質化，建立差異化競爭優勢。

(四)提高監管優化網絡平臺

首先，央行要提高市場準入規則和建立健全的獎懲機制。央行對進入市場的互聯網金融產品的衍生平臺要進行資質調查，確認其是否符合高要求的市場準入規則，從而構建風險低的綠色網絡平臺，此外央行還要建立健全的獎懲機制，對于牟取不法財產的企業要嚴厲打擊，誠信經營的企業則給予嘉獎，以打造公平公正的互聯網金融產品平臺，促使互聯網金融產品更好地服務大學生。其次，央行還要加強與其他部門之間的監管合作，如在公安機關設立網監大隊，共同打擊非法集資、金融詐騙等違法活動，防止犯罪團體利用網絡犯罪，同時制定嚴格的法規和完善的監管系統，加強其對互聯網金融產品控制和管理。最后，大學生要增強防范互聯網金融風險的意識，如若懷疑網站或軟件有問題，需要及時通過各種渠道確認其是否有問題，如若有需要及時向相關機構舉報。同時大學生還要學習金融和法律知識并利用互聯網的途徑加以宣傳，降低身邊的朋友因缺乏資金而陷入互網絡金融產品騙局的風險。

五、結論

目前，互聯網金融產品呈現出競爭激烈化、復雜化的態勢，針對大學生的金融產品而言，仍存在著形式單一、信用風險相對過高、產品自身安全性不高、監管不到位等問題，且大多數使用互聯網金融產品的大學生對產品不夠了解，因此為了使其深入大學生生活中，互聯網金融機構要把互聯網金融產品與大學生群體相結合、完善互聯網金融產品模式、實現產品多元化、加強對大學生使用互聯網金融產品方面權益的保護、提高互聯網金融的安全性，推進互聯網金融產品在大學生中的規范發展。