互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費金融規(guī)范化發(fā)展研究

周琦

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)消費金融是消費金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合產(chǎn)生的新型金融服務方式，近幾年來，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的迅速發(fā)展深刻地影響和轉(zhuǎn)變了中國的金融體系，同時也對居民的生產(chǎn)生活方式造成巨大的影響，在其發(fā)展過程中，規(guī)范化消費金融對促進其長遠發(fā)展是非常有必要的。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 消費金融 規(guī)范化發(fā)展

自互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速發(fā)展以來，消費金融正經(jīng)歷著翻天覆地的變化，尤其最近幾年，以電子商務委托的電商平臺的消費信貸的興起和普遍接受，使得各種消費信貸機構(gòu)和平臺，以及各式各樣的消費金融服務如同春筍般涌現(xiàn)，在如此快捷的消費環(huán)境下，新時代的居民也逐漸傾向于該種金融消費方式，并在多樣式的互聯(lián)網(wǎng)消費金融下，使得消費者有更多的選擇空間來滿足自己的消費需求。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的迅速發(fā)展，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理并未與之相適應，消費金融仍然存在許多不規(guī)范的地方。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念辨析

消費金融廣義上可以理解為與消費有關(guān)的全部金融行為，狹義上可以認為是為了滿足城鎮(zhèn)居民對消費金融工具和金融產(chǎn)品消費需求而提供的服務。目前常見的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的形式有三種，這三種總體上是能夠滿足不同人群的消費需求，分別是p2p平臺的消費金融形式，大學生分期消費金融形式以及電商消費金融形式。

P2P平臺消費金融形式這類互聯(lián)網(wǎng)消費金融形式主要是p2p借款，大致理解就是消費根據(jù)消費者的需求通過平臺所公布的借款種類，再次經(jīng)過平臺查核之后再上線，然后再有出借人進行資金的出借，以此滿足借款人的消費需求，并再到期之后，由消費者向出借人進行還本付息的一種方式。

大學生分期消費金融形式這種主要是通過大學生分期平臺來滿足大學生的消費需求，也可以理解為由理財平臺進行打包，并且包裝成有特色的理財金融產(chǎn)品，最后僅供應給投資者進行投資，大學生在分期消費金融形式中所獲得的資金都用于購買商品和服務，下來由分期平臺提供服務給大學生進行消費，最終由消費者還本付息。

電商消費金融形式適用于電商平臺，例如阿里集團的螞蟻花唄，京東商城的京東白條等，類似于這些平臺的運作方式都如初一轍，比如阿里集團的螞蟻花唄，大部分主要針對的是淘寶，聚美等這些開通分期服務的商家所上線的產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費金融的規(guī)范化問題

（一）信用管理建設未規(guī)范帶來的風險

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融迅速發(fā)展起來，其居民用戶規(guī)模迅速擴大。互聯(lián)網(wǎng)消費金融提升了消費金融的效率以及消費者享受金融服務的便利性，但也存在著信用風險大、監(jiān)管不到位，互聯(lián)網(wǎng)消費金融融資渠道窄的相關(guān)問題。對于新涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，主要針對大學生群體的分期購物平臺來說，大學生群體是沒有穩(wěn)定的收入，素質(zhì)和渠道水平的不確定性，這使得平臺在客戶群體持續(xù)性等方面臨巨大的挑戰(zhàn)，目前我國互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)還未全面普及，對于借款人的信用判斷主要還是依據(jù)央行的個人征信系統(tǒng)。在缺乏有效征信系統(tǒng)支持的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對于借款人的所有信息也無法全面了解，這就加大了信用風險。對于門檻低，利潤高的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，應該加大借貸人的信用審核力度，更好的完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務體系。

（二）監(jiān)管力度薄弱

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模的日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的優(yōu)勢日益凸顯，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的從業(yè)主體已經(jīng)涉及到了電子商務公司，p2p平臺等。但其在互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺中已經(jīng)存在不法分子竊取用戶信息資料進行非法操作，或違規(guī)的操作人員為牟利導致交易雙方交易信息泄露，對用戶、投融資者還是對互聯(lián)網(wǎng)金融本身都將造成毀滅性沖擊，對于該類金融行為的監(jiān)管還屬于摸索階段，還未形成成熟合理的監(jiān)管方式，其次相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)立法滯后，監(jiān)管機構(gòu)的立法無法迅速囊括所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，難成統(tǒng)一的監(jiān)管體系，再者互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的范圍界定困難，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務數(shù)據(jù)都是在互聯(lián)網(wǎng)線上進行傳輸、交換和保存的，其業(yè)務范圍不斷發(fā)生著動態(tài)變化。監(jiān)管部門的業(yè)務范圍被界定后，新出現(xiàn)的業(yè)務會迫使監(jiān)管部門不得不繼續(xù)更新法律。若法律更新步伐與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新步伐相差較大，就會使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展埋下隱患，可能威脅互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定。與此同時，要監(jiān)管一個業(yè)務或交易行為是否非法是比較困難的。因為要判斷其合法性，就要對交易數(shù)據(jù)進行收集、審查以及公示，而交易數(shù)據(jù)是可能被篡改、編造的，這加大了監(jiān)管機構(gòu)判斷的難度。互聯(lián)網(wǎng)金融在行業(yè)的交叉、混合上比傳統(tǒng)金融更為復雜，對它的監(jiān)管需要全新的監(jiān)管主體和監(jiān)管立場，以提高監(jiān)管效率和消除監(jiān)管的真空地帶。

（三）金融產(chǎn)品及平臺機構(gòu)的法律地位

伴隨著各種互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品、機構(gòu)和平臺蜂擁而現(xiàn)，但其合法性有待考核。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在成立最開始對其業(yè)務范圍大多數(shù)是有所劃定。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的擴大，業(yè)務范圍不斷延伸，實際操作業(yè)務與最開始的劃定比較相差較大，對于超出的業(yè)務范圍及其合法性并未做解釋，投資者難以做出明確判斷。此外，目前我國并沒有明確的監(jiān)管機構(gòu)針對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，監(jiān)管機構(gòu)責任分配尚不明確，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、平臺及產(chǎn)品的合法性無法進行有效追蹤，造成當前消費金融的相關(guān)產(chǎn)品仍然有不少是不規(guī)范的。

三、促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展的對策

（一）加強消費金融信用風險控制

對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)范化過程中最重要的就是對居民的信用進行及時的把控。而相對于傳統(tǒng)的金融憑借人民銀行的企業(yè)征信和個人的征信數(shù)據(jù)就可以實施信用風險評估，但是居多的互聯(lián)網(wǎng)消費金融并沒有直接接入人民銀行的征信系統(tǒng)，根本無法直接看到居民信用消息，例如居民的財產(chǎn)、收入、貸款、金融機構(gòu)交易信息等信息，所以對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺需要自己去積累大量的數(shù)據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融對大量數(shù)據(jù)的依靠是自然存在的。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)應用的普及，大多數(shù)消費場景中自然產(chǎn)生并且記錄了居民的大量數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)包括了居民行為，位置遷移，交易記錄等。例如，在電商淘寶的試用下，可以記錄下居民的歷史購物詳單，物流，上網(wǎng)行為風格愛好等信息。這些數(shù)據(jù)是和信用相關(guān)度非常高，可以反映居民的還款能力和還款意愿，是在風險控制中不能缺少的，占據(jù)的比重是很大的，是信用風險評估最好的數(shù)據(jù)。除了上面的數(shù)據(jù)，一些居民的行為數(shù)據(jù)對信用風險評估意義也是重大的，比如居民是否經(jīng)常刻意隱藏自己，是否具有重大心理疾病等，這也可以作為一個重要的評估因素。同時，也要逐漸使得各類非銀行消費金融機構(gòu)、新興金融組織與整個信用體系建設融合起來，使其能夠有效利用各類信用數(shù)據(jù)庫，同時提供更多的消費信用信息積累。

（二）加大監(jiān)管力度

首先在維護互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新精神和普惠性的基礎之上，必須進行及時懲罰各種金融欺詐行為。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展參差不齊，少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品運營中根本沒有建立數(shù)據(jù)的采集和相關(guān)的分析體系，而是披著互聯(lián)網(wǎng)的外衣不道德地做傳統(tǒng)金融。至此，必須不斷研究互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展演變，劃清各種商業(yè)模式與違法犯罪行為的界限，金融監(jiān)管部門需加大監(jiān)管力度，推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展。

其次，法律本身也具有規(guī)范市場主體行為的監(jiān)督約束作用。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融產(chǎn)品，現(xiàn)存的金融監(jiān)管體系還有待完善，需要盡快明確監(jiān)管責任，出臺相關(guān)法律法規(guī)。政府部門應盡快出臺相關(guān)金融監(jiān)管規(guī)章，使監(jiān)管做到有章可依，重要的是對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)、業(yè)務范圍等各種方面進行劃定。該劃定應當具有認定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)及涉及資金活動的功能，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性，明確互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺參與雙方的交易方式、權(quán)利義務和違約責任，從法律角度保護企業(yè)和客戶的合法權(quán)益。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的自律性

互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)自律與金融機構(gòu)的監(jiān)管相比有它自己獨特的優(yōu)點，優(yōu)點大部分主要在于效果明顯、自覺性強、作用范圍大。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的自律程度，不僅對金融監(jiān)管的效果有很大的作用，而且對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展的前景也有很重要的促進作用。所以在往后時間內(nèi)，既要強化監(jiān)管，防止信用風險和犯罪行為，又要積極促進金融行業(yè)自律行為，引導和完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融的管理。

對于國家來說，政府應該加強科學指導，形成互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的規(guī)范，并促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)自律組織的形成，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律性。從企業(yè)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應該進行必要的溝通和合作，發(fā)揮企業(yè)的自主性和能動性，制定自律標準，建立約束機制，因此建議培育互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織，從而引導行業(yè)健康發(fā)展。

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