新形勢下輔導員應如何做好校園貸風險防控工作

早在2009年7月，國家銀監會明確指出，不允許向未成年人發放信用卡，向已經成年的學生發放信用卡必須要獲得學生監護人等第二還款來源方的準許，因此，國內很多銀行逐漸的將向學生發放信用卡的業務停止。然而由于大學生的購買欲望較為旺盛，消費需求較為巨大，導致很多互聯網金融公司以及民間借貸機構乘虛而入，隨之在校園快速蔓延[1]。雖然一些正規的校園貸確實能夠解決一些貧困家庭或者急需資金學生的實際問題，能夠幫助部分學生緩解燃眉之急。但是，很多不良的校園貸機構利用非法手段，虛假宣傳，利用恐嚇、利誘等方式拉學生誤入歧途，最后由于高昂的利息不斷累加，導致學生無力償還貸款，最后釀成悲劇。輔導員作為學生在校園里的生活和學習指導者，有義務防止學生誤入歧途，因此，輔導員一定要結合校園實際情況做好校園貸風險防控工作。

一 不良校園貸快速發展的原因分析

1 非法宣傳

作為普惠金融的方式之一，網貸應當以國家政策和法律作為基礎，向小微企業、農民、收入較低人群以及其他社會群體提供有效的金融服務。大學生作為消費的重要主體之一，具有較強的消費欲望，校園貸為了追求利潤自然看中了大學校園這一重要市場。校園貸的初衷是為了方便學生解決暫時性的資金問題，這樣既能滿足學生的消費需求，也能夠使自身獲得一定的利潤[2]。但是部分校園貸平臺為了使自身的利潤最大化，開始進行大量的虛假宣傳，向學生隱瞞貸款高額利息，并且使貸款審核的門檻大大降低，以此來吸引學生從而占有市場。另外，很多不良借貸平臺在前期宣傳低利率、零利率貸款，而當學生申請貸款之后，就會惡意增加手續費、違約金等，讓學生無力償還貸款。到期無法將借款償還，這時借貸平臺又向學生追加大量的逾期滯納金，有的甚至遠遠超過了之前的借款金額。部分借貸平臺禁止學生提前還款，就是為了賺取利息，這已經屬于高利貸的范疇了。還有部分借貸平臺利用學生在學校里進行大量宣傳，發放校園貸廣告，促進了不良校園貸的盛行。

2 借款快捷、方便、門檻低

由于大學生嚴重缺乏社會經驗，沒有足夠的閱歷，很多網絡借貸平臺就是利用這點來對大學生進行誘導，讓他們進行網絡貸款消費。很多網絡借貸平臺的借貸門檻限制程度比較低，學生往往只需要提供身份證或者學生證，然后填寫一些個人的基本信息，就能夠向網絡借貸平臺申請貸款。針對貸款中還款的明細、違約的明細，以及還款中的注意事項不做說明，導致學生無法對借貸的風險進行辨別。另外，借貸手續在審核過程中也比較松弛，甚至能夠使用他人的身份證信息在同一平臺進行貸款，或者同一身份信息在多家平臺申請貸款，這些情況極容易導致貸款的額度超標，學生可貸款的金額遠遠超過了自身還款能力[3]。學生由于沒有固定的經濟收入，在還款時間到期后無法正常還款，于是申請其他網絡借貸平臺貸款來還之前的網絡欠款，最終形成惡性循環。

3 學生自身原因

教育部學生資助管理中心的馬建斌提到，在所有的校園貸案例中，絕大部分都是因為學生超前消費、不理性消費導致的，只有極少數的案例是由于學生的學費、生活費導致的。大學生由于個人原因向網絡借貸平臺或者私人進行借款，滿足自身的消費欲望。雖然學生沒有固定經濟收入，但是學生的監護人通常不會對學生的生活費進行克扣，不論家庭是富裕還是貧窮的學生，父母都不會讓學生無法正常生活而去校園貸申請貸款[4]。對于家庭非常困難的學生，國家、社會以及學校方面都會給予一定的幫助，因此，當前很多的校園貸案例，無論是裸貸，還是跳樓事件，大部分都是學生自身的原因導致的。很多學生盲目攀比，不理智地追求高水平的物質生活，從而使自身的開支不斷增加，父母給予的生活費已經遠不能滿足他們的虛榮心，從而走上校園貸的道路。調查顯示，大學生中能夠做到理性消費的只有10%左右，而有45%的學生在隨意性消費，還有40%的大學生會選擇分期付款或者其他金融產品。

二 校園貸的風險分析

1 對大學生人身安全造成威脅

2016年3月，鄭州某學院的大二學生小劉，利用學院的28位學生身份信息，總共在16家網絡貸款平臺申請貸款多達60多萬元，最后由于沒有能力償還這些貸款，選擇了跳樓自殺。這樣的校園貸案例雖然比較極端，但是也顯示出了當前的校園貸對學生的人身安全是具有一定威脅的。很多網絡借貸平臺要求學生在申請貸款時提供手機通訊錄，如果學生超過規定日期沒有還款，網絡平臺就會采取一些催收措施，比如上門催收、電話催收，然后還會聯系通訊錄上的號碼，與學生家長、朋友、同學聯系，甚至告到學校，對學生的正常學習和生活造成了嚴重影響，很多學生由于涉世未深，心理比較脆弱，在持續的高壓下心理極容易發生崩潰，極容易導致悲劇的發生。

2 影響學生信用，私人信息被泄露

網絡借貸平臺在面向學生借款的同時，會要求學生提供個人的身份證、學生證以及手機通訊錄還有銀行流水等私人信息，這些信息提交給網絡借貸平臺，極容易發生信息泄露，落入不法分子手中，不法分子會利用這些信息進行套現、洗錢、欺詐等違法的活動，由于這些學生都屬于信息，一旦發生刑事犯罪，學生很難將自己從犯罪活動中脫離出來，因此會給學生帶來極大的人身危險[5]。另外，由于學生面對巨大的還款金額無法按時還款，會使自身的信用受到極大的影響，給今后的工作、生活產生帶來了不良影響。

三 輔導員如何做好校園貸風險防控工作

1 對學生加強教育，讓學生了解校園貸的危害

作為金融服務的一種，校園貸主要是面向大學生的。校園貸在2013年開始出現，在2015年得到了迅速的發展。校園貸初衷是對大學生的創業和學習提供一定的幫助，然而很多大學生由于缺乏社會經驗，閱歷太淺，消費觀念不夠成熟和理性，另外很多大學生不了解校園貸背后的高額利息，沒有意識到高額的還款金額是他們無法承受的，最后由于無力償還，有的人甚至選擇了自殺。為了能夠有效防范不良校園貸風險，輔導員應當要加強對學生的日常思想教育，通過設計校園貸風險防范海報、開展校園貸主題講座或班會，讓學生充分意識到校園貸的危害，并通過引用身邊或者其他學校的校園貸案例進行宣講，讓學生認清校園貸的本質，輔導員通過將不良校園貸的預防工作作為自身日常工作，讓學生對不良校園貸可能產生的不良后果進行充分了解，從而自覺抵制不良校園貸。

2 和學生之間保持有效溝通，時刻關注學生思想變化

當前的大學中，由于輔導員需要同時管理多個班級，因此需要管理的學生非常多，而真正和輔導員之間有著充分溝通的學生很少。此外，由于大學生需要進行各個科目的學習，或者參加各種各樣的活動，因此需要花費很多的時間，和輔導員見面的時間則很少，有的學生在大學期間甚至僅僅見過輔導員幾次，沒有和輔導員進行溝通的機會。因此，輔導員為了能夠加強和學生之間的溝通，可以通過微信、電話、QQ等方式對學生進行了解，對學生進行定期的關注和交流，充分了解學生的學習生活實際情況以及學生的思想變化。溝通過程中注意學生是否落入校園貸圈套，讓學生知道當自身有困難時應該及時地向家人或者老師進行求助，遠離不良校園貸。

3 家校合力，讓學生樹立正確消費觀

調查表明，向校園貸申請貸款的學生很少一部分是家庭經濟困難的原因，而絕大部分學生則是由于自身攀比消費、過度消費、盲目消費的原因。因此，輔導員要對學生的消費觀進行強化教育，將學生樹立正確消費觀納入日常工作中去。在大學生入學開始，輔導員就應當指導學生進行獨立生活，讓學生根據自身的經濟實際情況理性消費，拒絕奢侈消費，大學生生活的方方面面消費需求，都應該充分結合自身家庭的經濟能力量力而行。對家庭經濟較為困難的學生，輔導員要給予一定的鼓勵和支持，讓他們樹立信心，通過正常的勤工助學來緩解家庭經濟的壓力[6]。對于部分特殊情況的學生，輔導員應當和學生家長進行有效溝通，幫助學生樹立正確的消費觀。

總之，在新形勢下為了做好校園貸風險防控工作，輔導員應當要對學生進行仔細觀察，對學生進行正確引導，避免其誤入校園貸陷阱。充分發揮自身指路明燈的作用，讓學生在遇到問題時能夠同家長或者輔導員交流，對輔導員做好校園貸風險預防工作能夠起到促進作用。

[1]張輝,劉任熊.大學生校園貸款存在的風險及防范機制研究[J].中小企業管理與科技,2017（32）:87-88.

[2]努拉合買提·托坎.輔導員在應對校園貸中如何引導學生樹立正確消費觀[J].長江叢刊,2017（21）:241-241.

[3]莫海英.互聯網時代下高校輔導員如何加強學生校園貸教育[J].時代教育,2017（15）:179-179.

[4]李磊.高校輔導員教育學生抵制校園網貸的思考[J].新西部旬刊,2017（6）:88-88.

[5]任情,江海粼.輔導員如何做好校園貸預防工作[J].求知導刊,2017（31）:73-73.

[6]毛水娟.從高校輔導員視角談校園網貸的影響與對策[J].教師,2017（26）:117-118.