淺析區塊鏈技術在金融業的應用

魏定玉

【摘要】最近一年來，區塊鏈這一概念開始在我國流行起來，迅速涌現出多家區塊鏈初創公司。區塊鏈具有去中心化、公開性和匿名性等特征，能夠有效解決金融行業交易時滯、效率低下等諸多缺點。本文首先介紹了區塊鏈技術，進而探討區塊鏈技術在金融行業中的應用現狀及前景。

【關鍵詞】區塊鏈 金融業 應用

區塊鏈是2018年全球最熱門的詞匯之一，也是近年來最受關注的話題。目前，區塊鏈已經開始被很多行業所應用，其中就包括金融業。現在，很多國內國外金融機構開始部署區塊鏈，主要包括資產業務、中間業務和跨境業務三個領域。可以說，區塊鏈技術是金融深入改革的重要技術，也是普惠金融的基礎工具，被業內學者認為是金融領域的顛覆性力量。

一、區塊鏈技術內涵

區塊鏈（Blockchain）就是一個去中心化的分布式賬本。這一技術的誕生低成本地解決了信任問題，已經被用于比特幣及其他一些加密貨幣中。目前，區塊鏈體系已經較為完善，由于其去中心化的特點被全球各大金融機構所：關注。匯豐銀行、瑞士銀行、高盛等全球知名金融機構都開始研究區塊鏈技術，組成了技術產業聯盟，各大銀行和金融機構也開始區塊鏈的應用研究，并制定相關行業標準。

在區塊鏈中，每一個塊（block）都是整個鏈中的一個數據單元，也即一條記錄。鏈上的每個節點包括兩個部分：一是數據，包括頭部信息以及一段時間內整個網絡上的所有信息；二是指針，指向上一個節點。在這樣的系統中，數據修改只有被50%以上的節點所認可，才能修改成功。因此區塊鏈中的數據具有不可篡改的特點，這對金融機構而言有效地提高了數據的安全性。區塊鏈技術綜合運用了分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等技術成果，允許任意兩右在各個地區完成沒有中間商、去中心化的任何類型交易。

二、區塊鏈技術的特點

1.匿名化

區塊鏈技術是一種加密技術，任何人不需要實名即可在鏈上進行交易，節點之間不需亮明身份，這大大減少了身份認證環節帶來的麻煩，也縮短了交易時間。

2.全自動化

區塊鏈可以預先編好程序，在其中加入交易細則。若交易達到標準則可以自動進行，提高交易的自動了價涅度。

3.去中心化

在區塊鏈中，沒有一個所：謂的“中心”，第三方的參與在區塊鏈中不是一個必備條件，交易的信息在鏈上的所有節點都會保存。而且就算一個節點出現問題，也不會影響整個系統的正常運行。

4.安全性

區塊鏈在每個節點都有數據庫，沒有一個所謂的中心，相當于數據備份，一個節點數據的改動并不會對其他節點產生影響。系統中節點的增多帶來了整個系統計算能力的增強，容錯功能也變得更加的強大。數據可以在不需要中心機構的情況下進行安全地傳輸，且不會被篡改。

5.公開性

區塊鏈鏈中的所有信息都是公開的，這大大降低了金融交易中的不對稱風險。這些信息是永久的且不可篡改，有效地提高了數據的安全性。

三、區塊鏈技術在金融業的應用

1.銀行間支付系統

在銀行間支付系統采用區塊鏈技術，可以弱化中央清算銀行的作用，提高交易時間。為了減小交易風險，參與銀行間交易的各方可以建立準備金賬戶，搭建銀行間支付區塊鏈。這一區塊鏈屬于私有鏈，同樣具有去中心化的特點，可以減少關聯方銀行的參與，減少中間流程產生的成本，將更多資源分配給每個參與的銀行。

2.數字貨幣

數字貨幣是區塊鏈最直接的用途。目前，全球最流行的數字貨幣是比特幣，這一貨幣甚至已經被一些國家所認可，成為法定貨幣。除此之外，一大批基于區塊鏈技術的數字貨幣已經出現，如萊特幣、以太幣等，此外還有很多機構正在發行自己的代幣。2014年，中國人民銀行開始組建專家組研究數字貨幣，未來，我國自己的數字代幣及行業規范有望出現，成為區塊鏈技術發展的一個走向。

3.跨境支付

在跨境支付中，由于交易雙方地理距離較大，中間費用常常較高。當前，我國銀行間業務報文的傳遞還在依靠國際組織Swift，流程繁瑣，成本較大，且常常受制于人。2017年以來，我國很多銀行開始利用區塊鏈技術組建我國自己的銀行間信息收發聯盟。基于區塊鏈的信用組、福費廷、票據等業務正在不斷探索中。同時，這個基于區塊鏈的支付系統還可邀請海關、稅務、司法、工商等機構一同建設，便于銀行、監管機構等核實稅務和貿易真實性。

4.票據供應鏈金融

在區塊鏈上建立票據系統，票據在不需要中央機構進行驗證的情況下就可以傳遞，降低票據背書不清、一票多賣、打款滯后的鳳險。由于區塊鏈的可編程化，可以控制價值的流動與向，確保票據在供應鏈上的合理傳遞。此外，區塊鏈的時間戳不可更改，票據在何時轉讓、何時背書等信息均一目了然，其公開化也減少了供應鏈上企業相互之間的信息不對稱情況，促進企業之間的共同約束，從而擴大監管面，加強政策效力。

5.反欺詐

為了切實降低金融風險，在金融機構業務中，最重要的環節之一就是合適客戶的身份，這一過程常常需要花費大量人力物力，效率低下。應用區塊鏈，系統可以自動甄別和保存信用等級低的客戶信息和交易數據，并且自動更新，同時在每個節點都可以看到所有信息，減少人工重復操作的流程。此外，系統可以檢測共享的異常數據，一旦發現問題，可及時通知管理者，便于盡早發現洗錢和欺詐情況，有效防范金融犯罪活動。

6.征信體系

區塊鏈有望徹底改變當前的征信體系。在金融發展越來越深化的當前，交易越來越多，很多交易跨越了地區、行業甚至國家，在交易過程中常常出現紕漏，信息的共享比較緩漫，黑名單制度的共享機制也不夠全面，很難實現多方互信。采用去中心化的征信體系，使得每個征信機構都成為區塊鏈上的一個節點，機構里的征信信息共享到鏈上，可以便捷地被交易的其他方看到，準確地獲知交易參與方的征信情況，從而實現數據共享，建立數據共享和金融交易良性循環。

四、國內金融機構區塊鏈技術實踐

目前，國內很多銀行開始積極引入并自主研發區塊鏈技術，很多銀行的區塊鏈項目已經上線運營，主要應用的細分領域包括反欺詐、貿易、數字票據等。

1.中國銀行

中國銀行在國內所有金融機構中是最積極擁抱區塊鏈的，在這一領域的研發和應用也比別的銀行走得更遠、更廣。

2017年1月，中國銀行上線由32位字符組成的區塊鏈電子錢包（BOCwallet）使用時用戶可以將銀行卡號綁定至電子錢包中。2017年6月，中行與騰訊共同研發區塊鏈技術。2017年8月，中國銀行又積極與SWIFT合作，率先加入SWIFT gpi區塊鏈概念驗證，共同促進gpi區塊鏈項目在金融中的應用。

在2017年中行的業績發布會上，銀行高管表示后續將繼續探索區塊鏈在銀行中的應用。當前，中國銀行的跨境支付、公益項目等均用到了區塊鏈。

2.中國郵政儲蓄銀行

郵儲銀行將區塊鏈納入到銀行的十三五規劃中，成為創新金融體系的重要組成部分。郵儲銀行計劃逐步將區塊鏈技術推廣到托管業務場景中，場景的覺得一般包括資產委托方、資產管理方、投資顧問和審計與等。

郵儲銀行以企業級月源區塊鏈平臺Hyperledger Fabric（超級賬本）為基礎，開發了一套區塊鏈系統。目前，這個系統已經完成百筆交易，總交易額已經過億。據統計，區塊鏈能節省傳統交易的六成至八成的時間，使業務流轉更加高效。

3.中國工商銀行

中國工商銀行的2017年年報顯示，工商銀行已在區塊鏈領域持續加大人才和資金的投入，并且逐步擴大區塊鏈的應用場景，目前已經在交易、公益等方面得到廣泛應用。

2017年3月，中國工商銀行以最新科技技術為突破重點，組建了七大實驗室，主攻與計算、人工智能、區塊鏈等領域，且在實驗室部署300人科技團隊，實現新技術從理論到實踐的轉化。

另外，中國工商銀行還擁有首個區塊鏈專利，有效防止用戶多次提交重復文檔。

4.中國建設銀行

中國建設銀行與IBM合作在香港開發了一個基于區塊鏈的銀行保險平臺，服務對象是零售業和商業銀行。

另外，2017年第三季度開始，建行采用區塊鏈平臺進行銀行保險，有望將所：有第三方保險產品的銷售放在分布式賬簿上。

5.中國農業銀行

2017年8月，農行與合作方推出了e鏈貸，這是一套涉農互聯網電商融資系統。8月1日，系統已經完成首筆交易。基于區塊鏈，這套系統幫助涉農電商完成一系列融資服務，如授信審批、定價、貸款審批、受托支付等，解決了涉農中小企業融資難、融資貴的問題，提高了信息透明度，且降低管理成本。

6.招商銀行

2016年6月，招商銀行已經將區塊鏈用于銀行核心系統中，在跨境直聯清算中使用了POC技術。2017年年底，招商銀行聯手永隆銀行、永隆深圳分行，實現了基于區塊鏈的跨境人民幣匯款業務。

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