商業銀行小微企業信貸風險管理路徑研究

何波

摘要：中小微企業作為國民經濟的重要組成部分，扶持小微企業發展對我國調整經濟結構，轉變經濟發展方式具有重要意義。商業銀行如何在響應支持創業興業、扶持小微企業發展以及推動我國產業轉型的政策要求的同時，進一步創新風險管理路徑、規避小微企業信貸風險成為探索商業銀行風險監管范式成為促進我國商業銀行穩健發展的關鍵舉措。

關鍵詞：商業銀行；小微企業；信貸風險；規避路徑

引言

據統計，當前我國中小微企業約有4000萬家，占我國企業總數的99%，占我國GDP總量的60%。但是，一方面，由于小微企業能否按照合同要求歸還貸款主要依賴于其經營狀況，且小微企業的風險抵抗能力較弱，導致商業銀行信貸風險增加；另一方面，隨著我國金融市場的逐步完善以及“互聯網+商業銀行”時代的來臨，利率市場化進程也在不斷推進，商業銀行所面臨市場環境的不確定性增加，增加了商業銀行潛在的信貸風險[1]。

為進一步規避小微企業信貸風險、創新商業銀行風險管理路徑、探索商業銀行風險監管范式，本文首先剖析信貸風險管理存在的問題；其次，對經濟新常態下進一步加強小微企業信貸風險管理的必要性進行分析；最后，基于大數據時代背景之下，對如何充分利用大數據信息技術，建立健全商業銀行小微企業信貸風險管理體系提出政策建議。

一、小微企業信貸風險管理存在的問題

當前，我國經濟新常態化的程度不斷向縱深方向邁進，雖然商業銀行風險防范機制雖然已經初步建立，但是面對金融市場發展中出現的新情況、新問題，以及小微企業經營管理的特性，小微企業信貸風險管理工作存在以下三方面問題。

首先，商業銀行為小微企業所提供的信貸規模不斷增加。目前隨著我國小微企業的發展以及其在我國國民經濟中所占的重要地位，商業銀行積極為小微企業提供融資信貸業務，信貸規模呈現不斷增長的趨勢[2]。信貸規模的不斷增加在給銀行帶來一定的財務壓力的同時，如果發生信貸風險，也將給銀行帶來極大的損失。

其次，小微企業風險抵抗能力以及還款穩定性較差。小微企業的生產經營管理中往往需要大量的資金支持，但是由于其自身特性，抵抗和規避風險的能力相對來說較弱，在一定程度上增加了商業銀行的信貸風險，不利于銀行信貸風險管理與規避[3]。

最后，商業銀行業務模式需要根據市場和經營需求不斷呈現多元化趨勢發展，根據市場需求提供更多的金融理財產品，拓展盈利渠道。小微企業為了經營發展往往需要借助銀行的資金支持，商業貸款主體的多元化發展給銀行風險管控工作帶來巨大的挑戰。

二、創新小微企業信貸風險管理路徑的必要性

當前，我國小微企業的迅速發展，商業銀行業務結構以及發展模式不斷呈現出多元化趨勢，面對小微企業信貸風險管理工作中出現的新情況、新風險，創新小微企業信貸風險規制路徑的必要性主要體現在三個方面：

首先，商業銀行客戶主體多元化。小微企業發展迅猛，為了促進企業發展，具有大量的貸款需求，商業銀行面對巨大的市場需求，在為銀行帶來機遇的同時也帶來了許多潛在的風險問題，在這種情況下，不斷推進銀行風險管理轉型、建立健全小微企業信貸風險監管體系成為商業銀行發展的必然趨勢[4]。

其次，供給側結構性改革的要求。對于傳統經濟結構中的產能過剩產業進行改革，在對產能過剩的行業進行調整時可能會造成一定的債務風險和失業率上升等一系列負面影響，并由此極有可能引發銀行信用風險以及金融風險。小微企業作為我國經濟體系的重要組成部分，供給側結構性改革也必然對其產生深刻影響。

最后，商業銀行潛在信用風險逐漸增多。一方面，銀行辦理小微企業貸款業務不斷增多，這也就增加了銀行不良貸款業務不斷增多的潛在風險。另一方面，由于信息的不對稱性，導致商業銀行在進行小微企業貸款審批時很可能不能夠完全了解小微企業生產管理的真實信息，導致銀行小微企業信貸潛在風險的增加。

三、創新小微企業信貸風險管理路徑的有效舉措

創新小微企業信貸風險管理路徑，商業銀行應做到以下三個方面：

首先，傳統的商業銀行在經營過程中往往注重客戶價值，對客戶價值較低的客戶的重視度不夠，對于金融市場上的海量信息沒弄做到充分的利用，同時也意味著銀行所面臨的風險類型比較單一。隨著小微企業的迅速發展，質量參差不齊的小微企業都希望能夠從銀行中獲得融資進行企業發展。面對這種情況，商業的信貸部門應充分重視大數據信息的技術，通過數據分析系統對小微企業客戶進行調查，從海量的數據中找出相關的潛在信用風險，從風險源頭做到盡可能的規避風險。

其次，“互聯網+商業銀行”的運行模式以及小微企業信貸規模的不斷增加對銀行信貸部門的從業者提出了更高的要求，不僅需要從業者具備相關的金融知識，對企業經營管理考察能力的要求也在提高。

最后，要建立一套系統完善的涵括了信貸風險管理制度、執行準則在內的風險管理體系。在此基礎之上，商業銀行應當運用云計算技術構建“執行-預警-反饋-調整”的大數據信息管理系統的運行機制。對出現偏差的情況預警，在以上基礎之上及時找出小微企業信貸風險管理過程中出現原因并進行合理的調整。

參考文獻：

[1]王鵬，彭敏敏.基于信用保證保險視角的商業銀行小微企業信貸風險控制研究[J].海南金融，2016（03）：54-58.

[2]黃子健，王龑，張文中.大數定律、互聯網金融：破解小微企業信貸信用缺失[J].經濟體制改革，2015（01）：163-168.

[3]羅荷花，李明賢. 小微企業融資需求及其融資可獲得性的影響因素分析[J]. 經濟與管理研究，2016，37（02）：52-60.

[4]孫清華，張瞳，劉瑞林.金融企業防范小微企業信貸風險問題研究——基于RAROC的視角[J].管理現代化，2012（05）：27-30.