國內外第三方支付安全問題研究

鄭浩 周大成 劉衍棟 田洪云

摘 要：隨著互聯網金融的快速發展和迎合同步交換的市場需求，第三方支付應運而生。經過十幾年的更新換代，目前國內第三方支付市場形成了“一超多強”的局面——以支付寶為主的第三方支付體系。而國外PayPal的快速發展已成為全世界第一的在線支付企業，不論是在美國還是全世界，PayPal在線支付都具備絕對的市場競爭力。本文以支付寶和PayPal為例，分析對比它們的基本原理、存在的安全問題和解決辦法。

關鍵詞：第三方支付；基本原理；支付安全

一、第三方支付概述

第三方支付與第三方支付平臺不是一個概念，它們之間有著本質區別的同時，也存在密切的聯系。

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，通過與銀行支付結算系統接口對接而使交易雙方完成支付的網絡支付模式。隨著網上支付方式的快速發展，第三方支付不僅解決了在線交易、網上購物等支付問題，也逐漸成為日常生活中面對面交易付款、銀行轉賬、網上交費等的重要工具。

二、中美第三方支付環境對比

目前，中國已經超越了美國成為第三方支付第一大國。中國第三方支付發展如此之快，其原因在于中美兩國各自的金融特點以及支付方式發展的不同。在美國信用卡體系發展的較為完善，信用卡是美國人最常用的支付方式，人們很難快速接受第三方支付而放棄信用卡支付。除此之外，安全性問題也是阻礙美國第三方支付發展的一個重要因素，消費者對其所謂的安全技術不了解，對其持有懷疑態度，所以需要很長的一段時間去了解適應新的支付方式。

相反，在國內由于金融機構發展不完善，除現金支付外的其他支付手段普及率不高，用戶群體不大。同時，近幾年國內互聯網技術高速發展，智能移動終端也逐步普及。此時出現的第三方支付，不僅僅在支付手段方面創新，并衍生出更多的增值業務和便民服務措施，使第三方支付迅速成為國人認可的支付方式。目前，不論是第三方支付的發展速度還是用戶規模上，中國都已全面的超越了美國。

三、支付寶平臺與PayPal平臺的對比

1.企業背景對比

（1）支付寶。支付寶是阿里巴巴旗下的支付寶公司推出的第三方支付平臺。2003年淘寶網推出支付寶付款服務，它為買賣雙方提供安全、高效、快捷的網上支付服務，為買賣雙方提供交易資金記錄的查詢和管理。2004獨立，成立支付寶公司，作為獨立的第三方支付平臺運作。其基本原理是作為一個資金中轉站，在賣方發貨之前預收買方貨款，在買方確認收貨之后將貨款轉給賣方，暫時替買賣雙方保管交易資金的第三方支付平臺。

（2）PayPal。PayPal作為美國eBay公司的全資子公司在1998年12月由Peter Thiel和Max Levchin創立。PayPal作為使用用戶最多，使用范圍最廣泛的第三方支付工具在全世界范圍內免費注冊的用戶超過了2億2000萬。在世界各國的跨國貿易中，PayPal為用戶提供了方便、快捷、安全、高效的一站式支付方式，并且PayPal匯集了世界各國的信用卡、電子支票等支付方式與一體，幫助國際貿易買賣雙方解決交易過程中的支付問題。

2.支付安全比較

（1）支付寶。①普通六位密碼驗證已經不能滿足安全支付需求，于是支付寶推出了數字證書。只要支付寶用戶安裝了數字證書，即使賬號和密碼丟失或者被盜取，也無法對用戶的賬戶進行任何操作。②支付寶為了賬戶安全，設立了登錄密碼和支付密碼。登錄支付寶賬戶時使用登錄密碼，用于查看余額等一般性的操作。支付密碼在支付貨款、轉賬業務、支付寶附加消費項目、用戶資料修改的過程中使用。登錄密碼和支付密碼缺少任何一個都不能通過支付寶完成所要進行的業務。③用戶在使用支付寶提現時，支付寶系統會自動檢查用戶已經登記的銀行賬戶中的個人信息與用戶在支付寶注冊的個人信息是否一致，否則系統將終止用戶的提現請求。④支付寶將用戶支付寶賬戶與手機號進行關聯。在進行密碼修改、申請提現、找回密碼、修改Email地址等操作時需要用戶關聯的手機進行短信驗證碼驗證。

（2）PayPal。①PayPal使用用戶的電子郵件地址作為他們在 PayPal上的賬號，其擁有強大的安全防護體系，可以利用執行密碼作為支付指令，極大的避免了用戶信用卡信息和其他信息在支付過程中被泄漏的風險。②賬戶驗證：在PayPal上，新用戶可以選擇注冊以下三種賬戶：個人賬戶、標準賬戶、商業賬戶之一用來進行支付。當用戶選擇一種賬戶以后，需要在賬戶上綁定一個銀行卡用來進行支付。

3.其他比較

首先是兩平臺面向的客戶群體不同。支付寶主要面向中國客戶，使用貨幣為人民幣，PayPal面向全球客戶，接受25種主要國際貨幣。其次PayPal設定會員制，不同等級會員提供不同的安全保障，此外PayPal注重買家權益的保護。而支付寶不提供會員制，買賣雙方公平對待。

四、安全問題

第三方支付平臺雖然有很大的發展，安全保障也有極大的提高。但仍存在著一些共同的安全問題。

1.網絡安全問題

第三方支付服務的核心是在線提供支付服務，然而網絡技術的變化日新月異，一旦支付平臺的安全級別達不到相應水平，就容易發生信息泄露，財務竊取等風險，極大的影響用戶資金的安全。用戶在支付過程中，由于支付密碼是固定的，在每次支付的過程中，驗證信息需要傳輸核實，這就很容易會被木馬病毒所截取，進而被竊取密碼，造成錢財損失。有些消費者在支付過程中，由于不熟悉支付流程而被詐騙者所利用。

2.用戶信息安全問題

一方面由于第三方支付平臺都是通過網絡在線提供支付服務。用戶信息的真實性、可靠性需要平臺驗證。并且需要連接到銀行，信息的驗證比較復雜，容易出現一些安全問題。另一方面在支付過程中第三方支付平臺存在對買方信息的獲取和盜竊，造成買方信息泄露，損害買方利益。用戶信息泄露問題極大的影響了第三方支付的發展。

3.監管體系不完善

至今為止，針對電子商務網上支付的法律法規不完善，所以一旦支付中遇到問題很難通過法律來進行解決。我國目前銀行監管對第三方支付日常經營的風險性監管相對較弱。由于第三方支付涉及多行業、多市場，導致其監管的復雜性。需要多部門、多角度實施監管。因此建立健全完整的監管體系是當前的主要任務。

4.沉淀資金問題

當交易發生時，買方在網上購物所支付的備付金存儲在第三方支付平臺，直到買方收到貨物確認收貨后，第三方支付平臺才會把備付金轉給賣方。在買方支付備付金到買方確認收貨一般間隔3～7天的時間，這些備付金在第三方支付平臺形成了巨額的資金沉淀。由于支付與結算存在時間差，參與者若在這段時間內由于各種原因無法完成最后的結算，就會引發信用風險。小范圍的信用風險可能會引發大范圍的流動性風險，從而導致支付系統的系統性風險問題。

五、解決策略

1.加強網絡安全監管

現有的支付模式，都是輸入并驗證密碼之后就不需要其他的驗證。然而這種驗證方式很容易被詐騙者通過不正當的方式來竊取用戶的錢財。所以應增加新的認證方式，比如虹膜認證等一些更加安全的認證方式，極大的減少用戶的損失。

2.加強第三方支付平臺監管

很多商家會對用戶的信息進行竊取，竊取來的信息可能被詐騙者所利用，從而達到其目的。應加大對第三方支付平臺的監管力度，盡量減少用戶的損失。消費者也應提高自身的警惕性，多熟悉和了解支付流程，才能減少上當受騙的機會。

3.建立完善的法律法規體系

隨著第三方支付的不斷擴大，雖然國家已經設立有關的法律法規，然而在交易過程中，信息無法查證，很多方面法律無法監管。也制約了第三方支付的發展，因為監管不力，很多消費者的利益受到了損害。

4.沉淀資金的解決

監管沉淀資金，首先要從源頭開始，提高市場準入門檻，為提供第三方支付服務的公司提高市場準入條件；逐步完善監管體系，由于第三方支付平臺的細微資金流向央行無法監管，從而設立網聯，鑒于沉淀資金的監管，也應成立相關機構，對資金沉淀進行監管。完善法律法規，政府應出臺相關法律，來規范沉淀資金現象。

六、結論

作為第三方支付平臺，不管是國內的支付寶還是國外的PayPal都有其各自的優勢和不足。原因在于各自發展面向的市場不同和國家政策導向不同而導致。不管怎樣，兩者作為第三方支付的典型代表，給電子商務支付帶來了全新的發展方向。但是在第三方支付高速發展的同時，第三方支付安全問題也成為了人們關心的焦點問題，這些安全問題關乎使用者切身利益，同時也是對第三方支付平臺的考驗。因此，對第三方支付的安全問題進行分析，研究如何提高支付安全是非常有必要的。

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