大數據背景下商業銀行“小微貸業務”的競爭策略探究

孫夢玉

摘 要：隨著金融領域的競爭壓力持續加大，發展“小微貸業務”成為商業銀行占領市場份額的重要途徑，而大數據的應用為當前商業銀行“小微貸業務”開辟了新渠道，成為其發展的主流趨勢，本文針對商業銀行“小微貸業務”的大數據應用現實情況進行了探究，通過剖析“小微貸業務”的競爭形勢，得出促進商業銀行“小微貸業務”全面發展的相關建議。

關鍵詞：大數據；商業銀行；小微貸；競爭形勢

近幾年，我國在經濟和技術方面均取得了顯著成績，金融領域的發展也逐漸依托于互聯網技術的進步，互聯網與商業銀行業務的結合呈現出共贏趨勢。在全民創業的時代政策支持下，商業銀行的“小微貸業務”也漸漸展現出鮮活的生命力。而大數據技術的全面發展則很大程度上為商業銀行風險評估體系的完善提供了有力技術支持，對于推進商業銀行的業務拓展起到重要作用。

一、“小微貸業務”對商業銀行發展的作用

近年來，隨著浮動利率的實施、存款保險制度等金融創新手段的推出，《商業銀行流動性風險管理辦法》中五大監管指標的強有力約束，商業銀行的傳統業務利潤不斷受到擠壓。與此同時，城市商業銀行大規模興起，同業間競爭日益激烈，加之阿里小貸、飛貸等互聯網平臺創新金融產品帶來的沖擊，商業銀行為提高市場占有率就需要積極創新、開發新市場來挖掘新的利潤點。而小微信貸與消費緊密聯系，因而受經濟周期波動的影響相對較小，具有良好的穩定性以及盈利性，以微眾銀行為例，其不良貸款率持續保持在1%以下，低于由銀監會發布的商業銀行整體1.74%的不良貸款率。因此，發展并完善“小微貸”業務來觸達長尾客戶，覆蓋碎片化金融需求是商業銀行提高競爭力的有效途徑。

目前，金融領域內的各種金融體制的競爭加劇，這導致客戶資源出現了較大的縮水，而且很多的銀行為了能夠爭取到客戶，在“小微貸業務”政策上一再的進行讓利，進而造成了競爭的不理性；此外，小型商業銀行受到大型商業銀行的不斷排擠，傳統業務出現了大量的客戶流失，這樣中小型的商業銀行在金融領域的存活能力越來越低，這樣就更需要其做好“小微貸業務”，在大數據的背景下，完善業務內容，不斷的進行政策填充，查缺補漏，提升自身的競爭力。

二、商業銀行“小微貸業務”發展中面臨的問題

1.大數據平臺建設不完善

大數據背景下的商業銀行“小微貸業務”在發展過程中，由于自身的機制和管理的不完善，在進行客戶挖掘方面呈現出短板。以建設銀行與阿里巴巴為例，在同一階段內，建設銀行“善融商務”平臺在一年半的時間內，商戶超過3萬人，而注冊的會員總數多于300萬，在此階段內，融資的金額共34億元，而發放的金額為40億元。相對于同一時間段內淘寶5億人次與阿里巴巴1億人次的注冊用戶數來說，其交易額高達1萬億元。可說明，商業銀行在大數據平臺建設方面與電商平臺存在一定差距。

2.小微企業的信息收集及分析難度大

不同于上市公司，小微企業信息透明度低且分散，商業銀行需要從多個渠道和維度進行信息收集，加大了相關部門信息采集工作量，這在無形之中抬升了商業銀行對其進行信息收集的成本，同時，小微企業的經營具有一定隨意性和不穩定性，這大大增加銀行充分了解其真實經營情況以及預測其償債能力的難度，難以基于傳統的信息收集方法所獲數據構建完善的評價體系，易出現虛假授信風險。

3.商業銀行產品創新能力不足

目前小微貸行業發展的還不盡成熟，經驗不足是中小型商業銀行的普遍現象，這樣就使得產品的創新性不能滿足現階段的發展需求，相關金融產品的種類和模式均存在缺少細分的問題，可替代性強，同質化競爭嚴重。此外，隨著“小微貸業務”的需求量增大，商業銀行為搶占市場或出現惡性競爭現象，同時擾亂小微貸金融領域的發展環境，增加了小微貸的風險，最終對于商業銀行的發展起到負面影響。

三、大數據背景下商業銀行“小微貸業務”的競爭對策分析

1.做好社交網絡和小微貸的互相融合

處于信息開放時代，自媒體的不斷發展促進了信息的互通和擴散，大數據背景下的“小微貸業務”應充分利用社交網絡平臺上的信息數據，從中篩選出潛在目標客戶，有針對性的進行業務推進。商業銀行也可將系統內外部相關數據進行整合，制定好客戶的全面數據，進行科學的分析，同時管理好客戶關系，從而實現精準地進行產品營銷。隨著大數據平臺的不斷完善，金融領域的客戶競爭愈發激烈，但大數據發展的特點也決定了金融機構無法對客戶進行壟斷，為搶占市場就需要不斷地深入探索社交平臺的客戶群體，從而加快商業銀行“小微貸業務”的發展。

2.小微企業中大數據綜合評價體系的應用

（1）小微企業的刻畫

利用大數據技術將企業內的相應數據進行合理的記錄和分析，進而將企業運行的情況通過可視圖表的方式向企業負責人呈現，使其了解企業的具體情況，并對其進行合理的修正。另外，還可幫助企業構建影響貸款質量的相應信息圖表，提升信貸數據的準確性，從而幫助管理人員合理的制定企業發展的目標。

（2）實現關聯關系的識別

企業的關聯關系分為直接和隱性兩部分，大數據技術可以對企業的直接關聯關系進行有效的識別。但隱性關聯關系難以發現，需要利用大數據技術，在數據廣度和深度上進行發掘。比如通過法定代表人、主要小微企業的出資人、實際控制人、主要財務負責人等關鍵人員在其他企業的交叉任職情況；借款企業與擔保企業之間的擔保情況及貿易往來情況等數據來判斷企業之間是否存在關聯關系。依賴傳統人工審查，往往僅能發現和借款企業直接發生交易關系的關聯企業。如果借款企業試圖刻意隱藏交易，借助第三方進行交易，銀行就很難發現真實的關聯關系。這時就需要利用大數據技術對其關聯關系進行合理的判斷。并盡可能的補充所需的相關信息，以提升大數據技術的信息處理質量和效率，提高其準確性。

（3）對銷售收入進行合理的估計

假的流水作業是小微信貸企業中最常出現的一種問題，同時也是造成銀企信息差異性的主要原因。如果僅僅是采用人工篩查的方式，將很難發展其中存在的問題，尤其是在交易過于頻繁的情況下，其金額差距也會逐漸的拉大。而利用大數據技術則可以通過流水水文模型的構建，將企業流水的原始記錄以及行業的平均水平進行明確的顯示，利用對比的相識篩選出其中存在的虛假交易內容，提高企業流水的真實性。

另外，通過大數據技術的應用，還可以對相應數據之間的關聯性進行深入的挖掘功過，并將稅務、工商、海關、電力、水務等不同部門的信息數據進行及時且全面的收集和整理工作，并通過交叉驗證的方式，來保證企業中真實銷售收入的準確性，為企業的經營發展奠定基礎。

3.創造性的進行產品研發和制度發展

商業銀行在貸款業務的發展中具有比較豐富的經驗，但是針對小微貸這一業務還具有諸多的不足，所以就要創造性的進行產品和制度的雙向發展，尤其是在大數據的背景下，更要結合自身的發展特點，追求銀行智能化和多樣性的發展，積極做好“小微貸業務”的各項創新，針對小微企業的發展需求來設計與之契合的信貸產品以進一步促進銀行業務的增加。

4.加強大數據平臺與銀行業務的結合

商業銀行為保證小微貸的順利推進，保證其發展的先進性，合理有效地應用大數據信息是其中的重要環節。吸納大數據方面專業人才，促進大數據處理和云計算與商業銀行業務的融合，有效地對商業銀行的業務進行風險評估，從而有針對性的制定風險規避方案；與此同時，對于銀行的信息資源進行科學整合，以提高信息的完整度與可參考性。

四、結語

綜上所述，在金融領域的競爭愈發激烈，傳統業務的客戶資源縮水的情況下，商業銀行為謀求進一步發展，需要對大數據背景下的“小微貸業務”推廣和管理工作給予充分的重視，在發展過程中要立足自身特點，建立完善的信用評價體系，提高銀行風險管控能力，這是商業銀行自身發展的需要，也是促進金融領域持續發展的重要保證。

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