銀行e指付未來(lái)發(fā)展探討

馮少卿 王雨婷 劉亞慶 張婷

[提要] 第三方支付作為新時(shí)代的一種新型支付方式扮演著越來(lái)越重要的角色，已經(jīng)成為廣大消費(fèi)者日常生活中必不可少的一部分。消費(fèi)者所使用的支付寶、微信等主流支付方式需要借助于手機(jī)這一工具，一旦作為中介的手機(jī)出現(xiàn)意外，支付將無(wú)法完成，并且會(huì)對(duì)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)及信息造成隱患。基于支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)的尚不健全，本文通過(guò)對(duì)現(xiàn)有支付方式進(jìn)行一系列調(diào)查與研究，為銀行e指付在未來(lái)移動(dòng)支付領(lǐng)域中占據(jù)有利的競(jìng)爭(zhēng)地位提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付；移動(dòng)支付；銀行e指付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)督

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年9月8日

如今，交通卡、信用卡、銀行卡等一系列卡在我們的日常出行和支付方面有著很廣泛的運(yùn)用，然而這些卡存在攜帶不便、偽造、容易遺失、因使用過(guò)多或不當(dāng)而損壞或不可讀、密碼易被破解等諸多問(wèn)題，其安全性、可靠性差，說(shuō)明卡的使用仍存在很多缺點(diǎn)。為此，本文提出一種關(guān)于支付方式的創(chuàng)想——銀行e指付。從現(xiàn)款交易到刷卡消費(fèi)，再到第三方支付，直至銀行e指付，這是支付方式一個(gè)發(fā)展與變革，而銀行e指付則是一種新時(shí)代下的創(chuàng)新產(chǎn)物。

一、銀行e指付概述

銀行e指付是一種通過(guò)機(jī)器識(shí)別每個(gè)個(gè)體的靜脈指紋而完成支付的創(chuàng)新支付方式。指紋是由于遺傳和環(huán)境共同作用下產(chǎn)生的個(gè)體手指部分表皮凸起的紋路，故而幾乎沒(méi)有完全重合的指紋。指紋又稱(chēng)“人體身份證”，其本身蘊(yùn)含著人體的信息，銀行可以借助這一特性，成立指紋數(shù)據(jù)庫(kù)。當(dāng)客戶(hù)到銀行開(kāi)戶(hù)時(shí)，錄入基本信息之后，銀行會(huì)收錄客戶(hù)的指紋信息，錄入到指紋數(shù)據(jù)庫(kù)中，同時(shí)進(jìn)行客戶(hù)個(gè)人信息與指紋數(shù)據(jù)的綁定，一方面完善客戶(hù)的信息；另一方面使得客戶(hù)的資金具有了雙重保障，更具安全性。一切準(zhǔn)備就緒之后，消費(fèi)者即可完成不借助其他工具進(jìn)行指紋支付，支付時(shí)只需動(dòng)一動(dòng)手指即可完成支付，這大大提高了交易的效率，從而達(dá)到安全、快捷、方便、有效的目的。

二、我國(guó)第三方支付平臺(tái)現(xiàn)狀

（一）國(guó)內(nèi)交易規(guī)模日益增多。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)第三方支付行業(yè)加快增長(zhǎng)，自2013年以來(lái)，第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模平均以50%的年均增速增長(zhǎng)。2016年，我國(guó)第三方支付行業(yè)總交易規(guī)模達(dá)59.7萬(wàn)億元。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年我國(guó)第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了100萬(wàn)億元。同時(shí)，由于支付企業(yè)對(duì)線(xiàn)下移動(dòng)支付場(chǎng)景的持續(xù)投入，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模近年呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)，在第三方支付整體行業(yè)中所占比例逐年上升。2016年，第三方支付移動(dòng)支付所占比例上升至54.8%，據(jù)新一期中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2017年前三季度，中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)713，458.6億元人民幣，而第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付在2017年前三季度交易規(guī)模達(dá)178，429.3億元人民幣，為移動(dòng)支付的1/4。（圖1、圖2）

（二）市場(chǎng)逐漸傾向新型支付方式。對(duì)于現(xiàn)在大多數(shù)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，目前還沒(méi)有此類(lèi)業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，他們的模式依然立足于以往的模式。近幾年，隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)等的發(fā)展，傳統(tǒng)的支付方式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)代消費(fèi)者的需求，此時(shí)第三方支付方式應(yīng)運(yùn)而生，短短時(shí)間內(nèi)便獲得了廣大消費(fèi)者的認(rèn)可與支持。毋庸置疑，第三方支付為消費(fèi)者帶來(lái)了極大的便捷，但與此同時(shí)，銀行卻遭到這一支付方式的沖擊；在移動(dòng)支付方面，消費(fèi)者越來(lái)越多地傾向?qū)⒆约旱馁Y金存入以支付寶余額寶、微信為首的第三方支付平臺(tái)，獲得較高的收益以及更好的便利，相應(yīng)的各大銀行吸收的存款數(shù)額大量減少。根據(jù)相關(guān)資料顯示，工商銀行在2016年7月正式推出二維碼支付產(chǎn)品，成為中國(guó)首家推出二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行，雖然現(xiàn)在工行、交行、招行等多家銀行均陸續(xù)推出二維碼支付產(chǎn)品，但是其市場(chǎng)占有率并不高。現(xiàn)今，指紋識(shí)別是國(guó)際公認(rèn)的應(yīng)用最廣、造價(jià)最低、易用性最高的身份認(rèn)證技術(shù)。而指紋支付順應(yīng)了當(dāng)前現(xiàn)代服務(wù)業(yè)高速發(fā)展的趨勢(shì)，將指紋識(shí)別技術(shù)與支付解決方案相結(jié)合，創(chuàng)造了銀行業(yè)支付的新模式。無(wú)需現(xiàn)金和密碼就能輕松買(mǎi)單的消費(fèi)方式尤其受到廣大用戶(hù)的追捧。若銀行e指付在銀行中得到推廣使用，那么交易過(guò)程將變得更加輕松，這也將帶動(dòng)中國(guó)消費(fèi)的增加，為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)助力。銀行e指付對(duì)于金融界支付技術(shù)的變革創(chuàng)新可謂意義重大，也是繼現(xiàn)金支付、卡類(lèi)消費(fèi)、第三方支付后銀行開(kāi)啟的新型支付方式。如果實(shí)現(xiàn)銀行e指付的開(kāi)發(fā)與推廣，會(huì)帶來(lái)更多的客戶(hù)，同時(shí)會(huì)相應(yīng)減少手機(jī)支付的使用，克服支付寶微信帶來(lái)的弊端，也預(yù)示著指紋支付業(yè)務(wù)在中國(guó)市場(chǎng)未來(lái)良好的發(fā)展趨勢(shì)和前景。

三、銀行e指付風(fēng)險(xiǎn)分析

目前，市面上所收集到的指紋大多是采集個(gè)體手指末端的指紋數(shù)據(jù)，來(lái)進(jìn)行個(gè)體識(shí)別，而采集方式主要有兩種，分別是光學(xué)采集和半導(dǎo)體采集。光學(xué)指紋采集在技術(shù)識(shí)別時(shí)，手指需要與讀頭完全接觸，并需要一定的力度，很容易造成讀頭的損壞和磨損，導(dǎo)致越來(lái)越難以使用或需要定期更換讀頭。半導(dǎo)體采集方式所受影響因素過(guò)多，如干燥情況下的靜電、炎熱天氣下的汗液以及日常機(jī)器易受磨損等都會(huì)對(duì)指紋識(shí)別造成使用不便，長(zhǎng)期使用容易導(dǎo)致機(jī)器性能下降，甚至無(wú)法完成支付，加之其采集成本較高，因此使用率較低。指紋非常容易遭到他人竊取，在日常活動(dòng)中，消費(fèi)者無(wú)時(shí)無(wú)刻在各個(gè)地方留下指紋，犯罪分子很容易竊取指紋并進(jìn)行復(fù)制，這對(duì)于資金的安全產(chǎn)生了巨大的威脅。采用新型的靜脈指紋識(shí)別采集方式能夠有效地化解以上光學(xué)采集和半導(dǎo)體采集所遇到的問(wèn)題，多特征的融合識(shí)別技術(shù)為指紋支付提供了牢靠的保障。

四、銀行e指付可行性分析

（一）安全性?xún)?yōu)勢(shì)。首先，國(guó)有四大行的安全程度明顯高于其他股份制銀行。加之四大行具備良好的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、資金實(shí)力雄厚、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低；其次，銀行e指付利用靜脈指紋識(shí)別支付，有效地解決了支付寶及微信支付的安全性威脅，同時(shí)也避免了支付時(shí)輸入密碼的泄露問(wèn)題，更加安全與穩(wěn)健。

（二）合作優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)今，指紋識(shí)別是目前國(guó)際公認(rèn)的應(yīng)用最廣、造價(jià)最低、易用性最高的身份認(rèn)證技術(shù)。目前，市面上已經(jīng)推出的產(chǎn)品中，如指紋門(mén)禁機(jī)、指紋打卡機(jī)等商務(wù)辦公型產(chǎn)品，將合作指向大中小型公司，為工作提供更加便捷的服務(wù)。指紋保險(xiǎn)箱、指紋儲(chǔ)物柜等物品保管類(lèi)產(chǎn)品，將合作指向各大銀行、各大百貨商場(chǎng)，提高物品保管的安全性；指紋無(wú)線(xiàn)鼠標(biāo)、指紋優(yōu)盤(pán)等日常生活用品，將指向每個(gè)個(gè)體，這些產(chǎn)品已經(jīng)漸漸步入生活必需品之列；內(nèi)置指紋識(shí)別裝置的手機(jī)，筆記本電腦等電子產(chǎn)品，更是將合作范圍擴(kuò)大。指紋識(shí)別技術(shù)無(wú)疑是未來(lái)應(yīng)用十分廣泛、前景十分明朗的一種新型技術(shù)。該技術(shù)把每一位持卡人的指紋通過(guò)特殊加密后存儲(chǔ)在相應(yīng)的IC卡上，并且在IC卡的讀卡機(jī)上加裝指紋識(shí)別系統(tǒng)，當(dāng)讀卡機(jī)閱讀卡上的信息時(shí)，一同采集持卡者的指紋信息，通過(guò)比對(duì)卡上事先預(yù)留的指紋與持卡者的指紋，就可以確認(rèn)持卡者是否是卡的真正主人，從而進(jìn)行下一步的交易。同時(shí)，指紋IC卡也可以用于制造防偽簽證或護(hù)照證件等。此產(chǎn)品的使用也可以是在大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)時(shí)由學(xué)校和銀行合作統(tǒng)一辦理。銀行為學(xué)生辦理學(xué)費(fèi)支付、劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)，上課出勤老師也可以選擇銀行e指付的指紋打卡，學(xué)生的日常消費(fèi)也是通過(guò)指紋支付，這樣就能夠擴(kuò)大潛在的消費(fèi)群體。

（三）產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)分析。第三方支付是指具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，他們通常是選擇與各大銀行簽訂協(xié)議，然后與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接進(jìn)而使交易雙方能夠進(jìn)行安全的網(wǎng)絡(luò)交易。目前，國(guó)內(nèi)第三方支付產(chǎn)品有支付寶、微信支付、百度錢(qián)包、PayPal、中匯支付、拉卡拉、財(cái)付通、融寶、盛付通、騰付通、通聯(lián)支付、易寶支付、中匯寶、快錢(qián)、國(guó)付寶、物流寶、網(wǎng)易寶、網(wǎng)銀在線(xiàn)、環(huán)迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付、寶易互通、寶付、樂(lè)富等，其中用戶(hù)數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國(guó)家流行，后者是阿里巴巴旗下產(chǎn)品。因此，第三方支付與銀行業(yè)務(wù)發(fā)生越來(lái)越明顯的沖突，對(duì)于我們產(chǎn)品的推廣造成了一定的壓力。

（四）產(chǎn)品效益分析

1、經(jīng)濟(jì)效益。該產(chǎn)品可以幫助銀行吸收更多的存款，銀行可以對(duì)客戶(hù)存入的資金進(jìn)行合法的管理利用，可以獲取更多的收益，提高其自身的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)其更好地經(jīng)營(yíng)發(fā)展。銀行通過(guò)該產(chǎn)品為廣大學(xué)生提供的更高效、更全面、更高質(zhì)量的服務(wù)，擴(kuò)大銀行在高校圈中的知名度，與高校財(cái)務(wù)處開(kāi)展合作，學(xué)生入校繳學(xué)費(fèi)及上課打卡、餐飲消費(fèi)等與銀行掛鉤，從而擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加市場(chǎng)份額。

2、社會(huì)效益。該產(chǎn)品能夠滿(mǎn)足目標(biāo)群體的快捷支付需求，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，提高了銀行的影響力和其在同行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力，為以后銀行的業(yè)務(wù)拓展以及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銀行運(yùn)營(yíng)等提供了方便。

五、市場(chǎng)監(jiān)督及相關(guān)建議

指紋支付方式作為一種現(xiàn)代創(chuàng)新型支付方式，不僅是對(duì)于傳統(tǒng)支付方式的一次重大變革，同時(shí)也對(duì)市場(chǎng)監(jiān)督提出了挑戰(zhàn)。相關(guān)部門(mén)要做到使指紋支付方式安全有效運(yùn)行，更好地為廣大消費(fèi)者提供便捷的服務(wù)，對(duì)銀行e指付的市場(chǎng)監(jiān)督是十分迫切和必要的。

（一）明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)監(jiān)管行為。目前，我國(guó)指紋支付方式所屬監(jiān)管部門(mén)尚不十分清晰，采用指紋支付方式的機(jī)構(gòu)可能會(huì)受到與金融業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和商務(wù)活動(dòng)有關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，也可能會(huì)受到多個(gè)國(guó)家職能部門(mén)的監(jiān)督和管理。從目前我國(guó)對(duì)各相關(guān)職能部門(mén)管理職責(zé)的規(guī)定來(lái)看，均未明確何方對(duì)指紋支付機(jī)構(gòu)的資格審查、指紋支付的運(yùn)行管理等負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。因此，可以建立以中國(guó)人民銀行為中心的監(jiān)管主體體系，其他機(jī)構(gòu)為輔助監(jiān)督。支付業(yè)務(wù)運(yùn)行存在管理和監(jiān)管真空，指紋支付交易中買(mǎi)賣(mài)雙方的關(guān)系與銀行間的權(quán)責(zé)關(guān)系等界定，一是依靠參照現(xiàn)有成熟行業(yè)的規(guī)則，二是幾乎完全依賴(lài)于采用指紋支付方式的機(jī)構(gòu)間的行業(yè)自律。隨著人們生活水平的提高，采用指紋支付方式的迅猛發(fā)展、業(yè)務(wù)參與者的大量增加，行業(yè)自律抵擋不過(guò)利益的誘惑，自律規(guī)則恐將會(huì)被破壞，極易導(dǎo)致交易風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、金融造成一定的沖擊，給人民生活帶來(lái)不小的負(fù)面影響。所以，建立以中國(guó)人民銀行為主體的監(jiān)督體系是必要的。

（二）健全信用評(píng)價(jià)體系。我國(guó)當(dāng)前的信用體系還不算十分完善，所以應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)、專(zhuān)業(yè)的指紋支付平臺(tái)的信用評(píng)價(jià)體系，這樣便于對(duì)采用指紋支付的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。在政府和服務(wù)機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者的相互配合、相互監(jiān)督下，促進(jìn)指紋支付方式全面和諧的發(fā)展。為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，可建立指紋支付保證金制度。降低指紋支付過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，有助于保持整個(gè)支付系統(tǒng)的穩(wěn)定，并促進(jìn)其金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)對(duì)指紋支付的科研投入。資金安全問(wèn)題一直以來(lái)是我國(guó)的技術(shù)難題，應(yīng)提高這方面的科研開(kāi)發(fā)比例，發(fā)展安全的支付工具，首先保證系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、渠道以及移動(dòng)端口的安全。借鑒工商銀行網(wǎng)上銀行的數(shù)字證書(shū)技術(shù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)加密技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用，保障交易支付資金的安全，防范指紋支付的支付風(fēng)險(xiǎn)，提高支付技術(shù)、加強(qiáng)支付安全性。

（四）實(shí)行牌照管理制度，確立法律身份。推行指紋支付機(jī)構(gòu)的牌照管理，明確指紋支付機(jī)構(gòu)的法律身份，是對(duì)指紋機(jī)構(gòu)最有效的監(jiān)管手段。指紋支付只是銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和延伸。人民銀行通過(guò)制定機(jī)構(gòu)管理辦法，明確指紋支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、注冊(cè)資本最低限額、技術(shù)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管理資質(zhì)等進(jìn)入門(mén)檻條件，以提高市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，約束機(jī)構(gòu)行為。

（五）保留交易記錄，形成征信數(shù)據(jù)庫(kù)。完善指紋支付機(jī)構(gòu)的交易信用記錄，并將其作為社會(huì)征信數(shù)據(jù)的一個(gè)來(lái)源。指紋支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)后臺(tái)詳細(xì)記錄的每筆電子商務(wù)交易的情況，包括時(shí)間、金額、商品名、交易雙方名稱(chēng)、付款方式、商品質(zhì)量等，并從事后投訴系統(tǒng)中反饋?zhàn)罱K交易的成功與否。可通過(guò)統(tǒng)一各個(gè)指紋支付機(jī)構(gòu)的交易記錄標(biāo)準(zhǔn)，將其作為征信數(shù)據(jù)導(dǎo)入人民銀行、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等政府、社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，不僅有助于提高征信的完整性和實(shí)用性，同時(shí)也將促進(jìn)和規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)的誠(chéng)信交易。

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