電子支付對(duì)消費(fèi)的促進(jìn)原因及作用討論

宋堯然

【摘 要】電子支付不知不覺(jué)成為了我們生活中的一部分，占據(jù)電子支付市場(chǎng)的兩大龍頭——微信和支付寶因?yàn)槌蔀榱巳藗兩钪胁豢扇鄙俚拇嬖冢墒悄阒滥忝吭碌幕ㄤN都會(huì)因他們的存在而增長(zhǎng)不少嗎？

根據(jù)各大知名網(wǎng)站報(bào)道百姓明顯感覺(jué)自己用了電子支付之后自己的錢(qián)不知不覺(jué)就花沒(méi)了，而你有又知道其中的原因嗎？這樣的情況對(duì)經(jīng)濟(jì)有什么作用呢？我們接下來(lái)以支付寶和微信為依據(jù)進(jìn)行討論。

【關(guān)鍵詞】電子支付；促進(jìn)消費(fèi)；心理原因；功能原因；作用

一、原因

（一）根本原因

其實(shí)電子支付促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)的根源在于兩點(diǎn)：便捷性，還有“電子貨幣”的非實(shí)物特性。

支付寶和微信的便捷性不必多說(shuō)，人們現(xiàn)在流行的密碼支付和指紋支付讓“花錢(qián)”變成了一件容易的事，而據(jù)研究顯示當(dāng)人們花錢(qián)越便捷，人們就會(huì)覺(jué)得錢(qián)花地越慢，那么這樣的后果是什么呢？沒(méi)錯(cuò)，就是花錢(qián)很隨意，因?yàn)樘憬萘耍藗儗?duì)“花錢(qián)”這個(gè)過(guò)程不再那么敏感，于是人們的消費(fèi)不知不覺(jué)間就提高了，它的奇妙就在于本質(zhì)上來(lái)說(shuō)他沒(méi)有改變?nèi)藗冊(cè)阢y行的總存款量，但由于app方便了人們的使用，于是消費(fèi)有了大幅度的增加。

電子貨幣其本質(zhì)是一種快捷支付方式，它讓我們從拿著紙幣去消費(fèi)變成了看著電子數(shù)字的變動(dòng)，簡(jiǎn)單可以認(rèn)為成我們?cè)谥Ц秾毣蛭⑿庞囝~里放的“數(shù)字”，這種電子貨幣讓人們?cè)诨ㄥX(qián)的時(shí)候不覺(jué)得自己在花錢(qián)，只覺(jué)得是手機(jī)里幾個(gè)數(shù)字的變動(dòng)，減少了人們花錢(qián)時(shí)候的“損失感“，消費(fèi)自然增多。

[1]有的學(xué)者認(rèn)為這種消費(fèi)的促進(jìn)是“心理賬戶”的作用，他們認(rèn)為當(dāng)人們使用電子支付時(shí)，其“心理賬戶”之間的替代效應(yīng)會(huì)減弱，于是促進(jìn)了消費(fèi)，但這是不正確的。當(dāng)人們使用電子支付，例如支付寶時(shí)，“心理賬戶”之間的替代效應(yīng)并不會(huì)減弱，舉一個(gè)“心理賬戶”中最經(jīng)典的例子：假如今天你有一場(chǎng)想去的演唱會(huì)，票價(jià)200塊。在你出發(fā)之前你發(fā)現(xiàn)自己價(jià)值200塊的手鐲丟了，此時(shí)你還會(huì)去看演唱會(huì)嗎？實(shí)驗(yàn)表明大部分人會(huì)選擇去；而假如在去演唱會(huì)的前一天你提前花200元買(mǎi)好了票，而出發(fā)之前，你發(fā)現(xiàn)這張票丟了，你還會(huì)選擇再買(mǎi)一場(chǎng)票去演唱會(huì)嗎？實(shí)驗(yàn)表明大部分人不會(huì)。這個(gè)是典型的“心理賬戶”實(shí)驗(yàn)，意在表明人們對(duì)于不同的消費(fèi)對(duì)象內(nèi)心會(huì)自動(dòng)為他們劃分不同的賬戶，而每個(gè)賬戶有他們各自的預(yù)算。但是你會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)“心理賬戶”彼此之間的界限不會(huì)因?yàn)槟阌昧穗娮又Ц毒蜏p弱，難道你用了支付寶之后就會(huì)覺(jué)得買(mǎi)兩張票去看一場(chǎng)演唱會(huì)很值得嗎？顯然不會(huì)。

那么促進(jìn)人們更樂(lè)意去“看演唱會(huì)”的原因到底是什么呢？是更根本上的“虛擬性”，促進(jìn)人們消費(fèi)的不是“心理賬戶”，而是人們內(nèi)心中因?yàn)榭陀^環(huán)境而減少的“損失感”，所謂眼不見(jiàn)心不煩，同樣的道理當(dāng)你看不到錢(qián)時(shí)，它的減少就不會(huì)給你內(nèi)心帶來(lái)波動(dòng)，于是人們花錢(qián)自然就多了。

[2]從某加拿大信貸公司的高層我們了解到，調(diào)查用戶用越簡(jiǎn)單的支付手段花錢(qián)，他們花的錢(qián)就越多，原因就是我們上面所描述的便捷性和虛擬性。而從2012年的萬(wàn)事達(dá)卡Pay pass（非接觸式信用卡體系）的消費(fèi)者調(diào)查顯示用戶在使用此信用卡的第一年就多消費(fèi)了30%左右。這個(gè)支付方式雖然和支付寶不完全一樣，但也是一種更簡(jiǎn)便的支付方式，由此我們可以推斷支付寶的便捷性讓人們多花的錢(qián)可能完全超乎他們預(yù)料。

（二）間接原因——各種功能

1.鼓勵(lì)金

鼓勵(lì)金的功能大家都熟悉不過(guò)了，在每次支付后都會(huì)有一筆錢(qián)被稱為鼓勵(lì)金的錢(qián)提醒你領(lǐng)取，當(dāng)然這個(gè)鼓勵(lì)金并不是直接打入顧客賬戶，而是在下一次支付的時(shí)候在你應(yīng)付的錢(qián)中自動(dòng)扣除，而據(jù)現(xiàn)象來(lái)看這筆鼓勵(lì)金的確起到了“鼓勵(lì)”的作用，在微信推出鼓勵(lì)金的初始，周?chē)泻芏嗯笥讯奸_(kāi)始愿意去多花錢(qián)然后消耗掉這筆鼓勵(lì)金。但其實(shí)這筆鼓勵(lì)金并沒(méi)有多少，甚至只有幾毛錢(qián)，試想一下你在大街上看到一毛錢(qián)會(huì)去在意嗎？顯然不會(huì)，那為什么同樣數(shù)目的錢(qián)在電子支付里就有促進(jìn)作用？這顯然是因?yàn)殡娮迂泿诺摹疤摂M性“和人們的“不浪費(fèi)”的心理，”虛擬性“讓人們對(duì)app里的錢(qián)”一視同仁“（小額情況下）——無(wú)論是幾毛錢(qián)還是幾塊錢(qián)都不過(guò)是幾個(gè)數(shù)字，這就和現(xiàn)實(shí)中的硬幣和紙幣不同，現(xiàn)實(shí)中大家對(duì)錢(qián)非常敏感，一毛錢(qián)和一塊錢(qián)是不一樣的。在”一視同仁“的前提下，這筆鼓勵(lì)金會(huì)在下次消費(fèi)時(shí)自動(dòng)扣除，大家在獲得一筆鼓勵(lì)金后，會(huì)覺(jué)得不再花點(diǎn)錢(qián)把這筆鼓勵(lì)金用了就覺(jué)得虧了（意識(shí)不到只是省了幾毛錢(qián)），這樣算來(lái)就會(huì)讓我們少花一筆錢(qián)。那既然會(huì)少花錢(qián)，我不花了它，我是不是傻？

2.花唄

花唄——真是個(gè)讓人想花更多錢(qián)的名字，花唄是支付寶對(duì)信用好的用戶提供的一項(xiàng)小額透支服務(wù)，其額度和用戶信用（芝麻信用）正相關(guān)。這項(xiàng)功能和信用卡透支的功能是一樣的，當(dāng)你花的時(shí)候你認(rèn)為這是筆錢(qián)是給你的，或者說(shuō)認(rèn)為這不是你的錢(qián)，那這筆小額信用就會(huì)給你一種幻覺(jué)——花唄！隨便花！沒(méi)事的！于是很多人就開(kāi)始“剁手”了，下個(gè)月9號(hào)還款的時(shí)候才意識(shí)到自己有多花了這么多錢(qián)，而且這是個(gè)惡性循環(huán)，一旦使用了“花唄”，你下個(gè)月還完款就會(huì)少一筆錢(qián)導(dǎo)致錢(qián)不夠花，又會(huì)去使用花唄，當(dāng)你用的多了芝麻信用提高之后，花唄的額度也會(huì)提高，人們就會(huì)花更多的錢(qián)。于是就有了“用花唄——還花唄——額度提高——用更多的花唄——換更多的花唄”的循環(huán)。那么請(qǐng)問(wèn)你這個(gè)月又用了多少花唄額度呢？

二、作用

1、促進(jìn)消費(fèi)

[3]我們調(diào)查了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的數(shù)據(jù)，我們可知中國(guó)手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模目前已經(jīng)達(dá)到4.69億，年增長(zhǎng)率為31.2%，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。

如果平均每人用了電子支付會(huì)多花費(fèi)20%的錢(qián)，那么這部分“多余”的消費(fèi)會(huì)大大地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，至于促進(jìn)程度還需更多數(shù)據(jù)分析。

2、對(duì)銀行的影響

根據(jù)費(fèi)雪公式MV=PT（M為貨幣供給量，V為貨幣流通速度，P為價(jià)格指數(shù)，T為商品和勞務(wù)的總交易量）。

從上面的分析我們知道人們用了電子支付后愛(ài)花錢(qián)了，這也就意味著V增大了，這就必然影響M的量。但M的量如何變化也是比較復(fù)雜的，不能輕易斷論，我們能確定是紙幣的印刷量肯定會(huì)減少，因?yàn)榇蠹医醵疾挥眉垘帕恕Ｍ瑫r(shí)如果大家都不用現(xiàn)金了，銀行的準(zhǔn)備金率就會(huì)下降，銀行可以更多地運(yùn)用其貨幣創(chuàng)造職能。

3、推進(jìn)貨幣虛擬化

貨幣虛擬化即央行發(fā)行的貨幣不再是紙幣，而是虛擬貨幣，可能直接取締了紙幣而用電子貨幣代替其作為“貨幣符號(hào)”。

就現(xiàn)在中國(guó)的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的逐步建成及當(dāng)前科技和金融的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，貨幣虛擬化是必然的，到時(shí)候必然會(huì)顛覆現(xiàn)有的銀行體系及其運(yùn)行機(jī)制。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的數(shù)據(jù)，中國(guó)已經(jīng)著手研究區(qū)域鏈和數(shù)字貨幣的發(fā)展情況了。說(shuō)不定將來(lái)我們的后代會(huì)把紙幣當(dāng)成一種古董呢！

三、結(jié)論

電子支付對(duì)我國(guó)消費(fèi)的促進(jìn)作用不可小覷，其中的原因既有電子支付帶來(lái)的便捷性、電子貨幣的“虛擬性”，還有其app中的鼓勵(lì)金和小型金融功能。而電子支付同時(shí)會(huì)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)和貨幣轉(zhuǎn)型有一定影響。作為未來(lái)的金融從業(yè)者我們一定要時(shí)刻關(guān)注電子支付的發(fā)展趨勢(shì)，把握其帶來(lái)的金融優(yōu)勢(shì)和可能的金融問(wèn)題，讓電子支付成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一架好“僚機(jī)”。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 佚名.為什么你總是忍不住花錢(qián)？都是電子支付惹的禍[N].花火日?qǐng)?bào)，2016-5-31.

[3] 佚名. 無(wú)感支付，不知不覺(jué)中改變我們的生活方式[N].陜西日?qǐng)?bào)，2017-8-02