互聯網金融生態下第三方支付組織市場創新研究

范嵩

本論文受北京財貿職業學院2018年學校科研計劃一般課題“互聯網金融專業人才需求研究”項目資助

摘 要：伴隨著金融市場以及“互聯網+”的發展，以第三方支付為代表的互聯網金融行業開始著眼于新市場環境下的定位與創新。本文以金融生態與市場創新之間的關聯為切入點，結合第三方支付組織的發展軌跡，對其市場創新的路徑進行探討。

關鍵詞：互聯網+；金融生態；第三方支付組織；市場創新；路徑

在“互聯網+”背景下，P2P以及眾籌融資模式的發展，為第三方支付平臺的發展以及互聯網金融生態的形成創造了良好的空間。在新的金融生態下，以第三方支付為代表的互聯網金融，面臨新的發展機遇，同時也需要正視挑戰的存在。結合現階段的互聯網金融生態，分析并總結第三方支付組織興起的市場軌跡，對未來市場的定位以及市場的創新，乃至互聯網金融的健康發展，皆大有裨益。

一、第三方支付組織的發展軌跡

在第三方支付組織出現以前，銀行是整個社會的支付主體。隨著電子商務等新行業的出現，銀行支付在創新速度方面存在的缺陷逐漸顯露。銀行支付創新速度與社會支付需求之間的張力，為第三方支付組織的出現以及發展提供了良好機遇。借助科學技術發展的力量而形成的新型交易模式，為傳統的交易模式帶來了新的變革。整個交易模式的要素，如商品的選購、價值的交換、交易的協商以及商品的交割等，均被提出了新的要求。在這一過程中，價值交易所面臨的新要求，直接導致了傳統支付服務模式與電子商務支付需求之間張力的形成。

基于市場的有效需求，做好充分準備的潛在市場主體，即可獲得重要的市場機遇。支付清算市場中，第三方支付組織即是其中的代表。第三方支付組織的出現，是為了解決在電子商務時代出現的支付問題，而電子商務行業旺盛的需求，以及支付市場存在的缺陷，則為第三方支付組織的誕生以及發展創造了市場機遇。結合目前我國支付清算市場的發展來看，第三方支付組織扮演著重要的角色，開創了支付創新的新時代，并由此催生了諸如P2P、網上信貸以及眾籌等新的金融業務。金融業務的創新，極大地豐富了金融行業的服務與產品，同時也推動了金融行業的快速發展。

二、金融生態與市場創新之間的關系

金融生態是金融系統以及與之相聯系的其他系統共同組成的一個生態鏈，通俗地講，即是金融圈子的生態環境。金融生態，在一定程度上反映了金融圈內部以及外部各種因素之間的制約關系以及依存關系。結合金融生態與市場創新之間的關系來看，新的金融生態，必然面臨新的市場需求，要適應新的金融生態，市場就必須做出創新。另一方面，金融生態的改變，以及市場的新需求，也為市場創新提供了重要的思路與方向。

三、第三方支付組織市場創新的路徑

就當前第三方支付組織面臨的金融生態來看，挑戰與機遇并存是重要的特征之一，同時，與以往相比，競爭環境也發生了較大的變化。市場的競爭對手方面，除了銀行，還有很多持有同樣牌照的第三方支付組織；政策支持方面，第三方支付組織獲得了從事其他金融業務的政策支持。面對日益激烈的市場競爭環境，結合歷史啟示以及新的互聯網金融生態，形成市場創新的新路徑，對第三方支付組織在互聯網金融生態下實現持續發展具有重要意義。以下就市場、產品、服務、成本等創新因素進行分析，探討第三方支付組織市場的創新路徑。

1.市場的多元化競爭

面對日趨激烈的市場競爭環境，尋找市場的發展空白是獲取競爭優勢的重要途徑。不論是從企業獲得經濟利潤的角度出發，還是考慮經濟的可持續發展，結合市場空白，采取差異化的多元競爭策略，都是一種較為正確的選擇。就第三方支付組織在支付清算市場的發展來看，在電子商務平臺支付問題亟待解決之際，第三方支付組織通過對傳統線下支付方式進行創新，轉變為線上支付，而非僅僅將目光聚焦于電子商務平臺的支付。得益于此種創新策略，第三方支付組織為支付清算市場開拓了多樣化的支付應用場景，不僅釋放了巨大的市場需求，擴大了市場的容量，還在一定程度上穩定了第三方支付組織自身的市場份額。因此，面對激烈的市場競爭環境，發現并挖掘市場的實際需求，走差異化發展道路的策略，能夠有力推動社會經濟的發展以及支付市場的繁榮。

在單一市場環境下，市場對產品、服務、功能以及效能等方面的需求相對明確，且呈現明顯的一致化趨勢，對定制化或者個性化等方面的需求并不高。此種情況下，可考慮在產品的供給、功能的設計以及質量的評價等方面考慮標準化，從而實現同一細分市場的規模化經營。就市場競爭的角度來看，第三方支付組織的生存發展，與其所占的市場份額以及盈利能力等息息相關，而單一市場環境更是如此。另一方面，單一市場環境下的規模化經營，能夠促使第三方支付組織在支付清算市場中獲得更多的市場份額，并盡可能多地獲取利潤，增加自身的盈利能力。

2.產品與服務的創新

在第三方支付組織參與產業鏈條上不同企業之間的資金往來支付時，受到不同產業以及不同企業的資金流特點差異的影響，相應的支付產品以及服務也應當創新，即考慮到交易資金量以及資金流轉周期、流動頻率等方面的差異，在保證資金往來支付的安全性以及用戶體驗的同時，尋求最優的解決辦法。針對消費者個體以及其所交易的對象，結合交易的特點以及交易雙方的信用程度、經濟收入等，提供最優的支付產品以及服務，對第三方支付組織的創新發展有著重要意義。因此，第三方支付組織市場的創新，應當結合支付清算市場的實際需求，推行支付產品與服務的創新。

值得慶幸的是，支付平臺的建設，使得第三方支付組織積累了大量的、具有重要價值的數據。數據的背后，即蘊藏著企業的交易資金量、資金流轉周期、流動頻率等信息，以及消費者個人的消費偏好、信用程度以及經濟收入等狀況。借助對大數據的挖掘以及分析，在支付產品的設計以及支付服務的調整中，加以靈活運用，將有效促進第三方支付組織的產品與服務創新，進而為市場的創新提供重要支持。以支付產品的設計為例，在新的互聯網金融生態下，產品需求的確定以及產品功能的設計，應當圍繞支付清算市場的具體需求，以產品對應的客戶的偏好為導向。就上述要素來看，不論是市場的需求，還是客戶的偏好，都需要相應的數據作為支撐，進而挖掘與之相關的直接信息或間接信息，最終獲得目標信息。大數據技術出現以前，由于數據較為分散，信息收集與分析的成本極高，目標信息的獲取存在極大的難度。而在當前互聯網金融生態下，數據的集中化以及信息的精確分析，為支付產品的創新設計奠定了重要基礎。

3.成本與收益的創新

電子商務的發展得益于相應平臺的建設，平臺的優勢，為信息的收集以及實時跟進等提供了重要的技術支持。針對第三方支付平臺，利用其在支付平臺建設方面的經驗，推動線下實體業務的線上化發展，對經濟交易的順利完成以及社會交易成本的降低等具有極為重要的作用。電子商務平臺所能提供的信息，雖然不能明確的反映某一產品的市場總需求，但平臺建設對產品的生產仍然有重要的意義，即通過下訂單的方式實現產品的精確化生產，較好地避免了供不應求或者供過于求等情況的出現。當供求關系發生變化時，借助電子商務平臺進行公布，對交易雙方及時調整自己的策略，具有重要的參考價值。在這一過程中，第三方支付組織充當中間人，通過履約保證金對交易雙方的行為進行約束，同時交易信息的集中化與透明化，在一定程度上降低了交易的成本。

在支付清算市場中，安全、高效、便捷以及低成本是其需求的基本特征。因此，第三方支付組織需要著眼于客戶支付的成本收益進行考慮，在滿足市場需求的同時，借助自身的優勢，為服務群體提供額外的收益。低成本方面，第三方支付組織應當站在客戶的角度分析，如移動化業務辦理等，著力于降低客戶的使用成本以及自身的運營成本。支付清算的創新，讓支付方式變得更加省時、省心，同時為電子商務的發展提供了動力。此外，新支付方式的出現，極大地釋放了消費需求，推動了經濟的發展以及社會的進步。結合上述分析，創造收益，降低成本，應當是第三方支付組織進行市場創新的指導思想。

四、結語

第三方支付組織的誕生以及發展，為支付清算市場帶來了新的機遇。而在當前互聯網金融生態下，新服務以及新產品的設計，都應當圍繞市場的實際需求與客戶的偏好，參考必要的數據和信息進行。與此同時，著力于收益的創造以及成本的降低，進而為第三方支付組織的市場再創新助力。

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