淺析商業車險費率改革

范天龍

摘要：商業車險費率市場化改革從2015年至今都是保險市場的熱議話題。商業車險費率的市場化改革是我們國家保險行業走向成熟的標志，提高了保險市場的效率。這場市場化改革取得了初步的效果，但是也隨之面臨著一系列的問題。商業車險費率加大了車險企業的自主定價權，車險費率變得更加市場化，消費者的選擇會更多，車險企業之間的競爭在加劇。本文淺析商業車險費率改革，并針對相關部門提出對策建議。

關鍵詞：商業車險費率；市場化改革；對策建議

前言

車險是我國保險市場的第一大險種，車險對保險行業的增長和穩定具有非常大的影響。車險由商業車險和 “交強險”構成，商業車險占車險保費收入的大概七成。2015年的商業車險費率市場化改革在近幾年都引起了廣泛熱議。商業車險費率的改革其實就是把商業車險的產品定價權交給保險公司，把產品的選擇權賦予了廣大的消費者，從而來激發保險公司發展創新的活力。這樣以來，費率與風險就更加的適合，還可以拓寬車險保障的范圍，完善車險保障條款，更好的服務消費者，使廣大車主有更完善的選擇。但是隨著改革的逐步實施，改革面臨著更大的機遇和挑戰。

一、商業車險費率改革取得初步效果

本次商業車險費率改革不僅使得廣大消費者獲得感普遍增強，還加快推進了車險產品服務與創新。此次服務創新體現在風險定價向差異化轉型、經營管理向精細化轉型、競爭手段多樣化等。

（一）商業車險費率結構更加合理

商業車險費率市場化改革后，商業車險費率方案分為基準純風險保費、附加費用率、費率調整系數三個部分，基準純風險保費是由保險行業協會按照大數法則測算，通過建立商業車險損失數據調整機制動態發布；附加費用率由各保險公司根據自身情況報批后使用；費率調整系數根據無賠付優待系數、渠道系數、自主核保系數及交通違法來記錄。改革后的組織結構不僅計算方便，更加清晰地看到保費的組成部分。保費掛鉤費用率，可以促進公司更加優化其管理水平、優化內部流程、改善運營等，最后使車主收益。

（二）采用車型定價、實現精細化定價

商業車險費率改革采用車型定價，達到更加精準化的定價模式。新方案采取的國際通用的車型定價方式，引入了車型系數，針對不同車型采取了適合其的系數。這有利于維護社會公平性，提升行業精細化定價水平，更加可以體現出費率的公平合理。

（三）車險企業自主定價權

本次改革方案合理調整了各系數，引入自主核保系數，增加了車險企業的自主定價權。調整無賠款優待因子，使得保費更加貼近風險。保險公司可以根據自身經驗來確定自主核保系數。正確的使用自主核保系數是對行業基準保費的有益補充，有利于提高風險與保費的匹配性。當然這在提升市場資源配置有效性的同時，也增加了保險公司之間的競爭，迫使保險公司不斷提升。

二、商業車險費率改革面臨的挑戰

商業車險費率改革在為眾企業和車主帶來機遇和益處的同時，也面臨著巨大的挑戰。比如賠付率的上升與承保利潤的下降、市場集中度提高與中小保險缺乏競爭優勢等問題。

（一）車險保費增速放緩

商業車險費率改革后，保單折扣系數范圍大幅度調整，保費充足度總體下降，車險保費增速放緩。同時車險企業通過提升服務質量來吸引客戶，定制更多誘人條款，保險責任范圍擴大，賠付率上升，導致承保利潤的下降。

（二）市場集中度提高

商業車險費率改革使得市場的集中度提高，大型保險公司迅速提升其運營管理能力，中小保險企業缺乏競爭優勢。中小保險企業不具備搶占市場的先發優勢，因為其缺乏完整的數據庫、廣闊的業務范圍。同時中小企業在品牌服務與產品營銷方面都難以與大公司進行抗衡。因此中小保險企業市場缺乏先機，多數處于虧損狀態。

（三）缺乏產品創新原動力

商業車險費率改革根據消費者特征進行產品定制，因此無法實現產品的創新與定制。保險公司的風險特征識別和產品研發條件已經基本成熟，但是缺乏成型的研發團隊。也缺乏利用網絡推出網上投保等的新方式。

三、對策建議

（一）監管機構

加強對車險市場的監督檢查與引導。進一步完善車險市場監管制度，加強市場調研，切身投入車險業務實踐過程。完善車險監管制度，制定更加切實可行的對策與措施。通過多種方式監督車險市場運行過程，提早發現問題并及時解決。嚴厲打擊不合規經營管理行為，加強市場引導，提倡公平合理。

（二）保險公司

保險公司要升級車險發展模式，產險公司要吸收和引進新的技術手段，推進數字化和智能化建設，加快推出個性化的產險產品，滿足市場多元化個性化的車險需求，不斷提升車險服務意識和水平，加強各環節配套服務建設，提高客戶服務體驗感和滿意度。

參考文獻

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