阿里巴巴征信模式對金融征信體系建設的借鑒作用

張慶浩

摘要：隨著我國經濟的快速發展征信體系在我國社會管理中的作用日益明顯，，建設完善的征信體系成為人們普遍關注的問題。阿里巴巴充分利用電子商務得到了迅猛發展，創建了一種新型商業征信模式——阿里征信模式。我國當前已經進入大數據時代，阿里征信模式與我國金融體系發展模式相適應，同時在我國金融體系發展中實現了有效創新，推動了我國金融征信體系的日益完善。

關鍵詞：阿里征信模式 征信體系 大數據

所謂征信就是深入考察信用主體的誠信情況或資質情況，其目的是為了防止在商品交易過程中出現不講誠信行為。我國當前金融征信體系是在中國人民銀行的引導下，針對金融部門、實現信用信息共享、共同應對金融風險有關技術與服務措施。

一、阿里征信模式的出現

阿里巴巴集團憑借電子商務的快速發展，得到了大量交易數據，當前，已經擁有數量龐大的信用數據庫，在商業征信中具有重要地位。其充分發揮自身資源優勢，將掌握的商業征信數據引入到金融操作當中，在二年時間內共發放信貸資金500億以上，由此在金融市場中站穩了腳跟。隨著我國金融征信體系建設陷入困境，對阿里征信模式進行深入研究有著非常重要的現實意義。

阿里巴巴有著悠久的發展史，其起家主要依靠電子商務平臺，并在發展過程中積累了數不勝數的信用數據，為了保證電子商務的穩定運行，推出了誠信通與支付寶二種安全產品，有效保障電子商務交易安全，大量客戶的信用信息是其額外收入，并在此基礎上創建了一種新型商業征信模式。

誠信通是針對企業信用設計的一款產品，為內部會員建立誠信檔案，主要涉及企業身份認證、資信調查、使用阿里巴巴的情況等。隨時對用戶在交易過程中的行為評分，最后轉換為誠信通數據。在這種制度的影響下，大量企業逐步認識到講信用的重要性，交易過程中的違約現象大量減少。

支付寶是一種為廣大用戶提供了免費工具，是為了有效保障用戶資金安全，用戶利用網絡支出資金后，首先到達支付寶，并不直接打入對方賬戶，在客戶收到貨物并確認貨物質量后，利用有關操作才能將支出資金打入商戶賬戶中。由此發現支付寶是一款中間支付工具，是一種可以有效保障網絡交易正常進行的金融產品，較大解決了交易風險問題，隨著支付寶的出現，阿里巴巴正式進入了金融領域。

信息在金融行業發展中具有關鍵性作用，金融部門只有掌握完善的客戶信息，才能判斷客戶的信用情況，才能為其提供針對性服務。在金融信貸業務發展過程中，資金發放部門首先要掌握客戶的資信情況，了解貸款在今后的主要流向，才能為其發放貸款，但因為存在信息不對稱問題，傳統金融部門不能隨時了解貸款的主要流向，為了保證資金安全，只能采取抵押擔保的做法，但這種做法得不到中小企業的認可，導致銀行擁有的客戶大量減少。

阿里巴巴充分借助電子商務平臺，收集了客戶在每一次交易過程中產生的數據與信息，電子商務數據庫在此方面發揮了重要作用，在收集海量客戶信用信息過程中不需投入任何成本，就能隨時呈現企業與個人的賬戶資金使用情況，與傳統金融部門相比有著諸多優勢。阿里巴巴在數據平臺的有力支持下建立了穩定的信用數據庫，利用研究數據庫中的豐富信息可以掌握客戶的資金需求情況，為今后轉型升級進一步夯實了根基。

二、互聯網金融領域金融征信體系借鑒阿里征信模式的發展策略

我國金融征信體系主要是在中國人民銀行的領導下，針對金融部門而開展的一項業務，雖然不易于獲得征信對象的詳細信息，但能夠實現信用信息共享，可有效應對信用交易風險，其資金優勢與業務經驗是商業征信體系不可比擬的。雖然我國金融征信體系具有上述各種優點，但其建設不具有較強的時代性，競爭能力有待進一步增強，隨著我國信息化發展的不斷加快，還需及時引入信息化手段才能收到較好的經濟效益。

（一）收集更加豐富的征信信息，正確評定企業和個人的信用等級

金融征信體系還需充分借助金融部門信貸信息，收集更加豐富的征信數據，早日實現政府與商業信用信息共享，引入中小企業的信用數據，積累更加豐富的信用信息，依據我國經濟發展特點建立針對性信用評分系統，使金融征信發揮更大的作用。

（二）做好征信知識宣傳工作，針對中小金融企業建立適用性征信體系

人民銀行掌握的征信數據主要投放于大型金融部門，而中小金融部門得不到上述信息。對于小額貸款公司來說，不能準確掌握中小企業的信用數據，還需進一步加強信息化建設，所以，人民銀行還需為小貸公司提供中小企業信用數據，促進中小金融企業的健康發展。

（三）建立完善的法律法規，盡快實現信息共享

政府還需針對征信體系建立完善的法律法規，將公開信息、商業秘密、個人隱私上升到法律層次，利用明確的法律條款界定上述各個概念，并嚴格規定征信數據的使用程序，保證征信領域的健康發展。政府部門還需主動規范自身行為，鼓勵社會中的各行各業實現信用信息共享，逐步創建公開的、公平的社會信用體系。

（四）在信息共享的基礎上建立完善的評分系統

擁有的信用分數越高，則面臨的風險越小，則可以自金融部門貸款時享受低利率。互聯網金融不同于傳統金融的運行模式，要求對方有著更強的信用等級。我國互聯網金融征信部門應用的信用評分手段，來源于客戶在電子商務上的大量交易行為，而不能深入考察客戶生活中的言行情況。筆者認為，我國，必須要大力收集電子交易信息、資金信息、物流信息，并對客戶的互聯網行為進行深入研究，才能正確評定貸款者的信用情況，為其評定合理的分數，在此基礎上確定發放貸款數量與利率標準，才能將金融風險控制在合理范圍內。