我國商業銀行個人貸款業務研究

曾學明

摘要：隨著我國金融業務不斷地創新和拓展，迅速加快了國內經濟發展的步伐，與此同時個人貸款業務也隨之如火如荼的進行著。但目前存在的問題是，用貸款來消費的方式并未得到社會的普遍認同，尤其是具有傳統消費觀念的客戶。而在銀行方面，大多數的銀行往往都將更多的精力放在對公業務上，導致對個人貸款業務的重視程度偏低。所以，研究個人貸款業務發展是一件勢在必行且相當具有價值的事情。

關鍵詞：個人貸款業務 問題 對策

一、當前我國商業銀行個人貸款業務的發展現狀

從當前中國個人貸款市場的變化來看，個體工商戶和中小企業的個貸市場將逐步成為一個新興市場。而該類貸款在國家經濟體制和經濟模式實現雙重的重大的轉型期間，對小企業的發展與消費的活躍具有十分重要的戰略意義。現今，貸款的替代正在迅速地更換著。如商業銀行的流動資金貸款正在被票據、短期融資證券所替代；各資產的支持證券正逐步替代中長期項目貸款和個人按揭貸款。所以從小企業服務和個體工商戶著手，對商業銀行優化盈利模式具有重要的意義。就整體來看，近年來我國個人貸款業務發展還是取得了比較可喜的成績，如下圖所示：

上圖截止2017年12月31號，我國四大商業銀行近4年來個人貸款余額的增長情況。由此可知，個人貸款業務已成為商業銀行貸款業務的重要組成部分之一。而個人信貸業務在我國能夠得到如此快速的發展，主要的原因在于隨著人們生活水平和消費水平的提高，人們的消費需求升級換代加速，對個人貸款也有了較大的需求，個人消費大大拉動了國民經濟的增長。

二、當前我國商業銀行個人貸款業務存在的主要問題

通過研究我國個人貸款業務的發展現狀和具體業務分析可知，雖然個人貸款業務在我國得到了一定的發展，取得了不錯的成績。但由于起步較晚和受國家經濟制度等影響，目前我國個人貸款業務仍存在許多的不足，可從以下幾個方面進行分析：

（一）法律制度不完善

由于個人貸款的客戶群體身份復雜、資金需求小、業務手續相對繁雜、成本較高等特點，一些風險意識能力和控制力較差的銀行，就很容易造成一些不法分子利用法律和銀行的相關漏洞進行欺詐。進而加大了我國個人不良貸款的風險，使得不良貸款率逐步上升。

（二）業務發展不均衡

由于商業銀行的個人貸款業務大多數都集中在住房類的貸款，導致銀行將面臨著很大的系統性風險，如房價出現大幅度的跌價這類情況。因此，這種大力發展存在風險的住房類貸款的情況將不利于商業銀行個人貸款業務的長期穩定發展。

（三）產品種類的同質化嚴重

隨著金融市場的擴展，我國個人貸款的種類還是比較單一，不夠豐富，不能滿足不同收入水平個人的消費需求。再加上現階段我國個人貸款市場上充滿著大量相似的產品，擁有鮮明特色的產品卻很少，產品同質化現象十分嚴重。

三、針對個人貸款業務進一步發展的對策建議

（一）不斷完善個人貸款相關制度

針對我國個人貸款業務目前發展的情況，應最先完善個人貸款業務的相關法律法規，實現對個人信用和不法分子的約束，保障商業銀行和廣大人民群眾的利益。因此，我國應盡快建立一個全國性和全面性的個人征信系統，利用先進的網絡電子技術實現同行之間的信息共享和確認數據的真實性，以及廣大人民群眾個人隱私的保護性。另外，還應不斷完善我國的信貸風險管理體系，不斷加強風險管理，提高風險防范意識，減輕貸后管理難度，從而促進個人貸款業務健康穩定的發展和國民經濟的振興。

（二）實時調整產品種類的具體發展策略

當前我國正處于經濟發展的高速時期，而個人貸款業務作為其中發展的重點，更應實現個人貸款業務的各個產品種類的協調發展。面對現在的住房類貸款大力興起，而其他種類的產品遠遠落后的情況，我國更應提升價值創造能力，加強金融產品創新，大力發展個人消費貸款業務，尤其是農村消費信貸。這樣不僅能夠為商業銀行帶來新的利潤增長點，還能解決國家的三農問題，提高農民的生活水平和人均收入，縮小城鄉之間的差距，進而推動全國經濟的發展。

（三）豐富產品種類，擴大客戶需求

盡管我國的經濟發展速度大幅度增加，但總體來說目前仍是一個生產力發展不平衡的大國，國內各地區的人均收入和社會信用程度存在很大的差異。因此，各家商業銀行可在央行的相關制度要求下推動營銷方式的轉變，針對不同地區、不同消費群體和不同產品的特點，對個人貸款的產品實行分類，然后建立和增加適合不同地區發展的個人貸款品種，使其產品在創新上更具有個性化。