淺談電子商務支付與安全

倫墨華

[摘 要]文章將根據電子商務支付的概念和現狀，對電子商務支付存在的安全問題進行分析與研究，并提出相應的解決措施，促進我國電子商務支付持續穩定的發展。

[關鍵詞]電子商務；支付安全；第三方支付

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.34.194

1 電子商務支付的概念

電子商務支付系統是指消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段包括電子現金、信用卡、借記卡、智能卡等支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構來實現電子支付，是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現代的金融體系為一體的綜合大系統。

電子商務支付是建立在互聯網基礎上的，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者和銷售者之間的金融上的交換，從而實現從購買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程，由此為電子商務和其他服務提供金融上的支持。

2 電子商務支付現狀

在我國的電子商務支付中，最主要的還是第三方支付，第三方支付相較于傳統的支付手段，利用資金劃撥的簡易方式而言，第三方支付有著交易的便捷性、平衡性、主導性和安全性等特點。

隨著網絡越來越便利，第三方支付機構也在不斷壯大，業務規模持續增長。監管機構對于第三方支付的管理也越來越嚴格，規范了行業的行為，也保證了支付的健康長久和有序的發展。在第三方移動支付中，監管機構的監管領域主要包括實名制、牌照合規和反黑錢等。同時，電子貨幣和跨境支付、掃碼支付等支付方式也越來越規范化，良好的監管促進了第三方支付的良好發展。隨著第三方支付的良性發展，第三方支付也越來越普及。

2014—2018年我國第三方支付交易規模逐年上升，尤其在2014—2017年增速猛漲，2014年交易金額為32.2萬億元，2015年交易金額為52.3萬億元，2016年交易金額為107.3萬億元，2017年交易金額為154.9萬億元，第三方支付在我們的生活中也越來越常見，增速逐漸變緩，2018年預測交易金額為230.4萬億元。可以看出第三方支付勢頭良好。

3 電子商務支付中的安全問題

（1）安全認證機構的建設混亂。電子商務是在網絡上進行的電子交易，買賣雙方實際上都是在和虛擬的對方進行交易。在這種情況下都會存在著一定的風險，這時辨別對方實際身份就顯得很重要了。一般我們通過CA認證來判斷網站是否真實。CA認證是對電子商務平臺的認證，是管理和發放數字證書的權威機構。認證是對入住商家資格、能力的評估認可，具有國家法律效力經營允許的證明。但是其中也存在著漏洞，雖然CA認證的電子證書是一網一證，但還是存在著交叉混用的情況，還有一些黑客利用技術手段通過短信、郵件、心理詐騙法、病毒竊取、口令破解法等發送釣魚網站。

（2）電子商務支付保密性不強。第三方支付中，許多不法分子利用第三方支付平臺自身存在的漏洞盜取消費者的個人信息和交易信息，消費者可能在不知情的情況下銀行卡中的資金就會被其他人盜刷。木馬病毒的入侵和資料被盜取都會直接對消費者產生支付的相關問題，進而也威脅到了第三方支付平臺用戶信息的保密性、真實性和完整性。

（3）電子商務支付的信用問題。電子商務支付是在虛擬的空間進行金融相關的交易，我們無法真實地看到和觸碰到，這樣給消費者帶來了極大的不安全感，信用在這時候就會讓消費者更加地關注。消費者可能會在購物中遇到購買了某些物品并進行了付款，但是對方遲遲不發貨，當到了最晚收貨期貨款就會劃到對方賬戶，盡管通過官方客服申訴，煩瑣的流程和申訴會讓消費者降低購買欲望，往往也給消費者帶來極差的購物體驗。這樣的案例在電子商務支付中并不是少數，許多商家利用空隙騙取不義之財，現在消費者更關心的是商家的信用度，先觀察信用度的高低再選取自己心儀的物品，信用度較高的商家才能和消費者完成交易。

（4）電子商務支付的資金問題。首先，電子商務支付中會出現資金沉淀的問題。在第三方支付中會分為兩種形式，其中在虛擬賬戶中的資金會產生沉淀資金，而沉淀資金會產生一些利息，那么現在我國并沒有對利息的所有權有明確的法律界定，因此沉淀資金在歸屬和監管上可能存在著問題。其次，電子商務支付中會出現越權使用款項的問題。許多第三方的支付平臺都是直接綁定銀行卡，就可以直接支配和使用交易款項，隨著資金的不斷積累和增多，電子商務支付平臺就會產生越權使用款項的問題。最后，由于網絡交易具有私密性，容易發生賄賂洗錢或者詐騙等資金安全問題。雖然我們都知道信用卡不能提現，但是很多人費盡腦汁提現資金，如果第三方支付平臺不能夠及時抑制信用卡套現的行為，則有可能會淪為洗錢的工具。

4 解決電子商務支付安全問題的對策

（1）統一安全認證機構，提升自我辨識度。為了保證網上交易的安全性，各商業銀行都推出了電子證書以便交易時進行安全認證。在1999年建立CFCA（中國金融認證中心）時，央行就對各商業銀行表達了統一電子證書的意愿，但是直到現在為止并沒有真正地實行，真正使用CFCA的商業銀行也十分少。而且我國大部分網上銀行采用的SSL（安全套接層）協議進行安全控制，但是也有銀行采用SET（安全電子交易）協議。這種缺乏規劃的先天不足，為未來的網上銀行整合增加了難度，同時也帶來了安全隱患。所以應該統一安全認證的機構，方便統一管理。

（2）設立監管機構，定期檢查平臺。沒有規矩不成方圓，應該設立監管機構保證電子商務支付平臺更好地發展。建立電子商務支付管理機構可以督促第三方支付平臺良好的發展，也增加了消費者使用的好感。而且網絡本身就容易被黑客或者木馬病毒攻擊，尤其涉及金錢方面許多人就會不擇手段。他們的行為會導致計算機的癱瘓，電子支付平臺的不安全性增加，消費者的數據自然就不能有所保障。所以要建立監管機構，加強對工作人員的管理，防患于未然。第三方支付平臺也應該定期檢查和維護自己的系統，很多黑客就是利用網絡平臺的漏洞入侵平臺從而盜取信息。

（3）加強電子商務支付誠信體系的建設。電子商務支付全部都是在網絡上進行交易，不同于傳統的“一手交錢，一手交貨”的物品交易，所以誠信就顯得尤為重要。由于互相不見面，交易的真實性就不容易檢驗和考察，誠信問題也就成為一系列問題的源頭。加強誠信體系建設對我國整體公民素質有建設性的作用。就現在而言，我國目前的信用體系發育程度還相對較低，社會化信用體系尚不完善，信用心理不健康，在我國還尚未形成一種“違規失信，處處制約；誠實守信，路路暢通”的社會氛圍。所以應該加強誠信體系的建設，不但有利于電子商務支付平臺良好持續的發展，對于國家整體而言也將有很大的促進作用。

（4）制定及完善電子商務支付法律法規。電子商務支付平臺是基于網絡的，很多問題都存在著法律界限劃分不清的現象。制定及完善電子商務支付法律法規，保證法律法規的實施與落實，可以加強對第三方支付平臺的管理和約束，在一定程度可以保障網絡上進行交易的安全性和合法性。

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