國外“現金貸”業務監管經驗與啟示

許峰瑞

摘要：目前“現金貸”亂象叢生，媒體也多次對“現金貸”中存在高利貸、欺詐等行為進行報道，嚴重侵犯了金融消費者的合法權益，借鑒國外先進的“現金貸”業務監管經驗很有必要。

關鍵詞：“現金貸” 監管

一、我國“現金貸”業務發展的現狀

（一）“現金貸”發展迅猛。據統計，目前市面上打出“現金貸”旗號的互聯網平臺上千家，活躍用戶約為3000萬人。與國外類似，中國的“現金貸”具有方便快捷、金額小、期限短、利率高、無場景等特征，主要用于小額消費或應急周轉，其客戶群主要是30年歲以下的年輕人，收入低、經濟負擔小、負債消費觀念強，偏好通過借貸以提升生活品質。從服務方式看，我國“現金貸”主要通過互聯網平臺運營及提供服務，十分便捷。從風險控制技術看，我國“現金貸”充分依托大數據技術所帶來的后發優勢，通過數據建模、信用評分、智能反欺詐等工具和手段提升風控水平和效率，有力支撐“現金貸”業務快速發展。

（二）亟需加強監管。一是道德爭議。“現金貸”高額利息和普遍周轉續貸（利滾利）的做法，讓用戶背上沉重負擔。特別是部分平臺設置利率過高、收費等信息披露不明、誘導用戶續貸（長期周轉）、刻意弱化逾期提示以造成用戶逾期罰息等行為，嚴重傷害了消費者權益，是對行業名譽的透支。二是風險控制隱患。目前“現金貸”行業仍處于起步期，尚未經歷完整的風險周期，客戶和資本大量涌入帶來短期的豐厚利潤。對此，部分平臺放松風險控制標準，大量無還款能力用戶得以準入。部分平臺自身風險控制能力薄弱，但為了提升競爭能力，盲目比拼放款效率、授信額度，形成風險隱患。此外，我國征信體系遠不如國外發達，多頭貸款、惡意欺詐等現象更加難以防范。

二、對“現金貸”監管的國外經驗

（一）設立準入機制。國外主要發達國家對現金貸機構設立了嚴格的市場準入機制。如美國要求現金貸機構須向消費者金融保護局進行備案登記。英國現金貸機構需要向金融行為監管局提交申請資料取得資格認證。加拿大成立現金貸協會，所有行業成員都，必須遵守協會制定的《最優商業實踐準則》，該準則經營包括了不準“利滾利”、規定罰息上限、保障客戶的撤銷權和隱私等條款。

（二）引導優化產品服務。在貸款期限方面，美國消費者金融保護局建議提供低風險的長期貸款產品，一種為年化利率上限為28%且申請費用不得超過20美金的貸款；另一種為貸款期限不超過2年，年化利率不超過36%的貸款。在連續貸款方面，美國要求消費者使用發薪日貸款不得超過兩次展期，且每次展期都要歸還1/3以上的貸款額。在信息披露方面，英美注重對消費者的保護，向用戶進行風險提示，并提出用戶減輕融資負擔或者使用其他融資方案替代高成本短期融資的咨詢建議。

（三）健全的風險防控措施。加拿大、美國均將借款人現金貸情況納入居民個人征信信息數據庫，不償還或逾期將被納入個人征信記錄，以此督促借款人按時還款，降低壞賬率。據統計，加拿大發薪日貸的總體壞賬率保持在10%以下。此外，加拿大和美國均禁止向學生或有犯罪傾向的人群發放現金貸。美國消費者金融保護局要求借貸人強制接受支付能力測試。英國金融行為監管局強制性要求借款人進行可支付能力檢查。

（四）建立監管報告機制。美英兩國均要求出借人必須通過信貸報告系統向美國金融保護局或英國金融行為監管局匯報所有信貸數據，包括足額償還測試或者本金償還選項等信貸交易信息。在這種情況下，所有信息和數據歸集到監管部門，統一匯報和篩查檢測，并據此進行詳細的信息披露，有利于肅清市場、增強透明度，識別現金貸機構出現的風險并提出警示，使監管效力大大增強。

三、啟示

（一）建議加強行業立法。一是建議加強立法，明確限定現金貸監管目標、監管范圍、準入機制、懲罰措施等方面。二是建立適當的行業規范，對貸款利率、多頭借貸、滾動續貸等突出問題進行限制。如我國對利率的明文法律規定見于《民法通則》，規定銀行同期貸款利率4倍以內的屬于合法利率，超過4倍屬于高利貸，不受法律保護，這一利率上限過低，與“現金貸”超短期的產品特性不符，建議進行調整。

（二）建議建立健全監管體制。一是通過建立統一的中央監管機構等方式，進一步強化專業化的監管水平，提高對各類創新金融產品和金融服務存在的所有風險識別、監控和預警的能力，實現跨行業、跨產品、跨市場的有效監管。二是嚴格準入制度，“現金貸”機構在工商登記環節需明確“現金貸”的主體資格和經營范圍要求，確立行業從業者的合法地位，并要向監管機構進行備案登記并取得相關資格認證。三是各相關監管部門應當建立協監管機制，確保各部門信息資料準確，及時、安全的溝通，提高合作效率，實現監管的最優化。

（三）建議優化“現金貸”行業環境。一是加大力度建設基礎征信體系，加強征信資源共享，使“現金貸”平臺有效實現反欺詐、多頭貸款識別和信用不良用戶的識別，提升行業風控水平。二是建設行業自律機制和信息披露機制，增強信息透明度，有力減少對消費者的欺瞞、不正當誘導行為。三是加強消費者金融知識教育和信用意識教育，使借款人了解借貸行為的責任與風險。