對欠發達地級市融資擔保業務開展情況的調查及思考

張永

摘要：融資擔保是破解小微企業和“三農”融資難融資貴問題的重要手段和關鍵環節，對于穩增長、調結構、惠民生具有重要作用，為了全面了解掌握欠發達地級市融資擔保機構的運行情況，本文以甘肅省平涼市為例，深入政府主管部門、金融機構和融資擔保機構開展調研，以求全面的掌握欠發達地級市的擔保業務現狀和存在的主要問題。

關鍵詞：融資擔保 貸款

一、融資擔保機構運行情況

平涼市現有融資擔保機構28家，其中政策性擔保機構10家，商業性擔保機構18家，正常營業的15家，虧損和退市的1家。從資本金大小來看，28家機構資本金總額共為14.37億元，其中資本金上億的有5家，5000萬元至1億元的有12家，3000萬元以下的有11家。截止2017年12月底，在擔保余額20，93億元，與銀行建立合作關系并準入的有12家，執行的擔保費率為1.5%-3.5%，整體信用放大倍數為1.4倍，2015年、2016年、2017年累計代償金額分別為1734萬元、2253萬元和2156萬元。從以上數據可以看出，平涼市擔保機構總體運行呈現如下特點：

（一）擔保規模和比重呈下降趨勢。2017年擔保責任余額為20.93億元，比2016年減少1.4億元，減少6.3%；平涼市六縣一區2017年小微企業貸款余額為167億元，小微企業在保余額占到小微企業貸款總額的12.5%。占比比2016年14.3%下降1.8個百分點，說明小微企業通過擔保機構擔保融資的比重呈現下降態勢。

（二）資本金規模不大。從調查統計情況看，融資擔保機構普遍存在資本金不足的問題，隨著一些民營擔保公司的陸續退出，注冊資本呈下降趨勢。分機構看，注冊資本上億元的只有5家，其中，政策性3家，民營2家，僅占機構總數的18%，大部分機構注冊資金在5000元以下，其中3000元以下的為11家，資金實力較弱，無法達到與國有大型銀行合作的門檻。

（三）擔保機構業務開展不足。10家政府背景的擔保機構，由于資本金太少，只能勉強滿足婦小貸、創業貸、精準扶貧等一些政策性信貸業務需求，根本無暇顧及大部分小微企業的擔保增信需求。從信用放大倍數也可以看出，擔保公司資金使用效率過低，平均擔保放大倍數僅為1.4倍。民營擔保公司業務整體上處于萎縮或停滯狀態，正常營業的民營擔保公司僅為5家，占總數的17.8%，部分擔保公司近一年來未開展一筆業務。

（四）營利能力較弱。28家機構2015年、2016年、2017年凈利潤分別為5124萬元、5289萬元、3867萬元；資產利潤率分別為3.4%、3.4%、2.6%，贏利能力呈下降趨勢。民營擔保機構退出與商業銀行的合作，基本上已無業務可做，業務處于停滯狀態。

二、存在的問題

（一）融資擔保公司盈利能力較弱，風險防控難度較大。據權威部門調查顯示：在正常情況下，擔保公司放大倍數3倍，利潤率在5%左右，放大倍數在5倍時，盈利能力大致也只有10%。平涼市擔保公司整體放大倍數僅為1.4倍，個別經營較好的擔保公司放大倍數在2.5倍左右。一般而言，通過擔保公司擔保向銀行尋求貸款的企業，資信等級普遍較低，抵押物也不充分，風險較大。由于擔保公司至今沒有連接人民銀行征信系統，無法直接查詢企業的債務狀況，對企業的信用狀況了解不充分，有可能影響擔保公司對企業債務狀況的客觀判斷。

（二）銀擔合作機制不健全。據調查，平涼市擔保公司與商業銀行的合作關系是比較松散的，目前尚未建立公開公平的合作交流平臺。擔保公司與銀行的關系建立主要依靠“銀政合作”平臺或是熟人介紹建立。國有商業銀行對民營擔保公司的準入條件比較嚴苛，如注冊資金要達1億元以上，公司成立一年以上，有一定的在保余額，且需預繳納一定的保證金等，規模小或新設的信用擔保機構更是難以和商業銀行平等開展合作業務，擔保公司在與銀行合作中處于不對等地位。

（三）對擔保公司的行業監管、服務及政策支持不到位。目前，擔保行業沒有一個成熟的營運模式，國家對擔保行業的性質界定也相對模糊。《融資擔保公司管理條例》規定，“國家對融資擔保公司實行屬地管理。省、自治區、直轄市人民政府確定的部門，依照本條例規定和本級人民政府規定的職責，負責本行政區域內的融資擔保公司的監督管理工作。”實際上，政府部門對擔保公司的管理依然比較弱化，進而也造成了事實上的監管真空。而地方金融監管部門把擔保公司排除在金融體系之外，導致監管不足。

（四）擔保業務創新發展不足。從擔保公司對企業風險防控措施上看，對被擔保企業的審查主要還是看企業的核心抵押物，并且以不動產等傳統押品為主，基本上沒有信用擔保。動產和權利抵（質）押融資方式擔保業務發展緩慢。調查顯示，對應收賬款質押、知識產權等無形資產質押、股權質押、“三權”抵押等貸款業務，擔保公司基本上沒有涉足。平涼小徼企業80%以上無法提供土地、固定資產，本身就處在抵押難的困境中，再加上擔保難，融資更難。

三、對策建議

（一）推進商業性融資擔保機構減量增質。對經營出現較大問題的擔保公司，由其主管部門進行清理，逐步有序退出市場；對規模較小的，要引導其增資擴股、合并重組，逐步達到銀擔合作條件；對內控工作薄弱、業務力量不足的，要引導其加強自身建設，提高內控水平；對股權結構單一，公司治理不健全的，要引導其適度分散股權、完善股權結構。以此增強銀行業金融機構與之合作的信心，增加與銀行合作和談判的能力。

（二）要注重擔保模式的創新。一是融資擔保機構要主動適應金融市場需求和形勢發展的需要，關注小微企業融資難題，以破解“抵押擔保難”為突破口，擴大抵押物權范圍，更加注重企業的實際還款能力，從單純不動產抵押向多元化動產抵押突破.二是加快再擔保機構發展，完善再擔保機制，探索在地市級建立再擔保機構或引入省級再擔保機構分支機構，提升轄內融資擔保機構的管理水平和抗風險能力，統一管理要求和服務標準，擴大小微企業和“三農”融資擔保業務規模。