我國當下“校園貸”市場現(xiàn)狀及應對措施

賈秋果　丁子彧

摘要：美國普渡大學楊鳳崗教授結(jié)合宗教經(jīng)濟學將我國宗教市場劃分為紅、灰、黑三市，深入剖析了我國宗教市場的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，并在業(yè)界引起了廣泛的關(guān)注。任何一個理論之所以能成為科學的理論，都應該不只能夠揭示一個社會中的狀況，而且具有一定的普遍性。當下校園貸治理政策頻頻出臺，可暴力追債、裸貸、跳樓等現(xiàn)象的出現(xiàn)觸目驚心，校園貸市場仍然亂象叢生，沒有得到根本性的解決，于是筆者在此試圖以社會學的三色市場理論模型為方法指導，從全新的角度，客觀分析當下校園貸市場的現(xiàn)狀，并提出切實可行的規(guī)范解決方案。

關(guān)鍵詞：校園貸 三色市場 規(guī)范網(wǎng)貸 供需雙方

近些年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展、消費結(jié)構(gòu)的多元化不斷刺激著大學生的消費欲望，大學生日益增長的消費需求同資金不足的矛盾也讓許多借貸平臺爭先恐后進軍校園市場，校園貸現(xiàn)象應運而生。而良莠不齊的機構(gòu)平臺的涌入，讓本身就缺乏社會經(jīng)驗的大學生難以辨別，很多機構(gòu)打著“零門檻“高利率”的旗號，讓學生深陷借貸陷阱難以自拔，還有甚者為還貸走上了違法犯罪的道路。

一、校園貸“三色市場”的劃分

借鑒社會科學的三色市場理論，筆者認為可以把校園貸市場良莠不齊的放貸機構(gòu)劃分為紅市、黑市和灰市。紅市主要包括公信力較高的銀行、螞蟻花唄等放貸機構(gòu)，其業(yè)務主要針對信譽度較高的優(yōu)質(zhì)用戶，其經(jīng)營行為也是國家大力支持和保障的，然而出于借貸風險和追債手段合法化的雙重考慮，其借貸金額往往較低，借貸門檻又都相對較高；黑市則主要是以欺詐、暴力追債、裸條公布、人身恐嚇等違法手段進行高利貸行為的違法機構(gòu)，這種放貸機構(gòu)的特點是隱蔽性強、危害性大，當下輿論公布的大學生“利滾利”、被債務緊逼輕生等事件多來自此；而灰市是以營利為目的、設(shè)置較高利率但使用合法追債方式的機構(gòu)平臺，比如之前盛行的分期樂、優(yōu)分期等。灰市和黑市的主要對象是信譽度較低、還貸能力較差又無法從銀行等紅市滿足借貸需求的次級用戶。

二、以“三色市場”為模型分析校園貸市場現(xiàn)狀

在輿論傳播下，校園貸現(xiàn)象也引起了社會各界的廣泛關(guān)注，在2017年五月，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部印發(fā)了進一步加強校園貸規(guī)范工作的通知，全面暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務。在政策監(jiān)管下，截止2017年6月已有37家校園貸平臺選擇關(guān)閉業(yè)務，22家選擇放棄校園貸業(yè)務轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務。這就意味著灰市上除部分轉(zhuǎn)變?yōu)椤邦佒蒂J”“求職貸”等的網(wǎng)貸公司得以保存至外，大部分網(wǎng)貸公司都已經(jīng)退出了校園貸市場。我們需要正視的是大學生市場的消費需求是客觀存在的，那么根據(jù)市場競爭的內(nèi)在法則，如今灰市如此大的市場空缺必將成為紅市和黑市的必爭之地。

然而，現(xiàn)實情況是，目前我國包括地方銀行在內(nèi)僅有五家銀行在某些一二線城市開展了校園貸業(yè)務，而且這一業(yè)務的普及度和使用率并不高。根本無法彌補灰色市場的空缺，但是黑色市場卻是一直存在的，甚至有可能愈演愈烈占領(lǐng)剩余空缺。因此從目前情況來看，校園貸市場泥沙俱下的亂象并沒有得到根本性的扭轉(zhuǎn)，在校大學生在魚龍混雜的市場中借貸風險仍然很大。

那么為何以銀行為代表的紅市無法填補空缺市場呢？由于大學生群體本身還款能力較差，又缺乏基本法律和金融常識，對于銀行而言，借貸風險大，屬于次級用戶。因此，銀行在進入校園貸市場時出于盈利和合法追債手段的雙重考慮，會更加的小心謹慎。事實上，銀行在校園貸市場的探索可以追溯至2004年。當年9月，廣發(fā)銀行發(fā)行了國內(nèi)首張大學生信用卡，隨后多家銀行相繼進入校園消費市場。不過，因過度消費、無力償還，校園信用卡糾紛事件不斷增加，壞賬率極高，最后不得不叫停。由此可見，想要讓銀行等處在紅市的機構(gòu)自行填補灰色市場的空缺是一件非常困難的事情。而銀行機構(gòu)若是無法填補灰色市場的空缺，那么校園貸亂想從生的問題就不會得到根本的解決。

三、規(guī)范校園貸的對策研究

（一）教育引導大學生樹立正確的消費觀，降低校園貸市場的需求

1.幫助大學生正確認識校園貸。開設(shè)專題講座，引導大學生理性消費、適度消費，并通過講解校園貸的相關(guān)案例幫助大學生更好地認識當下校園貸市場的現(xiàn)狀。2.開設(shè)金融理財和法律普及相關(guān)課程，幫助大學生提升金融和法律知識，了解正規(guī)借貸平臺的借貸程序和條件，避免落入不良借貸機構(gòu)的陷阱。對于已經(jīng)開始在灰黑市借貸的大學生進行理性疏導，引導他們通過法律手段化解難題。3.凈化校園環(huán)境，營造良好的學術(shù)氛圍。對校園中虛假借貸廣告進行清除、規(guī)范治理校園中的借貸中介平臺，凈化大學校園中過度消費、盲目攀比、甚至讀書無用論等不良風氣。

（二）開正門，堵偏門。大力支持鼓勵紅市興起，嚴厲打擊黑市進入市場

1.政府部門應該大力扶持各國有銀行大規(guī)模針對大學生消費情況，提供相關(guān)信貸產(chǎn)品，更好的鼓勵紅市占領(lǐng)市場。在進入校園貸市場前，各大銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)消費公司合作，建立統(tǒng)一的信息共享機制，利用其場景、運營和風控優(yōu)勢，提高服務效率、降低壞賬風險。2.加強防治，改善灰市“換湯不換藥”的局面。相較之前大張旗鼓的宣傳，當下不少不甘心轉(zhuǎn)型的校園貸平臺紛紛“隱身”，開始轉(zhuǎn)向網(wǎng)上推廣，例如QQ、微信等。國家相關(guān)監(jiān)管部門應建立專項小組，規(guī)范網(wǎng)貸經(jīng)營者行為，明確平臺、出借人的責任。如平臺對出借人實行審查義務，審查出借主體資質(zhì)、信用、有無違法不良記錄等；對出借人具有風險告知義務，網(wǎng)貸經(jīng)營者必須以顯著的方式充分有效告知借款人關(guān)于利率、費用、還款期限、違約責任等信息。3.嚴格打擊黑色市場。設(shè)立相關(guān)的舉報投訴平臺，鼓勵、方便廣大學生積極主動維權(quán)，與高額利率、暴力追債、公布裸照等違法行為作斗爭。通過改善市場環(huán)境使“校園貸”成為大學生人生發(fā)展的助手，而不是深淵。